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1、我国汽车保险的现状与未来近年来我国汽车产业发展迅速， 汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发 展。但是由于国外汽车保险的冲击，中国汽车保险业将面临严峻的挑战。如何应 对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。国私人购车比例不断增加, 汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的变化和外资保险公司 迅速涌入的挑战， 是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在我国，汽车保 险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展 ,我国的汽车保险业也 将迎来一个黄金期。可以说，机遇与挑战同在。 早在鸦片战争后中国就出现了汽车保险的萌芽，但是直到 1980 年中国保险业 务恢复，中国汽车保险
2、业务随着经济的复苏进入了高速发展阶段。众所周知， 我 国自开办汽车保险以来,经过近 30 年的发展 ,我国的汽车保险市场已经获得了 巨大的发展 ,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系 缺失,险种设计 ,费用厘定不清晰等问题。 国内发展现状：我国汽车保险业经过了近30 年的发展，保险程度尽管不能 同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三 责任险。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛 发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来 ,我国汽车保 险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。总之，我国
3、汽车保险 与汽车王国美国相比较 ,还存在一些不足的地方 ,有待于进一步完善。 我国汽车保险存在的问题：汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了 巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。主要表现为以下几个方面。 1 投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。 也正是由于这个因素的存在, 国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全 国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投 保率不到 50%,而发 达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种 类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很
4、重 要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国 外的先进经验 2 保险品种及保险费率单的问题 在我国，除了首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险 费率单一的问题。因此 ,保险商品种类很多 ,其费率也是灵活多变的。 3 保险监管的问题 随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，现行的监管 策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应， 特别是汽车保险， 由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险 公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国 内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也
5、许会像车险一样，成为 非效益险种， 因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保 险公司 也是一个挑战。 4.人才的匮乏 由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具 有一定的吸引力， 一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作 经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是 一 个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社 会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击。 面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入
6、,我国民族保 险业应及时采取强有力的改革措施,尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几 个突出问题 ,把握机遇 ,化压力为动力 ,变被动为主动 ,迅速 发展壮大力量与外资 保险抗衡。 面对这些挑战， 针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问 题 ,我们应该做到： 1 积极鼓励汽车保险业务创新 不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保 证,业务创新是保险公司的生命线。对业务创新监管过严,限制太多 ,不仅降低了 保险业务创新的效率 ,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上 限制了保险市场的活跃与发展。 2 加强保险监管和行业自律 ,规范竞争行为 我国民族保险业发展
7、很快已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,仍不同程度 地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消 费者的问题。 这些问题不仅会形成保险经营风险,同时 也损害了保险行业的社会 信誉,损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩 不 怠，营造公平有序的市场竞争环境。需要做的工作主要包括以下两个方面。 3 健全法律法规健全法律法规 目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离,现 在很多是以文件的形式下发的, 按照国际惯例 ,为建立公平的竞争环境必须按规 定予以修改。 4 加强市场监督检查加强市场监督检查 保险监管部门应当依照有关法律
8、法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监 管的透明度、公开性 ,提高监管效率 ,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环 境。 5 加快培训专业车险人才，加快强的应变能力 保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有 熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有 一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解 国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要。 总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽 车保险发达国家的成功经验，总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状 及存在的问题， 同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的 实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产 业链整合起来， 场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。 要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台，共同解决 汽车保险发展中存在的问题， 实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时， 的 平台，共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同 发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。
