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1、常见拒赔案件的处理,2011-2-28,一、痕迹不符 二、饮酒或醉酒驾驶 三、驾驶员调包 四、准驾车型不符、行驶证未审验或审验不合格 五、先出现后投保 六、检测、维修、养护期间发生意外事故 七、违反机动车装载规定 八、变更使用性质后发生保险事故,一、痕迹不符,1、现场常见现象：事故时间多为深夜和凌晨时分；损失小的一般在18：00以后或休息日。 事故地点多为偏避少人的道路及空地 车损部位和痕迹不吻合，高度不一致，地上车身的残片往往不能拼凑成型，事故车身上往往有旧的痕迹和锈迹，或有现场不存在的漆印，离碰撞部位较远的部位也有损伤 有气囊爆裂，无异味和高于常温的情况，气囊的接头也有异常 大灯、雾灯固定
2、脚碎片或灯体碎片明显缺失，灯具螺丝有拆卸痕迹 保险杠裂口断面因氧化明显陈旧，断面多数有积尘 事故道路上很少有制动拖印 事故现场附近停有无关车辆 驾驶员多为有多年驾龄的司机驾驶员故意表现出急躁情绪，事故中很少有人员受伤如是双方事故存在揽责和推卸责任的情况,2、人为造假案的特点驾驶员有明显骗保意图，事故一般有明显旧损，为非第一现场,一、痕迹不符,一、痕迹不符,3、突破口复勘现场；核对现场的碰撞痕迹；核对现场的碰撞高度和痕迹形态；核对现场碎片；核对现场的行驶轨迹核实保险车辆历史报案记录,一、痕迹不符,4、现场询问提纲：事故的详细经过？（何时何地到哪里去？做什么？ 车上坐有几个人？车速多少？什么情况下
3、发生的事故？当时采取了何种措施？车损部位等） 司机的身份（驾驶证身份证行驶证）？你与车主XXX及被保险人XXX是何种关系？该车为何由你驾驶？,二、饮酒或醉酒驾驶,1、醉驾列入犯罪行为全国人大常委会2月25日表决通过的刑法修正案（八）首次将飙车、醉驾列入犯罪行为，并规定了量刑标准。近年来，飙车、醉驾引发的重大交通事故时有发生，人民群众对此深恶痛绝。有关调查显示，2009年全国查处酒后驾驶案件313万起，其中醉酒驾驶42万起。酒后驾驶导致的交通事故和死亡人数虽比上一年有所减少，但仍是不容忽视的“马路杀手”。科学研究发现，驾驶员在没有饮酒的情况下行车，发现前方险情，从视觉感知到踩制动器的动作间的反应
4、时间为0.75秒；而饮酒后尚能驾车的情况下的反应时间要减慢2-3倍，同速行驶下的制动距离也要相应延长，这大大增加了出事的可能性。资料表明，人呈微醉状开车，其发生事故的可能性为没有饮酒情况下开车的16倍。从法理上分析，醉酒驾驶者属于主观故意、明知故犯，对危险结果采取放任态度，就是间接故意危害他人。因此，“醉驾入刑”就是让一些肆无忌惮的醉驾者知道，醉后开车就是犯了“危险驾驶罪”，同时也填补了交通肇事罪、危害公共安全罪之外的法律空缺。,二、饮酒或醉酒驾驶,2、饮酒和醉酒 机动车驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验规定：血液酒精浓度达到每100毫升血液含2080毫克酒精的驾驶员，将被认定为饮酒后驾驶机
5、动车；血液酒精浓度达到每100毫升血液含80毫克酒精以上的驾驶员，将被认定为醉酒后驾驶机动车。,二、饮酒或醉酒驾驶,3、酒后驾驶案件现场常见现象 驾驶员说话有酒味车身附近或有呕吐物追尾碰撞事故居多车辆损害程度较大撞护栏和路边固定物体的单方事故时有发生道路现场留下的车辆制动拖印较短或没有司机伤亡情况较常见车辆经常占道行驶或不规则行驶等,二、饮酒或醉酒驾驶,4、酒后驾驶欺诈案的特点：酒后驾车肇事撞损的欺诈骗赔的常见手段是延迟报案或调包：前者的特点是投保、出险情况基本属实，唯有险前饮食情节虚假；后者的特点是对肇事车辆的投保或出险前后情况概不熟悉。,二、饮酒或醉酒驾驶,5、现场询问提纲：请你陈述一下事
6、故的详细经过？你认为是什么原因造成事故的？发生事故时标的车在执行什么任务？何时何地出发到哪里去，事故前是否用餐，是否饮酒？（如果是数人喝酒，则要问明是哪些人，确认饮酒的数量和时间）你认识被保险人*吗？你与他是何种关系？（如果有借车情节，要了解清楚借车的详细经过情况）,三、驾驶员调包,1、驾驶员调包的常见原因： 饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的；未依法取得驾驶证、驾驶证审验未合格、依法应当进行体检的未按期体检或体检不合格、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶保险车辆或者遗弃保险车辆逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁
7、灭证据的；,三、驾驶员调包,2、调包案的特点和识别（1）现场常见现象：情况多为酒后驾车或无证驾驶后发生，故现场的特点与酒后驾车及无证驾驶事故的特点相似；驾驶员不能清楚描述事故经过，对车主及被保险人的情况，车内物体存放及车上乘客乘坐位置不太清楚（2）调包案现场特点冒名顶替撞损欺诈骗赔案件的特点是真实驾驶员喝酒或无驾驶资格，出险情况属实，但调包后的驾驶员对出险情况不清楚. （3）出险很久后才报案，或交警处理，无现场。,三、驾驶员调包,3、突破口 标的车的行驶轨迹、碰撞痕迹、受损情况与客户所述出险经过是否相符标的车出险前后与相关当事人所述是否相符（如在哪取的车，跟谁取的车，去哪，办什么事，跟什么人联
8、系，注意留取相关当事人的电话核对）核对电话记录（驾驶员出险后都有跟谁联系，谁报的案，用什么号码报的）若是双方事故，或车上还有三者，注意询问三者,三、驾驶员调包,4、调包案件的询问调查方法 （1）、现场有血迹。 对于现场有血迹的案件，特别是驾驶位有血迹的案件，一般来说在调包类型的案件中最好处理，先例行做询问笔录固定证据，如果没有进展最直接的方法就是做血迹鉴定。（2）、现场环境有监控 对于现场有监控的，提取尽快到公安部门提取监控录像。（3）、现场有目击人 对于现场有目击证人的第一时间取得证人询问笔录。,三、驾驶员调包,现场询问提纲： 该车的车主是谁？ 被保险人是谁？ 你与车主是何种关系？ 你认识被
9、保险人*吗？ 你与他是何种关系？ 该车为何由你驾驶？ 在哪拿的车？ 你驾驶该车多长时间了？ 有无加油？在哪加的油？平时该车由谁驾驶？ 该车是什么车辆？车况如何？驾驶时有无异常？有无办理年检？ 发生事故的详细经过？（何时从何地到哪里？干何事？几个人？什么人？坐的位置？有无联系电话，车速及车辆损失情况等）,四、准驾车型不符、行驶证未审验或审验不合格,1、常见现象驾驶证、行驶证上没有当年年检记录或年检记录为私自刻章盖制；驾驶证准驾驶车型与所驾车型不符；注： 偶有私自改装车，但未到车管所变更行驶证；车多为残旧老款车型及外地车较多；,四、准驾车型不符、行驶证未审验或审验不合格,2、证件不合格欺诈案件的特
10、点：与酒后驾车肇事撞损的欺诈骗赔的常见手段相似，延迟报案或调包，但延迟报案的时间会更长，也有假称已检验合格，但未盖章或干脆说未带证件。,四、准驾车型不符、行驶证未审验或审验不合格,3、突破口：上相关交警网站查证其证件检验时间是否与客户所述一致；上交警队查验确切的报案出险时间；查询电话通话记录（向警方或相关人员报案与驾驶员所述时间是否一致)；,四、准驾车型不符、行驶证未审验或审验不合格,4、现场询问提纲： 该车今年有无到车辆检测部门进行例行检测？在哪年检的？事故现场在哪？是谁报的案，用的手机号码多少？,五、先出现后投保,1、现场常见现象：保单临近有效期,五、先出现后投保,2、突破口：核对车辆出险
11、后的前后事宜；核对相关人员的口供是否一致；去交警队核对交警单的真伪、出险日期及报案日期；,五、先出险后投保,3、询问要点：当时车辆出险的详细经过，车上坐了几个人，由哪去哪？在谁手上拿的车，什么时候拿的，去办什么事，有无相关人员的电话？是谁报的案，在哪报的案，手机号码是多少？车辆之前有没有出过险，为什么车上的痕迹看起来很旧？出险前两个小时标的车行驶的详细路线？标的车近五天内的主要行车路线和停放场所？,五、先出险后投保,4、调查要点经到交管所调查：经提取标的车出险前后两个小时内所经路线监控点录像查实标的车是否有通行记录。与业务部门核实承保过程。重点核实承保照片或承保详细经过。,六、检测、维修、养护
12、期间发生意外事故,1、现场常见现象：驾驶员非车主本人，多为修理厂修理人员除了现场碰撞痕迹外还有其他修理期间出现的特征驾驶员可能刻意隐瞒修车事实,六、检测、维修、养护期间发生意外事故,2、修理期间出险现场的特点驾驶员多为修理厂员工，现场一般在修理厂.车辆有旧损或刚修复的痕迹；,六、检测、维修、养护期间发生意外事故,3、突破口核对修理厂的接车记录；核对驾驶员使用该车的原因；核对驾驶员与被保险人的关系；注意留意驾驶员的手指头，拍摄驾驶员相片去修理厂查证；,六、检测、维修、养护期间发生意外事故,4、现场询问提纲：你与被保险人XXX是何种关系？该车为何由你驾驶？去哪？该车是何时进厂维修的？什么原因进厂维
13、修？该次事故发生前该车修理情况怎么样了？注意询问技巧：你的车况怎么样，有没有什么异常，看来你对车很懂的，在车行干过吗？,七、违反机动车装载规定,1、相关法规道交法条例 第五十四条 机动车载物不得超过机动车行驶证上核定的载质量，装载长度、宽度不得超出车厢，并应当遵守下列规定： (一)重型、中型载货汽车，半挂车载物，高度从地面起不得超过4米，载运集装箱的车辆不得超过4.2米； (二)其他载货的机动车载物，高度从地面起不得超过2.5米； (三)摩托车载物，高度从地面起不得超过1.5米，长度不得超出车身0.2米。两轮摩托车载物宽度左右各不得超出车把0.15米；三轮摩托车载物宽度不得超过车身。 载客汽车
14、除车身外部的行李架和内置的行李箱外，不得载货。载客汽车行李架载货，从车顶起高度不得超过0.5米，从地面起高度不得超过4米。,七、违反机动车装载规定,第五十六条 机动车牵引挂车应当符合下列规定： (一)载货汽车、半挂牵引车、拖拉机只允许牵引1辆挂车。挂车的灯光信号、制动、连接、安全防护等装置应当符合国家标准； (二)小型载客汽车只允许牵引旅居挂车或者总质量700千克以下的挂车。挂车不得载人； (三)载货汽车所牵引挂车的载质量不得超过载货汽车本身的载质量。大型、中型载客汽车，低速载货汽车，三轮汽车以及其他机动车不得牵引挂车。第六十一条 牵引故障机动车应当遵守下列规定：(二)被牵引的机动车宽度不得大
15、于牵引机动车的宽度。,七、违反机动车装载规定,2、现场常见现象：货车运载有质量较重或体积宽大的货物标的车多为大型拖车，长途货运车及面包车等小型客运车型，事故车在现场留下的制动拖印较明显较宽事故车车身下沉，悬挂被压得很低，轮毂发热，转向系统及制动系统可能出现操作失灵客运车辆出险现场，常见伤亡，在现场的乘客会较多。,七、违反机动车装载规定,3、超载案的特点事故真实，货车居多，但需落实装载情况及事故原因。,七、违反机动车装载规定,4、现场询问提纲车上装载的是什么货物？共重多少？货主是谁？装货时你在场吗？何时何地装货启运的？目的地是哪里？是谁按排的？有无该批货物的清单和凭证？在哪过的磅？,七、违反机动
16、车装载规定,对客车超载的询问：从何时何地出发到哪去？执行什么任务？谁按排的 ？车上坐的是什么人？与你是何关系？在哪里上的车？共有多少乘客？分别坐在哪个座位上，请在图上标示出来？,八、变更使用性质后发生保险事故,1、现场常见现象：标的车多为人货车、面包车、蓝牌小型客车载货的客车通常座位已被拆除司机多为个体运载人员和外地人员司机对乘客的情况姓名等不了解,若是拉货的对货物情况也不了解,八、变更使用性质后发生保险事故,2、改变车辆使用性质案件的特点：事故真实，但车辆的使用性质不符。若是拉货的，驾驶员对货物清况不一定清楚；若是拉客的，驾驶员会故意编造出险前后的相关事宜。,八、变更使用性质后发生保险事故,3、突破口：查证标的车出险前后的事宜是否相符或合理;查看货物清单与客户所述是否一致；询问车上人员、货主、目的点、出发点相关人员与驾驶员口供是否相符或合理；,八、变更使用性质后发生保险事故,4、现场询问提纲：载人： 发生事故时你驾车在执行什么任务？是谁按排的？有无电话？ 车上乘客坐的什么人？与你是何种关系？有几个人？何时何地上的车？目的地在哪里？有无他们的电话？他们坐车需向你交多少车费？载货： 发生事故时你驾车在执行什么任务？是谁按排的？ 车运载的是什么货物？何时何地装的货物？目的地是哪里？ 你和货主是什么关系？运输这批货物收取多少运费？有无货主电话？,
