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1、第五章,汽车保险和交通事故理赔,一、机动车交通事故责任强制保险,是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人(不包括本车人员和被保引险人)的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。,是我国第一个通过立法予以强制实施的机动车保险险种,机动车交通事故责任强制保险责任限额,死亡伤残赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的死亡伤残费用所承担的最高赔偿金额。 死亡伤残费用包括：丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被抚养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承
2、担的精神损害抚慰金。,医疗费用赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的医疗费用所承担的最高赔偿金额。 医疗费用包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。 财产损失赔偿限额：是指被保险机动车发生交通事故，保险人对每次保险事故所有受害人的财产损失承担的最高赔偿金额。,交强险保费,交强险费率与交通事故挂钩浮动,最终保费基础保费(1与道路交通事故相联系的浮动比率),如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，其第二年缴纳的保费为：950（1-10%）=855元。,交强险保费计算,交强险须知,1.交强险不赔付本人 发生交
3、通事故时，本车驾驶员和车上的乘客并不在交强险限额赔偿范围内。因为交强险的受害人，是指因保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车的车上人员、被保险人，发生事故后交强险不负责赔 。,2.超过交强险限额部分，保险公司不予赔付 对于受害人的人身伤亡和财产损失，保险公司依法进行赔付，对于损失金额超过责任限额以上部分，保险公司不负责赔偿。,3.不赔偿情况 驾驶人未取得驾驶资格或是醉酒驾车； 被保险车辆被盗期间发生车祸； 被保险人故意制造车祸；,二、机动车辆保险,机动车辆保险又称汽车保险，是指机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险
4、。,机动车保险公司 中国人民财产保险股份有限公司 平安财产保险股份有限公司 太平洋财产保险股份有限公司 华泰财产保险股份有限公司,机动车保险,基本险,附加险,第三者责任险,车辆损失险,机动车辆保险划分,投保中一定要购买车辆损失险、第三者责任险后方选择购买附加在二个主险下的各种附加险,保险价值 保险价值是根据新车的购置价决定的，包括车辆单价和车辆购置税。 保险金额 保险金额是指保险单证上载明的保险标的（在汽车保险中，保险标的主要指的是汽车）实际投保的金额，以及保险公司承担给付保险金义务的最高限额。,不足额投保 不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于保险价值。 超额投保 超额投保是指保险金额高于
5、保险价值。 绝对免赔率 是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额。,车辆损失险,负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失。 这是车辆保险中最主要的险种。,赔偿范围： 碰撞、倾覆、坠落 火灾、爆炸 外界物体坠落、倒塌 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 暴风、龙卷风 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸,不赔偿范围： 地震、战争、暴乱、扣押、竞赛、测试、进厂维修 违法活动、饮酒、吸毒、无证驾驶 交通事故逃逸或故意破坏、伪造现场 自然磨损、锈蚀、故障 玻璃单独破碎、车轮单独损坏 无明显碰撞痕迹的车身划痕 发动机进水后导致的发动机损坏 遭受保险责任范围损失后未经维修继续使用，致使损失
6、扩大部分,驾驶证过有效期不赔 案例：黄先生是CRV车主，开车多年，也算是一个老手。一次由于精神不集中，开车撞到路边的大树上，令车头严重受损。保险公司的定损员到场照例办完一切事情时，收走了他的相关资料。不久，他却接到保险公司的回复，称他的驾驶证已过有效期，因此对于此次出险的事故，保险公司不予理赔。 法规：驾驶人有下列情形之一者，保险公司不负责赔偿：无驾驶证或驾驶证有效期已过;驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符;持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。,车辆损失险保险
7、金额 按被保险机动车的新车购置价确定（足额投保） 按被保险机动车的实际价值确定 按被保险机动车的新车购置价内协商确定（不足额投保）,赔偿计算 假设一辆车的新车购置价为12万，现已使用2年（使用年限为10年） 1.足额投保12万 车实际价值：12-1210%2=9.6万 全车损失赔偿：9.680%=7.68万 部分损失赔偿：60080%=480元,2.不足额投保8万 车实际价值：12-1210%2=9.6万 保险金额等于或者低于保险事故发生时被保险机动车的实际价值，按保险金额计算（即8万） 全车损失赔偿：880%=6.4万 部分损失赔偿：60080%8/12=320元,3.不足额投保10万 车实
8、际价值：12-1210%2=9.6万 保险金额高于保险事故发生时被保险机动车的实际价值，按实际价值计算赔偿（即9.6万） 全车损失赔偿：9.680%=7.68万 部分损失赔偿：60080%10/12=400元,超额投保 田先生去年1月买的车，新车当时的购置价为16万元，购车的同时他按照16万元的保额投保了车损险。今年续保时，工作人员仍然帮他按照16万元的保额做了保单，而田先生也没有在意。今年2月，田先生的车发生了严重的交通事故，车辆严重损坏无法修复。在理赔时，田先生根据保单要求保险公司赔偿16万元，但没想到被保险公司拒绝，工作人员告诉他只能按照车辆当时的实际价值14.75万元进行赔偿。田先生不
9、明白了，“明明是按照16万元投的保，怎么只能按照14.75万元理赔，多缴的保费岂不是白缴了？”,保险专家解释说，保险遵循的“补偿性原则”，即理赔的数额不能超过汽车实际的价值。这是为了防止车主在通过保险事故得利。一般保险合同在赔偿处理条款中规定，机动车发生全车损失时，计算赔偿不得超过车辆的实际价值。车辆的实际价值按新车购置价每月折旧0.6%计算。发生部分损失时，按实际修复费用计算赔偿，但也不得超过事故发生时车辆的实际价值。保险专家表示，田先生在续保时，车辆已经使用了一年，已发生了折旧，实际价值已经低于新车购置价了，没有必要按照16万元的保额投保，而是应该根据车辆的实际价值来确定保险金额。因为就算
10、超额投保，多付了保费也无法获得更多的保障。,当然在投保时车主也不要为了减少保费，而选择不足额投保。因为在不足额投保的情况下，万一车辆发生事故，理赔时保险公司会按照车主的投保金额与车辆实际价值的比例，实行按比例赔偿，车主将无法得到全额的保障。所以投保时，在保险金额上车主要做到既不超额投保，又要足额投保。而保险公司也有责任告知投保人，按照正确的保险金额投保，而不应为了多赚保费误导车主。,下列情况，赔偿后保险结束 1.被保险机动车发生全部损失 2.足额投保时，一次赔偿金额（含免赔额）总数达到保险事故发生时车的实际价值 3.不足额投保，一次赔偿金额（含免赔额）总数达到保险金额,1.全车盗抢险,全车盗抢
11、险是指车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满三个月未查明下落或车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零件、附属设备丢失需要修复的合理费用。,全车盗抢险的免赔率为20% 保险金额为机动车的实际价值 实际价值=新车购置价-折旧金额 折旧金额=投保时的新车购置价被保险机动车使用月数月折旧率（0.6%） 最高折旧金额不超过80%,注意不赔偿的特别情况： 新增设备的损失 非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏 被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺 被保险机动车被诈骗造成的损失,部分零件被偷不赔 案例：刘先生是科鲁兹车主，出于对音乐的爱好，他
12、在刚买的车上加装了价值过万元的豪华音响设备，其中音箱是放在车后备厢的。一天，他发现爱车后备厢失窃，一起被偷的除了一个名牌包之外，还有陪伴了他仅几个月的名牌音箱。于是他向保险公司索赔，但音箱的索赔却遭到拒绝。 法规：保险公司的理赔条款中通常都会规定，“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。所以，若不是全车被盗，只是零部件如轮胎、音响设备、车标等被盗，不在汽车盗抢险赔付范围内，车主只能自认倒霉。,2.玻璃单独破碎险,车辆在停放或使用过程中，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃单独破碎，风挡玻璃的损失由保险公司赔偿。,没有免赔率，即100%全额赔付 除外责任：安装过
13、程中造成的玻璃破碎 ；灯具、车镜玻璃的破损。,3.车辆停驶损失险,保险车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车身损毁，致使车辆停驶而产生的损失，保险公司按规定进行赔偿。,保险人在双方约定的修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿。 在保险期限内，上述赔款累计计算，最高以保险单约定的赔偿天数为限。,4.自燃损失险,自燃损失险指负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。,除外责任 被保险机动车改装或加装设备引起的火灾 被保险人的故意行为或违法行为造成的损失 未按规定进行年度检验或检验不合格,5.车身划痕损失险,
14、无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人负责赔偿。,保险金额可以协商确定 免赔率为15% 累计赔款金额达到保险金额，本保险责任终止,6.新增设备损失险,车辆发生车辆损失险范围内的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，由保险公司按实际损失计算赔偿。未投保本险种，新增加的设备的损失保险公司不负赔偿责任。,除外责任： 新增设备单独被盗窃或丢失 未在保险单中列明的新增设备 免赔率20%,改装后的添加设备不赔 案例：某名牌越野车的车主小林花了几千元，在车顶加装了行李架等设备。一次朋友借车开的过程中，行李架因车身的侧翻而损坏。但由于小林当时没有额外买加装设备的保险，因此保险公司也拒赔了。 法规：保险公司有规定
15、，一般汽车经过改装，如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，要额外附加保险合同，否则一旦撞车造成损失，保险公司也不会对这些新增加的设备赔偿。,第三者责任险,负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人（即第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿责任。第三者责任险为国家规定的必保险种。,第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。,误撞自家人不赔 案例：吕先生是一个刚拿驾照不久的新手，为了尽快熟悉车技，他向朋友们借了一辆车，在路上练车。在自家院门口停车时，不小心把弟弟给撞伤了。最后，该车的车主即他的朋友称，这车买有第三者责任
16、险，建议吕先生报案，让保险公司来处理，应该至少可以有医药费补偿。但保险公司告知，商业险不赔，此情况只能在交强险范围内赔付。 法规：保险公司所规定的车辆第三者责任险，是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害人。第三者通常排除以下四种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。因此，万一驾车时碰伤了自家人，商业险是免赔的。,赔偿原则：对超过机动车交通事故责任险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。 即交强险先行，商业三责险补充的原则。,案例：李某驾驶操作不当发生意外事故将某行人撞死，交警判决李某负全部责任，其机动车购买了交强险和10万元责任限额的第三者险。法院判决李某赔偿30万。 交强险赔偿12万 商业三责险： （30-12）80%=14.410 赔偿10万,除外责任： 致使第三者停业、停水、停驶或通讯中断，数据丢失、等造成的各种间接损失 精神损害赔偿 因污染造成的损失,注意：精神损失可以在交强险范围内赔偿,
