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1、财产保险原理与实务,许谨良 主编,参考书：财产保险 人民大学出版社 财产保险 中国金融出版社,主讲：罗向明,下一步我要做的是:,“认识大家“,“自我介绍“,联络图,办公室电话,37216205,家里电话,手机？,13826012026,61030301,,必须与大家交流和沟通的几个问题:,作业,纪律,考试,“硬件”: 一篇论文 题目与时间： 自定、期末,要求: 关手机 不要在下面开小会 有问题举手,平时表现: 10% 论文：20 期末考试: 70%,让 我 们 开 始,风险无处不在,制作：罗向明,巴黎协和客机失事,制作：罗向明,印度洋海啸,海啸后 尸横遍野 家破人亡,06年7月中国广东洪灾连连
2、 洪灾对人们的生产生活甚至生存造成严重影响,美国九一一事件,暴雨过后的某大型市政建设工地,制作：罗向明,制作：罗向明,暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,烟花厂爆炸,制作：罗向明,英国伦敦，即将完工的承保人中心发生大火，产生烟囱效应，损失1000万英镑。,制作：罗向明,地点：珠海 损失金额；美元30万,损失原因：变压器控制板烧坏,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,制作：罗向明,瑞士森林大火,制作：罗向明,Iraq UN办事处爆炸,制作：罗向明,上海地铁事故,制作：罗向明,制作：罗向明,后果是灾难性的.,风险是不以人的意志为转移的客观存在,第
3、一章：财产保险概述,各抒己见,谈谈你对财产保险的了解！,保 险,财产保险,人寿保险,财产损失 保险,责任保险,信用保险,第一节 财产保险的概念、范围与特征 一. 财产保险的概念： 财产保险是保险人对被保险人的财产及其 有关利益，在发生保险责任范围内的灾害 事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。,二. 财产保险的范围： 财产保险的范围很广泛，除人身保险以外的各种保险，均可归为这一类 保险法第九十二条规定：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。 财产保险的对象是具体的财产或利益,有形财产：动产、不动产、固定的/流动的财产以及在制的或制成的财产 例如：厂房、机器设备、原材料、成
4、品、半成品汽车、船舶、货物、家电等 保险标的：财产 无形财产：各种费用、产权、预期利润、信用、责任等 保险标的：有关利益,三. 财产保险的特征： 1. 财产保险以财产及其有关利益为保险标 的。 保险法第三十三条：财产保险合同是以财产及其有关利益为保险标的的保险合同。,财产保险有广义和侠义两种含义： 广义：财产损失保险、责任保险、保证保险、信 用保险等以财产或相关利益为保险标的的 各种保险 保障的标的：有形财产与无形财产或有关利益 狭义：专指以有形财产中的一部分普通财产为保 险标的的保险，如财产基本险/综合险、家 庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险等,2. 保险标的必须是可以用货币衡量其价值 的
5、财产或利益 不能作为财产保险的保险标的：空气、江河、国有土地、矿藏和政府信用等 3. 财产保险的业务活动具有法律约束力 保险法第四条 从事保险活动必须遵 守法律、行政法规，尊重社会公德，遵 循自愿原则。,4. 财产保险对于保险标的的保障功能表现为经济 补偿（不允许额外得利） 表现为：恢复到损失前的状态，维持保险 标的的原有商业价值 5. 财产保险属于社会商业活动的组成部分 按照保险原理、商品经济的原则所经营的保险 业务,第二节 财产保险的种类 一. 财产保险的分类方法（理论分类） （一）按实施方式分类：,实施方式,自愿保险,强制保险,（二）按保险价值的确定方式分类：,保险价值的确定方式,定值保
6、险,不定值保险,定值保险（valued insurance）：保险合同双方当事人事先确定保险标的的价值，并在合同中载明以确定保险金最高限额的财产保险合同。 定值保险合同成立后，如发生保险事故，造成财产全部损失时，无论保险标的的实际价值是多少，保险人都应当以合同中约定的保险价值作为计算赔偿金额的依据，而不必对保险标的重新估价。 定值保险适用于特定的财产和货物运输保险。,不定值保险（unvalued insurance）：不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿额度。 保险人的赔偿责任根据标的发生损失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值的比例赔偿其损失额。 企业
7、财产保险和家庭财产保险一般均采用不定值保险的办法。 (本书第四章再详述）,（三）按照保险标的的内容进行的分类,保险标的的内容,物质财产保险,经济利益保险,责任保险,1. 物质财产： （1）各种固定资产和流动资产，如房屋、机器设 备、仓储物质和居民生活用品等 （2）各种运输工具 （3）各种运输过程中的货物 （4）各种处于修建、安装过程的工程项目 （5）各种处于生长期或收获期的粮食作物、经济作 物和人工饲养的牲畜、家禽或经济动物等,2. 经济利益：由于物质财产的损失而派生出来的经济利益的损失；或由于人类本身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承担的经济责任 （1）各种由于物
8、质财产的损失所派生的利益损失 （2）各种由于被保险人的社会行为而对于他人的财 产、利益或人身造成的损失而根据法律必须承 担的经济赔偿责任 （3）各种具有担保或保证性质的行为所出现的经济 利益损失,3. 责任保险：是以由于人类自身的社会行为对于他人的财产、利益或人身造成损失，依法应付的经济赔偿责任为保险标的的保险,责任保险,产品责任,第三者责任,雇主责任,职业责任,公众责任,（四）按照风险内容进行的分类：按照对人类生活影响重大的风险进行分类和设计,风险内容的分类,火灾保险,洪水保险,地震保险,盗抢险,二. 财产保险业务的分类： 财产保险的演变：财产保险业务的种类是随着社会经济的发展而不断演变和繁
9、衍起来的，各种财产保险业务的名称则反映了财产保险业务变化的历史过程。 如： 海上保险、工程保险、机动车辆险等 保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任，因此财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险,财产损失保险,企业财产保险 财产基本险和综合险 财产险项下的利润损失险及各种附加险,家庭财产保险 普通家庭财产保险 家庭财产两全保险及各种附加险,运输工具保险 车辆损失保险 船舶保险 飞机保险等 及上述险种延伸的第三者责任保险及各种附加险,货物运输保险 国内水路、陆路货物运输保险、航空货物运输保险 邮包保险、海洋运输货物保险 以及各种附加险和特约保险。,工程保险 建筑工程一切
10、险、安装工程一切险和机器损坏险。,特殊风险保险 海洋石油开发保险、航天保险和核电站保险,粮食作物 大、小牲畜 经济作物 家禽 其他作物 水产养殖 林木 特种养殖 水果和果树,农业保险,种植业保险,养殖业保险,（二） 责任保险 责任保险是以被保险人的民事损坏赔偿责任为保险标的的保险。凡是根据法律或保险合同的规定，被保险人应对他人的损害负责的经济赔偿责任，都可以由保险人承担其经济赔偿责任。 如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险 涉及：保险人、被保险人、第三者财产损失、人身 伤害及有关费用 承保方式：附加或单独承保,（三） 信用、保证保险 承保的是一种信用风险 信用保险：如出口信
11、用保险 保证保险：如雇员忠诚保险、产品保证保 险、合同保证保险等,三. 财产保险的法定分类 保险法第92条：财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务； 保险公司管理规定第45条： 经中国保监会批准，财产保险公司可以经营下列全部或部分业务： 企业财产损失保险 家庭财产损失保险 建筑工程保险,安装工程保险 货物运输保险 机动车辆保险 船舶保险 飞机保险 航天保险 核电站保险 能源保险 法定责任保险,一般责任保险 保证保险 信用保险 种植业保险 养殖业保险 经中国保监会批准的其他财产保险业务； 上述保险业务的再保险业务。,四. 国外财产保险的分类 英国1982年保险公司法（the
12、 Insurance Companies Act 1982）规定财产保险包括： Class 1. Accident Class 2. Sickness Class 3. Land vehicles Class 4. Railway Rolling Stock Class 5. Aircraft Class 6. Ships Class 7. Goods in Transit Class 8. Fire and Natural Forces Class 9. Damage to Property Class 10. Motor Vehicle Liability,Class 11. Aircra
13、ft Liability Class 12. Liability for Ships Class 13. General Liability Class 14. Credit Class 15. Suretyship Class 16. Miscellaneous Financial Loss Class 17. Legal Expenses,五. 财产保险的职能 1、财产保险的基本职能：经济补偿职能 2、财产保险的派生职能：,融资职能,防灾防损职能,六. 财产保险的作用 财产保险在宏观和微观经济中的作用有两个： 一、发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的安定； 二、发挥经济助推器的作用，为
14、资本投资、生产和流通保驾护航。,财产保险的作用,财产保险的宏观作用 1、有利于国民经济持续稳定 发展 2、有助于财政收支计划和信 贷收支计划的顺利实现 3、有利于对外贸易和国际交往 促进国际收支平衡 4、有利于科学技术的推广应用,财产保险的微观作用 1、有助于企业及时恢复经营 稳定收入 2、有利于企业加强经济核算 3、能促进企业加强风险管理 4、有利于安定人民生活 5、能提高企业和个人的信用,第三节 财产保险的可保风险与不保风险 一. 财产保险的可保风险 被保险人寻求保障而保险人又愿意提供保障的风 险。 火灾、爆炸、雷电、飓风、台风、龙卷风、暴雨、 洪水、冰雹； 地崩、山崩、雪崩；火山爆发；地
15、面下陷下沉； 飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落； 水箱、水管爆裂； 货物的被盗；现金的损失或被盗； 玻璃破碎； 机器的意外损失,二. 财产保险的不保风险 1. 非法获得的财产； 2. 用于非法用途的财产； 由于下列原因造成的损失： 3. 延误、政府命令或任何公共当局的没收、 征用、销毁或毁坏 ； 4. 自然磨损或贬值； 5. 清洁、修理或维护中； 6. 虫蛀、虫咬； 7. 大气、土地、水污染； 8. 任何其他渐变原因,三. 财产保险保障范围的限制因素 1. 货币价值Pecuniary value 2. 合法性Legality 3. 保险利益insurable interest 4. 知识欠缺L
16、ack of Knowledge 5. 内在缺陷Inherent vice 6. 公共利益Public policy 7. 市场协议Market agreement,第四节 国际财产保险的形成及其发展 一. 财产保险的产生 （参照保险概论） 二. 财产保险的发展 1. 国际保险市场发展的趋势 国际保险市场的发展与经济的发展是成正比的，经济（GDP）越发达，保险业也随之发达,根据瑞士再保险（Swiss Re）统计资料显示，2004年全世界88个保费超过2.5亿美元的国家和地区，保费收入合计32439万亿美元。 瑞士的保险密度即每人每年的保费支出以5716.3美元再度创下历史新高，稳居第一名，成为2004年最爱买保险的国家，排名第二位的是英国，其次是日本。虽然保费收入排名全球第11位，但中国人均每年保费支出仅为40.2美元，排名第72位。 北美：总体发达，占世界总保险费约50！,
