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1、浅析我国商业银行信贷的风险与管理浅析我国商业银行信贷的风险与管理摘要：自 20 世纪 90 年代以来，信贷风险管理逐步成为商业银行风险管理中最关键也最具挑战性的领域之一；随着经济的迅速发展，金融市场日趋复杂；我国目前金融市场自由化尚处于初级阶段，贷款仍然是银行业务的重要组成部分，商业银行信贷风险已成为金融领域面临的突出问题，银行业经营风险也随之增大，因此信贷风险管理是目前现代商业银行风险管理的核心内容之一。本文从商业银行信贷风险的现状，分析出我国商业银行目前所面临的主要风险问题，相关的风险管理策略进行探讨。关键词：商业银行；信贷风险；风险管理一、商业银行信贷风险的概述商业银行信贷风险是指商业银
2、行经营信贷业务的风险总和：即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。信贷风险是商业银行的传统风险，是银行信用风险的一个部分。这种风险的发生将严重影响银行贷款资产质量，过度的信用风险甚至有可能为金融危机的发生带来隐患，影响一国经济的长期稳定。自 1995 年我国商业银行法颁布实施以来，我国各商业银行均已落实人民银行的监管要求，在加强信贷管理，改善资产质量，防范经营风险方面加强重视，采取了一系列改善措施；目前为止，我国商业银行也还尚未形成一套完整的理论思想，以及建立起完善的防范管理机制。本文就当前我国商业银行信贷风险管理存在的主要问题及相
3、关对策进行研究与探讨。二、我国商业银行信贷资产面临的主要风险现况本文主要从内部风险以及外部风险两个方面对我国商业银行风险进行阐述；其中内部风险起主导作用，并决定外部风险。内部风险主要包含银行人员素质风险，操作机制风险以及管理监督风险；外部风险主要包含市场风险与信用风险两各方面。我国商业银行所面临的内部风险1.银行人员素质风险包含业务素质和品德素质银行业务人员需要具有基本的业务素养，专业理论知识与专业工作能力相辅相成，构成业务人员的基本业务素养，如果业务人员的理论知识与岗位职业技能不能与商业银行信贷业务的实际发展相匹配，这就使其很难及时对一笔业务的风险做出正确的判断，从而增大信贷的风险；而品德素
4、质较差的信贷人员则比较容易为了私人利益，枉顾职业道德，做出以权谋私，以贷谋私的事情，从而导致信贷风险增大。2.操作机制风险以及管理监督风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统以及外部事件所造成损失的风险；操作风险包括操作失误风险以及操作战略风险：主要是指银行在运作过程中因账务或机构设置不合理、分工不协调、规章制度和操作规范不严谨，以及操作手段落后等内部管理原因而可能使银行遭受损失的风险。操作风险根源在于银行内部控制及公司治理机制的失效。这种失效状态可能因指令失误、记账、结算错误，业务操作不当，违规操作等未能及时做出反应而导致银行财务损失，或使银行的利益在其他方面受到损失。
5、由于在信贷风险管理方面，信贷风险管理框架不完善，则导致管理层难以从总体上测量和把握风险状况；在制度上缺乏独立的风险报告程序，从而致使管理层、决策层不能及时、全面、准确地掌握信贷风险状况；在整体监管方面，我国大部分的商业银行并没有针对风险的管理与控制设置全面集中的监管中心，在对董事会的监督层面，也缺乏较为系统的管理指导，甚至某些商业银行的管理层都缺乏这种风险监管的科学意识，这些是我国商业银行目前所面临的管理监督风险。我国商业银行面临的外部风险1.市场风险市场风险指由于市场价格的变动而导致银行的表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。其主要表现为利率风险、汇率风险和价格风险。利率风险是指银行的资产、负
6、债在利率波动时发生损失的可能性。这种风险不仅影响银行的盈利水平，也影响银行资产、负债和表外金融工具的价值。它是国有商业银行未来面临的主要风险。由于我国长期实行利率管制，利率风险主要表现为一种体制风险；随着利率市场化改的推进、市场定价领域的拓宽和利率波动范围的扩大，必然对我国商业银行的生存环境和经营管理产生重大影响。汇率风险又称外汇风险，是指银行在持有或运用外汇的活动中，因汇率变化而蒙受损失的可能性。价格风险则是指由于资产重置或贷款抵押品价格变化使银行蒙受损失的可能性。2.信用风险信用风险可分为狭义和广义概念两种。广义信用风险是指信用主w 的一方，即授信方拒绝或者无力履约时，给信用主体另一方即信
7、用提供方带来潜在的损失。狭义的信用风险是专指银行信用风险，即由于银行的客户无力履约的风险，它实际上是一种违约风险。我们一般讲信用风险均是指狭义的信用概念，即商业银行信用风险。信用风险不仅仅等同于信贷风险，因为它不仅仅存在于贷款活动中，而且也广泛存在于银行其他表内、表外业务活动中，如担保、承诺、承兑和证券投资等等。由于贷款业务仍然是商业银行的主要业务，所以信贷风险是商业银行信用风险管理的主要对象。虽然我国各商业银行目前都构建了信用风险管理框架，但是跟国外先进银行相比，无论是信用风险管理体制，还是管理技术方面还存在着较大差距，信用风险监管体系的不完善，往往会致使违约风险的频频发生。三、针对风险的应
8、对策略通过对我国商业银行的研究与分析，本人大致概括了我国商业银行目前面临的风险成因 ，根据对上文提出的风险现况的分析，提出了以下几点应对策略。塑造良好的商业银行风险管理文化1.培养银行员工形成风险意识首先，在商业银行经营指导思想上，各级管理层要树立风险管理水平是商业银行核心竞争力的理念。要明确防范风险与业务发展之间的辩证关系，认识到风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点，衡量业务的风险度，从风险管理中创造收益。其次，风险管理意识必须贯彻到全员，贯穿到业务拓展的全过程。风险管理需要所有人齐心协力来完成；风险管理也不是一朝一夕能够完善和解决的，它需要艰苦的完善过程和一个长期坚持的执行过程。控制风险和创造利润相辅相成，各项业务领域都必须两者兼顾。最后，管理层要以身作则，遵守行为操守准则，并且一身作则，在执行中形成硬性约束。
