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1、阿里余额宝与我行产 品体系的比较分析一、关于余额宝 （一）什么是余额宝？ 余额宝由第三方支付平台支付宝打造的一 项余额增值服务。通过余额宝，用户不仅 能够得到较高的收益，还能随时消费支付 和转出，用户在支付宝网站内就可以直接 购买基金等理财产品，获得相对较高的收 益，同时余额宝内的资金还能随时用于网 上购物、支付宝转账等支付功能。 （二）余额宝的优势余额宝优势在于：用户转入余额宝的 资金不仅可以获得收益，还能随时消费支 付，非常灵活便捷。二、余额宝与我行产品体系的比 较分析流动性收益率(浮动)/利 率起始金额赎回/提现方式到账时间余额宝可随时提现2-3个工作日3%-4%1元活期存款可随时提现实
2、时0.385%0.01元智能通知存款可随时提现实时1.49%50000元定期存款（以一 年为例）可随时提现实时3.3%50元现金宝工作日15：20 此前30分钟左右1.49%-3.9%50000元常规理财不可赎回4.3%-7%50000元三、不同偏好客户的选择（按流 动性偏好和起始金额划分） （一）三个月以内用款的客户（不含三个月）流动性偏好起始金额随时一个月两个月不能预先知 道用款日期预先知道用 款日期不能预先知 道用款日期预先知道用 款日期不能预先知 道用款日期预先知道用 款日期金额在 50000以下 的客户活期存款余额宝活期存款余额宝活期存款余额宝金额在 50000以上 的客户智能通知存
3、 款余额宝/现 金宝现金宝常规理财现金宝常规理财 （二）三个月以上用款的客户（含三个月）流动性偏好起始金额三个月六个月一年以上不能预先 知道用款日 期预先知道 用款日期不能预先 知道用款日 期预先知道 用款日期不能预先 知道用款日 期预先知道 用款日期金额在 50000以下 的客户定期存款余额宝定期存款余额宝定期存款余额宝金额在 50000以上 的客户现金宝/常 规理财常规理财现金宝/常 规理财常规理财现金宝/常 规理财常规理财/ 定期存款四、余额宝与现金宝3号产品特 点比较与分析余额宝产品特点分析一、余额宝投资方向：主要投资于短期货币工具如国库券、商业票据、银行 定期存单、政府短期债券、企业
4、债券等安全性高、收益稳定的短期有价证券 二、余额宝风险性与收益率：余额宝投资的货币基金是基金中风险最低的品 种，历史上几乎没有发生过货币基金出现年度亏损的情况。2012年国内货币 基金年化收益率平均约为3.8% 。总体来说，一个月以内收益浮动较大，但长 期来看收益稳定在4%左右，且风险低。 三、余额宝的购买与赎回时限： 1.购买：在每天15点之前把钱从支付宝转入余额宝，是从第二个工作日计 算收益，15点之后的话是从第三个工作日开始计算收益，节假日顺延。 2.赎回：把钱从余额宝转入支付宝账户是实时到账的。然后把钱提现有2 种方式，在网上转是次日到账免费，2小时内到账0.2%手续费2-25元；手机
5、 支付宝提现2小时到账免手续费，日限额5万。 四、余额宝的购买人群：截止7月1日，余额宝的用户人均投资额为1912.67 。但投资人群庞大，达到251.56万。用户平均年龄是35岁以下的年轻群体。现金宝3号产品特点分析一、现金宝3号的投资方向：投资于货币市场工具、金融债、高信用级别的信 用类债券、银行间资金融通工具、信托计划（受益权）和结构性存款等。 二、现金宝3号的风险性与收益率：属于低风险的银行理财产品，且为递增收 益率，收益稳定。平均半年做一次调整。目前的收益率为： 1天理财期间7天 1.50% 理财期间=7天 3.00% 8天理财期间15天 3.20% 15天理财期间31天 3.50%
6、 31天理财期间61天 3.75% 61天理财期间 4.00 三、现金宝3号的购买与赎回时限：购买与赎回均为工作日的8点30至15点15 。赎回需要半个小时到账。 四、现金宝3号的购买人群：由于现金宝3号的起始申购金额为5万，所以购买 的客户为5万以上的大额投资者。且平均年龄为45岁以上的中老年投资者。五、建议营销策略 （一）对现有市场重新细分，按照客户在 资金使用中的不同偏好划分为不同类别 （二）按照细分后的不同客户类别，用我 行多种不同产品组成的产品组合满足客户 需求，提高客户忠诚度。 （三）针对客户实际情况，为客户提供适 合的资金使用整体解决方案，提高客户对 我行产品的依赖性和忠诚度。 （四）密切关注同业竞争者以及互联网潜 在竞争者推出的各类金融新产品，并及时 调整营销策略。
