《分析利率市场化和我国商业银行管理》由会员分享，可在线阅读，更多相关《分析利率市场化和我国商业银行管理（3页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、分析利率市场化和我国商业银行管理 在 2016 年 6 月的时候，中国人民银行下调人民币存贷款利率，开始允许存款利率上调， 这样的调整标志着我国利率市场化改革的全面进行。在 2016 年的时候，利率市场化得到了 进一步的发展。利率市场化的发展对我国金融体制改革产生了重要的影响，其中包括对商 业银行管理的影响。利率市场化对商业银行发展的影响是辩证的，一方面表现在能够实现 动态经济的稳定，促进我国金融业的发展，丰富商业银行竞争模式，推动商业银行转型发 展。另一方面，也对商业银行的盈利能力、经营模式、资金定价、风险防范等带来了较大 的冲击。商业银行怎样应对利率市场化的这些冲击，成为其发展需要思考的问
2、题。 一、利率市场化内涵和改革进程 1.利率市场化内涵 利率市场化是指由我国政府部门或者中央银行减少对利率的管控，转而由社会主义 市场经济来自由调节利率。社会主义市场经济调节下的利率内容包括利率传导、利率决定、 利率结构、利率管理等。在本质上，社会主义市场经济对利率的调节是将利率的决策权交 给金融机构。最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为发展中介的，受市 场供求关系影响的市场利率体系和市场利率机制。 2.利率市场化改革进程 利率市场化改革最早在 1993 年被确定，1995 年基本形成了利率市场化改革的基本 思想。之后在经过了 1996 年、1998 年和 2000 年三个阶段的
3、调整，利率市场化改革得到了 进一步推进。xx 年， 中国货币政策执行报告中确定了利率市场化改革的总体思路，即 “先外币，后本币；先贷款，后存款”的利率市场化改革思路。综合我国利率市场化改革发 展进程，可以发现，我国利率市场化发展的关键是实现存款、贷款利率的市场化，基本点 是扩大乃至于放开各项存款利率的向上浮动或者向下浮动的区间，最后由中央银行放权给 商业银行结合实际确定利率的水平。 二、利率市场化对商业银行发展的影响 1.利率市场化对商业银行发展的积极影响 有利于促进商业银行之间的公平竞争 在原有的利率管制下，受准入和退出机制的影响，我国各个大小银行的发展缺乏必 要的竞争，使得各个银行的发展局
4、限在对存款规模的追求和对贷款质量的把握，这种不健 全的竞争局面会导致一些银行服务出现局部过剩的现象。利率市场化的发展能够为我国商 业银行发展提供竞争的价格手段，促进各个商业银行之间的良性竞争，为提升我国商业银 行的国际占有率提供了重要支持。同时，利率市场化能够促使商业银行发展形成优胜劣汰 机制，促进商业银行的转型发展。 有利于促进商业银行的金融创新发展 利率市场化的实现，使得商业银行发展加强了对风险把控的关注，同时为以规避风 险为目的的金融产品创新发展提供了重要支持，主要表现在两个方面：一方面，扩大了商 业银行为金融产品定价的权利，为商业银行的金融创新提供了更多可能。另一方面，在利 率风险增大
5、下，商业银行发展面临更大的压力，这种压力在某种程度上是金融企业创新发 展的动力。 2.利率市场化对商业银行发展的消极影响 降低商业银行的盈利能力 商业银行发展的主要业务形式是存款、贷款业务。其中，利差收入占据商业银行发 展总利润的 80%以上。在实现了利率市场化之后，商业银行之间的竞争家具，大多数的商 业银行选择了提升存款利率的形式来筹集发展资金，在无形中增加了商业银行的发展成本。 同时，利率市场化的实现使得商业银行融资发展变得更加多元，削弱了商业银行对大宗信 贷客户的议价能力。 加大了商业银行发展的定价难度 商业银行定价机制包括三个方面的内容，中央银行基准利率、企业和银行之间的存 贷款利率、
6、商业银行内部资金转移定价确定。利率市场化的实现使得中央银行设定的基准 利率无法反映货币市场的供求关系。同时，商业银行的利率定价意识也变得比较单薄，定 价机制的设定不具有科学性。 加大商业银行利率风险 利率市场化的实现会增加影响商业银行发展利率的因素，也提高了商业银行利率变 化拼了。这样的变化使得商业银行发展所面临的风险识别更加艰难，具体表现在以下几个 方面：第一，加大利率敏感性缺口风险。在商业银行敏感资产和敏感负债之间的不批撇下， 商业银行的利率变动会对其银行净利率产生比较大的影响。第二，商业银行基准利差的风 险。利率市场化的实现加剧了商业银行存款、贷款利率的不一致，长期发展导致商业银行 出现
7、由于收益减少带来的基准利差风险。 三、商业银行因对利率市场化的策略 1.变革商业银行风险管理体系，提升商业银行应对利率风险的能力 在利率市场化的深入发展下，市场因素对利率波动、变化频率等产生了重要的影响。 在利率难以把控下，利率风险的存在制约了商业银行的发展。在这样的情势下，为了提升 商业银行对市场的适应性，需要其结合自身经营规律以及对风险防范的要求，调动一切积 极因素监理完善的利率风险管理体系。第一，明确利率市场化风险管理的目标。商业银行 要处理好风险和利润获得之间的关系。第二，商业银行需要成为风险管理部门、业务部门 结合的利率风险联动机制，将风险防范工作落实到每一名商业银行工作人?T 身上
8、。第三， 商业银行密切配合，建立动态化的利率风险衡量系统。 2.加大银行中间业务的发展力度，创新金融产品 在利率市场化的发展下，原有以利差为利润来源的商业银行经营模式无法继续发展。 为此，商业银行需要进一步明确自身市场定位，加大力度拓展中间业务，对银行收入和客 户结构进行合理优化，结合实际探索更加多元的商业银行发展路径。商业银行的中间业务 可以采用收取手续费续费的发展模式，通过附加值的提升、成本费用的降低来规律利率市 场化风险对商业银行发展的影响。另外，基于传统商业银行存贷业务不再符合现阶段客户 的需要，商业银行需要加快金融产品的创新，为用户提供更多理财产品和金融服务。 3.建立商业银行内部资
9、金转移定价体系 中型、小型商业银行内部资金管理实行的分行智能型的组织架构，不再适应现阶段 利率市场化发展形势。为此，中型、小型商业银行需要加快构建科学的内部资金转移定价 体系。在商业银行内部资金转移定价体系中，中小型商业银行通过集中管理的模式，来将 各种资金需求、资金供给汇集到一起，进行统一运作管理。为了发挥出商业银行内部资金 转移定价体系的重要效果，中小商业银行还需要加强对相关人员的商业银行内部资金转移 定价体系管理培训，强化企业员工对商业银行内部资金转移定价体系的认识和应用水平。 4.完善利率风险管理体系建设 商业银行为了更好的适应利率市场化发展，需要加快建立和自身发展相适应的利率 市场化
10、风险管理体系。通过该体系的应用加强对相关信息的收集整理，对利率市场化的未 来发展趋势进行预测，并结合实际采取有效的风险防范措施。第一，提升商业银行利率市 场化风险管理意识，建立专门的机构来分析利率市场化风险。第二，应用科学的利率市场 化风险度量方法评估利率市场化的发展风险。 四、结束语 综上所述，利率市场化的发展是我国金融改革的重要手段，能够有效实现金融资源 的合理优化配置，提升金融企业发展效率。利率市场化的发展对我国商业银行建设的影响 是双重的，为此，在这样的影响下，商业银行需要积极抓住利率市场化的积极影响，采取 有效的方式规避利率市场化风险，通过变革商业银行风险管理体系、加大银行中间业务的 发展力度、建立商业银行内部资金转移定价体系等来进一步促进商业银行发展，为我国社 会经济发展提供重要支持。
