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1、,小额贷款业务,信贷调查及案例分析,信贷调查概述,初审,客户申请,信贷调查,信贷审批,发放贷款,受理,市场营销,贷后管理,贷款清收,收取本息,业务流程及信贷调查所处环节：,信贷调查概述,信贷调查的重要性：,1、是业务流程中最核心最关键的环节2、是业务流程中技术性最强的环节3、是最容易滋生道德风险的环节4、是落实信贷真实性和安全性的环节, ,观察法,询问法,体验法,核查法（直接和间接）,问卷法（调查提纲、调查底稿）,信贷调查的方法：,信贷调查概述,1、确立调查目的2、确定调查方法和构架3、开展实地调查4、整理调查资料5、撰写调查报告,信贷调查的重要性：,信贷调查概述,好的人品,好的还款意愿,稳
2、定盈利的生意,稳健的性格,稳定的家庭,好的还款能力,安全的贷款,信贷调查的核心贷款安全性,把握“四”个要点，问“四个”为什么？,1、什么人借钱？,2、为什么借钱？,3、用什么还钱？,4、不还钱怎么办？,信贷调查的核心要点,需要关注的人：,老板,股东,员工,管理团队,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,1、老板喜好及从业经历 2、老板家庭情况 3、老板及企业信用记录 4、企业法定代表人与实际控制人是否一致 5、接待热情，配合调查时却推三阻四 6、其他股东是否愿意配合 7、管理团队是否稳定，对老板看法 8、员工精神面貌 9、其他,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,需要关注的事：,某家具公司主要从
3、事家具的制造和销售业务，于2013年年初向某小贷公司申请400万元贷款，以评估值300万元房产和评估值300万元的机器设备作为抵押担保。,小贷公司经办人员在现场调查中发现诸多疑点，中断该业务的操作。2013年4月份，当地报纸报道，该企业控制人潜逃，拖欠供应商1500万元货款以及村委一百多万的厂房租金及水电费。报纸还披露，该企业控制人曾经以另一名字在外地投资家具厂，经营失败后逃债至当地开办XX家具公司。据消息人士称，该企业实际控制人有赌博恶习，最近曾在澳门输掉500万元。,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,案例一：,1、现场调查时企业会计财务人员外出等借口多次推托提供财务资料，每次提供资料都花
4、费相当长的时间，并且提供的资料非常不齐全。2、企业外聘临时会计，在问及财务问题时，企业控制人声称自己不清楚，要求该会计回答，但外聘会计似乎对财务状况也并不熟悉。企业规模并不大，却专门聘请了融资经理。3、企业控制人推托调查，但接待工作特别热情，谈论赌博头头是道。4、企业控制人有两个以上名字，法定代表人与实际控制人不一致。5、调查时感觉现场气氛异常，员工不愿意多说话。6、企业控制人对融资成本不敏感。,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,案例一（续）：,在调查时发现的疑点：,基本情况：,某借款人申请400万元银行还旧借新过桥资金贷款，贷款用途为归还借款人原银行贷款，还款来源为新贷款银行发放的贷款。银
5、行贷款的担保措施为一套价值600万元的房产。借款人经营状况良好，银行征信记录显示其信用状况良好。,审批结果：,同意为该公司提供400万元贷款，用于归还原贷款行贷款。担保措施：为公司股东提供个人无限连带责任保证；借款人同意接受小额贷款公司提出的账户及资金监管、以及抵押物消除及入押等全权委托并进行公证。,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,案例二：,风险情形：,在归还了原贷款银行贷款后，办理了房产涂销手续，并同时将房产入押给新的贷款银行，5天之后领取抵押他项权证。期间，该房产突然被第三方债权人向法院申请查封，致使新的贷款银行终止贷款，借款人也失去了还款来源。,警示：过桥有风险，贷款需谨慎！需要关注
6、：,分析：经了解，借款人存在诉讼被执行案件。,1、企业基本面 2、银行记录、诉讼记录等信用记录 3、银行关系,1、信贷调查的核心要点什么人借钱？,案例二（续）：,1、是否是临时性需求2、是否是补充性需求3、是否是用于主业经营4、是否会挪用5、其他,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,需要关注：,基本情况：某医用设备及材料销售公司，成立于2004年，注册资本1000万元，拥有和“医用胶片”专利及“医疗器械经营企业许可证”，主要从事医学影像输出系统的代理销售业务，包括医学影像输出软件系统和对应配套设备，产品主要客户为各大中型医院，目前分别与多家知名大型医院签订了销售合同。另外，借款人在陕西某地级市
7、进行了工业园投资，累计投资了近1亿元，后续还需要投资5000万元左右，土地证和房产证尚在办理之中，工业园正在招商之中。,财务状况：2012年全年营业收入为6241万元，净利530万元，查看企业向医院的发货凭证，全年累计发货金额7553万元。2012年底应收账款为3630万元，比2011年新增1500万元，大部分来自三甲医院，回款相对有保障。统计公司2个对公账户和1个对私账户，月均流入226万元，月均流出327万元。,银行贷款及信用记录：银行贷款4000万元、无法院被执行信息等。,借款用途及资金需求：医院应收账款回款比预期延迟，造成资金积压，估借款人申请贷款400万元增加企业流动资金。,还款来源
8、：营业收入、抵押物变现,担保措施：股东个人担保；一套评估值450万元的住宅房产办理抵押登记。,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,案例三：,审批结果：同意为某医用设备及材料销售公司提供贷款400万元，贷款期限一年，担保措施为：公司股东提供个人无限连带责任保证，评估值为450万元的一套住宅房产办理抵押登记。,风险情形：1、自放款后第三个月逾期10天支付了利息，第四月起累计三个月未支付利息。2、拖欠工业园施工款，施工方追讨工程款，引发群体性事件。,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,案例三（续1）：,风险分析：1、经了解，借款人在家乡进行了工业园投资，未进行充分可行性分析而盲目投资。2、跨行业经营
9、，缺乏经验。3、工业园招商不乐观。4、挪用并挤占了本来发展前景非常看好的医用胶片业务资金，短贷长用，致使流动资金非常紧张。5、工业园尚未办理出房产证，无法取得银行贷款。,警示：1、确保借款人贷款专款专用。2、关注借款人跨行业经营及盲目投资行为。3、关注借款人应收转款及变化。4、关注借款人现金流。,案例三（续2）：,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,基本情况：某小型餐饮企业，老板为广东省外人，两年前到广州经营餐饮业，连续经 营了近两年。经营场地面积1700平方米，每月租金11.76万元，月管理费8600元。酒楼有6间大小不一房间和一间大厅，全场最多可满足300人就餐。目前酒楼员工数约50人（厨
10、房不计入内，外包结算）。主营河南家乡菜，有午餐和晚餐，上座率正常。顾客为附近街坊、写字楼公司客户、旅游团和个人喜宴等。,财务状况：经查看酒楼每日营业日报表，每月累计额与利润表主营收入数值一致，截止2013年9月，累计营业额为1101万元，净利润99.6万元，净利润率9%。查看企业营业税纳税申报表，统计2013.1-9累计营业税计税额为341万元，申报率为31%。结合企业财务报表、纳税申报表和银行账户流水记录整体来看，预计酒楼全年营业额约1000万元左右，净利润约90万元左右。,银行贷款及信用记录：征信显示没有不良信贷信息。,借款用途及资金需求：于2013年年底向某小额贷款公司申请60万元信用贷
11、款，此次借款资金主要用于酒楼升级改造，包括厨房、卫生房和厅房，另多余资金用作酒楼日常经营流动资金，资金用途明确合理。,还款来源：营业收入,担保措施：股东个人保证,案例四：,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,审批结果：同意发放期限6个月、金额为50万元的信用贷款，按月等额还本付息。担保措施为：合伙人提供个人无限连带责任保证。,风险情形：1、二个月后，借款人失踪联系不上。2、餐厅关门。,案例四（续1）：,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,分析：经进一步了解，借款人已经欠付2个月租金和工人部分工资，贷款也根本未用于购买原材料和装修。,警示：细节决定成败！关注：1、场地租金及水电费支付情况；2、工
12、人工资支付情况；3、借款人家庭情况及住所等（家访）等。,2、信贷调查的核心要点为什么借钱？,案例四（续2）：,1、是否用经营收入2、是否用借款（拆东墙补西墙)3、变卖抵押品4、其他,3、信贷调查的核心要点用什么还钱？,需要关注：,基本情况：某中型家用玻璃器皿生产公司，成立于1996年，注册资本500万元，厂房为向村里租赁土地自建，建筑面积8万多平方米，目前有员工400多人，主要从事玻璃产品的制作和加工，主要产品为灯饰玻璃、家用电器玻璃配件、各类玻璃器皿和工艺品，生产的产品达一百多种，主要客户为九阳、飞利浦、松下等电器公司。实际控制人为花都当地人，家族在当地较有名望。该公司在广东韶关某山区小镇购
13、买土地兴建生产基地，累计投资1亿多元，准备将生产基地由花都迁移至韶关。小额贷款公司经办人员在上门调查时发现企业生产正常有序，订单及流水也未出现异常。韶关生产基地产房建设已经建成投入使用，并购买了两条新的生产线，已经开始试生产。,财务状况：根据纳税申报表统计，该公司2012年全年应税销售额为11108万元，交纳所得税45.3万元。据该公司2012年报表反映，其资产总额28037万元，负债20058万元，应收账款4946万元，其他应收6413万元，存货3081万元，固定资产净值12032万元。主营收入21582万元，利润总额598万元。,银行贷款及信用记录：贷款余额7590万元，没有不良信贷信息。
14、,借款用途及资金需求：补充企业流动资金。近二年由于抽调资金投资建设韶关玻璃厂，累计投资达两亿多元，造成流动资金紧缺。资金需求500万元。,还款来源：营业收入,担保措施：股东个人担保,3、信贷调查的核心要点用什么还钱？,案例五：,审批结果：同意为该公司提供200万元贷款，贷款期限一年，按月等额还本付息。担保措施为：公司股东提供个人无限连带责任保证，关联公司韶关玻璃器皿公司提供法人保证。,风险情形：1、放款后第三个月开始无力支付本息。2、工厂工人停止生产罢工，追讨工资，政府部门介入。3、债权人追讨。,3、信贷调查的核心要点用什么还钱？,案例五（续1）：,分析：1、经了解，借款人因盲目民间举债在外地
15、购买土地准备建生产基地，但因土地证迟迟不能办下来，无法申请银行贷款，大量资金沉淀在了土地上，只是资金链断裂。此时，民间高息借款本息已经达2亿多元。2、借款人主业无市场竞争力，盈利能力极低，贷款拖欠严重，资金非常紧张。3、快速扩张。,警示：勿看表象！1、关注借款人投资资金来源；2、关注借款人负债率、银行贷款规模；3、关注民间借贷。,3、信贷调查的核心要点用什么还钱？,案例五（续2）：,1、可控的担保措施2、有效的处置手段3、其他,4、信贷调查的核心要点不还钱怎么办？,需要关注：,基本情况：2013年1月，张三为了解决经营过程中资金短缺问题，用自己价值30万元的奥迪轿车做抵押担保，与某小贷公司签订
16、了抵押借款合同，由小贷公司贷款20万元给张三，贷款期限三个月，双方在车管所办理了抵押登记。在经营过程中，由于又需要资金，张三又将奥迪车质押给李四，向李四借款10万元，同时约定车辆由李四使用，抵消借款利息，但必须保证车辆完好无损。李四在使用过程中不慎将车辆撞到护栏上，将车拖到修理厂进行修理，费用为3万元，李四没有支付，汽修厂将奥迪车留置。小贷公司在贷款到期后向张三追要借款时，张三无力偿还，并得知抵押车辆在汽修厂，便找到张三和汽修厂，要求取车，并告知以车抵贷事宜，但协商无果。小贷公司起诉至法院，请求法院判令张三偿还20万元及利息，并对抵押物奥迪车享有优先受偿权。,4、信贷调查的核心要点不还钱怎么办？,
