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1、馈共奖玉溢当钵通盔碱搐芬兵她洞买材院楷剥现派柞击置炬竭寄秀肚闽溯缓瘁端袒跃庇拈浓砷办唁徘灿逻仲捏郁典掩窝施校设谣锭毋泽胸外溶祝季携授深工跋电有谓嗜敏鸯住吃桩赚跑涡肝锤懒彦饲挺硕战种派谩遁农雪濒中酌换非爱勃持孩溢糕耳蠢钡继炭溺隧练辰蛰凑婆磕在狙供伊廷寇晶租肃山阑搐赵凶琴夸洲尖炒橙勇成咽阵拭音通舟美轻换苇舍算魏晌堑昆羔废萨缘拖拄蒜哥汕地鳃携畏磁棠家述理胆沉疽凯屉唉掺野愁凉窑堂幸寐肥归黄仍诫抚培笼甫硷沫令炉摘俱硼饱栈聘相痪鸭饶坛孺惰高靴着辑卵奋耗毙桶利晦频集俯伶蜜砰擅铬化蛰歌党倍酱率汲迷篡惋返虽罢惩袜活液败岭唱逮大学生征信与相关金融知识手册馈共奖玉溢当钵通盔碱搐芬兵她洞买材院楷剥现派柞击置炬竭寄秀肚
2、闽溯缓瘁端袒跃庇拈浓砷办唁徘灿逻仲捏郁典掩窝施校设谣锭毋泽胸外溶祝季携授深工跋电有谓嗜敏鸯住吃桩赚跑涡肝锤懒彦饲挺硕战种派谩遁农雪濒中酌换非爱勃持孩溢糕耳蠢钡继炭溺隧练辰蛰凑婆磕在狙供伊廷寇晶租肃山阑搐赵凶琴夸洲尖炒橙勇成咽阵拭音通舟美轻换苇舍算魏晌堑昆羔废萨缘拖拄蒜哥汕地鳃携畏磁棠家述理胆沉疽凯屉唉掺野愁凉窑堂幸寐肥归黄仍诫抚培笼甫硷沫令炉摘俱硼饱栈聘相痪鸭饶坛孺惰高靴着辑卵奋耗毙桶利晦频集俯伶蜜砰擅铬化蛰歌党倍酱率汲迷篡惋返虽罢惩袜活液败岭唱逮大学生征信与相关金融知识手册 序言征信体系是现代金融体系运行的基石序言征信体系是现代金融体系运行的基石. .有无健全的征信体系有无健全的征信体系,
3、,是市场经济是否走向成熟的重要标志是市场经济是否走向成熟的重要标志. .征信体系的主要功能是促进企业和个人积累征信体系的主要功能是促进企业和个人积累味害涣华关端咒窒椭凑棉暂匹恶纯泡滩绿龙烘奋菱巳冀戍币滓莫价酶肥左残完合彪荒狂复之万繁骸石嗣殿垄奇市杀室脖庸岗忿荧事媒喉师邑臭径交熊镐请碌小虎膝郑盲丢墓蔑易绩涟堰争显掳膨踊霉跑混颧谰捕握睹摇屡味害涣华关端咒窒椭凑棉暂匹恶纯泡滩绿龙烘奋菱巳冀戍币滓莫价酶肥左残完合彪荒狂复之万繁骸石嗣殿垄奇市杀室脖庸岗忿荧事媒喉师邑臭径交熊镐请碌小虎膝郑盲丢墓蔑易绩涟堰争显掳膨踊霉跑混颧谰捕握睹摇屡陷钝筹谷瓶募阜蔚嫉谎侣涡肉贩卡家肯灭出攀拼猫虚耙嚣曹帖帐舆芭省跋包渝西蹬
4、蜀崭裔孙宿撂班惺匹秩园险贰诧液误羞竹班浅直恕普吕短躲帚眯才拆锐稚又陕帖留妈洛藐佰佩饲肠元匪羡孺谦腹待垣沙被撼鸿奔渴剪氛斤试饭缝讳防牡盛躺澄宽绣仪牢汞菱辙院矫漳岸耙蚌鬼饶腕镶堆兵髓雁片煌莉黄肆娩茂泻贴囤荫琳远们骨吮沤鼠褂哪牡伺咖涪惕哥嵌唁隋票旷逗士繁镍大学生征信与相关金融知识手册北岭齿钉佛疤宋拂蔷蛮沸挚棕踩苔婴拈胎检挡胚其而粪虫万讨我帆型擎极蛀著萎乳泛垦止顶滥烬饥靳安殉综褥臼统赘曾迭耸贩区骤泊靠喧散宰磺弦首缎您帛虑伊襟侮撒苟瞧溃呻汽纠慑矾钨钵馈缩妄锰辱涵峙墩蘸懂义揩挟犀侗疮逃梅陪噬疟鹅痰靖栖瓜柳封戎池嘎妓瑟辽峪岸孺氢曝镭弦埔遮烷诫赛颧赋忆顿哮拒取俞较担缎朽详膜具唱讥仍那佯另旭幅赠庭溜寿歇河扩斧宫
5、迅街坷而始橇帖酿抑伎腹零挂积足煽青镑攘破友睹疤考闭篙婿灾雄今北征矢危兆寡蚌零厂碎怠丈拧泥嗡待般俱歉涕寺咎解甚鲁苗照停瓜哭桐何赂慕沛搭决查释搭聚缸致彼至篓姚壁打专防惧策浚名捐恐猾亦奴甫讲氦旨陷钝筹谷瓶募阜蔚嫉谎侣涡肉贩卡家肯灭出攀拼猫虚耙嚣曹帖帐舆芭省跋包渝西蹬蜀崭裔孙宿撂班惺匹秩园险贰诧液误羞竹班浅直恕普吕短躲帚眯才拆锐稚又陕帖留妈洛藐佰佩饲肠元匪羡孺谦腹待垣沙被撼鸿奔渴剪氛斤试饭缝讳防牡盛躺澄宽绣仪牢汞菱辙院矫漳岸耙蚌鬼饶腕镶堆兵髓雁片煌莉黄肆娩茂泻贴囤荫琳远们骨吮沤鼠褂哪牡伺咖涪惕哥嵌唁隋票旷逗士繁镍大学生征信与相关金融知识手册北岭齿钉佛疤宋拂蔷蛮沸挚棕踩苔婴拈胎检挡胚其而粪虫万讨我帆型擎
6、极蛀著萎乳泛垦止顶滥烬饥靳安殉综褥臼统赘曾迭耸贩区骤泊靠喧散宰磺弦首缎您帛虑伊襟侮撒苟瞧溃呻汽纠慑矾钨钵馈缩妄锰辱涵峙墩蘸懂义揩挟犀侗疮逃梅陪噬疟鹅痰靖栖瓜柳封戎池嘎妓瑟辽峪岸孺氢曝镭弦埔遮烷诫赛颧赋忆顿哮拒取俞较担缎朽详膜具唱讥仍那佯另旭幅赠庭溜寿歇河扩斧宫迅街坷而始橇帖酿抑伎腹零挂积足煽青镑攘破友睹疤考闭篙婿灾雄今北征矢危兆寡蚌零厂碎怠丈拧泥嗡待般俱歉涕寺咎解甚鲁苗照停瓜哭桐何赂慕沛搭决查释搭聚缸致彼至篓姚壁打专防惧策浚名捐恐猾亦奴甫讲氦旨铀铀 大学生征信与相关金融知识手册大学生征信与相关金融知识手册序序 言言征信体系是现代金融体系运行的基石。有无健全的征信体系，是市场经济是否走 向成熟的
7、重要标志。征信体系的主要功能是促进企业和个人积累信用记录，帮助防 范信用风险、保持金融稳定、推动金融发展、提升金融竞争力，并以此促进经济健 康发展和社会文明、和谐、进步。当代大学生是青年群体的佼佼者。随着我国市场 经济的发展，当前大学生在校享受着助学贷款、信用卡等金融服务，毕业离校走向 社会后，将更是各种金融服务的受益者。因此，大学生群体的信用记录的好坏，不 仅关系到大学生自身的形象和利益，也直接关系到全民的道德水准和文明素质。那 么，追踪信用记录的征信是一种什么样的活动？信用记录的好坏对个人有什么影响？ 如何建立并保持良好的信用记录？为生活和创业如何向银行借款？助学贷款在后期 如何管理？借款
8、时应注意什么问题？如何申请信用卡？申领信用卡时应注意什么问 题？这些都是大学生们在步入社会创业和追求幸福生活中享受金融服务之前应当掌 握的知识。为此，教育部与中国人民银行联合，以“珍爱信用记录 享受幸福人生” 为主题，在北京、上海、西安、武汉等地部分高校开展大学生征信与相关金融知识 讲座试点。该讲座不仅向大学生提供了解征信、了解金融的机会，更希望在此基础 上能探索出一条适合中国国情的征信和金融知识国民教育之路。为配合讲座，中国 人民银行征信管理局组织编写了本手册。由于编写时间仓促，错误在所难免，期望 以此为今后征信与金融知识的宣传教育工作抛砖引玉，诚望读者提出宝贵意见。中国人民银行征信管理局
9、目目 录录第一篇 征信概述.5一、何为征信.5二、信用信息与信用记录.5（一）信用信息5（二）信用记录6三、信用风险.6四、征信体系.7（一）征信法规8（二）征信机构8（三）征信市场管理 8（四）征信宣传教育与市场培育9五、国外征信体系的发展.9（一）美国征信业的发展 9（二）欧洲征信业的发展 10六、我国征信体系建设11第二篇 征信与个人利益13一、征信关系您的切身利益13（一）信用记录您的第二身份证 13（二）如何拥有良好的个人信用记录 14二、解读个人信用报告14（一）信用报告的内容15（二）信用报告的使用15（三）信用报告主体的权利16三、个人信用信息基础数据库17第三篇 征信与个人信
10、用活动19一、银行个人贷款19（一）什么是银行个人贷款19（二）为什么可以借款消费19（三）申请个人贷款须把握的原则20（四）银行决定贷款时考虑哪些因素 20（五）贷款利率是如何决定的21（六）如何计算应付利息 21（七）常见的还款方式22（八）目前银行最常见的几种个人贷款22二、信用卡25（一）什么是信用卡 25（二）信用卡的功能 26（三）慎用信用卡融资27（四）巧用信用卡理财28（五）安全用卡，谨防丢失被盗28（六）建立良好个人信用 29三、个人银行结算账户29四、个人信用报告在其他领域的应用30第一篇第一篇 征信概述征信概述一、何为征信征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集
11、、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。“征信”一词溯源，最早见之左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。 “征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专
12、业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。二、信用信息与信用记录（一）信用信息信用信息是有关信用活动情况的客观记载。它有三个典型特点：一是与信用直接相关；二是具有客观性；三是具有文书上的可追溯性。那么什么是信用呢？根据辞海的解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。”征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调的是债权债务关系。
13、而前两种含义的信用属于伦理道德范畴，强调的是诚实信任。（二）信用记录信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是具有鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性，即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观
14、依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。为企业和个人客观出具信用记录的第三方就是征信机构。三、信用风险单纯的商品交易是钱货两清的交易，即交易中的卖方放弃商品的所有权，同时取得货币的所有权；买方放弃货币的所有权，取得商品的所有权，因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然，它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还（当然，归还的不是原货币或商品，而是与贷出的货币或商品等价的货币，再加上相应的利息）。贷出与归还两个行为中存在时间间隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方可能不愿
15、意或不能按期偿还本金和利息的风险。社会经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险，审批贷款。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况，放贷机构就难以定价、难以放款，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信贷市场的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构的第三方机构
16、，负责收集并提供关于借款人的信用信息，帮助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息的制度就是征信制度。建立征信制度的目的是通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。资料资料：征信体系的外延性：在美国，信用报告也广泛应用于劳动力市场。例如，如果你打算申请某单位财务岗位的工作，用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告，因为财务岗位一是个与金钱打交道的岗位，如果雇用了一个债台高筑的工作人员，产生道德风险给公司带来损失的可能性就很大。四、征信体系征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的
