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1、对公客户经理岗位资格 培训考试教材讲解(四),员工岗位资格培训考试教材对公客户经理编写组,第三章 对公负债业务,对公客户经理岗位资格考试培训,对公负债业务的概念 对公负债业务是商业银行在经营活动中向对公客户形成的负债，主要包括企事业法人、金融同业的存款和向金融机构的借款。 对公负债业务的特点 单个客户对公存款数额较大。 期限一般较短，流动性强，成本较低。 对公负债的变动与客户的经营周期关联较大。 对公负债的数量变化与银行信贷投放存在一定正向关系。 对公负债与宏观经济形势关系紧密。,对公负债业务的概念和作用,习题讲解：单选题对公负债 对公负债与宏观经济形势关系的描述不正确的是（ ） A宏观经济扩
2、张时，对公负债增长速度变快 B外汇结算占款增加时，对公负债增长速度变快 C国际贸易顺差扩大时，对公负债增长速度变快 D人民银行收缩银根时，对公负债增长速度变快答案：D 解析：货币政策紧缩时银行贷款投量降低，对公负债降低。,对公负债业务的概念和作用,对公负债业务的作用 是银行经营发展的基础。 对公负债是银行主要的资金来源，一定程度上决定了资产业务的规模。 对公负债的期限、利率、币种结构决定了银行资产运用的方向和结构。 对公负债业务是银行开展中间业务的基础。 是银行同企事业单位联系主要渠道及同业竞争的重点领域。 是保持银行流动性的手段，如债券回购、同业拆借等业务。,对公负债业务的概念和作用,对公负
3、债业务,对公存款,单位存款,同业存款,单位活期存款 单位定期存款 单位通知存款 单位协定存款 保证金存款,存入客户对象,存入币种,人民币对公存款,外币对公存款：9种外币（P350页）,对公借款,短期借款,长期借款：金融债券,同业拆借：期限短、金额大、风险低、手续简便 债券回购：质押式/买断式回购 中央银行借款：再贴现/再贷款两种途径,对公负债业务的类别划分,单位活期存款 除金融机构之外的所有对公客户（包括个体工商户）在我行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款。 单位活期存款账户又称为单位结算账户，是指我行为单位开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。 基本存款账户：办理日常
4、转账结算和现金收付；同一客户只限开一个基本存款账户。 一般存款账户：在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立；只能办理现金缴存，不得现金支取。 专用存款账户：对其特定用途的资金进行专项管理和使用。 临时存款账户：临时需要，如设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资等；在规定期限内使用，有效期最长二年。,对公负债业务通用类产品,单位定期存款 银行和存款单位在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。 起存金额为1万元。 期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。 “单位定期存款开户证实书”不得作为质押的权利凭证；持“证实书”申请存款行另行开立单位定期存单方可作为质押的权利凭证。 可
5、全部或部分提前支取，但只能提前支取一次。,对公负债业务通用类产品,单位通知存款 存款时不约定存期，支取时需提前通知我行，约定支取存款日期和金额方能支取，并按规定计息的存款。 无论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。 起存金额为50万，最低支取金额10万；一次存入，一次或分次支取。 利率高于活期存款，但低于定期存款，取款的灵活性高于定期存款。 如遇以下情况按活期存款利率计息：实际存期不足通知期限的；未提前通知而支取的；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；支取金额不足或超过约定金额；支取金额不足最低支取金额的。,对公负债业务通用类产品,单位协定存款
6、存款单位与我行协议约定，在基本存款账户或一般存款账户（结算户）之上，开立协定存款账户（协定户），并约定基本存款额度，由开户行对超出基本额度的协定户存款按人民银行规定的协定存款利率单独计息的存款。 兼具流动性和收益性，结算户存款按单位活期存款利率计息，协定户存款按协定存款利率计息。 与开户行签订中国农业银行单位协定存款协议，期限最长1年，到期时未提出终止或修订协议，视作自动延期。 当结算户低于基本存款额度时，开户行自动将协定户存款补足结算户基本存款额度；若协定存款不足以补足结算户额度，协定户余额直至为零，结算户和协定户在协议期仍可继续使用。 存款单位结清结算户时，须同时结清协定户。,对公负债业务
7、通用类产品,金融机构活期存款 金融机构为了与其他金融机构进行人民币资金清算而在我行开立结算账户并保持一定资金而形成的存款。 存款按季度累计积数结息，并按结息日人民银行挂牌公告的金融机构活期存款利率计息，遇利率调整不分段计息。 保险公司活期存款执行单位活期存款利率。 使用对象为国有商业银行、股份制商业银行、外资商业银行、证券公司、基金公司、城市信用社、财务公司、期货公司等金融机构。,对公负债业务通用类产品,协议存款 按照中国人民银行或中国银行业监督管理委员会的有关规定，我行与其他机构法人或法人授权机构，通过签订协议约定存放利率办理的一定期限、一定金额以上的存款。 保险公司协议存款起存金额为300
8、0万元，期限为五年以上（不含五年）。 社保基金协议存款最低起存金额为5亿，期限为五年以上（不含五年）。 邮政储蓄协议存款最低起存金额为3000万元，为期限为三年以上（不含三年）。,对公负债业务通用类产品,习题讲解：多选题对公负债 按存款的支取方式不同，单位存款一般分为（ ）、单位活期存款和保证金存款。 A单位定期存款 B单位通知存款 C单位协定存款 D单位协议存款答案：ABC 解析：单位存款与同业存款的分类；单位协定存款和单位协议存款概念的区分。,对公负债业务的概念和作用,习题讲解：多选题对公负债 对公负债是商业银行在经营活动中向对公类客户形成的负债，主要包括（ ）。 A.企事业单位的存款 B
9、.金融同业的存款 C.向金融机构的借款 D.个体工商户的存款答案：ABCD 解析：对公存款和对公借款；个体工商户属于对公客户。,对公负债业务的概念和作用,对公客户经理岗位资格考试培训,中间业务的定义 商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、服务网络、资金、信用等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产、负债，以中间人（代理人）的身份接受委托，为客户办理收付、咨询、代理、担保和其他委托业务事项，提供各类金融服务并收取手续费的经营活动。 中间业务分为九大类（银监会划分标准）：支付结算类 、银行卡业务、
10、代理类、担保类、承诺类、交易类、托管业务、咨询顾问、其他类（如保管箱业务）。,中间业务的概念及特点,中间业务的特点 不运用或不直接运用商业银行自有资金 只是接受客户委托办理业务 不承受或不直接承担经营风险 以收取手续费的方式获得收益 业务种类多范围广,中间业务的概念及特点,习题讲解：单选题中间业务 以下关于中间业务特点的表述不正确的是（ ）。 A不运用或不直接运用商业银行自有资金 B商业银行以中间人身份接受客户委托 C以收取手续费的方式获得收益 D不承担任何风险答案：D 解析：开展中间业务要承担一定风险，如商誉风险。,中间业务的概念及特点,中间业务的作用和发展趋势,中间业务 作用,中间业务的作
11、用和发展趋势,农业银行的对公中间业务分类 国内支付结算业务 国际结算业务 代理业务 投资银行业务 对公理财业务 托管及养老金业务 交易业务 电子银行业务 银行卡业务 现金管理业务,对公中间业务的分类及产品,国内支付结算业务 采用票据、汇款、信用证、信用卡等结算方式提供货币支付及资金清算服务。 “三票一汇”： 汇票（银行汇票、商业汇票）银行汇票：系统内签发的银行汇票见票即付；结算多余款自动退回；有效期内背书转让；注明“现金”可异地支取现金。提示付款期限自出票日起1个月。 银行本票 同一交换区域支付各种款项；提示付款期限自出票日起2个月。 支票（现金支票、转账支票、普通支票）转账支票：只能转账，不
12、能支取现金。普通支票：既能支取现金，也能转账；划线支票：只能转账。支票提示付款期限自出票日起10日。 汇款（电汇、票汇、信汇）电汇：迅速、安全、费用高；多用于急需用款和大额汇款。,对公中间业务的分类及产品,习题讲解：判断题国内支付结算业务 汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。（ ）答案：错 解析：汇票分为银行汇票和商业汇票；商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。,对公中间业务的分类及产品,汇票,商业承兑汇票,银行承兑汇票,银行汇票,商业汇票,习题讲解：多选题国内支付结算业务 关于银行汇票具有的功能，以下描述正确的是（ ）。 A系统内签发的银行汇票见票即付 B结算多余款自动退回 C在汇票有效期
13、内可以背书转让 D可以异地支取现金答案：ABC 解析：只有注明“现金”的汇票才能在异地支取现金。,对公中间业务的分类及产品,国际结算业务 信用证（银行信用） 基本当事人：开证申请人、开证行、受益人 一般关系人：通知行、指定银行、偿付行、转让行等。 托收（商业信用） 主要当事人：委托人、托收行、代收行、付款人。 托收行与代收行均不承担能够收到款项的责任。 汇款（商业信用）,对公中间业务的分类及产品,国际结算业务 进口信用证 一经开立，即构成开征行对受益人的或有负债 光票托收 不需要商业单据，只需要汇票、支票、本票等金融单据就可完成托收。 外汇电汇汇款 按照汇款人的指示，以SWIFT方式将一定的外
14、汇款项支付给指定收款人的结算方式。,对公中间业务的分类及产品,习题讲解：单选题国际结算业务 关于托收业务，下列说法正确的是（ ）。 A托收银行对托收的款项能否收到应承担责任 B代收银行对托收的款项能否收到应承担责任 C托收银行与代收银行对托收的款项能否收到共同承担责任 D托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不承担责任答案：D 解析：托收和汇款都属于商业信用，银行不承担信用责任；信用证属于银行信用，是一项不可撤销的有条件的银行付款承诺。,对公中间业务的分类及产品,习题讲解：单选题国际结算业务 进口信用证一经开出，即构成开证行对受益人的( )。 A负债 B或有资产 C或有负债 D资产答案：C 解
15、析：信用证是银行信用，是不可撤消的有条件的银行付款承诺。,对公中间业务的分类及产品,代理业务 代理中央财政授权支付业务 预算单位按照财政部的授权，向代理银行签发支付指令，代理银行根据支付指令，在财政部批准的用款额度内通过国库单一账户体系将资金直接支付到收款人（即商品或劳务的供应商）账户的业务。 适用于财政预算单位，用于其未纳入工资支出、工程采购支出、物品、服务采购支出管理的购买支出和零星支出。 代理财政直接支付 由财政部门根据预算单位提出的支付申请，向人民银行和农业银行签发支付指令，农业银行根据支付指令通过财政部门零余额账户将资金直接支付到商品劳务供应者或用款单位账户。,对公中间业务的分类及产
16、品,代理业务 代理中央专项资金支付 代理农村义务教育中央专项资金支付业务，是指在农村义务教育经费保障机制改革中，中央财政负担的专项资金由财政部拨付下达后，由农业银行代理的省级财政部门和县级财政部门中央专项资金的财政直接支付业务。 其他中央专项资金实行集中支付改革后，按农村义务教育中央专项资金支付业务相同程序办理，按一个产品管理。 代理财政非税收入收缴 财政部门通过农业银行代为其收缴非税收入，日终时农业银行各营业机构及时把收到的款项划转到指定的财政专户，同时同步地把缴款信息汇总上报至财政部门，以便财政部门全面掌握和了解非税收入的收缴情况。 本产品适用于国家机关、事业单位和社会团体。,对公中间业务的分类及产品,代理业务 代理税务代保管资金业务 农业银行为基层税务机关开设税务代保管资金的存储和结算账户，开设二级账簿分类办理税务代保管资金的收付业务，为作为税务代保管资金查询用户的上级税务机关，提供对基层税务机关税务代保管资金账户的实时查询、监控服务。 税务代保管资金：税务机关（包括国税和地税）根据法律或有关规定，向纳税人、扣缴义务人、纳税担保人或者其他当事人收取的纳税保证金、发票保证金、纳税担保金、保全款、拍卖和变卖收入等款项。 通过现金管理平台税务代保管资金业务查询系统，上级税务机关可实现税务代保管资金业务查询统计及个性化需求报表生成等。,
