货币银行学金融机构体系

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1、第五章 金融机构体系一、我国现行金融机构体系以中央银行为核心，政策性金融 与商业性金融分离，以国有商业银行 为主体，多种金融机构并存的金融机 构体系。 1中央银行中国人民银行（1）国有商业银行： 中国工商银 行 中国农业银行、 中国银行、中 国建设银行无论在人员和机构网点数量上 ，还是在资产规模及市场占有份额上，在 我国整个银行体系中均处于举足轻重的地 位；在世界上的大银行排序中也处于较前 列的位置。2、商业银行（2）其他商业银行： a. 采取股份制形式；其中有的 已经上市。b. 绝大多数以各种形式的国有 资本有主。c. 已有外资参股股份制商业银 行。（3) 以城市名命名的商业银行 a.由政府

2、投资设立,根据政府的 决策和意向,专门从事政策性金融业务的 银行；并且根据具体分工的不同，服务于 特定的领域。b.在从事业务活动中，均贯彻 不与商业性金融机构竞争、自主经营与保 本微利的基本原则。 3、政策性银行c.共有三家：国家开发银行中国进出口银行中国农业发展银行 d.资金来源有三：一是财政拨付， 二是组建时划归的资本金，三是发行金融债券。 （1）证券公司（投资银行） （2）保险公司（3）信托投资公司（4）农村信用合作社、城市信用合作社kj（5）邮政储蓄（5）投资基金（6）财务公司、金融租赁公司（7）金融资产管理公司：华融、长城、东方 、信达4、非银行金融机构二、我国金融机构的建立及改革（

3、一）、旧中国的金融体系1、国民党统治区的金融体系官僚资本“四行二局一库”占垄断地位四行：中央银行（1928）、中国银行（1912）交通银行（1908）、中国农业银行（1935）二局：邮政储金汇业局（1930）、中央信托局（ 1935）一库：中央合作金库（1946）2、解放区的金融体系 （二）、新中国金融体系的建立通过组建中国人民银行、 合并解放区银行、 没收官僚资本银行、 改造私人银行与钱庄 建立农村信用社等途径实现。1953年我国开始大规模有计划地发展 国民经济以后，便按照苏联模式实行高度 集中的计划管理体制及相应的管理办法。与此相适应，金融机构也按照当时苏联的银行模式进行了改造，并建立起一

4、个高度集中的国家银行体系，这种银行体系被称为“大一统”的金融体系。（三）、“大一统”模式的金融体系1建立独立经营，实行企业化管理的专业 银行，并在此基础上将其转变为国有商业银行。 2建立中央银行体制，1984年独立，并在 1998年11月，对分支机构设置进行了重大改革。 3在国有商业银行之外，组建其他商业银 行。 4组建一批政策性银行。 5引进大批国外金融机构。（四）、1979年以来金融体系的改革6建立包括保险公司、证券公司、企 业集团财务公司、信用合作社、金融租赁 公司、投资基金等在内的诸多非银行金融 机构。 7建立金融资产管理公司，专门处理 国有商业银行的不良资产。1、中央银行是一国金融机

5、构体系的核心2、存款货币银行 商业银行是典型的存款货币银行.三、西方国家金融机构体系的构成3、专业银行l 集中经营指定范围内业务并提供专门性金 融服务的金融机构。 1）、专门办理工商业投资和长期信贷业务的投资 银行（在英国称商人银行，在日本称证券公司）； 2）、专门经营土地、房屋及不动产抵押的不动产 抵押银行； 3）、专门吸收居民闲置货币和小额储蓄的储蓄银 行； 4）、专门为国家建设性项目和开发提供贷款的开 发银行（带政策性）； 5）、专门为本国对外贸易提供信用的进出口银行 （不一定是政策性的）。 6）、专门为农业发展提供信贷支持和金融服务的 农业银行（带政策性）。政策性银行：由政府投资设立的

6、 、根据政府的决策和意向专门从事政策性 金融业务的银行。它们的活动不以营利为 目的，并且根据分工不同，服务于特定的 领域，所以也有政策性专业银行之称4、非银行金融机构l 相对于银行金融机构而言，指不是 以吸收存款为主要的负债业务，而是以某 种特殊方式吸收和运用资金，能够提供特 色金融服务的机构。l 保险公司、租赁公司、信用合 作社、养老或退休基金、投资基金等 四、现代金融机构体系的发展趋势（一）国际化趋势（二）并购、重组与大型化趋势（三）混业经营与多元化趋势（四）创新趋势（五）金融市场一体化（六）金融监管国际化（一）国际化趋势跨国金融中介1. 随着跨国企业和国际投资的发展，大商业 银行，以及大

7、投资银行、大保险公司，乃至辅助 中介单位，如会计事务所之类，都全力着眼于全 球性的发展，并形成跨国性的金融机构。 2. 这些跨国金融中介具有全球战略目标，资 金实力雄厚，业务范围广泛。对国际和有关国家 的金融状况有能力产生重大影响。（二）并购、重组与大型化趋势20世纪90年代以来，国际金融业出现重组浪潮，收购 、兼并活动频繁。 银行合并：是指两个或两个以上的银行依照 法律规定和协议约定而组成一个银行的法律行为银行收购：是指一家银行通过有偿手段获得 另一家或多家独立银行的经营控制权，从而使该 银行的经营决策权改变的经济交易行为。区 别：合并的最终结果是两个或两个以上的 法人合并为一个法人，而收购

8、的最终结果一般不 改变法人的数量。背景1国际银行业竞争日趋激烈l 2传统银行业务盈利空间有限l 3各国金融管制的普遍放松 结果 1银行数目普遍减少 2大多数国家的少数几家银行垄断了 各自银行业的主要市场份额，保持和加强了 在全球竞争中的实力与地位。1赞成 扩大规模，占领市场；降低成本， 实现规模效益；互补优势，实现协同效益 ；减少竞争对手，提高市场占有率。 2反对过分垄断可能损害消费者的利益； 超大规模带来经营风险；金融监管困难；对银行并购的争论（三）混业经营与多元化趋势（四）创新趋势（五）金融市场一体化（六）金融监管国际化yx（一）、国际性金融机构最早建立于 1930年,在国际经济和金融事务

9、中发挥了积 极作用 1930年5月在瑞士巴塞尔成立了国际清 算银行五、国际性金融机构（二）、二次世界大战后建立了 布雷顿森林国际货币体系，先后建立 起四家世界性国际金融机构。1国际货币基金组织：促进国际货币 合作；增进国际贸易扩大和平衡发展；稳 定国际汇兑，避免竞争性货币贬值；协助 建立多边支付制度，消除外汇管制；协助 会员国克服国际收支困难。2国际复兴开发银行（简称世 界银行）有两个附属机构：国际开发协会 和国际金融公司。三者统称世界银 行集团。主要向成员国提供长期优 惠贷款。3国际开发协会专门对较穷的发展中国家发放条件优惠 的长期贷款。 4国际金融公司主要是对属于发展中国家的会员国中私 人

10、企业的新建、改建和扩建等提供资金，促 进外国私人资本在发展中国家的投资，促进 发展中国家资本市场的发展。（三）、从1957年到70年代，欧洲、亚洲、非 洲、拉丁美洲、中东等地区先后建立起区域性国际 金融机构。1亚洲开发银行通过发放贷款和进行投资、技术援助，促进本 地区经济的发展与合作。 2非洲开发银行 为成员国经济发展、社会进步提供资金，协调 各成员国经济发展规划，以逐步实现非洲经济一体 化。3欧洲投资银行主要任务是发展共同体内不发达地区 的经济，各成员国不易举办的新工业企业 或共同项目提供资金，改造保护现有企业 ，开辟新的生产途径。 4泛美开发银行 集中美洲各国的资金力量，对需要资 金的国家

11、和地区的经济社会发展计划提供 资金和技术援助，促进成员国的经济发展 。国际金融机构的发展和作用 1. 政府间国际金融机构，其发端可以追溯到 1930年5月在瑞士巴塞尔成立的国际清算银行 第二次世界大战后建立了布雷顿森林 国际货币体系，并相应地建立了国际货币基金组 织IMF和简称世界银行的国际复兴开发银行。从上世纪50年代起，又先后建立起区 域性的国际金融机构。如泛美开发银行、亚洲开 发银行、非洲开发银行和阿拉伯货币基金组织 2. 国际金融机构的作用：组织商讨国际经济和金额领域中的重大 事件，协调各国间的行动；提供短期资金，缓解国 际收支逆差，稳定汇率；提供长期资金，促进许多 国家的经济发展思

12、考 题 一、概念题金融机构与金融机构体系 商业银行与政策性银行 专业银行与投资银行二、简答题1新中国金融体系是如何建立的 ？ 2简述当前我国金融体系的构成 。 3我国目前的金融机构体系同西 方发达市场经济国家金融机构体系有 何异同？三、论述题1试述我国金融体系的主要变革 ？ 2试述我国银行业并购的必要性 及其对策。 3试述我国金融业对外进一步扩 大开放对我国的现实意义。第六章 商业银行本章共分五节，重点了解和掌握： 商业银行的性质与职能；商业银 行的负债、资产、中间与表外业务的主要 内容；派生存款的基本概念与基本原理 ；金融创新的基本含义、主要内容以及 对金融业的影响；商业银行经营管理的 原则

13、与方法等。第一节 概述 一、商业银行的产生与发展铸币兑换业货币经营业(兑换、保管 、支付、汇兑)早期银行业(存、放、汇 )现代银行的建立与发展银行的集中与 垄断二、商业银行的性质与职能(一)性质企业、特殊的企业、特殊 的金融企业。 (二)职能充当信用中介、充当支付 中介、变社会各阶层的积蓄和收入为资本 、创造信用流通工具。三、商业银行的类型(一)职能分工型(美、日、英) (二)全能型(德、瑞士、奥地利) (三)全能型混业经营的发展趋势四、商业银行的组织制度单元制；总分行制；代理行制 ；控股公司制；连锁银行制第二节 商业银行的业务一、负债业务(一)各项存款(活期、定期、储蓄 存款)(二)其他负债

14、1.中央银行借款(再贴现、再贷款)； 2.同业拆借； 3.国际货币市场借款； 4.结算过程中的短期资金占用； 5.发行金融债券(三)自有资本巴塞尔协议； 核心资本与附属资本； 资本充足率=资本总额/加权风险资产总额100%8%； 核心资本比率4%； 自有资本的营业、保护、管理功能。二、资产业务(一)票据贴现 1.含义银行以购买客户未到期票据的方式而 发放的贷款。2.计算公式银行实付金额=票据面额（1-日贴现率未到期天数）3.与一般贷款的区别在收息时间、期限、利率、法律关系 、关系人多少、流动性、风险性等方面均 有所不同。4.贴现票据的种类商业票据、政府短期债券等。5.意义引导商业信用；加速资金

15、周转； 增强银行资产的流动性；有利于中央 银行的宏观调控。6.实例若A企业收到B公司4月20日开出的商 业票据一张，票面金额为10万元，期限4个 月，票面利率为10，银行贴现率为10.8% ，因急需资金于5月12日向银行申请贴现， 银行经审查当日予以办理，求银行实付金 额。解：票据到期值=100000(1+410)=104000元， 贴现利息=10400010010.8%360=3120元 实付金额=100880元(二)贷款1.种类 (1)按期限分为短期（通知贷款）、中 期、长期贷款； (2)按贷款对象分为工商贷款、农业贷 款、消费贷款等；(3)按还款方式分为一次偿还的贷款和分 次偿还的贷款；

16、(4)按贷款方式分为信用贷款与担保贷款 。担保贷款按担保方式又分为保证贷 款、抵押贷款和质押贷款。抵押贷款与质押贷款既相同(方式与目 的相同、担保主体相同、优先受偿权相同 、代位求偿权相同)又有差异(担保财产范围 不同、对作担保的财产或权利的占有方式 不同、担保范围不同)。 担保贷款操作有无难度？是否存在 风险？（5）按贷款风险程度分为正常、关注 、次级、可疑、损失类贷款。2. 贷款证券化问题即把流动性较差的长期固定利率贷款 ，予以集中及重新组合，以这些资产作抵 押来发行证券，实现相关债权的流动性。其原因：金融管制的放松和金融创新的发展 ；国际债务危机的出现；现代电讯及 自动化技术的发展。其影响：为投资者提供了更多的可供选择的 新证券种类；对银行可以改善其资产的 流动性，开辟新的资金来源渠道；推动 金融市场发展。我国正进行个人住房抵押贷款证券化 的试点工作。 贷款证券化需