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1、作为世界上居民储蓄率最高的国家，在4.3亿户家庭中， 储蓄存款被认为是最安全的资产保存形式。然而，近日 各地银行却频频出现存款“失踪”怪象：浙江杭州42位 银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖（000568）等知名企业存款也出现“ 异常”，近3个月就有存在农业银行（601288）、工商银 行（601398）的5亿元不知去向。 存款到底是怎么丢失 的？能找回来吗？该由谁来负责？经济参考报记者就此进行了一番深入调查。各地频现 存款失踪2014年初，浙江杭州联合银行的储户罗先生查 询账户时发现，自己户头上的200万元存款竟然只剩几块 钱。他随即向银行方面投诉，银行经过自查
2、，发现存在诸多疑点。报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案 件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款 “不翼而飞”。据多位受害储户回忆，自己存钱时均曾 遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员 勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相 关负责人说。经警方查明，杭州联合银行古荡支行文二 分理处原负责人祝某，就是导致42名储户存款失踪的“ 内鬼”。案发前，祝某先是协助不法分子冒用银行名义，伪 造盖有银行公章的保证书，宣称可提供事先一次性给予 13%利息的“贴息存款”。当储户来到指定窗口存款时， 祝再趁储户不备，打开转账界面
3、要求再次输入密码，将 存款转入其同伙账户。“经银行自查发现，导致存款被盗 的一个重要原因是，银行工作人员在业务授权时轻信他 人，核查不仔细，让不法分子有机可乘。”杭州市联合 银行法务部主任章小的说。据警方及银监部门通报，近 期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地 屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业 银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸 州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。据某国有银行 知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基 金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。“存钱回来 才发现，拿到
4、的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市 民宋先生告诉记者，今年1月6日上午，从北京打工回乡的 他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具 的“存单”却是中国人寿（601628）保险投保单，还标 注为“银行、邮政代理专用”。“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，忽悠销售产品，以 分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露， 有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存 款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。“存 款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。” 广东胜伦律师事务所律师刘继承说。人民检察院案件信 息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌 骗
5、取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造 的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。 多数银行将责任推至员工个人“存款丢失后，大家最关 心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉 平说，现实情况是“几乎不可能”。中国人民银行关于 执行储蓄管理条例的若干规定中明确表示，“国家宪法保 护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、 农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的 保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理 均没有具体规定。面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行 往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。“确 定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难
6、。”刘继 承说。安徽一些遭遇“存款变保单”的邮储银行储户向 记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存 单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。有些 银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住 址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。“但从 因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方 面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。” 徐玉平说。例如2005年，湖南衡阳市民胡某将1500万元 存入工行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下600元。经公安机关调查，该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包 括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行 的公司印鉴，并在银行
7、顺利调包印鉴，取走上千万存 款。存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空 见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支 行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转 走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审 法院认定银行无过失。在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说 法。一些“丢钱”的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。 例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中国农业银行杭 州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款 被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。这意味着 大部分损失依然由股东承担。中国社会科学院博士后郭 华等
8、专家表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国 有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低 下，技术升级迟缓。理论上来说，除了系统显示错误外， 丢钱现象完全能够杜绝。根据商业银行代理保险业务 监管指引，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存 款、银行理财产品等混淆，不得套用“本金”“利息 ”“存入”等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有 明确的处罚规定。复旦大学金融研究院教授张宗新认为 ，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行 的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参 与其中，否则银行至少要承担部分责任。然而在实际中，商业 银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”
9、不负 责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等高 科技保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广 东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒 置，由银行自证没有过失。一位银行业内人士坦言，在 没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存 在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，健全可疑 交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第 三方展开合作，并享受提成，银行方面至少应当为 监管不力承担责任。”居民财富不能成为风险“高发区 ”在国务院新闻办23日召开的政策例行吹风会上，中国 人民银行副行长潘功胜表示，存款丢失在我国银行仍属少数 个案，人民银行和银监会将督促商业银
10、行进一步加强内 部控制和风险管理，强化内部督察。“即便是这种个案 现象，也不应该再发生。”据记者了解，在杭州联合银 行存款被盗案件中，超过5000万元被盗存款目前已被追回，剩 余缺口部分将由杭州市联合银行先行垫付。“总体上讲 ，按照我国法律规定，老百姓的存款合法存在银行后， 银行有义务保护存款人的合法权益。”中国银监会副主 席王兆星表示。关于加强商业银行存款偏离度管理有关 事项的通知已明确，商业银行不得违反规定擅自提高 存款利率或高套利率档次，不得通过返还现金等不正当 手段吸收存款，不得通过第三方资金中介吸收存款。法 律人士提示，采取现场返还利息、额外给予高息的“贴息存款 ”是违规行为，属于民
11、间借贷，储户不可轻信银行员工 和“中介”推销。国浩律师事务所律师曹会杰建议，由 于储户缺乏举证能力，可推广银行先行赔付、由银行向 “大盗”追责的做法。专家认为，作为居民财富的重要保管者 ，银行存款丢失的主因是“内鬼”频现、欺诈频发、违 规违法操作不断，而调查阻力大、取证难度高也给司法 工作带来困难。“司法实践中，银行承担的赔偿责任相 对其体量来说是杯水车薪，难以构成实质性威慑。”上海泛洋 律师事务所刘春泉指出，事发后不少银行忙于息事宁人 ，并没有严格内控机制的动力。记者了解到，目前司法 机关正加紧制定相应的解释细则，有望明确存款类案件 违法主体的责任。在最高人民法院2014年公布的保障民生典型 案例中，上海市第二中级人民法院在一起存款盗刷判例 案件判决中认定，相对于普通储户而言，银行更有条件 防范犯罪分子利用银行实施的犯罪，银行有责任制定完 善的业务规范，并严格遵守规范。“从近年的判例来看， 随着法律法规进一步完善，储户存款有望获得更多保 障。”上海金融与法律研究院执行院长傅蔚岗认为，百 姓存款安全事关区域金融稳定，只有倒逼存款机构彻查 违法行为，才能保障数亿存款人权益。责任编辑：wzc月子中心推广 ty945htvv完！转载请注明出处，谢谢！
