贷后管理基本操作流程

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1、贷后管理基本操作流程 一、岗位职责 负责检查借款人是否按合同规定的用途使用贷款；负责检查对贷款 限制性条件的落实工作；负责贷款档案的管理；负责对出现风险的 贷款，提出风险预警；负责信贷风险分类工作。 二、建立贷后管理卡 三、实地开展贷后检查 检查客户及其保证人的生产经营状况、财物状况；检查抵质押物的 完整性和安全性。 四、登记贷后管理卡 贷后检查工作结束后，撰写贷后检查报告，并登记贷后管理卡。 五、整理贷款档案 贷款催收基本流程 一、岗位职责 负责对到期贷款提前进行催收；负责对逾期贷款的催收；负责 收回催收通知书，客户签字后收回存档；负责办理展期贷款手续。 二、发出通知 客户部门要对到期贷款进

2、行催收，分别填制相应归还贷款提示 通知书。 三、收回通知 按期收回：还清全部贷款后，应将抵押、质押物的有权凭证交 还抵押、质押人，并做好签收登记。 办理展期：客户在借款前 30 填提交贷款展期申请书，并由有 权人审批后，签订贷款展期合同，办理账务处理。到期后收回贷款。 形成不良：移交贷款；认真追责；制定处置方案；清收不良贷 款。 在贷款期间，借款人突然消失或死亡，或出现其他使借款合同终止、需提前收回贷款的情形，贷款到期 后，借款人不归还贷款或无偿还能力，又不符合贷款展期和重组条件的，就需要对贷款进行催收。贷款的催 收是一项技巧性强、复杂、艰苦而又很考验催收人员的一项工作。 一、贷款催收工作的组

3、织 （一）要有专门的催收部门负责 贷款机构应成立专门从事贷款催收业务的部门，将收回难度大、需重点跟踪的逾期贷款交由催收部门负责催 收。如果没有专门的催收部门，则需由业务部门负责催收，但是既要负责业务的开拓，又要负责催收就会分 散精力，两项工作都做不好，有时会耽误最佳的催收时机。 （二）要有专业的人员负责 催收人员在催收过程中，会遇到各种各样的问题，会与不同的人打交道，要成为一名经验丰富的催收人员， 应具备以下一些素质。 1.要有分析判断能力。当接触到一个催收项目时，催收人员要能判断出贷款拖欠的原因，主要的关键问题是 什么，如何从哪些方面着手开展工作，要找哪些人员等。这些需要催收人员进行缜密的分

4、析和判断，没有一 定的分析判断能力是做不好这项工作的。 2.要有较丰富的法律知识。在催收贷款时要依法催收，催收和诉讼过程中会遇到很多法律方面的事务，因此， 催收人员一定要有相关的法律知识，如要掌握担保法 、 民法 、 物权法 、 公司法 、 合同法 、 婚姻 法等相应的法律法规。 3要有很强的沟通技巧和谈判能力。由于催收人员要同与借款相关的人员接触，包括借款人及其家庭成员、 担保人、抵押人等，这些人会找各种理由来推诿自己的责任，沟通交流起来会很困难，因此就需要催收人员 有很强的沟通技巧和谈判能力，来说服这些人履行自己的还款责任。 二、借款人拖欠原因分析及催收措施 一般情况下，当借款人不能按时还

5、款时，如果是保证担保贷款，可直接要求保证人承担还款责任；如是抵押 贷款，贷款机构可直接通过法律程序处理抵押物偿还贷款；如果是质押贷款，可依法处理质押物偿还贷款， 这三种方式的贷款处理起来相对简单容易。但如果是信用贷款，催收起来情况则要复杂很多。下面就信用贷 款的催收分不同情况进行介绍。 1借款人有还款能力，但信用观念不强，每到还款期不主动还款。对于的借款人，可通过以下措施对借款 人进行纠正： （1）在每期还款前，提前通知借款人还款事宜，要求借款人及早安排资金。 （2）对借款人进行信用观念教育。要告知借款人信用记录的重要性，如不保持好信用记录，今后无论是贷 款或商业贸易，都会面临很大障碍，要求借

6、款人重视信用记录。 （3）对其逾期贷款规定较高的罚息，让借款人知道如发生拖欠会付出很大的成本。 2.借款人暂时资金不到位，在还款时资金不足，而出于其他原因又不能进行展期处理。对于这种情况，要时 刻关注其经营情况，对其资金进行监控，一发现借款人的资金到位就应督促其立即归还。 3.借款人有还款意愿，但还款能力严重下降，利润大幅降低或无利润，现金流萎缩，仅凭经营收入偿还贷款 已很困难，这种现象是持续且不可逆转的。在这种情况下，要求借款人将利用率低的资产或全部资产进行处 理用于归还贷款，仍不能归还的，看其家庭财产中有无可用于还款的资产，或借款人能否通过其他渠道融资 还款。如还是不能还款的，要完善贷款相

7、关的诉讼时效手续，保持贷款的诉讼时效，待借款人以后具有还款 能力时再追索。 经评估，如果再给予一笔贷款的救助资金能使借款人恢复正常生产经营和还款能力的，在把控好风险的前提 下可以向借款人再提供一笔贷款，让其恢复生产经营，但要严格做好监管工作。 4.借款人突然遭遇重大损失，发生火灾、地震、洪水、被盗、被抢等。 如果资产遭受重大损失，已彻底丧失了生产能力，已无法恢复正常经营生产的，可处置借款人现有资产用于 偿还贷款，有保险赔偿金的，可要求借款人用保险赔偿金偿还贷款。 如果借款人遭受重大损失，但能够继续维持经营生产，目前还款确实有困，可考虑给予贷款展期或重组，给 借款人一定的还款宽限期。 如果借款人

8、遭受重大损失，相关生产设备和生产场地严重受损，但人员和相关的技术稳定，只要购置到设备 和修复场地就能恢复经营生产，只是又需要一笔资金的，可考虑再给予其一笔贷款的救助资金，让其恢复生 产经营能力，同时给借款人的前一笔贷款一定的还款宽限期。 5.借款人经营项目停止，或借款人转行经营其他项目。借款人无论是转行或停止经营，对于信用贷款来讲都 有可能会面临很大风险。如果是停止经营，则意味着借款人没有了收入来源，不再有能力还款；如果转行经 营新的项目，由于才开始经营，收益不确定，还款也无保障。在这种情况下，要求借款人将停止项目的资产 处置后优先用于归还贷款。在增加了可靠的担保条件的前提下，可让其将资金转投

9、其他项目。 6.借款人负债过高，已资不抵债，且大多债务已到期。在这种情况下，其他债权人会向借款人逼债，在各方 不能达成和解的情况下，都会想办法控制借款人的资产。同样，由于借款人已无力偿还全部债务，贷款机构 为了减少贷款损失，也要第一时间控制借款人的资产，采取诉讼保全措施。对这种情况采取措施一定要快， 抢在其他债权人前面就能掌握主动，因为根据相关法律规定，同一财产先诉讼保全的先受偿。 7.借款人严重疾病不能自理或死亡。出现这种情况时，要立即与财产继承人或财产的实际控制人进行谈判， 要求其承担债务。如果财产继承人或财产的实际控制人愿意承担债务，则应签订债务承担协议。如财产继承 人或财产的实际控制人

10、不愿承担债务，应快速向法院申请财产诉讼保全，通过法律程序依法收回贷款。 对于这种情况，贷款机构在评估贷款和处理问题时，一定要弄清借款人的财产情况，并要掌握确凿的证据， 防止财产继承人或财产的实际控制人否认借款人的财产。 8.借款人贷款后突然消失。这种情况明显是借款人骗贷欺诈行为，出现这种情况大多是借款人在贷款前，经 营状况已严重恶化以致不能持续下去，资产大部分或全部转移或转让，已严重过度负债而不能偿还、债主逼 债等。遇到这种情况时，仍然要在第一时间查看借款人资产情况，如有资产要在第一时间进行控制，做好财 产诉讼保全。 9借款人故意赖账，无还款意愿。对于这种情况，首先与借款人进行充分的沟通，让他

11、认识到贷款是必须 要还的，不要存在侥幸心理，不还将要承担罚息、违约金，如诉讼还将承担高昂的诉讼成本。如借款人仍不 还款，则依法诉讼催收。 三、对借款人和其财产、经营情况详细信息的收集 无论是哪种情况下的贷款拖欠，首先要弄清拖欠的原因，根据不同的原因采取不同的催收措施和不同的催收 策略。这需要对借款人的所有信息进行全面的了解和掌握。需要了解和掌握的信息有： 1.借款人现在的情况。主要了解借款人现在的居住情况、身体健康状况、家庭情况，着重了解借款人现在的 还款意愿、本人现在的思想动态和想法、后面有无切实可行的还款计划和方案。 2借款人拖欠贷款的原因，是属于哪种情况的拖欠，是暂时资金不到位、还款能力

12、不足、资产受重大损失 或过度负债等。 3借款人现在的经营情况。了解借款人现在经营情况是否正常。如不正常，则评估经营下降的原因以及下 降的程度，这种经营恶化是持续不可逆转的，还是在采取挽救措施后可好转的。 4借款人现在的资产情况。主要看借款人现在的资产价值有多少，分布在哪些地方，被谁掌控，有无被抵 押或质押，有无被诉讼保全，有无被转移等。 5借款人现在的负债情况。主要了解借款人现在的债务额度、主要的债权人、债务到期情况、其他债权人 对借款人的催收力度及已采取或准备采取的。 四、与借款人沟通 除借款人死亡或消失，无论哪种拖欠情况，都需要跟借款人进行交流沟通。在跟借款人沟通过程中，一定要 注意沟通的

13、技巧和方法。针对不同的人的性格特点和不同的拖欠原因，与其进行交流时应该有不同的侧重点 和不同的说话方式。例如：借款人有还款意愿，但确实现在无还款能力的，在交流时应从帮助的角度与其进 行谈话，如帮他想办法如何筹集资金、如何提高经营业绩和效益等。对有还款能力但无还款意愿的借款人， 则要从教育的角度进行谈话，对他讲清法律事实、拖欠将造成的损失、信用记录的重要性等。 不但要与借款人进行交流，还要与其家人多交流、多沟通，尽可能不要与借款人及其家人发生过激语言冲突， 更不能发生肢体冲突；沟通交流中要做到粗中有细、松弛有度，要随时掌控事态发展。因为催收的目的是把 贷款收回来，如与借款人及其家人发生冲突，则往

14、往会使问题复杂化，增加催收的难度。 五、第一时间控制借款人有效资产 当借款人疾病不能自理或死亡、突然逃亡消失、过度负债等情况发生时，一定要在第一时间弄清并控制其资 产，及早向法院申请诉讼保全。当发生这些情况时，其他债权人也会争相控制借款人的资产和采取保全措施， 或资产的实际控制人会将资产进行转移，如果采取的措施迟缓了，贷款的收回会很被动。 六、依法诉讼 通过各种方法进行催收没有效果的，应提起诉讼，通过司法程序进行催收。但与此同时，在可能的情况下， 也应保持与借款人的接触，一方面继续推进法律程序对借款人施压，另一方面继续与其商讨还款事宜，最好 能让借款人自己归还。 【贷后管理之催收贷后管理之催收

15、】失联的贷款客户如何催收？失联的贷款客户如何催收？ 2016 年 06 月 06 日来源：作者：查看：965 次 催收中最常见的困难就是客户失联，在逾期 3 个月以上的客户中，失联客户至少占到 70%以上。做过 催收的都有这样的经验，只要找到客户，就成功了 50%。那么客户为什么会失联呢? 催收中最常见的困难就是客户失联，在逾期 3 个月以上的客户中，失联客户至少占到 70%以上。做过 催收的都有这样的经验，只要找到客户，就成功了 50%。那么客户为什么会失联呢? 失联的情况分为主观和客观，债务人主观意思上的失联又分两种情况，一种是“诈骗或骗贷”得手后藏匿， 另一种是逾期管理中不堪催收压力;债

16、务人客观意思上的失联，一般都是因为贷后管理工作不到位所导致的。 如果逾期客户处于失联状态，应该以什么样的方式来进行失联查找呢? 首先应当从贷款机构本身的数据挖潜开始。银行的客服电话都是录音的，利用客服的维护资料是效率最 高的查找手段。其次，很多银行、P2P 平台、小贷公司在开户和签约时都会录音录像，这个也是可以利用 的资源。 借款所需的资料，在各个银行及贷款公司都不是完全相同，唯一相同的就是身份证，这是客户很难伪造 的。我们在债务人其他信息虚假、无效的时候，可以通过户籍地址进行查找。 搜索引擎、114 是最为常用的，查找到当地村委的号码最好，如果不能，就查乡政府的，然后通过乡政 府拿到村委书记、村长的电话。通过村委跟债务人父母或亲属沟通，是很有效果的手段。 网络搜索引擎的都会用，但是对于搜索客户什么资料不一定每个人都知道。一般来说，公司名称、债务 人姓名、手机号码、邮箱都是有用的。邮箱，其实利用价值更高。手机号码可能会因为某些原因才会换，但 是邮箱一般是特殊情况下才会变更的，有些邮箱其实就是债务人的 QQ 号和微信号。 根据债务人的年龄，我们还