财产险产品介绍与实务

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1、财产险产品介绍及承保实务,目录,保险产品体系企业财产保险概述企业财产保险实务企业财产保险承保政策,保险产品体系,产品分为十二大类（ 104个主险，362 个附加险）机动车辆类 （9 个主险，24 个附加险）企业财产保险类 （9 个主险，125 个附加险）家庭财产保险类 （3 个主险，14 个附加险）工程保险类 （4 个主险，72 个附加险）责任保险类 （32 个主险，65 个附加险）信用保证保险类 （1 个主险）,保险产品体系,货物运输保险类 （23 个主险，41 个附加险）船舶保险类 （6 个主险，10 个附加险）特殊风险保险类 （1 个主险，6 个附加险）人身意外险类 （15 个主险，4

2、个附加险）综合保险类 （1 个主险，1 个附加险）四个大型项目（商业楼宇、电厂财产、道路建筑、地铁建筑）,重点讲解,目录,保险产品体系企业财产保险概述企业财产保险实务企业财产保险承保政策,企业财产保险概述,一、概述企业财产保险，是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险，它主要承保国有、集体所有制事业单位和机关、团体以及私有民营企业、三资企业的财产。它是我国财产保险中的骨干险种，业务规模、经济效益一直较好，是商业保险公司的主要险种之一。,企业财产保险,企业财产保险概述,二、企业财产保险的险种,企业财产保险概述,三、财产基本险与综合险的保险标的保险标的:凡是被保险人所有或与他人共有而由被

3、保险人负责的财产，由被保险人经营管理或替他人保管的财产，或其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产都可作为保险标的。按照保险法的规定，投保人或被保险人必须对其投保的财产具有可保利益，否则是不能投保的。,企业财产保险的对象,可保财产,特约可保财产,不保财产,企业财产保险概述,四、企业财产保险的对象,企业财产保险概述,（一）可保财产可保财产是指投保人根据保险条款的规定可以向保 险人投保的财产，既为保险人所接受承保的财产。如：固 定资产、流动资产等。（二）特约保险财产特约保险财产是需经保险双方特别约定，并在保险 单中载明名称和金额，方可承保的财产。 如：金银、玉器 、古玩等。(三)不保财产不保

4、财产是指保险人不予承保的财产。条款中规定若 干财产不予承保。如：土地、文件、电脑资料等。,（1）火灾 （2）爆炸 （3）雷击 （4）暴雨 （5）洪水,（11）冰凌 （12）泥石流 （13）崖崩 （14）突发性滑坡 （15）地面下陷下沉,（16）飞行物体及其他空中运行物体坠落 （17）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的的直接损失。 （18）在发生保险事故时，为抢救保险财产或防止灾害蔓延，采取合理的必要措施而造成其他保险标的的损失。 （19）保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险公

5、司负责赔偿。,（6）台风 （7）暴风 （8）龙卷风 （9）雪灾 （10）雹灾,企业财产保险概述财产综合险条款1,保险责任,（1）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； （2）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； （3）核反应、核子辐射和放射性污染。 （4）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； （5）地震所造成的一切损失； （6）保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、 霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； （7）堆放在露天或罩栅下的保险标的以及罩棚，由于暴风、暴雨造成的损失； （8）由于行政行为或执法行为所致的损失。（9）除了以上除外责任

6、外，凡不属于上面保险责任范围的，都为除外责任。,除外责任,企业财产保险概述财产综合险条款2,财产基本险除了责任范围（包括除外责任）与财产综合险不同以外，其他均类似。,基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体 及其他空中运行物体坠落四种；再加上由于以上保险责任 所引起的“三停”损失和施救费用的赔偿责任，比综合险少 了暴雨、洪水、台风、暴风等十二种自然灾害的责任。,企业财产保险概述财产基本险条款,目录,保险产品体系企业财产保险概述企业财产保险实务企业财产保险承保政策,保险财产范围的确定,保险金额的确定,正确厘定保险费率,注意的事项,申请批改及退保,企业财产保险实务承保实务,到期通知,投保单的填

7、制,承保实务,保险财产范围的确定,固定资产 流动资产 帐外财产 代保管财产,承保实务,企业财产保险实务承保实务,保险金额的确定,1、固定资产保额和依据的确定由被保险人按照账面原值或原值加成数确定，也可按照当时重 置价值或其他方式确定。 2、流动资产（存货）保额和依据的确定由被保险人按照最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保 险人自行确定。 3、帐外财产和代保管财产的保额确定可由被保险人自行估价或按照重置价值确定,承保实务,企业财产保险实务承保实务,正确厘定保险费率,* 风险查勘和评估的结果 * 免赔额 * 附加扩展条款,承保实务,企业财产保险实务承保实务,注：免赔额是指在保险合同中规定的损

8、失在一定限度内保险人不负赔偿责任的额度可分为“绝对免赔额“和“相对免赔额“。,投保单的 填制,* 被保险人（投保人）名称、地址 * 保险财产地址 * 重要原材料和主要辅料 * 安全设施情况 * 以往损失情况 * 建筑类型及周围情况 * 保险期限、保险财产、保额、费率、保险费、付费日期、总保费 * 特别约定 * 投保人的签章和日期,承保实务,企业财产保险实务承保实务,注意的事项,逆选择投保的处理 控制保险金额，避免消极作用,承保实务,到期通知,申请批改及退保,批改 退保,在保险单到期前一个月，应通知被保险人办理续保的投保手续，公司会给每个业务人员发放续保清单，业务人员按清单逐一通知企业，以便到期

9、办理续保手续，避免业务流失和保险中断。,企业财产保险实务承保实务,企业财产保险实务风险查勘,风险查勘与评估的主要内容,（一）基本情况1、投保人的名称、地址、行业、安全管理水平等。2、以往损失记录、在其他保险公司的投保及索赔情况等。（二）与火灾、爆炸有关的情况1、建筑物的名称、建筑结构、建筑等级、占用性质。2、生产工艺及流程 ，生产过程中使用的易燃易爆材料，生产过程中产生的可燃性气体或粉尘，通风、吸尘措施。3、易燃易爆危险物品的储运、管理情况。4、电气线路、电器设施的使用及保养情况。,企业财产保险实务风险查勘,5、火灾报警系统，消防设施及器材的配备、设置、使用及 维护管理情况，防火安全管理组织。

10、6、进行拍照和复印有关场地平面图、安全制度等材料。（三）与洪水、暴风、暴雨、雷击有关的情况1、附近的河流、运河、湖泊、池塘标的所在高度，当地洪 水警戒线、常年水位线。2、低于洪水警戒线以及低洼地带的车间、仓库、办公楼。3、防洪设施、防洪措施。4、标的所在地的气象特征，发生暴风雨的季节、降水量。5、仓储物品的包装、堆放方式。6、露堆财产种类、数量。,目录,保险产品体系企业财产保险概述企业财产保险实务企业财产保险承保政策,鼓励发展的业务,承保政策,谨慎承保的业务,禁止承保的业务,请结合现行的核保指引内容,承保政策,承保政策,鼓励发展的业务（一）鼓励承保行业或企业1、大中型国有企业、股份制企业和保额

11、超过1亿元人民币的三资企 业、民营企业（台资、韩资企业除外）企业。2、企/事业办公楼、博物馆、展览馆、体育馆、星级宾馆、学校、 医院、大型综合性物业3、不在禁止及谨慎承保业务中的一级、二级工业企业4、建筑物耐火等级为一级、以往三年企财险平均赔付率在15以 下、管理规范、所处位置的各种自然灾害威胁较低的各类企业5、不低于纯风险损失率承保条件的商业楼宇、单机容量在300MW 600MW且投产期在38年之间的常规燃煤电厂6、低索赔倾向的企业,承保政策,（二）鼓励承保业务类型1、未在禁止、谨慎承保业务类型中的股东业务、银邮代理业 务、互动业务、区域统保业务2、满期赔付率在30以下的续保业务(三) 常规

12、承保业务类型未包含在以上禁止承保业务、谨慎承保业务、鼓励承保业务类 型中的业务。,承保政策,. 谨慎承保的业务（一）谨慎承保行业或企业*1、主要生产、运装、储存、销售或供应一般危险品的企业（如危险品生产工厂、灌装站、调压站、仓库、化工商店等）*2、石油化工厂3、服装纺织业4、造纸及纸制品业5、木材及家具制造业6、塑料制品业7、油漆生产企业,承保政策,8、轮胎加工制造企业9、小型个体经营商业性门店，或资产总额在RMB500万元以下的企业 （单保房屋除外）*10、由小商户组成的商品批发市场、娱乐场所（保额50万以上）、 星级以下的酒店、宾馆、招待所。*11、半导体制造厂，包括芯片制造、动态存储器、

13、集成元件制造、 液晶显示器、光盘驱动器、彩色滤光片制造；与计算机相关的制造业， 如印刷电路板、组装厂等12、易因停电发生较大保险事故的行业，如玻璃及玻璃制品制造业、 金属冶炼及压延加工业、医药制造业13、管理不善，经营状况、财务状况及市场业绩不佳，具有高索赔倾 向的企业14、投保金额明显不足，账册不全、财务制度不健全的企业，或者采 用估价方式投保的企业,承保政策,（二）谨慎承保标的1、低洼、临水地带的财产，标的坐落于洪水区、暴雨区或临 江、临河地带的财产在承保暴雨、洪水责任时，应当准确评价风 险，风险可以控制的，应根据历年经验设置较高的水灾免赔额和 免赔率。2、由国家或省级相关部门主管且作业地

14、区的气象、地质条件 较好的国有大中型企业的主要从事地下作业的煤矿，要求在承保 地上财产的基础上适量承保地下财产，但是地下财产比例不应超 过总财产的40%。这里的地下财产仅指地下开采业，不含其他类别 的地下财产。*3、工程施工机具（禁止承保盾构机、山区或水下作业标的）,承保政策,*4、铁路、桥梁、地铁、火电厂（单机容量在300MW600MW 且投产期在38年之间的常规燃煤电厂除外）、水电站、风电厂、 核电站、单机容量超过200MW的联合循环电厂、电网、涉水标的 （水库/码头/堤坝等）等5、公路*6、电信、电力、厂矿企业的室外线路及设备*7、金银首饰、工艺品、古董、古字画、珠宝和玉器等高附加 值或

15、价值难以确定的标的8、单独投保存货或存货保额超过总保额的50*9、中国大陆境外且有中国利益的标的10、扩展露天存放及简易罩棚内财产11、扩展便携式设备、或雇员个人物品,承保政策,禁止承保的业务（一）禁止承保建筑物类型1、违章建筑2、砖木结构、木结构建筑或不明结构建筑物及其内部财产3、施工质量不合格、年久失修的建筑或简易建筑及其内部财产（二）禁止承保行业或企业1、烟花爆竹厂、火柴厂、炸药厂、发泡胶厂、海绵制造厂等六 级工业（石油化工厂除外）2、废品收购站及其加工厂、弹轧花店3、特别危险品的生产、运装、储存、供应和销售企业以及账册 不全、管理不完善、安全性能差的小型仓储险业务。,承保政策,4、小型

16、餐饮业、无星级酒店或宾馆、旅社、小型娱乐场所（包括歌 厅、洗浴中心等）、网吧5、小化工厂、小造纸厂、小水泥厂、小煤窑6、管理混乱、存在严重道德风险（指被保险人存在的制造虚假赔案 或故意夸大损失的风险）或逆选择行为、在业界有负面评论的企业（三）禁止承保标的1、无可保利益的标的，如非法占用的财产、枪支弹药2、处于危险状态的财产、严重沉降区的财产3、单独投保的采矿业井下财产4、中国大陆境外且无中国利益的标的5、应由其它险种承保的标的，如动物、植物、农作物；海上标的； 交通或运输工具（汽车、轮船、飞机、火车等）；卫星、太空飞行器、发 射台、运载火箭、主要部件等各类与航空航天有关的标的；石油或天然气 上游业务（含管道、泵、压缩机和泵站）,承保政策,6、单独承保堤堰、水闸、码头、桥梁、涵洞等临水建筑，或者以 上标的占主要成份（50%以上）的业务。（四）禁止承保责任1、下列标的的洪水责任：（1）有关部门已发出异常天气紧急预报，明知即将发生危险或已经 遭受洪水、暴雨侵袭，处于危急状态的标的（2）所处位置的标高在当地洪水警戒线以下或近20年洪水水位平均 值以下的（以高者为准）的标的（3）位于洪泛区、蓄滞洪区、泄洪区的标的（4）往年汛期出险频率较高，近3年水灾赔付率超过70，且自身抗 洪能力未有明显改善的标的（5）保险期限涵盖汛期的短期保险业务2、下列标的的台风、暴雨责任：,