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1、校校园园网网络络借借贷贷风风险险防防范范 知知识识读读本本学生工作学生工作处处 编编印印二二一六年四月一六年四月目目 录录前言1网络借贷案例 1：河南多所高校互联网金融“疯长” “校园贷”成高利贷2网络借贷案例 2：网络贷款入侵大学校园 青年学子被“校园贷”夺去生命.5网络借贷案例 3：贷款骗局攻陷大学校园，你也被坑了吗？.14网络借贷案例 4：多数大学生“被贷款” 信息安全问题告急.21时事评论：校园借贷是“蜜糖”还是“毒药”.23常见网络安全知识和金融常识26最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定 （节选）28中国人民银行本人查询信用报告流程31学生处及各学院行政办联系方式
2、37前前 言言随着互联网的发展，网络借贷已悄然走进象牙塔，打着“扶持创业” 、 “助学扶贫”等旗号的小额网络贷款成为不少同学的选择，同学们只需要填写一些基本资料，拍几张照片，就可以拿到数额不等的贷款，而这些网贷平台，多是打着“多分期，0 利息”的幌子来吸引亲们的眼球，看似优惠多多的小额贷款平台，事实上隐藏着很多“美丽陷阱” ， 近期社会上发生的网贷事件，都给我们敲醒了警钟。这本知识手册，涵盖了近期典型网络借贷案例、时事评论、国家借贷相关法律、个人信用查询以及基本金融常识等内容。再次希望同学们：1、理性消费。在校生要以学业为重，切不可以超前消费、创业资金周转等为理由进行网贷，严重影响学业的同时也
3、加重家庭负担。2、按时还款。一定要了解国家信用体系，培养信用意识和契约精神，贷款后一定要做到按时还款，否则拖延还款会造成更大的损失。3、及时告知。若您已在网上贷款，当接到借款单位的催款、尤其是威胁短信时，请及时与学校或辅导员联系，切勿冲动盲目采取措施，学校将通过多种渠道协助您解决问题。希望各位同学谨以已经发生的事故、案例为戒，加强对网络贷款的辨识能力，防范网贷风险，让我们一起营造良好的校园安全环境。网络借贷案例网络借贷案例 1 1：河南多所高校互联网金融河南多所高校互联网金融“疯长疯长” “校园贷校园贷”成高利贷成高利贷（内容源自互联网）日前，记者深入河南多所高校实地调查，发现“趣分期” 、
4、“人人分期” 、 “爱学贷”等名目繁多的贷款方式打着“互联网金融”的旗号在高校“野蛮生长” ，虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱，亟待加强监管。“月利率月利率 0.99%”0.99%” 实际年息超实际年息超 20%20%曾经火爆的校园信用卡业务因坏账被叫停后，多家互联网消费金融公司、P2P 网贷平台以及小贷公司如雨后春笋般进入校园。日前，记者走访了河南牧业经济学院、郑州航空工业管理学院、河南职业技术学院、河南农业大学、郑州大学等多所高校，发现各种网络分期以及小额贷款广告充斥校园，
5、这些广告语言诱人，极具煽动性。例如一则小额贷款广告写道：“大学生自己的专属金融平台，无抵押无担保，仅凭身份证和学生证即可借款 100 到 50000 元，放款只需两小时。 ”另一则大学生应急贷款广告写道：“没钱换手机怎么办？没钱旅游怎么办？没钱约会怎么办？大学生无抵押贷款，秒速到账。 ” “人人分期”的广告则写道：“零元购物，闪电发货，购物只需填写注册信息选择商品便可坐等收货” ，且注明长期招聘校园代理。河南职业技术学院的学生小顾告诉记者，曾有过学生模样的代理人员到宿舍推荐一款名为“借贷宝”的 APP，只需用身份证号和手机号注册，就可以免费获得 20 元的红包奖励以及数万元的贷款额度。小顾说，
6、他觉得没有这种天上掉馅饼的好事，所以没有贷款。小陈说，河南牧业经济学院龙子湖校区约有 10000 人，仅他知道的使用过校园贷款的学生就近 500 人。 “贷款平台对贷款人资质的把关太不严格了，短短 15 分钟就能审核通过。甚至在用其他同学的证件办理贷款业务时，业务员看看照片说看你们俩长得挺像 ，贷款申请就通过了。 ”小黄曾先后帮三个同学在七个不同平台分期购买电子产品或贷款，涉及金额共计8 万多元。小黄说，一个同学是用他的身份信息分期付款购买手机，同学的家长最后帮忙还了钱；另一个同学是用他的身份信息分期付款购买手机外加贷款，涉及金额1.5 万元，现在这个同学因为无法还贷不敢回学校上课，他的家人也
7、联系不上；还有一个同学共用他的身份信息贷款 7 万元。虽然有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但这些深受学生欢迎的校园网络借贷平台也存在信息审核不严、高利率、高违约金等特点，学生在不断膨胀的消费欲望和侥幸心理之下可能陷入“连环贷”的陷阱。小陈告诉记者， “比如我有同学贷款 10000 元，合同约定利息 2000 元，那么最后本息共计要还款 12000 元，但其实到他手中的贷款只有 8000 元。还差的 2000 元要被贷款平台暂时扣留，等款还清的时候才打给你，一旦逾期，这 2000 元就归商家所有了。”一家网络分期平台的从业者也向记者证实，这种分期付款购买电子产品的方式，经计算实际年息超过
8、20%，而非宣传广告所谓的月利率只要 0.99%。放贷门槛低放贷门槛低 违约成本高违约成本高校园贷款平台的违约成本非常高，加之学生没有稳定经济来源，最终还是要靠父母偿还，学生本人也会因此承担很大精神压力和法律风险。小黄说，他最开始因为还不上网络贷款，不得不到社会上去借高利贷，结果窟窿越补越大，家人担心他在学校出现意外，帮他还掉了高利贷。据业内人士称，国外的放贷人是有执照的，而国内对放贷人没有执照的要求，关于网络借贷也没有特别严格的标准，相关法律尚不健全。 “国内放贷可以说门槛很低，好多都是在打政策的擦边球。只要你有钱，你能办营业执照，你就可以开办网络信贷公司。比如聚分期 分期乐等等，他们不会说
9、自己是网络借款公司，只称自己是电子商务公司，他们的门槛比较低，实际上是以分期的名义放贷。 ”此外，由于网络贷款的审核流程和贷款手续都是在线上办理，不需要本人当面签订协议，这也导致了网络贷款平台存在巨大漏洞。 “你拿着父母的银行卡手机号都可以骗贷款出来” 。鼓励学生非正常消费谋利？鼓励学生非正常消费谋利？河南豫龙律师事务所律师付建自 2015 年起开始跟踪调查校园贷款乱象。他认为，第三方校园借贷平台看似提供了一种面向学生的高效借款方式，实则是一种变相的高利贷平台。以学生分期付款购买电子产品为例，商家向学生收取的费用不叫利息，而称作“服务费” ，这其实是一种变相的高利息。例如，一台原价 4000
10、元的手机，学生使用分期付款方式购买，需要实际支付的总金额达 4800 元。付建说：“某些第三方校园借贷平台利用学生金融知识的匮乏以及追逐时尚电子产品的虚荣心态，钻监管的空子，打法律擦边球，通过学生的非正常消费获取暴利。 ”但是，网络分期平台的从业者则认为，网络贷款行业本身并没有错误，有市场需求就有相应产品的产生，学生本身自制力不足也是酿成“校园贷”悲剧的原因之一。“目前信用体系还不完善，网贷平台在推广的过程中会有漏洞。有关部门应该对平台加强监管，借贷平台要对大学生贷款资质进行较为严格的审核，对虚假信息审核不实的，平台也要承担责任。 ”中国人民大学法学院副院长杨东建议。河南省金融办调研员高明华表
11、示，目前对于校园网络借贷，没有归口管理的部门，如果想归口，应该算作银行业务。2015 年 7 月，十部委出台关于促进互联网金融健康发展的指导意见 ，指出互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，明确网络借贷业务、互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。但截至目前，河南省银监会尚没有相关的具体方案出台。网络分期平台的从业者建议，一方面，贷款公司的准入门槛应该提高，比如一些贷款利率高、催收手段极端的小公司应该严格取缔；另一方面，应该限制网络贷款的利率，不能高于一定水平，特别是针对大学生的网络借贷利率要有明确的界限。最重要的是，贷款平台在借贷时要明确
12、大学生的资金用途，确保这些钱确实能被合法利用。网络借贷案例网络借贷案例 2：网络贷款入侵大学校园网络贷款入侵大学校园 青年学子被青年学子被“校园贷校园贷”夺去生命夺去生命（内容源自互联网）46 岁的郑先桥看上去比实际年龄苍老很多。3 月 9 日，他的长子郑德幸从青岛一家宾馆的 8 楼跳下，结束了 21 岁的生命。简单处理完儿子的后事，郑先桥来不及悲伤，又匆忙从河南省邓州市农村老家赶到儿子就读的河南牧业经济学院，处理郑德幸生前留下的难题因赌球以 28 名同学之名欠下 58.95 万元贷款。从 2015 年 2 月接触赌球开始，郑德幸越陷越深，直到无法自拔。越输越多时，郑德幸一心想“捞本儿” ，他
13、开始借高利贷，同时以 28 名同学之名进行网络贷款。最终，巨额贷款把郑德幸逼上了绝路。郑德幸发给父亲的最后一条短信赌球赌球今年 1 月 22 日晚 7 时开始，到 24 日中午停止更新，郑德幸在网上用一篇讲讲我的故事：大二学生负债 30 多万的长帖，讲述了自己的赌球、借贷生活，并称“希望吧务不要删，也希望大家引以为戒” 。2009 年，郑德幸开始看河南建业队的比赛，并喜欢上了足球，他最喜欢踢的位置是后卫。高中时他进入校队，不过，因为是县城的学校，一场正规的比赛也没踢过。为了攒钱买一件建业队的球衣，他到餐厅打工，啃了两个月的馒头。2015 年 1 月，亚洲杯比赛，喜欢足球的郑德幸开始买足球彩票，
14、至于原因，他的形容是“鬼使神差” 。刚开始玩得小，两元起步。到 2015 年 2 月底，网上国彩禁售，他就到处找可以买国彩的地方，自己看盘，看赔率，每天的心思全都用在了赌球上。2015 年 3 月开学的时候，他玩起了 10 元钱的“二串一” 。连赢几天后，郑德幸觉得赚钱太容易了，慢慢就加大投注，100 元、200 元因为家境不好， “对金钱真的有很大渴望” ，郑德幸越陷越深。足球是圆的，足球场上什么事情都可能发生。慢慢地，郑德幸开始赔钱。看贴吧中有人介绍“稳赚不赔”的方案，他觉得找到了“大神” ，便跟着买。终于， “大神”连输 5 天后，郑德幸输光了生活费。郑德幸开始害怕了，但又不甘心，就找朋
15、友借了 800 元。他孤注一掷，把钱全部押在了美洲的两场比赛上。跟以往相比，这次注下得最大。比赛是上午 10 点多，郑德幸全神贯注地看着比赛，一共 90 分钟的比赛，可到 70分钟时他买的两只球队都还在落后， “很紧张，特别紧张” 。但奇迹出现了，最后 20 多分钟，两只球队竟然全都逆转， “我红了” 。那一次，他中了 7000 元。“如果这是个终点多好，可惜我没有。 ”郑德幸写道。他在赢钱后，买了苹果手机，还请同学吃了顿饭。这两个月的彩票，总体上是赢了，他也没有外债。一次，郑德幸看到帖吧里一些代理说“外围”赚钱，让他过去开户，他充了 50 元进去，发现滚球比国彩灵活后，他把自己的 2000
16、多元钱全部投入滚球。一周下来，他输得只剩下 800 元。过了几天，郑德幸开始接触一个叫“重庆时时彩”的彩票，两个小时，200 元变成了 2000 元，此后三四天他一直赚钱。他把赢的钱拿去消费， “购物，大吃大喝，什么都用好的” 。后来他输光了。郑德幸慌了，因为没钱就没法玩了，他想到了贷款。郑德幸写道：“心想这钱都能赢回来的，贷款也无可厚非。 ”他在网贷平台贷了 1万多元， “说实话，这是我人生中第一次搞这么多钱，虽然是贷款，心里居然一点恐慌都没有，钱那时候看来就是数字，一个越来越大的数字。 ”不到半个月，1 万多元又输光了。 “十赌九输，自古不变。 ”郑德幸在帖子中忏悔说， “赢的日子从来没想过停下来，输的时候总想着翻本。现在想想真可怕，如果有几千万，我都敢投到这上面。 ”赌球之后，曾经外向的郑德幸变了很多，一年也没踢过几次球。与郑德幸的死亡证明放在一起的是他上学期间获得的多项荣誉证书欠贷欠贷越输越多，郑德幸“疯狂地找钱想把输的一把捞回来” 。“有人好奇我一个大学生从哪弄来的 30 万元，我找 20 多个同学
