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1、保险原理与实务2、保险市场要素1、保险市场概述3、保险市场组织形式第八章 保险市场第一节 保险市场概述v一、保险市场的概念 v传统的保险市场的概念是指以保险当事人为主体的、具 有固定交易地点和稳定交易行为的保险业务经营场所。现代 意义的保险市场已突破传统的地域上的限制，是指促进保险 交易实现的诸多环节，包括供给者、需求者、中介人、管理 者在内的整个市场运行机制。从这个意义上讲，保险市场就 是保险商品交换关系的总和。它是保险供给与保险需求综合 反映的场所。 v二、保险市场的特点 v（一）保险市场是直接经营风险的市场 v (二)保险市场是非即时清结市场 v (三)保险市场是特殊的“期货”(期权)交
2、易市场 v（四）保险市场是政府积极干预的市场 v三、保险市场的种类 v（一）按保险标的划分，保险市场划分为寿险市场和非 寿险市场 v（二）按保险活动空间划分，保险市场可分为国内保险 市场和国际保险市场 v（三）按保险承保方式划分，保险市场可以划分为原保 险市场和再保险市场 v（四）按照保险市场的性质，当今世界保险市场共有四 种类型：完全竞争型、寡头型、垄断竞争型和垄断型 。第二节 保险市场要素v一、保险市场需求 v(一)保险市场需求的概念 v保险需求有两种表现形式：一种是有形的经济保障，体 现在物质方面，即在自然灾害和意外事故发生之后，投保的 个人或单位所得到的经济补偿和给付；另一种是无形的经
3、济 保障，体现在精神方面，即在获得保险经济保障之后，投保 的个人或单位由于转嫁了意外经济损失风险而得到的心理上 的安全感。 v（二）影响保险需求总量的因素 v风险因素、经济发展因素、经济制度因素、科学技术因 素、风险管理因素、价格因素、利息率因素等v（三）保险需求函数和保险需求弹性 v1、保险需求函数 vQaA + bB + cC + dD + eE + fF + pP式中，Q 一定时间内保险经济需求总量；A 风险因素；B 经济增长因素；C 经济制度因素；D 技术进步因素；E 风险管理因素；F 利息率因素；P 价格因素。 v2、保险需求弹性 v保险需求弹性主要有以下三种： v（1）保险需求的价
4、格弹性(需求量变动率/价格变动率) v（2）保险需求的收入弹性(需求量变动率/收入变动率) v（3）保险需求的交叉弹性(一种商品需求量对另一种商 品价格变动的反应敏感程度)v二、保险市场供给 v（一）保险市场供给概念 v与保险需求相联系，保险供给也有两种具体形式。一种 是有形的经济保障，即保险人对遭受损失或损害的投保人， 按照合同规定的责任范围给予定数量的补偿或给付，体现 在物质方面；另一种是无形的经济保障，即保险人对所有投 保人(包括未出险的)提供的心理上获得安全感的保障，体现 在精神方面。 v（二）制约保险供给总量的因素 v资本因素、从业人员因素、经济管理因素、缴费能力因 素、保险价格因素
5、、保险利润率因素、政府行为因素v（三）保险供给函数和保险供给弹性 v1、保险供给函数 vRlL + mM + nN + oO + qQ + sS + tT + X v其中：R 一定时期内保险供给总量；L 资本因素；M 从业人员因素；N 经营管理因素；O 投保人缴费能力因素；Q 保险价格因素；S 保险利润率因素；T 政府行为因素；X 其他因素。 v2、保险供给弹性 v保险供给弹性主要有以下三种： v（1）保险供给的价格弹性(供给量变动率/价格变动率) v（2）保险供给的资本弹性(供给量变动率/保险资本变化 率) v（3）保险供给的利润弹性v三、保险价格 v（一）保险价格的概念所谓保险价格，就是某
6、种保险的单位保险金额的保险 费。所谓单位保险金额，即以一定数额的货币量作为该种保 险的一个计量单位。每一个计量单位的保险费，就是保险费 率。 v（二）保险理论价格 v保险的理论价格，就是指不考虑影响保险价格的外部因 素，仅以决定保险价格的内在因素的价值为基础而形成的价 格。 v保险费一般指毛保费，由纯保费和附加保费两部分组成 。v1.纯费率=平均保额损失率危险附加率 v平均保额损失率=保险赔款总额/保险金额(常为3-5年平 均)2.附加费率=(营业费用+预期利润+异常风险费用)/保 额 v（三）保险市场价格 v在价值规律、供求规律、货币价值、其他商品价格等共 同作用形成的价格。v四、保险中介
7、v保险是种复杂的经济活动，交易双方存在着复杂的权 益关系，为了推动市场高效率地运行，需要一定的中介组织 提供服务。现代保险市场的中介性组织大致上有两大类：一 类是提供营销服务的中介组织，另一类是提供公断公证服务 的中介组织；前者包括保险代理人和保险经纪人，后者主要 是保险公估人。（一）保险代理人v1、保险代理人的概念 保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险 人收取费用，代理经营保险业务的人。 v2、保险代理人的特征 （1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。 （2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。 （3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。 （4）保险代理人的民事
8、法律活动的后果必须由保险人最 终承担。 v3、保险代理人的分类 v（1）按销售的险种分类：产险代理人、寿险代理人； v（2）按保险业务动作的程序分类：承保代理人、理赔代 理人、追偿代理人； v（3）按职权范围不同分类：独立代理人、专属代理人； v（4）按从业性质不同分类：专业代理人、兼业代理人、 个人代理人； v（5）国际上保险代理人的通常分类：总代理人、营业代 理人、特别代理人、自我代理人、独立代理人、专门代理人 、保险再代理人、劳合社代理人v4、我国保险代理人的法律约束 v（1）保险代理人种类 v在我国按照保险法的规定，将保险代理人划分为保 险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。
9、v（2）保险代理人的市场准入条件 v（3）保险代理人的业务范围 v（二）保险经纪人 v、保险经纪人的概念 保险经纪人是指基于投保人利益，代表投保人与保险人 洽订保险合同，而向保险人收取佣金的人。 v2、保险经纪人的特征 （1）保险经纪人提供的业务范围广，服务专业性强； （2）保险经纪人要独立承担法律责任； （3）保险经纪人代表的是被保险人的利益； （4）对保险经纪人的报酬支付方式多样化； （5）保险经纪人的市场准入条件及监管要求较高。v、保险经纪人的种类 （1）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经 纪人和再保险经纪人。 （2）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险 经纪人和大型保
10、险经纪人两种。 （3）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人 和非寿险经纪人。 （4）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个人保险经纪人、合伙保险经纪人和保险经纪公司。 v、我国保险经纪人的法律约束 v（1）保险经纪人的种类我国保险经纪机构管理规定明确规定保险经纪 人必须是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司。 v（2）保险经纪人的入市条件保险经纪人的形态不同，其市场准入的条件也是不同 的。 v（3）保险经纪人的业务范围1）为投保人拟订投保方案、选择保险以及办理投保手 续2）协助被保险人或者受益人进行索赔3）再保险经纪业务4）参与防灾防损5）风险评估和风险管理咨询服务v（三）保险
11、公估人 v、保险公估人的概念 保险公估人是指向委托人（保险人或被保险人）收取费 用，为其办理保险标的的查勘、鉴定、估价与赔款估审、理 算、洽商，而予以证明的人。 v、保险公估人的特征 v经济性 v超然性 v专业性 v法律性v、保险公估人的种类 （1）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的 公估人 （2）根据执业性质的分类：“保险型”保险公估人 ， “技术型”保险公估人 ，“综合型”保险公估人 （3）根据执业内容的分类：海上保险公估人 ，火灾及 特种保险公估人 ，汽车保险公估人 ，责任保险公估人 （4）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估 人 （5）按委托方不同分类：只接受保险公司
12、委托的保险公 估人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受 保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人 v、我国保险公估人的法律约束 （1）保险公估人的类型 v根据我国保险公估机构管理规定，保险公估机构可 以是合伙企业、有限责任公司或股份有限公司 （2）保险公估人设立的条件 （3）保险公估人的业务范围 v1)保险标的承保前的检验、估价及风险评估； v2)对保险标的出险后的查勘、检验、估损及理算； v3)经中国保监会批准的其他业务。第三节 保险市场组织形式v一、国际保险市场中的保险组织形式 v1国营保险公司 v2私营保险公司 v3合营保险公司 v4合作保险组织 v5个人保险组织 v二
13、、我国保险的组织形式 v1、国有独资保险公司 v2、股份有限保险公司v某年，张某为自己投保人身保险30万元，作为其子张晓某为 受益人。 后张某出差，因飞机失事意外身故。经保险公司核实 ，认为属于保险责任范围，决定全额赔付保险金30万元。 就在给付保险金之前，保险公司接到了法院的裁定书： 因张某与他人的借款纠纷正在审理过程之中，要求暂时停止支 付该笔保险金。数日之后，法院又发出协助执行通知书：要求 划拨10万元保险金偿还张某生前债务。 法院做法是否得当？该赔偿金应如何处理？v某建筑公司为职工投保了意外伤害保险，保期1年，保险金 10万元。受益人栏目为空白。保险公司的业务员承诺，保险金 交建筑公司支配。某日，建筑工地发生事故，被保险人架子工 李某当场死亡。建筑公司与被保险人家属签订了善后适宜和困 难补助协议，约定建筑公司一次性支付被保险人家属15万元。 协议书中没有提及保险合同的10万元保险金。 后，建筑公司代 理人刘某向保险公司提出理赔申请，并向保险公司提交了被保 险人李某继承人的授权委托书，委托建筑公司代理人刘某办理 领取保险金事宜。该委托书经过公证。保险公司经过核实，支 付了10万元保险金。被保险人李某继承人得只此事后向法院提 起诉讼，要求得到保险公司支付给建筑公司的保险金。 此案如何判决？
