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1、认识分红保险总公司寿险营销部2002年4月目 录上篇：寿险产品基础知识 几个基本概念 产品定价原理 产品变迁下篇：认识分红保险 红利来源及计提 红利领取及变更 分红险销售上篇：寿险产品基础知识 几个基本概念 保额 保费（纯保费、附加保费） 现金价值 责任准备金 风险保额上篇：寿险产品基础知识 产品定价原理 收支平衡 预定利率 预定死亡率 预定费用率上篇：寿险产品基础知识 收支平衡30岁40岁50岁在整个保险期间的任一时点上，保险公司所承担的保险给付的现值等于所收取的保险费现值。任一时点上： 各项保险给付的现值 = 保费收入的现值上篇：寿险产品基础知识 预定利率30岁40岁50岁A）几个简单的产
2、品模型2%a)趸交、满期一次性给付b)趸交、满期分期给付c)年交、满期分期给付B）预定利率对产品价格的影响？上篇：寿险产品基础知识 预定死亡率1） 了解生命表2） 在产品定价中的应用（举例）3） 对保险价格的影响上篇：寿险产品基础知识 预定费用率 主要指营业费用：佣金、人员工资、保单成本、 保单维持费、税收等。 目前我国采用的费用率计提方法为“比例法”上篇：寿险产品基础知识 平安产品变迁变迁原因： 银行存款利率不断下调 1996年6月，颁布中国人寿保险经验生命表 市场变化调整上篇：寿险产品基础知识 平安产品变迁传统非分红传统分红投资连结94年-97年3 7.5% 97年4-97年12 7.5%
3、 98年1-98年6 6.5% 98年8-99年6 5% 99年6月今 2.5%2000年8月 2%1999年10月-历次产品变化，利率风险不断的由公司转向客户。目 录下篇：认识分红保险 红利来源及计提 红利领取及变更 分红险销售下篇：认识分红保险 红利来源及计提 利差：分红险定价较为保守，为2%的预定利率；传统险为2.5%。利差益是红利的最主要来源。保单的现金价值是核算利差益的依据。 死差：实际死亡率与预定死亡率之间的差异。风险保额是核算死差益的依据。 费差：实际费用率与预定费用率之间的差异。目前平安的分红不包括此部分。平安目前为两差分红：利差+死差下篇：认识分红保险 红利来源及计提红利计提
4、原理公式 红利： = *保单现金价值*（实际利率i-预定利率i0）+ 保单风险保额*（预定死亡率-实际死亡率） :按照保监委的规定，不低于70%。1）分红方案一经确定，适用期间为一年。（当年6月1日至次 年5月31日，反保单周年日在此期间的均适用此方案）说明：下篇：认识分红保险 红利来源及计提红利分配流程3月1日向保监会报备分红险专题财务报告4月1日向保监会报备分红险专题业务报告6月1日红利分配启始计算上一会计年度利差、死差编制分红财务报告会计师事务所审计向保监委报备测试、确定红利分配方案报董事会董事会通过并宣布年度红利分配编写并报备分红业务年度报告计提红利准备金，准备金自发放之日6月1日起平
5、均递减至次年5月31日。下篇：认识分红保险 红利领取及变更累积生息：1）每年红利计入投保人“累积红利”帐户 2）按照每年确定的分红险实际利率I以复利方式计息 3）投保人如果想申领红利应在保单周年日前2个月提出 抵交保费：1）红利用于抵交应交保费（含主、附约） 2）红利抵交的保费，公司仍按照标准佣金率核发佣金 3）红利余额仍用于抵交以后各期保费，不予计息 4）交费期满，自动转为累积生息 交清增额：1）每个保单周年日，按被保险人当时的年龄购买与主险保险利 益相同的保额，但不含返还所交保险费的利益 2）红利作为保费购买交清保额，公司不发放佣金 3）次健康体不能选择次方式三种领取方式下篇：认识分红保险
6、 红利领取及变更申请变更应在保单周年日前的两个月交清增额转换成累积生息或抵交保费以及累积生息 与抵交保费之间相互转换时没有附加条件，申请即可 累积生息和抵交保费转换成交清增额时，必须提供 相关的证明或接受公司的体检 变 更累积生息抵交保费交清增额抵交保费累积生息交清增额交清增额累积生息抵交保费下篇：认识分红保险 分红险销售 保险商品的特性？ 附和性合同 补偿性合同 射幸合同 最大诚信合同 为何会产生分红险？ 化解利率风险 抵御通货膨胀 下篇：认识分红保险 分红险销售核心利益或服务核心利益或服务品牌设计特色包装售后 服务信用外延产品实际产品核心产品下篇：认识分红保险 分红险销售分红险销售的监管 分红保险管理暂行办法新型产品信息披露管理办法平安分红保险销售违规行为处理细则分红保险单证及促销品管理暂行规定
