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1、紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案l内容提要l学习目标l学习重点及难点l重要概念l复习思考题第五章 保险的基本原则1紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案本章内容提要最大诚信原则可保利益原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则的派生原则代位分摊2紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案本章学习目标u理解最大诚信原则u解释重要事实及其证明方式u区分明示保证和默示保证u理解弃权与禁止反言u理解可保利
2、益及其性质u明确财产保险和人身保险的可保利益u识别近因u明确实际现金价值及其确定方式u理解代位追偿的含义及作用u明确重复保险及其分摊方法难点通过本章学习，你应该能够：3紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案第一节 最大诚信原则第二节 可保利益原则第三节 近因原则第四节 损失补偿原则第五节 损失补偿原则的派生原则4紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案第一节 最大诚信原则 最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本内容 违法最大诚信原则的法律后果5紫荆电影院成都校园
3、营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案一、最大诚信原则的含义任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则；订立各种经济合同的基础。(一) 最大诚信原则的产生 (二) 最大诚信原则的含义 诚信：诚实 守信用u 诚实：一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 u 守信用：任何一方当事人都应该善意、全面地履行自己地义务 诚信原则最早源于海上保险。6紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案2. 时间上 既在合同订立时，也在整个合同履行期间。3. 如何做到 诚实；信守合同。1. 针对保险双方 投
4、保方和保险方。理 解保险合同当事人在订立保险合同及在合同的有效期内，应依法向对方提供影响对方做出是否缔约及缔约条件的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。 最大诚信原则7紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案(三) 最大诚信原则存在的原因1、保险双方信息的不对称性2、保险人对保险标的的非控制性目的：确保保险合同顺利履行，维护保险双方当事人的利益。保险标的掌握在投保人或被保险人手中，对标的的风险保险标的掌握在投保人或被保险人手中，对标的的风险 性、风险事故发生的细节比保险人了解的更彻底；此外，性、风险事故发生的细
5、节比保险人了解的更彻底；此外， 保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费保险合同大多属于格式合同，保险人对于合同的内容、费 率的厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保险人对此显率的厘定等都了解的更清楚，而投保人或被保险人对此显 然不如保险人了解的更多。这样，如果合同双方违背诚信然不如保险人了解的更多。这样，如果合同双方违背诚信 原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信原则将使对方处于不利地位，因此要求双方都以最大诚信 为原则。为原则。8紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案保险法第十七条规定：“订立保险合同，
6、采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应 当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容 。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订 立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上 作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提 示或者明确说明的，该条款不产生效力。” 9紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案二、最大诚信原则的基本内容 告知（representation) 目的在于使保险人能正确估计所承担的危险 保证(warranties) 目的在于控制危险 弃
7、权与禁止反言(waiver & estoppel) 目的在于约束当事人特别是保险人的行为，有 利于权利义务关系的平衡10紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案(一) 告知1、含义：狭义与广义之分(1) 狭义告知：仅指投保方在保险合同订立时，将保险标的的重要事实向保险人进行口头或书面陈述；(2) 广义告知：指在保险合同订立时及在合同有效期内，将有关保险标的危险状态、危险变更、增加或事故的发生告知或通知保险人11紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案2、重要事实(
8、1) 含义：对一个谨慎的保险人决定是否承保或确定保险费率产生影响的事实u是否会对保险人接受投保产生影响u是否会对保险人按何种费率收取保费产生影响(2) 证明重要事实的方法u风险增加法 重要事实必须引起承保风险的增加u影响损失法 重要事实造成承保财产损失的增加或灭失12紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案u 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（16条）u 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（52条）u 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（21条）u 有重复保险的投
9、保人应将重复保险的有关情况告知保险人；（56条）u 保险标的发生转让或保险合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人（49条）3、告知的内容（详见新保险法）13紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。 第五十二条 在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加 的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以 按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的， 应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之 日起至合同解
10、除之日止应收的部分后，退还投保人。第二十一条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生 后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知， 致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人 对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保 险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发 生的除外。 14紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案第五十六条 重复保险的投保人应当将重复保险的有关 情况通知各保险人。第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被 保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人
11、或者受让人应当及时通知保 险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。 15紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案u 订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；u 合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；u 保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；4、告知的时间16紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案5、告知的方式(1) 投保人的告知方式：u询问回答告知（主观告知）（中国等大陆法系国家采用）u无限告知（客观告知）
12、（英美法系国家采用）17紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案投保人告知的形式询问回答告知无限告知询问告知是投保人仅就保险 人对保险标的或者被保险人 的有关情况提出的询问如实 告知；凡保险人知道或应当 知道的情况，保险人未询问 的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告 知的内容作具体规定，只 要实际上与保险标的的风 险状况有关的重要事实， 投保人都有告知的义务。18紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案(2) 保险人的告知方式u明确列示 u明确说明 19紫荆
13、电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案保险人告知的形式明确列示明确说明明确列示是指保险人只 需将保险的主要内容明确 列明在保险合同之中，即 视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅 应将保险的主要内容明确 列明在保险合同中，还必 须对投保人进行正确的解 释。20紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案案例1：故意不告知导致保险公 司拒赔 浙江省曹某于2009年10月24日向保险公司为其母亲投 保了5份终身寿险，同时附加住院医疗补贴保险3份， 当时投保5份按规定可以免
14、体检。投保人和被保险人分 别在投保单上签了字，但投保人隐瞒了被保险人曾患 过血吸虫病和肝脾病史。2011年1月8日，被保险人因 病死亡。经保险公司核实，被保险人曾在30年前患过 血吸虫病。而病人曾因“混合性肝硬化、肝功能失代 偿、巨脾”住院，并实行了脾切除手术。后来的死亡 原因正是血吸虫病引起肝硬化，肝硬化静脉曲张破裂 导致大出血。据此，保险公司以投保人不履行如实告 知义务为由予以拒赔 。21紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况 提出询问的，投保人应当如实告知。投
15、保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以 影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合 同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三 十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合 同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的 保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重 影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付 保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立
16、时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人 不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金 的责任。22紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案案例22008年1月，陆某在保险公司业务员的说服下投保了 “老来福终身寿险”及“附加住院医疗保险”，1月18 日保险公司正式签发了保单。2008年3月，陆某因病住院，医疗费总计9158.30元， 同年4月，陆某依保险单向保险公司申请给付医疗费。 陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前已患有多 种疾病，而陆某不能提出病历记载不真实的反证，且这 些疾病都被陆某在投保单的健康告知栏中所否认，保险 公司以被保险人带病投保为由拒绝给付。双方协商失败，陆某将保险公司告上法庭。23紫荆电影院成都校园营销策划推广方案海报设计培训精品教程海马M5新车试驾品鉴会活动策划方案海南第一车展策划案案情分析：陆某入院后病历记载内容，反映出陆某投保前
