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1、目 录摘要摘要1关键词关键词1ABSTRACT 1引言引言11商业银行金融创新的背景和理论基础商业银行金融创新的背景和理论基础21.1金融创新的背景 .21.2金融创新的含义及理论基础 .32.2.1金融创新的含义.32.2.2金融创新的理论基础.42我国商业银行金融发展现状分析我国商业银行金融发展现状分析52.1金融产品创新 .52.2金融服务手段创新 .72.3经营体制创新 .72.4管理创新 .82.5金融市场创新 .83我国商业银行金融创新存在的问题我国商业银行金融创新存在的问题83.1金融创新观念意识不强 .83.2金融市场环境不完善 .93.3金融创新技术水平落后，缺乏高素质人才
2、.103.4产品创新不足，同质化严重 .103.5金融体制不健全、管理滞后 .114我国商业银行金融创新对策我国商业银行金融创新对策124.1国内外商业银行金融创新对比及经验借鉴 .124.2商业银行金融创新方向及策略 .135.2.1建立和完善金融创新体系.135.2.2探索有效地金融创新途径.155.2.3加快制度创新，完善金融市场.165结论结论16致谢致谢19我国商业银行金融创新存在的问题和对策研究李秋蓉 西南大学经济管理学院，重庆 400715摘要摘要: :本文通过对我国商业银行金融创新的理论基础与背景以及现状和特点进行全面综合的分析，阐述了我国商业银行金融创新从观念，环境和制度到技
3、术和产品上存在的问题和制约因素；最后借鉴国外金融创新的发展经验和教训结合我国国情从理念、技术、产品、服务、监管机制等方面提出深化我国商业银行金融创新的思路和策略。关键词关键词: :商业银行 金融创新问题对策The problems and countermeasures of Chinese commercial bank financial innovation researchLi QiurongCollege of Economics and Management, Southwest University, Chongqing 400715, ChinaAbstract:Chinas
4、commercial banks through financial innovation and the background and reasons for the current situation and characteristics of a comprehensive and integrated analysis of the problems and constraints expounded Chinas commercial banks. Financial Innovation from abroad last financial innovation developm
5、ent experience and lessons combined with Chinas national conditions proposed deepening of Chinas commercial banks finance innovative ideas and strategies in terms of concepts, technologies, products, services, regulatory mechanisms. Key words: FinanceInnovation countermeasures problems引言引言随着我国有步骤地扩大
6、金融业的对外开放，我国商业银行正面临着来自国内经济市场化和国外金融机构竞争的双重压力，再加上本来金融创新的基础就比较薄弱，商业银行的服务已远远不能适应形势发展的需要。金融创新在商业银行中的作用日益凸显，银行业本就是金融体系的核心组成部分，在创新中求发展，已成为银行业走向成功的必由之路。金融创新是当今中国银行业改革发展的客观要求，是银行业规避风险，有效提高核心竞争力，应对国际挑战，促进银行业科学发展的必然选择。虽然我国商业银行金融创新取得了一定成果，但我国商业银行金融创新仍处于初级阶段，创新程度不高，领域不广，且存在很多问题。所以分析金融创新与我国商业银行核心竞争力的关系以及如何通过金融创新提升
7、我国商业银行的核心竞争力问题不仅具有重要的理论价值，而且对我国商业银行的发展乃至整个金融体系的稳定都具有重要的现实意义。1 1商业银行金融创新的背景和理论基础商业银行金融创新的背景和理论基础1.11.1金融创新的背景金融创新的背景金融行业是一国的经济命脉，金融行业的发展对于一国的社会经济活动产生重大影响。因此，无论任何一个国家或者区域都极其重视金融行业。商业银行服务则是金融行业最典型的代表，其发展直接决定着金融行业的发展。作为盈利性机构，商业银行同样以获得利润为目的，业务范围渗透到国民经济的各个领域，是其他行业或工商企业得以正常发展的基础。近年来，商业银行发展迅猛，对于世界金融秩序和经济发展产
8、生深远的影响，特别是商业银行的金融创新是重要的推动力量。随着中国加入 WTO，中国商业银行业的对外开放将其置于前所未有的竞争压力的环境之中。信息时代的到来也极大地影响着我国商业银行的发展，改变商业银行间的竞争方式和战略。在经济全球化和市场竞争日益激烈的趋势下，伴随着新一代信息技术的崛起和银行信息化、全球化发展，银行运行环境正在发生新的变革，银行信息化发展呈现出如下三种趋势：第一，商业银行信息技术正从传统的“满足业务需求”向“引领业务创新”的方向发展。以“科技创新”引领“业务和管理创新”的全新理念正在被应用到商业银行经营管理的活动之中，信息技术已成为迅速提升商业银行核心竞争力的“牵引力” 。第二
9、，商业银行业务系统应用架构正从以“产品为中心”和以“账户为中心”向以“客户为中心”转移。第三，传统的银行网点柜台服务正逐步被新兴的电子银行服务所取代。网上银行、电话银行、手机银行、家居银行等形式多样的电子银行系统将银行服务社会的深度和广度无限伸，客户通过现代信息技术就可享受银行提供的全新的自动化、自助化服务。在这一背景下，我国商业银行不仅面临着来自于国内同行业的激烈竞争，更重要的是不断受到国外先进的商业银行的冲击。这迫使我国商业银行必须持续地考虑金融服务创新问题，牢牢抓住已有顾客，并想方设法去开辟新市场。1.21.2金融创新的含义及理论基础金融创新的含义及理论基础2.2.12.2.1 金融创新
10、的含义金融创新的含义关于金融创新的含义，目前国内外尚无统一的解释。有关金融创新的定义大多数是根据经济学家熊彼特的观念衍生而来的。熊彼特很重视银行在经济中的作用，认为银行是推动创新所必需的购买力的生产者。银行信用分为正常信用和非正常信用，这里的非正常信用是对银行未来劳务和商品提供的信贷，就是指金融创新。自熊彼特提出了创新理论后，许多经济学家以熊彼特的创新理论为基础，提出了各种金融创新理论。美国银行词典将金融创新分为四个方面：技术创新，产品信用创新，股权的创新和风险转移的创新；而我国经济学家厉以宁将金融创新定义为：金融创新是金融领域内建立的新的生产函数，是各种金融要素的新的组合，是为追求利润机会而
11、形成的市场改革。一般对金融创新的理解可以有广义和狭义两个层面。狭义的金融创新是发达国家金融业发展的一个重要标志，是融资方式和金融产品的创新，它们是金融创新的核心和本质所在，就是指金融工具的创新;而广义的金融创新不仅包括金融工具的创新。而且包括金融创新成果在发展中国家的应用与因此带来的金融制度的创新，它分为技术创新、产品创新与制度创新。技术创新包括新产品和新工艺，以及原有产品和工艺的显著技术变化；产品创新是指创造某种新产品；制度创新是指在人们现有的生产和生活环境条件下，通过创设新的、更能有效激励人们行为的制度、规范体系来实现社会的持续发展和变革的创新。2.2.22.2.2 金融创新的理论基础金融
12、创新的理论基础金融创新理论是从 20 世纪 50 年代产生，到 70 年代才真正发展起来的。其主要理论包括约束诱导理论、货币促成理论、制度改革理论、规避管制理论、交易成本创新理论和技术推进理论等理论。1、 “约束诱导”理论。该理论的代表人物是美国著名的经济和金融学家西尔柏。他于 1983 年 5 月发表了金融创新的发展一文，讲述了金融创新的动因，他认为金融创新是微观组织为了获取利润最大化，消除或减轻外部对它的金融压制而采取的“自卫行为” ，这种压制主要来自两个方面，其一是外部约束，主要是政府等监管机构的管制；其二是内部约束，即金融企业指定的利润目标、增长率、资产比率等，这两方面的金融压制，特别
13、是当外部条件发生变化而产生金融压制时，实行最优化管理和追求利润最大化的金融企业将从机会成本和金融企业管理影子价格与实际价格的区别来寻求最大限度的金融创新。2、 “货币促成”理论。该理论认为，金融创新的出现，主要是货币方面因素的变化促成的。该理论以货币学派的弗里德曼为代表，他认为 70 年代的通货膨胀和汇率、利率剧烈频繁的波动，是金融创新重要原因，金融创新是作为抵制通货膨胀和利率的产物而出现的。3、 “规避型”金融创新理论。该理论是美国经济学家凯恩于 1984 年提出来的。所谓规避创新就是指回避各种金融创新管制的行为，为了获取最大化的利润，金融企业会通过创新来逃避政府的管制，当创新为己金融制度的
14、稳定时，政府又会加强管制，这种管制将导致新一轮的创新。因此，管制和规避引起的创新总是不断交替，形成一个动态的博弈过程。4、 “制度创新”理论。持这一观点的主要是制度学派的一些学者，如诺斯戴维斯。这些学者认为，作为经济制度的一个组成部分，金融创新应该是一种与经济制度互为影响。互为因果关系的制度改革。5、 “技术推进”理论。这种理论认为，新技术革命的出现，特别是电脑、通讯业的技术和设备成果在金融业的应用，是促成金融创新的主要原因。其理由是，高科技为金融创新提供了物质和技术上的保证。2 2我国商业银行金融发展现状分析我国商业银行金融发展现状分析近年来，随着传统银行业务竞争加剧，我国商业银行金融创新意
15、识和创新活动较之以往逐步加强，在组织制度、经营体制、业务品种等各方面均取得了一定的进展。我国从20世纪90年代开始金融创新活动2006年12月11日由银监会颁布的商业银行创新指引正式开始实施，这标志着我国商业银行金融创新迈向一个新的台阶，到目前为止我国金融业已有长足发展，越来越能适应国际金融环境。在国家经济政策的支持下，金融消费信贷业务已经渗透到越来越多的领域，如购车、购房、教育等。随着计算机技术的发展，网上银行和电子银行业务也得到较快发展，有的商业银行甚至在自身的管理上也进行相应的创。具体来看，我国商业银行的金融创新主要体现在以下几个方面：2.12.1金融产品创新金融产品创新原来传统的贷款业
16、务已经远远不能满足广大消费者的需求，进而促进商业银行拓宽了消费信贷范围，推出更多适应社会经济发展的贷款产品，以传统存贷款业务为主转移到资产、负债和中间业务并重的轨道上来（表1-1和表1-2是近年来资产和存贷款数据表，图1是存贷款与总资产对比图）。资产类业务创新表现为对贷款对象的细分和满足特定融资需要的业务品种。负债类业务创新表现为商业银行各类主动负债产品的创新，它以各种理财产品为主流，包括各类债券、大额存单、企业协议存款、结构性存款以及与资本市场连接的银基通、银证通、银保通等产品，据统计，2012年共有120家银行发行了31,673款产品，而其中个人理财产品发行28,239款共计24.71万亿元，创历史新高；图2是自2004年以来我国商业银行理财产品发行数量的趋势。在中间业务领域，结算、咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、基金托管、衍生金融产品交易等创新活动，为商业银行改变收入结构、提高综合经营效益、实施经营战略转型提供的契机。表1-1 银行业近年资产规模Form1-1 Asset size of the banking sector in recent
