理财规划方案

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1、理财规划方案海纳百川领航未来专业引航，精益求金 创造价值，同盛共赢 持有人利益至上，诚信规范至上让北部湾理财伴您驶入财富增长的航道 广西北部湾银行将努力成为广大投资人的锐智伙伴 ，实现以睿智创造价值，以坦诚赢得信任，与广大 投资人和合作者“智诚相伴”。 4123理财寄语：尊敬的钱先生及夫人:非常荣幸有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明: 1. 本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策 ，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。 2. 本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计 。综合考虑您的资产负债状况、理

2、财目标、现金收支状况而制定的。 3. 本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活 环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容 都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大 变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。声明声明4. 专业胜任说明: 所有成员均取得国际金融理财标准委员会AFP认证资 格。 5保密条款:本规划报告书将由金融理财师直接交与您，充分沟通讨论后协助您执 行规划书中的建议方案。未经您书面许可本工作室专属金融理财师与助理人员，不 得透漏任何有关您的个人信息。 6. 应揭露事项 *本规划报告书

3、收取报酬的方式:本理财服务收费按您理财资产总金额的3%收取。 *推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系:相互独立。 *所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:经确认无利益冲突状况。 *与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同: 本理财工作室仅收取顾问咨询费，未与 第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。声明声明理财背景l钱先生55岁，25年前从侨乡到海外工作，最近落叶归根 回到老家。钱先生多年来在巴西经营有机农场，年收入 合人民币50万元，目前农场价值合人民币500万元，还有 合100万元的金融资产。因为在老家的父母年老多病，决 定变现所有的金融资产汇回中国，用此资金回老家居住5 年，陪伴父母最后

4、时光。钱太太54岁，随先生回国，在 巴西的有机农场由两个儿子照顾，回国5年期间不动用在 巴西农场的收入。回国期间担任乡农会的农业顾问，每 月固定可领3000元的顾问费。理财目标（均为现值） 1234 旅行计划 每年自驾车旅游支 出3万元购置资产 1、以30万元修缮老 家旧房 2、以20万购买休旅 车一辆生活支出 1、赡养父母5年，每年5 万元。 2、夫妻俩在老家居住期 间生活费用每年5万元回馈社会5年后以10万元捐助当地的希望小学家庭和财务基本情况家庭成员背景资料 收入情况 钱先生将100万元的金融资产变现 后汇回中国。钱 太太担任乡农会顾问，每月固定领到3000元的顾问 费。钱先生今年55岁

5、，钱太太54岁。国内有年迈多病的 父母，国外有两个儿子经营农场。收入计算l劳务报酬所得，是指个人从事设计、装潢、安装、制图、化验、 测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、翻译、审 稿、书画、雕刻、影视、录音、录像、演出、表演、广告、展览 、技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务取得 的所得。l 劳务报酬所得个税计算方法：l1. 劳务报酬所得适用比例税率，税率为20%；l2. 每次收入不超过4000元的，减除费用800元；4000元以上的， 减除20%的费用，其余额为应纳税所得额；l3. 对劳务报酬所得一次收入畸高（应纳税所得额超过2万元）的 ，要实行加成征收办法，具体是：

6、对应纳税所得额超过2万元至5 万元的部分，依照税法规定计算应纳税额后再按照应纳税额加征 五成；超过5万元的部分，加征十成。家庭收支储蓄表家庭收支储储蓄表2012年5月项项目金额额钱钱太太的收入30,720 （税后）配偶收入0 现现金流入总额总额30,720 夫妻支出50,000 父母支出50,000 保费费支出1200贷贷款本息75,137现现金支出总额总额175,137净现净现 金流量-144,417家庭资产负债表家庭资产负债资产负债 表基准日：2012-5-28资产资产金额额负债净值负债净值金额额现现金与存款1,000,000短期负债负债0债债券与债债券基金0房屋贷贷款0股票与股票基金0金

7、融资产资产1,000,000房产产0 负债总额负债总额0资产总额资产总额1,000,000净值净值1,000,000风险属性分析 2012年5月风险风险 承受能力 评评分表年龄龄 10分8分6分4分2分客户户得分55总总分50分，25岁岁以下者50分，每多一岁岁少1分，75岁岁以上者0分20就业业状况公教人员员上班族佣金收入者自营营事业业者失业业6家庭负负担未婚双薪无子女双薪有子女单单薪有子女单单薪养三代4置产产状况投资资不动产动产自宅无房贷贷房贷贷50无自宅10投资经验资经验10年以上610年25年1年以内无10投资资知识识有专业证专业证 照财财金科系毕毕自修有心得懂一些一片空白10总总分6

8、0风险态风险态 度评评分表忍受亏损损 %10分8分6分4分2分客户户得分10不能容忍任何损损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑虑赚赚短现现差价长长期利得年现现金收益抗通膨保值值保本保息8认赔动认赔动 作默认认停损损点事后停损损部分认赔认赔持有待回升加码摊码摊平4赔钱赔钱心理学习经验习经验照常过过日子影响情绪绪小影响情绪绪大难难以成眠4最重要特性获获利性收益兼成长长收益性流动动性安全性8避免工具无期货货股票外汇汇不动产动产8总总分52风险态度评分表 2012年5月测评结果 2012年5月项项目分数投资资工具资产资产 配置预预期报报酬率标标准差相关系数承受能力60货币货币0.

9、00%4.00%2.00%0.5承受态态度52债债券40.00%6.00%7.00%0.2最高报报酬率24.52%股票60.00%10.00%20.00%0.1最低报报酬率-7.72%投资组资组 合100.00%8.40%12.59%财务分析1、家庭的支出主要依靠钱先生回国前 变现的金融资产，需要购买相应的金融 产品来获得较好的投资报酬率实现理财 目标。2、在国内期间没有任何保险，需要保 费支出来给钱先生一家良好的保障。方案一：申请贷款1、修缮旧房：钱先生的堂弟在当地信用社当经理，可帮钱先生 申请到50万元修缮贷款，利率8%，以本利平均摊还法5 年内还本付息。申请30万贷款修缮老家旧房。每年还

10、款75137元，5年共计还款375685元方案一：申请贷款2、赡养父母:赡养父母从自有资金支出，每年现值5万元。假设 年增长费率5%，第一年5万元，第二年52500元，第 三年55125，第四年57881元，第五年60775元。5年 赡养父母费用约为276281元。（以上费用从自有资金支出）方案一：申请贷款3、购买休旅车从自有资金里支出20万元购买休旅车一 辆。并给车辆购买全额保险（第一年7000元 ，第二年6000元，第三年5000元，第四年 4000元，第五年3000元）。（以上费用从自有资金中支出）方案一：申请贷款4、家庭生活支出：回老家居住的生活费用每年5万元现值。 假设年增长费率5%

11、，第一年5万元，第二年 52500元，第三年55125，第四年57881元， 第五年60775元。5年间生活费用约为276281 元。 （以上费用从自有资金中支出）方案一：申请贷款5、保险规划：5年期间要外出旅游等，遭遇意外的风险依 然存在，为了给家庭更好的保障，我们推荐5 年期间保险为保障型保险，即意外险两人每年 1200元。 （以上费用从自有资金中支出）方案一：申请贷款6、旅游支出：购买休旅车后，每年要带上父母自驾游2 个月，游览祖国大好河山。假设年增长率5% ，第一年旅游费用30000元，第二年31500， 第三年33075元，第四年34728，第五年 36465元。（以上费用从自有资金

12、中支出）方案一：申请贷款7、回馈社会：作为回馈社会，5年后要捐助一所希望小 学。假设利率按生活费的增长率计算，我们建 议从自有资金里每年存入17045元，存满5年 后将有10万元的资金。（以上费用从自有资金中支出）方案一：申请贷款l申请贷款现金流量表方案二：自有资金1、修缮旧房虽然钱先生的堂弟在当地信用社当经理， 并能帮忙贷款。但考虑到钱先生自有资金 充足，因此可以用自有资金修缮旧房，一 次性拿出30万元。方案二：自有资金2、赡养父母: 赡养父母从自有资金支出，每年现值5万元。假设 年增长费率5%，第一年5万元，第二年52500元，第三年 55125，第四年57881元，第五年60775元。5

13、年赡养父母 费用约为276281元。方案二：自有资金3、购买休旅车从自有资金里支出20万元购买休旅车一 辆。并给车辆购买全额保险（第一年7000元 ，第二年6000元，第三年5000元，第四年 4000元，第五年3000元）。方案二：自有资金4、家庭生活支出：回老家居住的生活费用每年5万元现值。 假设年增长费率5%，第一年5万元，第二年 52500元，第三年55125，第四年57881元， 第五年60775元。5年间生活费用约为276281 元。方案二：自有资金5、保险规划：5年期间要外出旅游等，遭遇意外的风险依 然存在，为了给家庭更好的保障，我们推荐5 年期间保险为保障型保险，即意外险两人每

14、年 1200元。方案二：自有资金6、旅游支出：购买休旅车后，每年要带上父母自驾游2 个月，游览祖国大好河山。假设年增长率5% ，第一年旅游费用30000元，第二年31500， 第三年33075元，第四年34728，第五年 36465元。方案二：自有资金7、回馈社会：作为回馈社会，5年后要捐助一所希望小 学。假设利率按生活费的增长率计算，我们建 议从自有资金里每年存入17045元，存满5年 后将有10万元的资金。方案二：自有资金自有资金现金流量图方案分析l就全用自有资金或办理修缮贷款两个方案作利 弊分析l如果贷款每年的利率为8%，需要客户的投资收 益率达到8%以上才划算，所以我们设计让客户 用自

15、由资金修缮房屋。可行性分析l在假设条件下，我们将上述理财目标计入生涯 模拟表，实现客户的理财目标需要达到IRR投 资报酬率8.16%，低于预期的投资组合报酬率 8.4%，本理财规划按方案一即可实现。投资组合调整建议投资组 合调整建议投资工具目前金额建议金额调整金额货币1,000,000 43,784 (956,216)债券0 478,108 478,108 股票0 478,108 478,108 合计1,000,000 1,000,000 投资组合比例风险提示与定期检讨l（一）、风险提示 l1、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的 ，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化

16、，比如：物价水平会不断 变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地 产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。 l2、生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品 质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加， 会影响到其他目标的实现。 l3、孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断 上涨，也会对理财方案产生一定的影响。 l4、客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客 户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定 的风险。后续服务l二）、后续服务l1、理财规划方案要定期（一般为一年）审视 并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加 符合实际。l2、客户如果发生重大变化，应当及时通知理 财师，对理财方案及时作出调整。l3、理财师也应当将一些理财信息和投资信息