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1、,汽车消费信贷服务,3.3 汽车按揭贷款操作流程,一、客户咨询选车：选好自己中意的车型，选择信誉良好公司。二、客户确定车型，决定购买，进行征信：填写购车申请表，资信调查表和银行汽车信贷申请表、意见表。（主要用于向银行、经销商提出申请贷款和购车；并分别向银行、经销商、保险公司出具资调 担保）。,三、复审：审查部进行贷款资格审查。 四、银行批准手续 五、交首付款 六、办理购车合同书：购车者于经销商签订的正式购销合同。并填写同意书，担保书、抵押登记申请表、公正申请书。 五、保险手续：可交公司代办理。 六、终审合格，办理银行贷款及缴纳相关费用。,七、手续齐全办理提车手续：提供购车合同书、身份证、 户口
2、本等有效证件。 八、验车，办理上牌手续：车辆检测合格后能领牌，验车后5个工作日到各车管所领取牌照. 九、担保协议：签订借款抵押手续并到车管所办理抵押登记。（留下购车发票，机动车登记原件，行驶证复印件等以做抵押物）。,十、 领取公证书、存折卡，保单处复印件及保险卡、保险发票。 十一、给客户交车十二、 建立客户档案,申请汽车消费贷款时需要提交的材料,1.自然人汽车消费贷款的申请材料： （1）个人贷款申请表； （2）借款人有效身份证件，包括居民身份证、户口簿、军官证、护照等； （3）已婚的借款人还需提供其配偶的身份证件及结婚证明的原件及复印件（有些银行不要求提供配偶的身份证件）； （4）户籍证明或长
3、期居住证明（包括户口簿、居住证明、暂住证等或近3个月的房租、水费、电费、煤气费等收据）； （5）职业和个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明（工作证件原件及复印件、近期纳税证明、银行代发工资存折等）； （6）提供不低于规定比例的首付款凭证；,（7）银行认可的担保的证明材料：包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权利证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料； （8）由汽车经销商出具的购车意向证明或购车合同； （9）若借款所购车辆为二手车，还需提供购车意向证明、
4、银行认可的评估机构出具的车辆评估报告书；车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆机动车辆登记证、车辆年检证明等（需注意的是，并不是所有银行都提供二手车的汽车消费贷款）； （10）在贷款银行开立的个人结算账户凭证； （11）银行要求提供的其他材料。,2.法人汽车消费贷款的申请材料： （1）企业法人营业执照或事业法人执照，法人代码证、法定代表人证明文件、法定代表人身份证原件及复印件； （2）与银行指定经销商签订的购车合同或协议； （3）经会计（审计）事物所审计的上一个年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表； （4）人民银行颁发的贷款卡或贷款证（中国银行有此要求）； （5）缴付首期购车
5、款的付款证明；,（6）担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵、质押的证明；有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料； （7）出租汽车公司等需出具出租汽车营运许可证（或称经营指标）； （8）银行要求提供的其他文件资料。,汽车抵押贷款所需材料介绍,(1) 机动车登记证 (2) 行使证 (3) 原始购车发票(4) 保险单 (5) 购置税证 (6) 身份证(7) 进口车辆检验单,银行审批程序,初审 终审 信贷部主任签字 行长审批签字 发放贷款,建行龙卡分期付款
6、买车流程,建龙卡分期付款购申请流程：在指定汽车4S店店面填写申请表，并向银行提交申请材料(身份证、信用卡、工作证明等)在接到经销商通知后前往店面支付首付款(净车价减去分期付款金额)办理保险等相关手续收到银行放款通知后前往4S店处，在专用分期POS机上刷卡交易提车。建行龙卡合作车型：广汽本田(雅阁、飞度、锋范、奥德赛全系车型)、悦达起亚、狮跑、Soul、福瑞、北京现代、一汽马自达、上海大众斯柯达、东南汽车。,农行个人汽车贷款流程,农行个人汽车贷款是指授权开办汽车贷款业务的农业银行经办机构向个人借款人发放购买汽车(含二手车)的贷款业务。 贷款流程： （一）与汽车经销商签约合作 （二）贷款发放流程发
7、放贷款操作流程为： 借款人申请贷款调查审查、审批签订借款合同办理保险、担保手续贷款发放贷款偿还。,国外汽车工业发展已有百年历史，在消费信贷方面已呈多元化的发展趋势，适应当前汽车工业发展的步伐。而我国汽车工业发展起步较晚，国内汽车消费信贷在贷款主体、风险管理水平、市场秩序等各方面还存在着一些问题。我国在汽车消费信贷领域的落后现状，严重制约了汽车产业的发展，汽车市场的迅速发展对我国工业发展的重要作用又是不可缺少的。因此，改善汽车消费信贷市场，从而带动汽车工业的发展，并推动经济的发展。,3.4 中外汽车消费信贷比较,中外汽车消费信贷比较,2 国外汽车消费信贷的特点 国外汽车工业经过百年的历史发展，在
8、汽车消费信贷方面，由最初的全款支付方式，转化为一个完整的“融资信贷信用管理”的运行过程，这为汽车工业的迅猛发展起到了巨大的推动作用。目前，国外汽车消费信贷已经比较成熟。本文以美国、德国、日本等发达国家的汽车消费信贷为研究背景，得出了其消费信贷的特点。,中外汽车消费信贷比较,21 汽车金融服务主体多样化 国外汽车金融服务的机构主要有：汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等,中外汽车消费信贷比较,22 汽车消费信贷业务全面 随着汽车消费信贷市场的扩张和竞争的加剧，金融服务公司的业务范围也逐步扩大，应消费者的要求，设立了产品咨询、融资、租赁、保险、零部件供应、维修保养、新车抵押和旧车处理等领域，从
9、而形成了一条完整的产业链，对汽车生产销售的发展起到了十分重要的辅助作用,中外汽车消费信贷比较,23 风险管理比较完善 为降低汽车信贷的风险，国外已建立一套较为完善的汽车信贷社会服务体系：信用评级机构、信用调查机构、抵押登记部门、催收和追缴部门、旧车拍卖中心等，这些机构大大降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。,中外汽车消费信贷比较,24 具有健全的法律保证 完备的法律体系是汽车消费信贷、汽车工业发展的关键。在美国，统一的商法典、贷款条件表示法和公平交易委员会法等相关法律，对买方与卖方的权利义务、担保责任等问题都进行了详细的说明。,中外汽车消费信贷比较,3 我国汽车消费信贷存在的问题 我
10、国汽车工业发展比较晚，汽车市场还不能与发达国家的相比，特别是中国汽车金融市场起步不过10年，还存在着包括市场主体、服务产品单一以及风险防范机制不够完善和不规范等问题。,中外汽车消费信贷比较,31 汽车金融服务主体比较单一 在我国；商业银行是目前开办汽车消费信贷的主要机构，约占汽车消费信贷市场的95。而其他相关的金融机构由于受资金来源限制较大，所占的比例很小不到5。这些都不适应汽车工业发展的要求。,中外汽车消费信贷比较,32 汽车消费信贷服务质量低 消费信贷其实是一种金融服务，所以服务质量的好坏直接影响着该市场的发展。所以，汽车消费信贷并不是单指将车卖出，还必须将售后服务纳入这一过程中。然而售后
11、服务的深度与细致度方面，国内与国外之间还是有一定差距的。,中外汽车消费信贷比较,33 风险防范机制不规范 目前，我国还没有建立起完善的个人征信制度，因此金融机构对借款者的偿债能力及资信状况都难以及时准确地把握。这就极大的缩减了信贷的规模及范围，从而影响了汽车消费信贷市场的发展，也不利于汽车工业的发展与壮大。,早在2004年，商业银行就曾感受过一场个人汽车消费信贷的狂热，其渗透率甚至一度达到20%，但这种热情最终因个人征信系统的不完备而轰然瓦解。 “有人曾用三个身份证在一天之内买了三辆奔驰，然后消失得无影无踪，风险实在太大了。”某银行界资深人士在回忆当时的境况时仍心有余悸。随后，汽车消费信贷从市
12、场上销声匿迹。,中信银行相关人士则透露，其防范风险的措施包括电话核实、查询征信记录、家访、核查书面证明材料、催收等措施。,中外汽车消费信贷比较,34 法律制度不健全 汽车消费信贷业务在我国起步较晚，还未形成比较完善的法律制度。尽管贷款通则、担保法针对消费信贷有一些介绍，但还没有形成汽车消费信贷的相关立法、司法、执法成套的法规。这就造成了商业银行开展汽车消费信贷业务的无章可循，而且一旦借款人违约，会出现耗时耗力、执行难的局面。,中外汽车消费信贷比较,4我国汽车消费信贷市场发展的对策分析 (1)在汽车消费贷款方面，应该打破银行一家独。(2)汽车消费信贷必须建立在以个人信用管理为业务核心的基础之上，
13、要具备一套完整的、有效的个人信用管理技术和办法，从而保障金融机构信贷资金的安全性。,中外汽车消费信贷比较,(3)建立完善的风险防范机制。车贷险的风险广泛复杂，单凭保险公司的能力是远远不足的，而由于贷款银行的业务比较多，在这方面的专业人才也较少，其力量也是不足的，所以更科学的方法是加强多方合作。,中外汽车消费信贷比较,4)应进一步建立与汽车消费信贷相配套的法律制度，使得银行和保险公司在贷款人发生违约行为时，能够做到有据可依、有章可循。健全的法律制度应该对个人的信用制度、银行等相关金融机构的贷款行为等进行严格的规范，对消费者的还款行为的监控责任也应进行明确。,中外汽车消费信贷比较,5 结语 汽车消费信贷作为一种重要的经济手段已经越来越受到关注。它不仅可以调节汽车供求矛盾，而且可以提高居民购买力、扩大内需，对国民经济的发展起到了重要的推动作用。对于我国汽车市场而言，我国己经形成一个巨大的买方市场，发展个人汽车消费信贷对于有效地刺激消费、扩大内需有着极其重要的作用，因此，建立和完善汽车消费信贷制度，对我国经济发展起着巨大的推动作用。,
