个人薪资保障贷款产品推介

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1、个人薪个人薪资资保障保障贷贷款款产产品推介品推介2本讲义为农业银行内部培训编制，除用做农业银行内部培训外，本讲义不得用于其他用途，也不得为其他用途而复印、拷贝。3业务推出背景产品要点解析第一部分第二部分风险防控措施第三部分报告提纲产品营销要点第四部分4业务推出背景第一部分5业务推出背景背景介绍落实国家扩大内需政策满足优质客户信用消费需求适应个贷同业竞争需要加强个贷产品线建设6背景介绍2008年底以来，我国实施积极的财政政策和适度宽松的货币政 策，明确要求将扩大内需尤其居民消费需求作为促进国内经济 增长的着力点。国务院相关部委后续出台了一系列刺激居民消 费政策措施，为切实发挥消费信贷业务对增加居

2、民消费的带动 作用，我行推出了随薪贷产品。一、落实国家扩大内需政策7背景介绍总行在对个人非住房贷款产品线进行研究梳理的基础上，创 新推出了一款高端个贷产品个人薪资保障贷款（以下简 称：“随薪贷”）。该款产品主要面向优势行业法人客户中 具有稳定职业且具备一定事业基础的中高端客户群体。“随 薪贷”的推出，有助于进一步丰富、完善我行个贷产品体系 架构。二、丰富完善个贷产品线8背景介绍当前我国居民的个人消费升级及城市居民个人消费多元化结 构的出现，为银行业个人信用贷款的发展提供了较好的机会 。目前来看，城市居民消费需求正向家用汽车、旅游、留学 、娱乐消费等领域转移，在大中城市优势行业的客户阶层中 蕴藏

3、着庞大的个人信用消费需求，“随薪贷”产品正好契合 了这部分客户需求。三、满足个人客户的信用消费需求9背景介绍随着国内个人信用环境的持续改善及居民个人收入水平的快 速增长，国内银行业纷纷以扩大内需特别是居民消费需求为 重点，切实发挥消费信贷对居民消费需求的带动作用，积极 创新个人消费信贷产品和工具，以加快抢夺国内个人优质客 户资源。如工行个人信用贷款、建行的个人消费额度贷款、 招行的个人信用授信业务等。四、适应个贷同业竞争需要10产品要点解析第二部分产品介绍目标客户 2贷款要素13主办行制度411产品介绍产品定义：个人薪资保障贷款，是指农业银行以信 用方式向资信良好的个人优质客户发放的、以个人

4、薪资收入作为还款保障的、用于满足特定消费用途 的人民币贷款。依托AA级（含）以上个人客户；是以个人薪资收入为还款保障；用于满足借款人的特定消费用途 。基 础 关 键 目 的12目标客户（一）具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，持有 合法有效身份证件；（二）在当地有固定住所或稳定的工作单位； （三）根据农业银行个人客户信用等级评定办法有关规定，信用 等级在AA级（含）以上；（四）借款人及配偶符合个贷基本规程规定的信用记录条件；（五）工作年限满2年，收入稳定且税后年收入50000元（含）以 上，具备按期偿还信用的能力；（六）申请的个人信用用途合理、明确；（七）在农业银行开立个人结算账户。

5、借款人基本条件13目标客户“随薪贷”目标客户分为以下两大类：（一）总行直接确定的优势行业法人客户员工群体主要指列入总行最新年度授权书中优势行业客户名单内的 法人客户本部的正式在编员工。（二）其他优势行业法人客户的员工群体主要指未列入（一）类法人客户名单，但属其他优势行业 法人客户的正式在编员工。随薪贷目标客户14目标客户1、国家机关或财政统发工资的事业单位 2、我行AAA级及以上企事业法人客户的本部 3、国有商业银行、政策性银行、全国性股份制商业银行总行及其 一、二级分行 4、全国性大型保险公司总公司及一级分公司 5、省级及以上全日制重点高等院校、地市级及以上重点中小学 6、三级甲等医院 7、

6、师级及以上部队武警单位上述两类员工客户群体在符合最低职务情况的前提下，可纳 入“随薪贷”客户范围。其他优势行业法人客户范围15目标客户序号单位类别最低职务1国家机关或财政统发 工资的事业单 位副处级 (含)以上管理人员2总行直接确定的优势 行业法人客户或我行 AAA级及以上事业法人客户的本部副处级 (含)以上管理人员3总行直接确定的优势 行业法人客户或我行 AAA级及以上企业法人客户的本部高层管理人员或副处级 (含)以上管理人 员4国有商业银 行、政策性银行、全国性股份制 商业银 行总行及一、二级分行总行、一级分行副处级 (含)以上; 二级分行正科级(含)以上管理人员5全国性大型保险公司总公司

7、及一级分公司副处级 (含)以上管理人员6省级及以上全日制重点高等院校正式任职副教授及以上7地市级及以上重点中小学高级教师8三级甲等医院副主治医生及以上9部队武警单位副团级 及以上优势行业法人客户员工群体范围16“随薪贷”业务的法人客户分为总行直接确定的优势行业法 人客户和其他优势行业法人客户两大类。 （一）总行直接确定的优势法人客户的准入流程 v 根据总行下发的最新年度授权书中优势行业客户名单，由 一级分行住房金融与个人信贷部门筛选出辖内符合条件的 法人客户名单，会签相关对公部门、信贷部门，并报主管 行长同意后，下发二级分行执行。法人客户准入流程目标客户17目标客户v （二）其他优势行业法人客

8、户的准入流程 v 由二级分行个贷部门根据“随薪贷”目标客户中其他 优势行业法人客户条件，商相关对公部门提出辖内拟 合作开展“随薪贷”业务的其他优势行业法人客户名 单，会签相关对公部门、信贷部门，报主管行长同意 后，以请示件报一级分行批准。 v 一级分行由住房金融与个人信贷部门主办，经相关对 公部门、信贷管理部门会签、并报主管行长同意后， 批复二级分行执行。18目标客户v 各一级分行每年在完成辖内法人客户信用等级评定 工作后，应对纳入“随薪贷”业务范围的优势行业 法人客户名单进行相应调整，并将调整结果及时下 发，通知相关分支机构。关于法人客户名单动态管理19贷款要素v 贷款额度最低5万元，最高不

9、超过50万元。 v 购买自用车新车的借款人，单笔贷款金额不得超过借款 人所购汽车价格的80%。其中汽车价格是指汽车实际成交 价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公 布的价格的较低者。 二、贷款额度v 贷款期限最短为6个月，最长不超过3年。同时满足：贷款 期限+借款人实际年龄国家法定退休（退役）年龄。 一、贷款期限20贷款要素v （一）信用等级对应额度 v AAA+级，最高额度50万元；AAA级，最高额度30万元；AA+ 级，最高额度20万元；AA级，最高额度10万元。 v （二）还款能力测算额度 v 贷款额度=借款人月均还款能力借款人申请贷款月数； 其中：借款人月均还款能力=（借款人

10、个人薪资月收入-借 款人月偿债金额）80%。贷款额度同时满足两个条件，以孰低原则确定 ：21贷款要素v 分行如因公私业务联动营销需要，经由一级分行分管住房金 融与个人信贷业务的副行长对特定优势行业法人客户名单核 准后，可对纳入核准名单范围内信用评级为AAA+的个人优质 客户适当提高“随薪贷”贷款额度，额度最高不超过100万 元。v 需注意的是：纳入上述名单范围的AAA+客户只是（一）信用 等级对应额度调高到了100万元，该客户的贷款额度仍需受 公式（二）还款能力测算额度的约束。22举例如下：若张某为纳入上述核准名单范围内AAA+个人客 户。其个人薪资月收入为25000元且无负债。申请贷款期限

11、为3年。 v 还款能力测算额度=2.5万80%36个月=72万元. v 那么张某的贷款额度最高为MIN(100,72)=72万元。23贷款要素v “随薪贷”必须有明确的个人消费用途，用途包括购买自 用车、房屋装修、大额耐用消费品、旅游、教育等各项消 费支出，不得用于购置不动产，不得发放无指定消费用途 的个人信用贷款。 v 严禁将信贷资金用于股市等股本权益类投资或国家有关法 律、法规禁止的其他消费、投资行为。三、贷款用途24贷款要素v （一）贷款期限在一年以内（含）的，可选择会计核算系统 提供的各种还本付息方式。 v （二）贷款期限在一年以上的，可选择按月（季）等额本息 、等额本金方式分期偿还贷

12、款本息。 四、还款方式v “随薪贷”纳入“一般消费贷款”科目核算。在进行CMS录 入时，贷款类别登记为“G188个人薪资保障贷款” 。五、会计科目核算25开办原则v “随薪贷”业务开办原则是：择优准入、差别授信、动态管 理、便捷服务。一、业务开办原则v 1、择优准入：定位优势行业法人客户单位，优选个人客 户； v 2、差别授信：根据个人客户薪资收入水平，差别化设定 信用额度； v 3、动态管理：强化贷后管理，结合客户资信状况变化， 及时调整信用额度，控制风险； v 4、便捷服务：规范操作，优化流程，提高办贷效率，使 客户享受更为便利快捷的个贷服务。26开办区域v 在业务试行阶段，总行确定北京、

13、天津、上海、重庆、江 苏、浙江、福建、山东、广东、大连、青岛、宁波、厦门 、深圳等分行，可根据各行经济发展状况和信贷管理水平 ，自行决定辖内“随薪贷”业务开办区域；其他一级分行 “随薪贷”业务开办区域，暂限在省会城市的城区行办理 。二、业务开办区域发文通知中规定：随薪贷操作规程下发后，我行个人综合 授信贷款、个人综合消费贷款等个贷业务中涉及信用类个 人消费贷款的，均按该操作规程执行。27主办行制度v “随薪贷”作为我行推出的一款无担保个人信用贷款产品 ，风险度相对较高，目标客户的甄别工作尤为重要。为提 高目标客户甄别的准确性，增强风险防范能力，须切实贯 彻主办行制度。 贯彻主办行制度28主办行

14、制度v （一）对于由我行代发工资的法人客户，应由代发工资经办 行作为“随薪贷”业务主办行，负责集中受理法人客户员工 的“随薪贷”业务；主办行制度基本原则v （二）对于其他与我行开展对公业务合作的法人客户，应遵 循公私业务联动原则，由法人客户对公业务的主要经办行作 为“随薪贷”业务主办行；v （三）对尚未与我行建立合作关系的法人客户，应根据“谁 拓展、谁受益”原则，由业务拓展行作为 “随薪贷”业务主 办行； 29主办行制度v （一）对于直辖市分行及直属分行，应由一级分行下发优 势行业法人客户名单时，直接确定其对应主办行； v （二）对于其他一级分行，则由二级分行转发“随薪贷” 合作法人客户名单时

15、，确定其对应主办行；主办行制度落实30风险防控措施第三部分主要风险点1风险控制手段2131主要风险点v “随薪贷”业务风险点主要在于： v 一、目标客户选择偏差； v 二、借款人薪资收入不真实； v 三、违反合同约定挪用贷款资金； v 四、借款人信用违约风险； v 五、系统性业务风险。32一、目标客户选择偏差v 1、贯彻主办行制度，提高对目标客户甄别的准确性； v 2、通过人行征信系统调查借款人征信记录，核实借款人工作单 位。若借款人征信记录不存在或征信记录记载工作单位与其填报 工作单位不一致，调查人员应采取实地走访的方式，核实借款人 单位真实性； v 3、落实调查确认环节。在调查人员完成尽职

16、调查后，由一级支 行行长（或主管副行长）审核确认借款主体、工作单位及职务真 实性后，提交审查岗；风险控制手段33二、借款人薪资收入不真实v 1、在借款人工作单位确定情况下，电话核实其单位出具的 收入证明书，确认其收入符合“随薪贷”客户准入门槛 ； v 2、借款人尚无信用记录、征信记录与其填写上报的工作单 位不一致、或借款人提供的收入证明与当地同行业同职级人 员的收入情况明显不符的，须要求借款人补充提交下列三项 材料之一的收入资料：最近6个月工资流水明细年度完 税证明个人公积金缴存证明。若提供的年度完税证明、工 资流水或公积金缴存证明与个人收入证明不一致，采取孰低 原则认定借款人个人薪资收入。风险控制手段34三、违反合同约定挪用贷款资金1.若借款人交易对象明确且具备条件使用非现金结算方式，或单 一交易对象贷款资金超过30万元（含）的，应采取贷款人受 托支付方式，直接将贷款资金支付给借款人交易对象； 2.单一交易对象贷款资金小于30万元的，且借款人无法事先确定 具体交易对象或交易对象不具备条件有效使用非现金结算方 式的，可采取借款人自主支付方式； 3