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1、商业银行业务与经营,蔡玉平简介,郑州大学商学院副院长、教授，毕业于吉林大学，任金融学科学术带头人，硕士生导师，河南省知名学者。 长期从事宏观经济运行、金融理论、商业银行经营管理等领域研究和教学。在经济金融形势分析、预测及银行管理等有独到研究，在省内外有较大影响，曾给部分省委领导专题讲座。 兼任河南省经济学会常务理事、省金融学会常务理事省、河南省资本论研究会副会长、省高级经济师评审委员会委员、金融组组长。,引 言,金融 金融体系 金融学科 商业银行学简介,一、关于金融的理解,中国的理解金融这一概念，我国以前的理解比较一致，近年来却出现了很大的分歧。分化为两种理解。 宽口径的金融 窄口径的金融,宽
2、口径的金融,其范围大体包括： 与物价有联系的货币供给形成过程； 银行与非银行体系； 短期资金拆借市场； 资本市场； 保险系统； 国际金融；等等。,中老年的理工学者研究金融的、学成归国讲现代金融学的中青年学者即知识主要来源于国外商学院的学者。他们理解的金融是窄口径的。他们说的金融特指资本市场。,窄口径的金融,西方对Finance理解大体可分为三种口径： 宽口径。Finance被理解为一切与货币收支和融通有关的活动。含义包括：Monetary affairs; management of money;pecuniary resources,等等Finance前加public,是指财政；加compa
3、ny或business,是指公司财务。由此可见，西方的宽口径比我国的宽口径还大。,西方对Finance的理解和用法,美国1999年的“Financial Services Modernization ACT”中，其“Financial Services ”规范的范围包括：银行、证券公司、保险公司、储蓄协会、住宅贷款协会，以及经纪人等中介服务。,中口径,联合国统计署的“Financial and Related Services”统计范围包括： 中央银行在内的金融中介服务； 投资银行服务； 非强制性保险和养老金服务，再保险服务； 房地产、租界、租赁等服务； 为以上各项服务的种种金融中介服务。,中
4、口径,新帕尔格雷夫经济学大辞典对Finance诠释：“The primary focus of finance is the working of the capital market and the supply and the pricing of capital assets.” 中文译本：“金融学最主要的研究对象是金融市场的运行机制，以及资本资产的供给和价格确定。”窄口径的finance指理解为金融市场。 如美联储人士说，我们只管Money，不管Finance,窄口径,目前我国学术界对最近翻译的两部西方金融学方面的著作的理解分歧较多，比如， 通常将米什金的“The Economics
5、of Money Banking and Financial Market”翻译为货币金融学，近似于我国的货币银行学； 将兹维博迪和罗伯特C莫顿合著“Finance”翻译为金融学理解为金融市场学。,国内关于两本西方金融学教材研究对象和范围之争,认真阅读两本书的前言，可以发现，尽管国外学术界研究金融问题的侧重点不同，但对金融的内涵的理解仍然是一致的。,国内关于两本西方金融学教材研究对象和范围之争,二、金融体系,金融体系或金融系统是各种金融工具、金融机构、金融市场和金融规则等一系列金融要素的集合，使这些金融要素为实现资金融通功能而组成的有机系统。 金融体系包括：金融机构、金融工具、金融交易（市场）
6、、金融规则。 学术界通常以融资模式的不同将金融体系划分为直接融资体系和间接融资体系。,两种融资模式,市场交易,资金多余者,中介机构,资金需要者,直接融资：股票、债券,间接融资：银行、保险,间接融资的过程,支付给资金提供者5%的利息。 利差为4%,市场交易,（1）政府金融机构： 中央银行、银监会、证监会、保监会、三家政策性银行。 2003年货币供给量：M0 =1.97万亿元；M1=8.4万亿元；M2 22.1万亿元。,（一）我国金融机构体系概况,（2）商业银行：,2002年底，4家国有商业银行、11家股份制商业银行（其中深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行、招商银行4家银行上市）、111家城市商
7、业银行、758家城市信用社、35544家农村信用社、1家邮政储蓄机构、6家外资独资银行、7家合资银行、147家外国银行分行。,2003年底共有129家证券公司。 2003年股票市场融资规模，A股发行筹资503亿元；H股筹资64.4亿；B股筹资0.4亿元。 2002年底我国股市总市值不足GDP的10%；美国比例高达300%。 2003年底上市公司数为1287家。2003年底上交所累计开户数3644万户，深交所累计开户数3381户，合计7025万户。,（3）证券公司：,2003年底我国共有保险公司61家。其中中资保险公司37家，外资保险公司24家；财险公司24家、寿险公司32家、在保险公司5家。2
8、003年底保险业保费收入总额3880亿元，保险业资产总额9122.84亿元,（4）保险公司：,（5）基金管理公司：,2003年底50家基金管理公司：南方基金管理公司、博士基金管理公司、华夏基金管理公司、华安基金管理公司、易方达基金管理公司、嘉实基金管理公司、银河基金管理公司、国泰、融通、海富通。2003年底我国基金总体数量11只，其中，开放式基金56只，封闭式基金54只。从基金市场规模看，基金份额1627.75亿元，基金资产净值1666.04亿元，基金资产总值1825.54亿元。,（6）信托投资公司：03年底有34家大型信托投资公司，信托业融资规模达109.79亿元。 （7）金融资产管理公司：
9、4大资产管理公司 （8）金融租赁公司：12家金融租赁公司，42家合资租赁公司，200家非银行金融机构兼营融资租赁业务。全行业有效净资产近50亿元。 （9）金融控股公司：数量不详 （10）财务公司：2003年底共74家。2003年底财务公司总资产达4955.8亿元。,（二）两类金融体系的比较,当代世界各国存在着多种金融体系，可以归纳为两种基本模式： 以德国和日本为代表的以银行为主的金融体系; 以美国、英国为代表的以资本市场为主的金融体系。,我国学术界的一种观点,在我国金融学界，存在着一种较为流行的观点，认为以市场为主体的金融体系，比以银行为主体的金融体系更为优越。 并以美国经济持续发展和日本经济
10、长期不振作为有力的证据。 那么这种观点是否正确呢？,专栏：日本近十几年来经济不振的原因,体制转轨:赶超型经济政治体制已经完成使命，需要有赶超型体制转轨到领导者体制。 技术条件。 人口增长。 政治地位。 国土广度。日本本土狭小，大公司向海外拓展，日本在海外还有一个45000亿 美元的“GDP”。,三、金融学科,1.传统学科分类 1997年以前执行的是传统的学科分类： 原分类中没有学科门类，只有一级学科。共有100多个一级学科。 经济学属于一级学科，共包括35个二级学科，按这一分类没有金融学，只有货币银行学，排在第32位。,790.73 货币银行学 790.7310 货币理论 790.7315 货
11、币学说史 790.7320 银行学 790.7325 银行经营管理学 790.7330 信贷理论 790.7335 投资理论 790.7340 金融市场 790.7345 农村金融学 790.7350 金融史、银行史 790.7399 货币银行学其他学科 790.75 保险学 790.7510 保险管理 790.7599 保险学其他学科,2.新的学科分类,我国现设12个学科门类，88个一级学科，381个二级学科。 经济学、管理学是两个不同的学科门类，其中本科生与研究生具体学科划分又不相同。,本科专业设置：,本科专业设置(续)：,研究生专业设置,研究生专业设置,专栏：国内近十年来金融市场学热、金
12、融机构学冷的思考,Finance（金融学），这门以经济行为主体的金融决策为核心的学问，就其主要内容来看，在国内，多以“金融市场学”、“资本市场学”、“投资学”、“证券学”等名目成书。确实显示了热门学问的气势。 至于金融中介机构的学问则相当冷清。在国内，银行以及其他金融机构经营管理的书籍，就种类、册数来说，或许更多，但就理论研究层次来说，与Finance（金融学）不处于同等的台阶之上。,对以上现象的原因解释,1.20世纪的下半叶，资本市场的发展极为迅速。特别是后20年，月新日异，令人目不暇接。迅速变化的生活现实，给人提出丰富的、唤发人们研究激情的课题；而实际生活对理论指导的迫切需求，则推动了尽快
13、取得有创建性的研究成果的进程。,对以上现象的原因解释（续）,2.金融市场理论研究成果都与诺贝尔奖挂在一起。从20世纪50年代发展起来的现代金融学即Finance，其发展里程，都是与诺贝尔奖挂在一起的。其中，1990年诺贝尔奖：马科维茨的资产组合选择理论，W夏普的资本资产定价模型，莫迪利亚尼一米勒定理，即MM定理；1997年诺贝尔奖：一个被誉为创造了一个全球衍生工具市场的布莱克一斯科尔斯一默顿的期权定价公式。,对以上现象的原因解释（续）,3.金融市场是一个可使人们大发横财的地方。金融市场的研究，同微观经济行为主体的利益关系极为直接，如可直接指导理财，使人们大发横财。而金融机构的研究，虽然最终也关
14、系到每个微观经济行为主体的利益，如风险问题，但人们往往直觉认为这关系全社会而非直接关系当事人。,对以上现象的原因解释（续）,4.理论界对未来金融中介机构是否还有存在价值的存在质疑。曾有这样一类推理：当市场对于有效配置资源是足够完善的情况下，当经济行为主体会自己构造投资组合时，金融中介也就失去了存在的价值。甚至有人提出“必须抛弃银行”。,四、商业银行学课程介绍,商业银行学的性质 为什么要学习商业银行学 教学安排 如何学习好商业银行学 参考书目,（一）商业银行学的对象和性质,商业银行业务经营与管理学研究的对象是，商业银行围绕稀缺资源（信用资金）的优化配置所展开的各种银行业务及相关的组织管理问题。,
15、商业银行学的性质,商业银行管理学的性质 是一门应用性很强的学科。它深深的之根于商业银行业务经营管理的实践之中。 是一门应用理论学科。起着联系一般金融理论课和商业银行专业课的中介作用。 是一门综合性的学科。,（二）为什么要学习商业银行学？,一位获诺贝尔奖的经济学家说过：21世纪的人才需求标准是懂得现代科技的金融人才或懂得现代金融的科技人才。商业银行作为金融体系的主题组成部分，在我国的经济生活中起着举足轻重的作用。 “银行是一个必不可少的行业，因而我们对他不能一无所知”。美彼得S.罗斯。,为什么要学习商业银行学？（续）,我国目前商业银行经营管理水平极低，还处于感性的经验积累阶段，还存在着很多问题。
16、诸如，不良贷款比率较高，资金周转较慢，经济效益低，内控机制不健全等。 我国商业银行面临的严峻的全球金融竞争态势也对银行业经营管理水平提出了更高的要求。,我们为什么要学习商业银行学？（续）,金融市场变化剧烈，金融创新层出不穷，使管理者的适应性受到挑战。银行越来越发现靠生搬硬套原有经验程序和首席执行官的才识和勇气来解决问题的方法已经不适用了。解决问题更需要建立在理论基础上的分析能力。 西方商业银行在其几百年特别是二战以后的经营管理实践中，积累了丰富的经验，这是人类文明的共同财富。因此，学习和借鉴西方商业银行的经营管理经验十分必要。,现代银行家的基本素质,一个优秀的银行家、金融家 要具有管理银行、金融运作禀赋和能力 要掌握有关银行管理、金融运行等方面的理论和知识 还要了解国民经济发展的基本情况。,（三）教学内容和目的,通过本课程学习，要求学生掌握以下内容： 掌握该门课程基本概念和基本理论； 了解商业银行的主要业务； 了解商业银行的主要管理方法； 了解我国商业银行所面临的竞争局面； 了解国际银行业发展趋势。,
