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1、作为金融业三大支柱之一的银行，是目前老百姓接触最多的金融机构，与我们的生活、工作紧密相连 本章将对银行业务进行系统的分类介绍。,我国商业银行业务,我国商业银行业务,商业银行经营原则 商业银行资产业务 商业银行负债业务 商业银行中间业务,商业银行三大经营原则之间的关系 贷款和贴现之间的区别 贴现金额的计算 商业银行各种结算工具之间的区别 国有商业银行拓展中间业务与表外业务,我国商业银行业务,一、商业银行的经营原则,商业银行是特殊的企业，为了获得最大限度的利润，同时又能满足存款人提取存款的需要，商业银行在业务经营上必须特殊原则。,第一节 商业银行的经营原则,一、商业银行的经营原则,安全性原则 流动
2、性原则 效益性原则,第一节 商业银行的经营原则,一、负债业务,(一) 各项存款(活期、定期、储蓄存款),(二) 其他负债, 1. 中央银行借款 (再贴现、再贷款)；, 2. 同业拆借；, 3. 国际货币市场借款；,第二节 商业银行的业务, 4. 结算过程中的短期资金占用；, 5. 发行金融债券,(三) 自有资本(核心资本与附属资本的含义与指标要求；,二、资产业务,(一) 票据贴现, 1. 含义 银行以购买客户未到期票据的方式而发放的贷款。, 2. 计算公式 持票人收到的金额=票据面额-贴现利息 贴现利息=票据面额年贴现率贴现期 贴现付款额=票面金额（1-年贴现率未到期天数/360）, 3、贴现
3、与贷款的区别：,利息收入，先扣利息，先贷后付息。 期限：短、中长短。 债权人：银行不是直接债权人。 利息：贴现利率低于贷款利率。, 4. 贴现票据的种类,商业票据、政府短期的债券等。, 5. 意义,引导商业信用 加速资金周转 增强银行资产的流动性 有行于中央银行的宏观调控。, 6. 实例,若A企业收到B公司4月20日开出的商业票据一张，票面金额为10万元，期限4个月，票面利率为10，银行贴现率为10.8%，因急需资金于5月12日向银行申请贴现，银行经审查当日予以办理，求银行实付金额。,解：,票据到期值100000(1+410)=104000元,贴现利息10400010010.8%3603120
4、元,实付金额100880元,(二) 贷款, 1. 种类,(1) 按期限分为短期、中期、长期贷款,(2) 按贷款对象分为工商业贷款、农业贷款、消费贷款；,(3) 按还款方式分为一次偿还的贷款和分次偿还的贷款；,(4) 按贷款方式分为信用贷款与担保贷款，担保贷款按担保方式又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。,抵押贷款与质押贷款既相同又有差异；,担保贷款操作有难度，同样存在风险；, 2. 信贷原则,(1) “ 三性”原则,安全性、流动性、盈利性,(2) “ 6c”原则,品德、才能、担保品、经营环境、资本、事业的连续性,(三) 投资(含义、目的与种类),三、中间业务,(一) 含义,(二) 种类,结算
5、信托 代理 租赁 银行卡 服务性业务 代保管业务,四、表外业务,1. 含义,指不列入资产负债表，且不影响银行资产负债总量，但能改变当期损益，从而提高银行资产报酬率的业务。,2. 种类,广义与狭义(隐含风险的业务),传统的(贷款承诺、担保)与新兴的(期货、期权、互换等),3. 与中间业务的关系, (1) 区别承担的风险不同, (2) 联系, 都属于收取服务费的业务； 在范围上有重合，如信用证。,一、银行券的含义与发行,二、基本概念,原始存款与派生存款的含义及关系,三、前提条件,第三节 存款创造,1. 部分准备金制度,法定准备金与法定准备金率,超额准备金与超额准备金率,2. 非现金结算制度,现金货
6、币与存款货币,现金漏损与现金漏损率,四、创造过程,(一) 假定条件,法定准备金率为10%； 每家银行只保留法定准备金，其余部分全部贷出，超额准备金为零； 客户不提现，即现金漏损为零。,(二) 创造过程,A银行收到甲客户交来一张100万元的支票，则A银行的负债(即存款)增加100万元，资产(在中央银行的准备存款)增加100万元，按假设条件，A银行只需缴存10万元法定准备金，其余90万元全部贷款出去，假设贷放给在本行开户的乙客户90万元，乙客户用来支付在B银行开户的丙客户的货款，则B银行增加存款90万元，按假设条件，B银行只需缴存9万元法定准备金，其余81万全部贷放出去，假设贷放给在本行开户的丁企
7、业，丁企业用来支付在C银行开户的戊企业货款，则C银行增加存款81万元，只缴存8.1万元法定准备金，其余72.9万元全部贷放出来最后，整个银行体系存款创造过程如下表：,银行名称,A银行,B银行,C银行,合计,存物额,100,90,81,1000,法定准备金,10,9,8.1,100,贷款额,90,81,72.9,900,单位：万元,可见，100万元原始存款扩张为1000万元，用几何级数表示为：,五、派生倍数,若以D表示经过派生的存款总额的增额， R表示原始存款增额，rd表示法定存款准备率，K表示存款总额变动对原始存款的倍数，则：,六、其他影响派生存款的因素,(一) 影响因素, 1. 超额准备金率
8、e, 2. 现金漏损率c, 3. 活期存款转化为定期存款的准备金占活期存款的比率rt、t(t=Dt/Dd, Dt=tDd, tDdrt/Dd=rtt),(二) 公式修正,一、含义,金融创新是指金融业各种要素的重新组合，具体是指金融机构和金融管理当局出于对微观利益和宏观效益的考虑而对机构设置、业务品种、金融工具及制度安排所进行的金融业创造性变革和开发活动。,第四节 金融创新,金融创新的主体是金融机构和金融管理当局；根本目的是盈利和提高金融业宏观效率；本质是金融要素的重新组合；表现形式是金融机构、金融业务、金融工具、金融制度的创新。,二、金融创新的内容,(一) 金融业务的创新, 1. 负债业务的创
9、新,大额可转让定期存单(CD)；自动转帐制度(ATS)；可转让支付命令帐户(NOW)；货币市场互助基金(MMMF)。, 2. 资产业务的创新,消费信用、住宅放款、银团贷款、平行贷款等。, 3. 中间业务的创新,信托业务(证券投资信托、动产和不动产信托等)；和租赁业务等。, 4. 清算系统的创新,信用卡的应用、电子计算机转帐系统的应用等。,实训目的： 1、掌握现有商业银行中间业务的组成 2、掌握现有商业银行个人理财业务的主要内容以及特点 3、掌握商业银行的综合柜面业务基本流程,实训内容： 一、选择一家商业银行，对其的中间业务进行分析比较 二、对几家商业银行的个人理财业务进行比较分析，并最佳的个人
10、理财产品 三、选择一家商业银行对其柜面的基本流程进行简单的操作，并了解。,实训作业： 1、商业银行个人理财产品的比较分析 2、商业银行综合柜面业务流程操作,(二) 金融市场的创新,金融工具与衍生金融工具的创新(平行贷款、票利发行便利、远期类和期权类衍生工具)。,(三) 金融制度的创新, 1. 非银行金融机构种类和规模迅速增加；, 2. 跨国银行证得到发展；, 3. 金融机构之间出现同质化趋势；, 4. 金融监管的自由化与国际化；,金融创新与金融自由化,中间业务与表外业务,金融创新与金融风险,原始存款与派生存款,资产管理与负债管理,法定准备金与超额准备金,思考题：,2. 商业银行负债与资产业务的主要内容,3. 派生存款的影响因素,4. 金融创新的含义与主要内容,5. 商业银行经营原则,
