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1、叶亮：资深理财师，在同业中率先创办以个人名字命名的理财工作室，同时也是全国农行三大理财工作室创始人之一。 黄心田：RFP,经济管理学硕士，持有证券从业资格证书，擅长CRM技术。 吴榕：叶亮理财工作室成员。,财务策划师简介,案例背景,家庭基本信息,-目前被套的股票应如何处置。-计划2年内购买两居室套房。-计划5年后添一个小宝宝。,家庭理财目标,家庭主要理财目标,基本假设,A先生家庭资产负债表,家庭财务信息,返回诊断,A先生家庭资产分布图,家庭财务信息,返回诊断,现有金融资产收益率,返回诊断,A先生家庭2004年度现金流量表,家庭财务信息,返回诊断,返回策略调整分析,A先生家庭2004年度收支分布
2、图,家庭财务信息,返回诊断,现有家庭财务状况诊断,收支图,资产分布图,资产获利能力,流量表,资产负债表,开支比率达75.6%，处于超支状态。 财富积累有限，资产结构单一且获利能力低。 保障功能不足，抗风险能力较弱。,家庭理财目标的优先顺序及整体策划分析,保险保障两年后购置房产四年后装修入住五年后生育小孩并为教育计划作准备为本人及妻子累积退休基金,调整前家庭金融资产盈余预测图,注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出售,返回调整策略,调整前的现金流预测表,方法一：增加收入,方法三：削减开支,方法二：向他人借款,A先生可选择的调整策略,调整前预测图,削减开支
3、分析,调整后家庭金融资产盈余预测图,注：金融资产盈余=累积金融资产+每年收支节余-家庭应急金，假设股票两年内已伺机出售,调整后的现金流预测表,A先生家庭财务规划方案目录,家庭应急基金 保险计划 购置房产及债务安排 子女养育及教育计划 退休计划 税务计划 投资计划,下一页,（一）家庭应急基金,预算标准：家庭月支出的3-6倍 合理范围：20400-40800元 方案建议：存款2万元作为应急基金，以后逐步提高到3-4万元,返回,（二）保险计划,返 回,返回,（三）购置房产及债务安排,注：首付款资金主要来源于家庭累积资金及出售股票回笼资金。若股票资产在两年内没有能够及时出售的话，可以考虑向银行申请以汽
4、车为抵押的一般性消费贷款，贷款4-5成、贷款金额5万元左右、分5年还清，以筹措购房所需的首付款资金。,返回,（四）子女养育及教育计划,现有退休金： A先生60岁时，每月可领取1200元B女士55岁时，每月可领取800元方案建议：A先生每月需累积退休计划基金2773元B女士每月需累积退休计划基金2323元,返回,（五）退休计划,方案建议：A先生、B女士与所在单位协商，由公司提供福利设施，并相应减少工资收入，在保证相同消费水平的前提下，降低所得税额，提高实发工资水平。操作方法：将汽车保养、维修等费用转移至公司支出；公司提供一定额度的营销公关费用；由公司提供免费膳食；使用由公司缔结合约提供给职工的公
5、共设施如水、电、煤、电话等。,返回,（六）税务计划,1.股票投资建议。 2.金融资产战略配置建议（金融资产战略分配表）。 3.金融产品投资建议（金融产品投资建议）。,返回,（七）投资计划,前阶段您的股票遭受连续大幅下跌，亏损幅度达到20%。近期在一些政策性利好消息的支持下，股市出现了一定幅度的反弹，我们建议您借此机会抛出股票清仓退出，如果您想再坚持持有一段时间的话，则必须制订止损计划，当股价突破计划底线时就应果断采取止损措施，短线止损位38、中长线止损位1015。,股票投资建议,返 回,返回,金融资产战略分配表,货币市场基金：长信利息收益、华安现金富利-表现优异的货币型基金。 人民币理财：本利
6、丰或他行人民币理财产品。 债券：国家财政部发行的凭证式国债或记账式国债。 股票基金：大成价值、嘉实增长-业绩优良的绩优股票型基金，目前处于低位。景顺内需增长、湘财合丰成长-有外资背景，且选股有特色的配置型基金。,返 回,金融资产投资建议,家庭各项计划安排一览表,家庭现金流预测,收支平衡点 收支平衡点2011年 2020年,家庭资产负债预测,退休前积累较多资产，退休时总资产428.9万元退休金总需求224.2万元，建议考虑以下计划：1）购置面积较大的房产用于养老。2）提前退休。3）其他（如提供子女创业基金、公益捐赠等）。,理财师的建议,1.我们认为A先生家庭现阶段虽然没有经济负担，但由于未来2-
7、5年内，面临着购买住房、养育子女等大额消费支出，最好的办法是通过削减家庭的不合理开支来增加财富积累，以减轻前期家庭经济的巨大压力。2.我们认为A先生家庭在计划完成购房、养育子女等中短期目标的同时，有必要考虑为夫妇二人购买足额的保险、提前储备子女教育和退休资金，以保障家庭各阶段的生活质量。,结论归纳与重要提示,3.按照我们的规划推算，由于A先生家庭在退休前可积累较多的盈余资产，建议夫妻俩人可以考虑提前退休或改善居住、生活条件。4.我们认为未来我国经济环境的变化和A先生家庭情况的改变可能对规划产生较大的影响，为便于我们做出数据详实的理财方案，我们将定期和A先生取得联系，切合实际地更新我们的方案。,结论归纳与重要提示,谢 谢！,
