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1、理财规划书 团队：金金计较 更多资料在资料搜索网 ( 海量资料下载 目录 导语 案例简介 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 家庭财务分析 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 理财综合需求分析 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 理财规划建议 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 单击此处添加文字内容 导语 重要的不是你挣多少，而是你存多少和规划多少！财富就是拥有资产，退休靠的是财富，而不是简单的收入。 对于那些为自己和家人创造财富的人来说，理财规划至关重要。所谓理财规划，就是通过个性化的计划，实现
2、个人财务目标和所追求的生活方式。 更多资料在资料搜索网 ( 海量资料下载 实施理财规划的十大理由 ： 1、抵御个人和家庭的财富风险 2、拥有财富自由 3、享受长寿的幸福 4、支付抚养子女的费用 5、支付子女教育费用 6、买车 7、置业 8、时间自选、财富自由的退休生活 9、支付长期护理费用 10、为子女积累财富必需品 案例分析 客户背景情况介绍 风险属性 客户的理财目标 基本假设 1、客户背景情况介绍 家住成都市的张先生现年 30岁，与妻子李小姐同年，已有一位 6岁的女儿，双方父母均健在。张先生是中信银行的一位支行营业部主管，在成都已经工作了 6年，张先生税后年收入为 140,000元。李小姐
3、在成都市第五中学担任老师，税后月薪 3,500元。家庭经常性支出每月 3,000元，女儿幼儿园学费每年 20,000元，生活费每月 500元，年支出旅游费用 10,000元，四位老人赡养费除退休工资外每月 1,000元。家庭资产有存款 50,000 元，基金100,000 元，股票市值 50,000 元，有一套 3年前购买的住房，当时房价 600,000元，选择了 15年的等额本息还款法，首付比例为 30%。房屋现价 800,000元尚需 12年还清。夫妇合计住房公积金账户余额还有 50,000元，养老金账户余额 120,000元。所有家庭成员均没有其他任何商业保险。 今年年末，因为工作关系张
4、先生将被调任上海中信支行，李小姐和女儿一起搬到上海，李小姐想成为全职太太，但是也可以找到一份中学老师的工作。家里四位老人仍居住在成都自有住房（老人住房问题不另考虑），老人退休前均为大型国企副处级或处级干部，女儿跟随父母转学上海读小学。 张先生税后年收入增加为 200,000元。家庭经常性支出每月 5,000元，女儿学费每年 10,000元，生活费 1,200元每月。若李小姐选择工作，税后年收入为 60,000元，若选择全职太太，则没有工作收入。 2、风险属性 客户的年龄、职业以及以往投资经验，可推定客户为稳健型投资者。 3、 客户的理财目标： 1、 女儿 18岁念完高中后，准备到国外念书，六年
5、读完本科和硕士。 2、 3年后在上海换房，今年房价约为 1,200,000元，需要贷款。 3、 3年后在上海购车，今年车价约为 250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 4、 张先生打算在 60岁退休， 80岁终老。有基本的社会保障 ,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值 6,000 元可以用以外，每年旅游支出 10,000 元。 更多资料在资料搜索网 ( 海量资料下载 4、基本假设 通货膨胀率为年 4%，房价成长率为年4%，学费成长率为年 5%，存款平均利率为年 3%，住房公积金贷款利率为年 5%，一般房屋贷款利率为年 7%。 张先生的收入成长率为年 5%，李小姐每年固
6、定调薪 2000 元 ,当地住房公积金提缴率为 8%，住房公积金贷款上限为每人150,000 元，房屋折旧率 2%。 家庭财务分析 年度现金流量表及资产情况表 和 财务诊断 移居上海后的家庭财务 理财目标 家庭预期收入和消费 移居上海 后 家庭未来需求表 年度现金流量表及资产情况表 单位：元 项目名称 现金流入项 目 名 称 现金流出 结 余 先生收入 140,000 房贷 42,000 基本生活开销 （三口之家全部费用）42,000 存款利息1,500 其他开销（赡养金） 12,000 女儿幼儿园学费 20,000 旅游 10,000 小计 183,500 产 金 额 债 务 金 额 结 余
7、 现金存款50,000 住房贷款 票投资50,000 基金 100,000住房公积金50,000 养老金房产 800,000 合计 1170, 根椐张先生家庭资产负债表可以看出，张先生家庭目前还有约 56万房贷未还清，家庭资产除自用房产以外主要有存款、基金，另外只有少量的股票投资和住房公积金。由此可以看出这个家庭资金流动性一般，资金利用度较高，投资收益一般 。 2、 移居上海后的家庭 财务 移居上海后可能收入 (注：以上收入为税后收入，张先生每月的住房公积金不算在内。 ) 项目名称 年度金额 假设 18年的总收入 备注 先生收入 200000(1+5%)% 太太收入 60000+2000（ 0
8、1386000/0每年固定调薪2000/全职太太 存款利息 1500 平均利率为 3% i 3、理财目标： 1、 女儿 18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。 2、 3年后在上海换房，今年房价约为 1,200,000元，需要贷款。 3、 3年后在上海购车，今年车价约为 250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 4、 张先生打算在 60岁退休， 80岁终老。有基本的社会保障 ,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值 6,000 元可以用以外，每年旅游支出 10,000 元。 家庭预期收入和消费 近期： 用于父母的费用 12000/年 外出旅游支出约 10000
9、元 /年 三年后想买汽车，价格预计在 250000元 三年后在上海换房，价格预计为 1200000元 中期： 孩子的教育金、留学费用总计 1520000元 远期： 张先生夫妇的养老费用总计 1440000元 移居上海 后 家庭未来需求表 项目名称 年度金额 总计金额 备 注 生活费用（三口之家全部费用） 74400 1339200 以小孩 6 18年。 房屋贷款 45,543,仍有 12年的贷款 其他开销（赡养金）12000 216000 假设 18年后双方父母健在 教育费用 1520000 小学 10000*6，初中10000*3，高中10,000*3，大学250,000*4，硕士20000
10、0*2。 养老费用 72000 1440000 以 60岁退休到 80岁，每月假设 6000元。 旅游 10,000 500000 从 30岁开始到其终老 小计 以上均未含通货膨胀因素和各项增长率 . 理财综合需求分析 理财目标 风险评估 1、 理财目标 （ 1） 女儿 18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。 （ 2） 3年后在上海换房，今年房价约为 1,200,000元，需要贷款。 （ 3） 3年后在上海购车，今年车价约为 250,000元，不确定是否一次结清或者贷款。 （ 4） 张先生打算在 60岁退休， 80岁终老。有基本的社会保障 ,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月
11、希望有生活费现值 6,000 元可以用以外，每年旅游支出 10,000 元。 2、风险评估 张先生风险态度评分表 张先生风险承受能力分析 更多资料在资料搜索网 ( 海量资料下载 综上，张先生的风险态度评分为50分，张先生风险承受能力评分为 85分，因此张先生为中高态度投资者。 所以根据张先生的年龄、职业、家庭负担以及资产状况，参考客户以往的投资经验，通过风险承受能力和风险承受态度的测试，可以推定客户属于稳健型投资者，即属于中高风险承受能力以及中等风险态度的投资人。建议对应的风险投资组合：股票型基金 60%、债券 40%。投资组合的预期报酬率为 8%，标准差为 20%。 理财规划建议 选择工作还
12、是在家做全职太太 教育金规划 3年后换房和购车规划 建议张家购买的险种 养老金规划 离婚财产分配 应急备用金 （一） 选择工作还是在家做全职太太 做一个能干的全职太太不是一件容易事，虽然没有固定的工资收入，但若能将更多的精力投资于女儿的培养上和料理家庭，那无疑将有一笔巨大的投资回报。 张太太不投入工作，仅靠张先生的收入资金相对紧张，对他们理财目标的实现带来压力。如果张太太投入工作可以为家庭带来可观的收入。并且选择教师的职业也是有可以时间料理家庭和教育子女。因此从家庭的长期目标考虑，我们建议张太太选择工作。 所谓家庭理财平衡的最高境界，大概就是工作、理财、顾家三不误吧！ （二） 教育金规划 女儿
13、 18岁念完高中后，准备到国外念书，六年读完本科和硕士。 从现在开始到子女接受教育时的学费成长率，估算出： 将来的实际学费（ =现在实际学费*（ 1+通货膨胀率 +学费成长率），即1656,800元。 教育金是整个理财规划中最缺乏弹性的部分，所以给予这样的考虑，建议张先生利用如下三种方式准备教育金： 1：一部分收益不错的保险产品 ， 大家知道，不论收益高低，保险公司的产品是没有风险的，在没有风险的基础上，如果能尽量的提高教育金的收益率当然是我们乐意看到的。我就知道有收益率可达到既定要求的保险教育金产品。 2：绝大多数同人来自银行，因此，第二个方案就很容易想到：很多银行都有教育金产品 。 3：国债和信托，但有一点需要注意，利用国债准备教育金时要充分考虑国债的到期日是否与教育金的使用日期匹配。 （三） 3年后换房和购车规划 3年后购车和购房共需 145万。建议在现有 10万基金和 5万股票的基础上，每年增加 4万元投资股票基金、银行理财产品，假设按平均每年 8的收益率算， 3年后可获 329201元。住房公积金三年后共有 117040元，住房公积金贷款上限为每人 150,000 元。还有银行存款 购车支出 余用于购房，资金缺口 113万元。可使用住房公积金约 12万，剩余的 47985万元和20万存款支付首付 36万，夫妻二人可申请住房公积金贷款 300,000 元，其余 54万
