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1、以科学发展观为指导完善农户小额信用贷以科学发展观为指导完善农户小额信用贷 款工作款工作*城区农村信用合作联社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农，加大信贷投入的主要抓手。农户小额信用贷款业务发展很快，至 XX 年 3 月末余额已达到19546500 元，占各项贷款的 1.22%。农户小额信用贷款切实解决了农民贷款难的问题，并在促进农民增收、改善农业结构调整及发展农村经济方面起到了积极的推动作用。但在小额农贷业务不断发展的同时，其存在的问题也将直接影响农村信用社的资产质量和经营风险。为此，本文就农户小额信用贷款存在的问题做一些探析并提出几点对策。一、农户小额信用贷款存在的问题宣传不到位，
2、存在农户信用风险。农户小额信用贷款与抵押贷款不同的是，农户小额信用贷款没有抵押担保物作还款保障，信用社仅凭小额信用借款合同提供货币资金，依赖借款人的信用保证。但农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户错误地认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少，存在的隐性信用风险相对突出，违背贷款“三性”原则，安全系数不稳定，导致风险不断积累。基础工作不到位，存在信贷操作风险。信用社办理小额农贷的一般程序，调查摸底确定贷款户资信评定核定贷款额度发放贷款证发放贷款。在实际操作过程中，存在为盲
3、目的追求信贷覆盖面，达到上级规定要求的贷款农户比例而出现短期行为。在资信评定方面难以把握客户的实际情况，特别对农民的年收入、外出务工实际收入、分配及消费情况，更加难以确定。放贷后，对其贷款的实际用途与去向没有逐户跟踪与调查。存在工作不细、把关不严现象，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符，从而偏离了小额农贷的运行规律和准则，形成操作上的风险程度日益提升。管理不到位，存在贷后管理风险。一是信用社片面强调工作进度，按照每年递增实现利润最大化的工作要求，信用社的目标任务压力加剧，导致有的基层信用社为完成上级的各项数据指标，贷款发放过程中“重大轻小、重息轻本、重贷轻收、见证就放”，忽略和简
4、化了小额信用农贷的基础性工作，放松了对小额农贷的规范管理，使信贷工作偏离了方向。二是农户小额信用贷款金额小、笔数多、工作量大、管理催收难度大，上级稽核检查难以逐笔逐户对小额农贷进行检查，放松对容易滋生风险的各个环节进行有效控制和监督。三是农民保险意识淡薄，有些农户不购置或者勉强购置相应的人身保险，但是由于大部分贷款户在外地打工，在出现了一些保险事故后，认定和赔偿的过程难以达到预期目的其信贷资产也很难得到应有的保护。存在农业经营风险。小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，农户贷款后，其生产经营对自然条件及生产条件有较强的依赖性，尤其在农业产业化规模化的情况下，受自然灾
5、害和市场不确定的风险因素影响很大，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。再加上农村的服务体系不健全，生产技术和水平相对落后，一旦农户的生产成本与交易成本提高，便会出现较大的无法预料的经营风险。二、完善农户小额信用贷款的对策建立风险补偿机制，防范自然风险。一方面，由于农户小额信用贷款本身存在着“信用风险”，对农户贷款适当的引入贷款担保机制，分散贷款的潜在风险，让老百姓互相监督，形成一个良好的诚信氛围。另一方面，农村信用社是老百姓自己的银行，是为“三农”服务的，而由于农业的投入效益低下，再加上农业受自然条件因素的影响很大，所以国家应从不同的角度在政策上给予信用社的支持，如能否考虑由于自然
6、条件因素影响而形成的坏账，国家财政拨付部分款项予以核销；信用社能否考虑引入贷款保险机制或建立风险基金保障制度，让自然灾害和市场风险形成的贷款风险得以分散，使其贷款风险不断的弱化，提高信用社的竞争力，又大大提高了老百姓农业生产的积极性，促进农业生产的不断发展。完善信用评定机制，防范信用风险。一要广宣传。通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要细调查摸底。信贷员应深入乡村，对申请贷款农户的家庭财产、收入、生产经营项目、信誉程度等情况进行详细的了解调查，在此基础上
7、建立了农户信用贷款档案。三要严资信评定。资信评定小组应根据调查摸底中掌握的情况，坚持集体讨论、公平公正的原则，把符合贷款条件的农户分为不同的等级，分别享有不同的贷款信额度。对信誉差、拖欠信用社贷款的赖债户则不给予等级评定等级。健全内控制度，防范操作风险。强化贷前调查工作；严格落实信贷分级审批责任制，严格审、贷分离，严把贷时审查关；落实各级责任制，强化贷后检查制度。将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究。其次，注意贷款用途的把握。柜面人员发放贷款只能按贷款证
8、发证登记簿上核定的额度内发放，不得越权超限额发放。在发放贷款时多询问一下借款人的贷款用途，在难以判断的情况下应立即告知主任或信贷员待调查核实后再确定发放与否。加强员工的职业道德教育，树立良好的行业形象。一要建立一支文化素质高、道德修养好、纪律严明，作风过硬的信合队伍以适应新形式下的农村金融工作。二要建立完善“问责制”。加大处罚对贷款“三查”制度落实不到位、信贷员与贷款户恶意串通骗取贷款、违章贷款、人情贷款等行为，使有法可依、有法必依、执法必严、违法必究成为“问责制”的标准，用制度管理人、用形为规范人、用纪律约束人，严格规范行业操守。农户小额信用贷款已经为支持农民增收致富，提高农村信用社金融服务水平开了个好头。进一步完善农户小额信用贷款工作，必须坚持以科学发展观为指导，以人为本，不断鼓励金融创新，为农业提供信息服务、技术服务、流通服务及其它产前、产中、产后服务，形成支农“大合唱”，降低农户小额信用贷款可能面临的各种风险，真正发挥农户小额信用贷款在促进农业增收、农民增收中的杠杆作用，实现“农社双赢”。
