[2017年整理]美国社区银行

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1、美国社区银行发展比较分析及实施案例社区银行源自美国，它采取了典型的“求异 型战略”，在目标客户、服务区域及业务品 种的选择上凸现了自身特色，以其经营机 制灵活、能有效地解决信贷业务中的信息 不对称问题，可以最大程度地满足社区中 小客户和居民的金融需求而获得空前的发 展。在我国银行体系结构极不合理、金融 服务水平较低的情况下，发展社区银行具 有重要意义。社区银行的定义社区银行及其特征 1.资产规模小、经营机制灵活。社区银行以服务社区为宗 旨，与其他商业银行相比，资产规模较小。根据常用的划 分标准，发达国家的社区银行资产在10亿美元以下，发展 中国家的社区银行资产在1亿美元以下。如美国社区银行 平

2、均资产总额仅为1.11亿美元，所有者权益为1111万美元 。社区银行资产规模不大是和其市场定位和经营策略相适 应的，由于只服务于一定区域范围内的中小企业和居民， 资产规模过大反而会增加成本，导致规模不经济。由于其 资产规模较小，组织层级也相对简单，有利于相关软信息 的传递：从金融产品开发、产品投放市场到产品信息反馈 ，整个过程可以在较短的期限内完成，管理人员可以据此 及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境 的变化。 社区银行及其特征 2.能及时获取相关信息、有效降低风险。社区银行是以 社区为依托设立的小银行，对社区的居民和企业较大 银行更为熟悉。社区银行在审批企业和家庭客户贷款 时

3、，不仅要看相关客户财务报表和财务数据，而且还 会考虑社区内这些作为邻居的借款人的性格特征、家 庭历史与家庭构成、日常的开销特征等个性化的因素 。也就是说，社区银行克服了大银行与小企业之间信 息不对称的难题，更易于解决贷款中的委托代理问题 和了解客户收入变动、支出状况等有一定保密色彩的 个人信息，这就大大降低了银行在放贷过程中由于信 息不对称所造成的道德风险和逆向选择问题发生的可 能性。因而，可以在更多的情况下为客户办理贷款甚 至是信用贷款，却能较好地防范风险。社区银行及其特征 3.主要从事关系型信贷业务。所谓关系型信贷，是指社区 银行主要凭借与中小企业以及社区成员长时期交往中所获 取的定性“软

4、”信息来发放贷款。这些“软”信息包括：银行信 贷员与中小企业所有者常年直接交往形成的对其人品、可 信度的评价；银行过去为中小企业提供存贷款或其他金融 服务获得的中小企业收支记录；与中小企业供货商、顾客 、邻近商家交流形成的对该中小企业发展前景的预测等， 这些信息只能在一定范围内获取，难以在一个机构庞大、 层级繁多的大银行内部有效传递。与社区银行关系型信贷 不同，大银行发放贷款主要采用交易型贷款技术，即通过 财务报表分析、抵押物借贷、企业信用得分等方式发放贷 款，这些信息都是在发放贷款时可被观察、证实的定量“硬 数据”。 4.经营资本多元化。社区银行是按市场化原则设立和经 营，在设立的过程中社区

5、银行主要吸收社区居民和社区 中小企业的资金作为其经营资本。从投资来源上，它可 以有法人投资和自然人投资；可以有企业法人投资和事 业法人投资；可以有国有资本和民营资本投资。总之， 社区银行不是国有资本垄断的投资或纯粹意义上的民营 资本的投资，多元化是其基本特征之一，这就为社区银 行完善法人治理结构奠定了坚实的基础。社区银行及其特征 美国社区银行的市场定位经验 1.客户。美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户，凭 借其深厚的信息积累和优良的服务，通过简便的手续和快速的资金周转 ，用少量的资金解决客户之急需，因此深受美国下层社会和中小企业的 欢迎。在美国，资产规模在5亿美元以下的银行（大

6、多是社区银行）对中 小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上，占其贷款的比重达到50 80%；而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比例分别为2.3% 和15.6%。有资料表明，大银行的贷款多集中于规模较大的中型企业， 对小业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足。社区银行与中小企 业之间存在着明显的共存共荣关系，社区银行的存在和发展成为中小企 业能否顺利获得外部资金的重要条件，而中小企业旺盛的融资需求也是 支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱。正因为社区银 行始终坚持为中小企业和社区居民服务，牢固确保了忠实的长期客户群 ，从而不但巩固了在地方信贷市场上的地位，而且取得了优良

7、的业绩。 据美国银行家报近期的调查，在全美的“特优银行”（有息存款的利 率在3%以下，存贷款利差超过5%，总资产本期收益率超过0.5%）中， 社区银行就有206家。美国社区银行的市场定位经验 2.区域。美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争区域，从实际情况看， 社区银行多为州立银行，是为州及更小范围的地方经济服务的。社区银行 将从一个地区吸收的存款又投到该地区推动当地经济的发展，有效防止了 基层金融的空洞化，因此比大银行更能获得当地政府和居民的支持。2004 年美国独立社区银行协会网站公布：美国社区银行的网点分布从城乡分布 看，有54%分布在农村，26%分布在城市的郊区，17%分布在城市；从地

8、 域分布看，44%分布在中部，25%分布东南部，18%分布在西南部，9% 分布在东北部，4%分布在西北部。不同地区对社区银行的需求和偏好也 是不同的。东北部对社区银行的需求最小，社区银行的分布也较少，而南 部、中部和西部地区对社区银行需求旺盛，社区银行的分布比例也较大。 社区银行地区分布的差异和不同地区对社区银行需求偏好的不同，从根本 上说是由不同地区中小企业发展状况决定的。东北地区是垄断资本的根据 地，中小企业较少，因此该地区对社区银行需求少，而南部、中部和西部 过去是农业地区，目前中小企业和农户的经营仍十分活跃，所以这些地区 对社区银行的需求旺盛。社区银行以特定区域为自己的竞争地，服务地方

9、 经济，而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础。美国社区银行的市场定位经验 3.产品。美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提 供个性化服务。鉴于自身的资金规模，社区银行以向 客户提供零售服务为主，包括：中小企业贷款和农业 贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的 楼宇按揭和消费者贷款产品，较低费用的信用卡和借 记卡服务，以及自动提款机和电子银行服务等。同时 ，社区银行十分重视业务创新，为了在激烈的市场竞 争中生存下去，由过去单纯经营存贷款业务转为多元 化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务 ，以满足顾客的多样化需求。发展我国社区银行的建议 1.尽快颁发支持社区银行发展的

10、法律法规。由于我国缺乏对 社区银行的系统的理论研究，目前还没有关于社区银行方面 的法律制度和政策指引，给发展社区银行的实践造成很大困 难，初具雏形或积极向社区银行方向发展的实践活动也无法 得到相关政策的有效支持，致使社区银行发展缓慢，广大中 小企业和居民的金融需要未能得到很好的满足。因此，必须 重视和加强对社区银行的理论研究，探讨社区银行的设立条 件、注册资本、经营地域、市场定位、业务范围和扶持政策 ，尽快颁发相关的法律规范，将社区银行的培育和发展纳入 整个金融体制改革之中，促进我国社区银行快速、健康发展 。发展我国社区银行的建议 2.将现有小型金融机构改造为社区银行。目前，城乡信用社都 面临

11、着经营转型，可以根据有关规定将其改造成以所在社区的 中小企业和居民为服务对象、按股份制原则经营管理的社区银 行。在改造过程中，要坚持产权明晰、市场化运作的原则，并 区别不同地区经济发展水平和结构状况，分别采取不同的重组 模式：在经济发达地区由于城乡信用社资产质量较好，民营资 本进入意愿较强，可以鼓励民营资本进入，通过适当的资本结 构优化和机构整合，将城乡信用社改造成社区银行；在经济欠 发达地区由于信用社资产质量较差、历史包袱沉重，可采取先 由农业银行或农业发展银行持大股的方式完成股份化改制，在 政府给予相关支持、资产质量得到改善、经营效益明显提高之 后，再引导民营资本进入，改善股权结构，将城乡

12、信用社改造 成社区银行。由于各地、各个信用社的发展情况不尽相同，要 在做好试点，不断总结经验教训的基础上逐步推行。 发展我国社区银行的建议 3.由民营企业资本组建新的社区银行。当前民营企业资本组 建民营银行的愿望很强烈，在组建社区银行的过程中要坚持 市场化、法制化思路，按照现代企业制度要求严把市场准入 关。但是，民营银行资本由于强烈趋利动机可能导致过度扩 张，加大金融风险；股东控制社区银行容易发生获取关联企 业贷款等问题，应进一步完善相关法规以降低风险出现的可 能性和危害性。由于我国区域经济发展很不均衡，尤其是区 域内的中小企业发展水平不尽相同，一般情况下，允许达到 法规规定的各项条件（如资本

13、金额、股东人数、产权制度与 治理结构、高管人员任职资格、合规的章程等）的自然人或 企业法人组建社区银行，考虑到巴塞尔协议的要求，资 本金应在1000-5000万元为宜。发展我国社区银行的建议 4.引导民间非正规金融发展成为社区银行。根据央行调查统 计司的调查推算，目前我国民间融资规模为9500亿元，占 GDP的6.96%左右，在浙江等民营经济发达地区，地下金融 的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/3。另外，有证 据表明，与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非 正规金融的经营效率更高，并且对当地中小企业创业贡献更 大。所以，通过组建社区银行将非正规金融导入正规化、合 法化金融运作领域

14、，其意义将十分深远。可考虑以其作为发 展社区银行的试点之一，具体操作方式为：由金融监管部门 首先选择一家或一位经营业绩良好、资金实力雄厚、社会知 名度较高、信誉良好的企业或资本持有人作为社区银行的“发 起人”，组织、鼓励和引导市辖内具有一定规模民间非正规金 融资本参与，采取股份制的形式，分散股权，明晰权责，将 民间非正规的金融资本导入正规的金融体系。发展我国社区银行的建议 5.坚持求异型市场定位战略。我国社区银行要想获得生存和 发展，就必须坚持“求异型”发展战略，其市场定位与大银行的“ 大城市、大行业、大企业”的战略相反：一要树立服务中小企 业、城乡居民的理念。从思想到行动都要把中小企业和社区

15、居 民当作是自己的“衣食父母”，全心全意满足其各项金融需求。 二要加大在县域和集镇的布点力度。当前要更加注意拾遗补缺 ，主动填补大银行退出后留下的空白，多在农村和城乡结合部 布局设点、谋求发展。三要面向中小企业和社区居民提供相当 全面的产品选择。对中小企业要能提供各种贷款、汇票承兑与 贴现、担保、代理等；对个人客户要能提供不同种类的楼宇按 揭和消费贷款、较低收费的支票、信用卡和借记卡服务以及电 子银行和一些投资产品等服务。并且要不断创新，积极开发各 种综合金融服务产品，充分满足不断增加和提升的金融服务需 求。发展我国社区银行的建议 6.完善金融监管措施。由于社区银行规模不大，单纯从资本金 、业

16、务范围等标准考虑，门槛不高。为了避免20世纪80年代城 市信用社的教训，把社区银行真正办成为中小企业和居民服务 的金融机构，必须要加强金融监管。一要严把准入关。在设计 社区银行的准入政策和批准组建社区银行时，要在产权结构、 组织设置以及管理方式上有所突破和创新，不能沿袭商业银行 现有的做法，以保证社区银行有内在自我监督和为社区内企业 服务的动力。二要强化风险监管。要明确风险救助、市场退出 等操作程序，强化社区银行的信息披露和公众监督机制，维护 银行市场理性竞争秩序，切实防止各类风险。三要加强对信贷 人员的监督和制衡。社区银行主要从事关系型信贷，信贷人员 掌握着贷款企业大量的“软”信息，要加强对信贷人员的监督，防 止出现严重的委托代理问题。四要制定详细的考核评估办法， 督促社区银行致力于中小企业和社区居民这一细分市场，规定 社区银行对所在地区贷款的最低规模或比例（存贷款比例或贷 款结构比例），确保社区银行在防范风险的同时立足社区做好 金融服务。发展我国社区银行的建议 7.对社区银行采取必要的支持和配套政策。一要优化地方金融 生态，加强对中小企业的信用意识的宣传普及，健全适合中小