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1、1,交流沟通 帮您掌握知识和信息,培训学习 助您减少失误和缺憾,担保机构审慎经营规范管理培训学习,2,担保机构业务运作,1、A、B角尽职调查风险识别与控制,3、反担保方案设计,4、保后监管 风险代偿与补偿设计,2、项目评审项目诸因素评判设计,以“管理风险”为核心担保业务运作流程设置,3,担保机构风险分散,区域、行业分布均衡化,项目期限结构合理化,担保额度结构匹配化,担保业务、担保产品多样化,以“管理风险”为核心担保业务结构管理,4,以“管理风险”为核心的企业信用评价体系,企业信用评价体系,1、企业核心竞争力 （企业成长能力）,3、企业赖以生存发展的资产 （企业核心资产）,4、再融资能力 （企业
2、经营团队素质与信用）,2、企业还贷能力 （企业第一还款来源净现金流）,5,担保机构A、B角互助互审机制 1、A、B角互为担保项目责任主体 2、 A、B角互助采集担保项目信息 3、A、B角互查、互审、承担担保项目责任,6,选择客户的原则与政策,以安全性、流动性、收益性、合法性、社会性为基本原则，以坚持市场化运作，可持续审慎经营模式，资本保值增值、控制风险、诚实信用、平等自愿为原则。 1、符合国家政策与规定的企业 2、无重大违法违规的记录 3、发展前景良好与潜力，具备充足经营运转能力 4、企业股东的构成与主要经营人员的教育、经历、产权结构与主要 经营人员从业经验 5、企业的主营产品和市场容量、技术
3、含量、市场前景 6、企业的资本金和资产数量，看企业资本金到位及资产构成和质量 7、企业成本、销售情况，企业成本构成、盈利情况、现金流状况 8、企业经营费用，企业经营管理水平的高低和规模特点,7,分保、再担保风险分担的基本原则、政策,公司力争按照“利益共享、风险共担”的原则与贷款金融机构建立业务合作关系，对贷款实行比例担保。本公司与贷款金融机构密切合作，及时交换和通报被担保企业的有关信息，加强对被担保企业的监督，共同维护双方的利益。,8,选择反担保措施基本原则、政策,公司提供的担保项目必须采取反担保措施，要求被担保企业认其合法的财产（包括股权）抵押或质押，提供反担保。 （一）对获得批准担保的企业
4、，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金（10%-20%）、第三方保证等反担保，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施，公司还应落实申请企业主要负责人个人连带责任担保。个人无限责任必须进行公证，并将个人所有资产列明。（二）企业提供抵押物、质押物的范围，按担保法、物权法的规定 执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。（三）项目主要责任人负责办理和落实抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。,9,（四）原则上，用不动产抵押，抵押担保有以下规定： 1、房地产抵押：产权证与土地证齐全的担保项目，其抵押率不超过80%；凡担保资金用于购地、购房、拿证担保项目： A、担
5、保期限应和购地购房拿两证的期限一致； B、银行有承诺可给予用新办证抵押贷款； C、担保资金实行全过程封闭运作； D、整个担保金额不超过60%土地或房产现值。,10,2、设备抵押：公司可以以印刷、机械运输等设备，抵押值最高不超过折旧后总价的5折。 3、股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于80%。五） 采用保证反担保措施时，提供信用保证的反担保企业，必须满足以下条件： 1、必须具备担保法规定资格； 2、资产负债率不超过70%，且企业有效净资产扣除三分之一对外担保余额不低于反担保金额的两倍； 3、连续两年盈利； 4、企业资信和经济实力经本公司评定优于借款企业； 5、企业在
6、承担期间必须参加保险。,11,担保机构服务对象政策和原则 1、符合国家产业政策，有产品、有市场、有信用、有发展前景的中小企业2、优先扶持初创型、技术创新型、促进就业型、资 源节约型、环境保护性、出口创汇型等中小企业,12,担保机构担保客户定位策略,优势产业链配套企业 过程可控的商贸企业 成长性较好的生产型企业 前景明晰的特色企业,13,做担保业务的基本观念,1. 减少、控制风险就是增加财富 没有损失就是盈利 2. 培育信用、管理风险、承担责任 3. 保后监管与项目前期调查并重 4. 重视企业资金实力要比考虑企业资产重要 5. 担保经验难拷贝，对实际操作可能有借鉴；也可能产生误导 6、重信息、按
7、規矩、勤思考、有标准 7、一个中心：以控制风险为核心(效果)两个基本点：外部以银行和客户为出发点(效率)内部以员工为出发点(效益),14,担保业务操作理念,1. 每个担保项目反担保方案，都是建立在项目经理调查基础上，把控风险思路：重准入、重调查、重过程、重程序，评审是验证风险控制来源于对风险出现程度判断，判断是人最直观感觉源于人偏好高低。每个人对风险控制目标和风险容忍度是有差异。把控风险作法：a. 注意细节，尽最大努力收集被保企业有效信息b. 创造性思维，从管理风险化解风险着手，追求合适反担保方案3. 曾经做过的项目或企业过去的业绩不代表现在，更不说明将来做过担保的员工不代表就是合格的项目经理
8、各级管理者在操作上不一定比员工更有水平、更权威把控风险要求：做担保关注一线员工、关注结果、关注发展趋势,15,担保机构风险转移原则 1、充分考虑信息不对称性，力求了解掌握被担保主体更多更详尽的信息，提升风险识别能力 2、充分考虑被担保主体还贷意愿和社会信用； 3、充分考虑被担保主体还贷能力和承担风险能力。担保机构采取的风险转移方式 1、风险递减转移方式 2、风险分散方式 3、风险转嫁方式,16,担保机构风险递减转移方式三方法 1、债权人（银行）适当承担一点风险（比例分担） 2、债务人（企业实际控制人）承担一点个人无限任 3、与债务人相关联企业及亲朋好友分担一点连带责任,17,担保机构风险分散方
9、式二方法 1、担保机构总体风险不能集中在少数企业和行业，尽可能分散在相关性很低的众多企业上；2、担保机构要利用联保、互保形式降低担保机构总体风险。,18,担保机构风险转嫁方式三方法1、担保机构参与保险将部分风险转嫁给保险公司2、担保机构加入再担保体系将部分风险转嫁给再担保公司3、担保机构将部分风险转嫁给愿意分保的第三方或其它担保公司,19,担保机构发展关注点：要获取四个核心竞争力,1、风险防范和控制的能力2、获得银行信用的能力3、资本聚集的能力4、担保创新和新产品研发的能力担保机构： 要细化服务领域、追求行业细分，专业化服务。只有做得比银行更具有针对性、专业性，才可获更大的发展机会,20,担保
10、控险的基本理念：制度、条件、调查、监管和措施,1、以公司治理和内控制度为基础2、以符合担保准入条件为防控屏障3、以现场尽职调查为重要手段4、以企业现金流监管为关键环节5、以组合反担保措施可控为核心要素,21,担保业务风险把控要点及防范措施,一、担保受理申请阶段 是办理担保业务第一道关口主要风险点： 1、企业担保政策和相关管理制度不健全，导致难于对担保申清人进行初步评价和审核； 2、或虽有制度，但审查把关不严、受理流于形式。防控风险措施： 1、依法制定和完善企业担保政策和相关制度，明确担保对象、范围、方式、条件、程序、担保限额和禁止担保事项 2、按准入条件进行审核,22,担保业务调查评估阶段 是
11、担保业务不可或缺的环节， 影响和决定担保业务走向。 主要风险点： 1、对申保人资信调查不深入、不透彻， 2、对担保项目风险评估不全面、不科学，导致担保决策失误或遭受欺诈，为担保业务埋下巨大隐患防控风险措施 1、委派具备胜任能力的专业人员开展调查和评估 2、调查评估人员与担保业务审批人员应分离 3、对申保人资信状况和有关情况进行全面客观的调查评估 4、对担保项目经营前景和盈利能力进行合理预测。 5、划定不予担保的红线，并结合调查评估情况作出判断 6、形成书面调查报告，为担保决策提供第一手资料,23,调查评估阶段关注点：1、凡与国家法律法规及担保机构准入政策相抵触的业务，一律不得提供担保 2、要弄
12、清申保人资信状况包括基本情况、资产质量、财务状况、经营情况、信用程度、行业前景等 3、在对申保人财务状况调查时，要深入分析其短期偿债能力、长期偿债能力、盈利能力、资产管理能力和可持续发展能力等核心指标 4、关注申保人用于担保和第三方担保的资产状况及权利归属 5、应对申保人提供的反担保资产状况进行评估,24,三、审批决策阶 是对调查评估结果的判断和认定，也是担保业务能否进入实际执行阶段的必经之路 主要风险点： 1、授权审批制度不健全，导致对担保业务的审批不规范； 2、审批不严格或越权审批，导致担保决策出现重大疏漏，可能引发严重后果； 3、审批过程存在舞弊行为，可能导致经办审批等相关人员涉案或企业
13、利益受损防控风险措施： 1、建立和完善担保授权审批制度，明确授权批准方式、权限、程序、责任和相关控制措施。 2、建立和完善重大担保业务集体决策审批制度 3、认真审查调查评估报告，将担保金额控制在设定的担保限额内 4、从严办理担保变更审批手续,25,四、签订担保合同阶段 是同意办理担保业务的直接体现 是约定担保双方权利义务的基础载体 主要风险点： 1、末经授权对外订立担保合同， 2、或者担保合同内容存在重大疏漏和欺诈，可能导致企业诉讼失败、权利追索被动、经济利益和形象信誉受损。防控风险措施： 1、严格按照经审核批准的担保业务订立担保合同 2、认真审核合同条款，在担保合同中应明确被担保人的权利、义
14、务、违约责任，并要求被担保人定期提供财务报告和有关资料，及时通报担保事项的实施情况。 3、实行担保合同会审联签。有效避免权利义务约定、合同文本表述等方面疏漏 4、加强对有关身份证明和印章的管理 5、规范担保合同记录、传递和保管，确保担保合同运转轨迹清晰、完整、有案可查,26,五、保后监管阶段 要及时、准确、全面地了解掌握被担保人经营状况、财务状况和担保项目运行情况 主要风险点： 1、重合同签订、轻后续监管。 2、对担保合同履行情况疏于监控或监控不当，导致不能及时发现和妥善应对被担保人的异常情况，可能延误处置时机，加剧担保风险，加重经济损失防控风险措施： 1、定期走访和监测被担保人的经营情况和财
15、务状况，了解担保项目执行、资金使用、贷款归还、财务运行及风险等情况 2、按月或按季收集分析被担保人财务报告等相关资料，关注被担保人财务状况、经营成果、现金流量 3、及时报告被担保人异常情况和重要信息，以便及时采取有针对性的应对措施,27,六、在保项目管理阶段 标志企业的担保权利和担保责任进入法律意义上实际履行阶段。涉及到担保财产、费用收费、财务分析、债务承担、会计处理和相信息披露等 主要风险要点： 1、财务控制不力，可导致担保业务记录不全，日常监控难以奏效， 2、担保会计处理和信息披露不符合监管要求，会引发行政处罚防控风险措施： 1、建立业务部门与财会部门信息沟通机制 2、建立担保台帐，详细记
16、录担保对象、金额、期限、用途、抵质押物品或权利等事项。及时足额收取担保费 3、按会计准则制度进行担保会计处理 4、加强反担保财产管理，妥善保管反担保权利凭证，定期核实财产存续状况和价值 5、夯实担保合同基础管理，做到业务档案完整无缺。,28,七、代为请偿和权利追索 担保合同执行完毕，到期终止。担保双方解除担保权利责任。一旦担保人无法偿还到期债务，担保机构代为清偿后依法主张对被担保人的追索权，成为担保企业降低担保损失的最后一道屏障 主要风险点： 1、不履行代为清偿义务，可能被银行等债权人诉诸法律成为连带被告将影响企业形象和声誉 2、承担清偿义务后向被担保人追索权利不力，可能造成较大经济损失。防控风险措施： 1、强化责任观念和法制意识，严格履行担保义务，自觉按担保合同承担代偿，维护企业诚实守信的形象 2、积极向被担保人追索赔偿权利，担保机构内各部门应通力合作，做到在司法程序中举证有力；同时依法处置被担保人的财产 3、启动担保后评估工作，实施担保业务责任追究制度并总结分析，不断完善担保业务内控制度，严控担保风险,
