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1、青海藏区农村金融供需失衡实证分析藏区经济发展事关民族稳定、民族团结，对青海省实施生态立省战略的发展目标有着 举足轻重的影响。青海有六大藏区金融发展水平相对落后，金融供需失衡，为了进一步了 解当前形势下藏区农村金融供需失衡的具体情况，以便有针对性地采取建设措施，我们课 题组选取海北和海南藏族自治州作为调研对象，对农牧民的融资行为和当地金融机构进行 了走访和调查，共发放问卷 700 份，回收有效问卷 621 份，有效回收率%。一、青海藏区农村金融需求分析样本基本情况。被调查的 621 户农牧民中海北州 288 户、海南州 333 户。其中，从 事传统农业的农户 255 户，基本占据半壁江山，达到%
2、；其次是以副业为主的农户有 153 户，占%，第三是以农业生产为主，牧业生产为辅为主的农户 126 户，占%。农户家庭规 模最小 1 人，最大 12 人，在农户家庭总人口 3009 人中，劳动力人口为 1541 人，占比%， 户均劳动力人口人。作为农村经济的基本单元，劳动力规模普遍偏小。贷款需求分析。通过调查发现，农牧民的金融需求中最旺盛也最难以满足的是贷款 需求。在 621 户农牧民中， “向金融机构有贷款需求”的农牧户为 492 户，所占比例为%，我 们主要以贷款需求为主进行金融需求分析。农牧民对贷款资金主要用途可分为生产性用途和生活性用途，满足生产性需求比例 为%，满足于生活性需要的比例
3、为%。其中用于建房和装修的为%，子女教育为%，看医治 病%，婚丧嫁娶和其他共占%。随着农牧民生产经营的规模化和资金投入的扩大化，对从 事生产所需的资金需求是比较强烈的，因为农牧业生产的季节性使农牧民必须投入资金购 置各种生产资料和畜养成本，频繁的自然灾害也使农牧民加大了对应急贷款的需求。贷款需求金额的调查显示，最低融资金额为万元，最高的为 33 万元。融资在 5 万元 以下的农牧民共有 436 户，占到所有融资总户数的%；融资在 510 万元的农牧民有 48 户， 占到了所有融资总户的%；融资在 10 万元以上的农牧民有 8 户，占融资总户的%，可见农 牧民融资的额度还是以小额为主。在向正规金
4、融机构借款的农牧民中，选择的融资期限一 般在 6 个月1 年，1 年以内的借款农牧民为 309 户，占到所有借款户的%，一年以上的借 款农牧民为 183 户，占到所有借款户的%。所以农牧民的借款期限基本上以短期为主。这 说明，农牧民的信贷需求旺盛，但贷款额度小，期限短。借贷资金来源的调查显示，有 492 户通过金融机构借贷满足需求，占比为%；有 453 户通过民间借贷满足需求，主要向亲戚朋友借款，比例为%；21 户通过私人钱庄借款， 9 户通过其他途径满足需求。由此可以看出，青海藏区农牧民对借贷资金的需求旺盛，但 因为地区经济发展落后，导致借款比较困难。%的农牧民认为贷款不易，取得艰难。通过实
5、地走访和调查发现，贷款取得的难易程度与农牧民的经济条件和受教育程度 密切相关。少数认为贷款容易的农牧民，家庭收入水平相对较高，受教育程度也比较高。 而大部分认为贷款难以取得的农牧民，收入水平和受教育程度也比较低。受地区经济发展 的影响藏区农牧民的收入普遍偏低，2000 元以上占%，1500020000 元占%，10000- 15000 元的占%，500010000 元的占%，5000 元以下的占%，收入分布较为均匀。受教育 程度显示小学文化水平比例 48%；初高中文化水平比例 40%；大学或其他比例 12%，由此 可见青海藏区农牧民受文化教育水平偏低。收入水平低，影响偿还能力和担保能力；受教
6、育水平低，理解金融政策有难度，获取金融信息有限、导致贷款难甚至无法取得贷款。二、青海藏区农村金融供给分析金融服务网点不足。自国有商业银行进行商业化改革，便从青海县域进行战略性撤 退，基本上只在州府、县府所在地及经济相对发达乡镇布置网点，县级以下网点以农村信 用社为主。截止 2016 年末，海南州 36 个乡镇拥有 68 个金融机构网点，金融服务覆盖率为%； 海北州 30 个乡镇拥有 57 个金融机构网点，金融服务覆盖率为%。农业发展银行和农业银行虽说以扶持农业发展为主，但受管理体制制约，对县域经济的支持也在逐渐萎缩，大部 分农牧区只有农村信用社和邮政储蓄机构，导致藏区金融服务体系单一。金融业务
7、单一。随着青海经济的发展，当前农牧民资金主要投向农畜产品加工、特 色种养殖业、农家乐建设等领域，信贷需求数额增大，期限延长，而青海藏区的金融服务 仍以存贷款、汇兑等传统业务为主。一些金融工具如汇票、支票等使用范围狭窄，推广力 度不大；现有的信贷品种、放贷方式难以适应未来农村经济结构调整、规模化经营对信贷 资金的需求；贷款期限不科学，均以短期为主，不符合畜牧业生产的发展周期，更难以满 足农牧民对资金的需求；资金结算方面电子化水平低，县级以下很多信用社未开通大额支 付系统，使农牧民资金结算，农牧民外出务工带来不便；中间业务可选择余地狭小，如投 资顾问、网上银行、手机银行等业务开通的很少，养殖大户、
8、个体工商户、种植业大户无 法获得各地市场的产销信息，也不能及时根据市场最新供销信息调整结构。资金外流严重。截止 2016 年末，银行业金融机构从海北州和海南州吸收的存款余额 为亿元，而发放的贷款余额为亿元，转移资金额度达亿元。这两个州共有银行业金融机构 125 个，平均每个乡镇被银行业金融机构转移的资金高达亿元。这表明，农牧区资金外流 现象严重，极大地削弱了藏区经济发展的资金保障。加上农户效率低下的自给自足式生产 方式，导致农牧区缺乏投资机会，虽有大量农牧民外出打工，但其收入通过藏区金融机构 回流到发达地区，其结果就是藏区农牧业、农牧民难以获得足够的发展资金，陷入融资难 的恶性境地。 民间金融
9、存在风险。民间金融以其“短频快”的优势成为藏区被正规金 融机构所排斥的农牧民贷款者的首选。在藏区日益繁荣和活跃的今天，海北州和海南州% 的农牧民曾向亲戚朋友借款取得所需资金就很好的证明了这点。民间金融虽能够及时满足 藏区季节性的生产资金需求，能在一定程度上缓解藏区金融供需矛盾，但由于民间金融游 离于法律体系之外，缺乏法律约束力，极易产生纠纷，从而引发社会风险。三、藏区农村金融供需失衡存在的原因分析农村信用社的垄断地位导致效率低下。藏区的农村金融市场是垄断市场。当行业垄 断发展到一定阶段的时候，会因缺少竞争而减弱发展的动力，从而导致企业衰败。近年来， 青海省藏区各金融机构尤其是国有商业银行在“扁
10、平化”经营策略的指导下，导致藏区金融 机构网点数骤减，缺少直接服务农牧民的平台。农村信用社是目前青海省网点最多、覆盖 最广、服务最贴近基层的地方性金融机构。目前与农村信用社产生一定竞争的只有邮政储 蓄，缺少有力的竞争对手就会丧失拼搏和创新的能力。正规金融机构的功能缺失。商业银行在藏区大量裁撤分支机构，上收贷款审批权限、 实行贷款终身责任制，同时采用高利率吸引支行将资金进行上存，使基层机构的信贷业务 不断萎缩，成为“吸存器”。农业银行非但没有填补网点和业务空白，在撤并县域以下的营 业网点同时将经营重心向经济发达的城市转移，引发了农村金融资源的“漏出”；农业发展 银行作为惟一的农业政策性金融机构，
11、随着国家粮油流通体制的深入改革，成立投资部， 这意味着其商业化程度进一步提高，开始朝综合金融道路迈进，与其最初定位的政策职能 正在逐步错位；邮政储蓄利用其在农村网点多、分布广的特点，倒吸资金，成为藏区农村 资金外流的主渠道，支农效果令人堪忧。民间金融监管薄弱。民间金融是因民众的需求在民间自发形成的“非公开化”融资关 系，随着非公制经济的迅速发展，民间金融机构数量和贷款存量金额巨大，资金流向难以 掌控，融资关联主体多，信用软约束，金融风险大，隐蔽性强，易产生金融“黑洞”。加之 专门的民间金融监管制度的缺失，管制政策过死，常用“禁止”方式笼统管理，民间金融和 监管机构常处于博弈状态，导致有些监管领
12、域出现真空状态。四、结语健全藏区农村金融服务体系。藏区农村金融服务体系的健全，需要政策性金融机构与商业性金融机构合作发展，充分发挥支持“三农”发展的积极性，壮大支农实力。一是持 续推进农村信用社股权改造，明确产权关系，转变经营意识，提高经营管理水平，强化支 农职能；二是鼓励商业银行、政策性银行加大对藏区农村金融的投入支持力度，增加对藏 区的信贷投入量，引导商业性金融资源回流农村，以保证农牧业信贷资金投入的充足；三 是引导邮政储蓄资金回流农村，要通过政策明确一定比例的农村邮政储蓄资金必须通过中 国人民银行支农再贷款的方式支持农村的生产生活。四是在加强风险防范的基础上，加快 村镇银行、小额贷款公司
13、和农村资金互助社等多种形式的新型农村金融组织的建设。创新藏区农村金融产品。藏区农牧民金融需求多元化要求农村金融产品的丰富化。 围绕落实青海省重点产业调整振兴规划和实际需求，加强行企合作，进行产品组合，创业 服务产品和服务方式，鼓励有条件的金融机构适当增设产品研发中心，积极研发适销对路 的金融创新产品，健全适应藏区经济融资要求的金融产品体系。例如逐步把电子化发展带 入藏区，促进网上银行、电话支付、手机支付等新兴支付业务在农牧区的推广，提供现代 化金融服务。同时，进一步拓展“惠农卡+财政补贴+批发商/零售商+农户”模式，确保政府 补助资金直达农牧民个人账户；建立“惠农卡+小额贷款+农户”模式，确保
14、农牧民轻松申请 和支取小额贷款，丰富农村地区金融产品。规范藏区民间金融的发展。在藏区民间金融以其简单、方便、快捷的特点还将在很 长的一段时间内占据农村金融市场的主要地位。为了促进青海藏区经济的发展，国家和政 府应该加强对民间金融的监管，落实监管主体，明确监管责任，规范民间金融的发展，允 许民间金融以合法的身份走向透明化、公开化。同时可借助正规金融的力量发展民间金融。 例如推出个人委托贷款业务，银行在其中“只做见证，不担风险”，只是帮助贷款人挑选合 适的放贷对象，负责调查借款人的资信、监督贷款的使用和催收催还，不担风险。这样将 民间借贷活动从“地下”走到“地上”，提高其正规化、组织化和合法化程度。在法律保护的 秩序框架，使民间金融在监管中发展，在发展中健全。
