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1、万能险基础知识课程大纲一、前言二、什么是万能寿险三、万能寿险的特点四、不同产品的特点比较一、前言1、以寿险的形态来看，可分为三种基本 形态传统型保险分红型保险投资型保险（投资连结型和万能寿险型 ）万能产品：万能产品：用专家的时间时间为您赚钱 用专家的智慧智慧为您赚钱 是保险公司利用自身稳健的投资平台为客是保险公司利用自身稳健的投资平台为客 户提供的户提供的 一种投资有一种投资有保底保底收益，且有收益，且有保障保障功能的现功能的现 代家庭代家庭复利复利金融理财工具金融理财工具 最早由美国推出，至今仅有最早由美国推出，至今仅有2020多年的历史，多年的历史， 在中国也是近几年才推出的新型保险金融理
2、在中国也是近几年才推出的新型保险金融理 财产品，具有复利计息，财产品，具有复利计息，收益稳健，灵活存收益稳健，灵活存 取，安全帐户等特点。欧美市场占比取，安全帐户等特点。欧美市场占比30%30%左右左右 。什么是万能寿险？什么是万能寿险？万能寿险的发展起源：1979年美国成长：寿险市场的最重要的产品之一美国市场：1985年占比38，此后一直保持在22左右，2004年占比为37，在2007年上半年占比48；亚洲市场：推出万能型产品并迅速成为主力的销售险种之一。目前中国市场上超过10家以上寿险公司在销售万能型产品。万能险是国际市场上的主流寿险产品北美欧洲1979年首度亮相，变额万能保险占 个人寿险
3、占个人寿险市场三成以上80年代迅速发展成为寿险市场主力产品， 占寿险产品的50% 权威数据显示，07年7月以来，万能险呈快速增长态势，全年共实现原保险保费收入845.69亿元，同比增长113.44%，占寿险保费收入的17.09%，占比上升7.31个百分点。万能险近年来发展势头迅猛万能险保费收入(单位:亿)“万能万能”= =保险保险+ +理财理财！万能保险理财万能保险理财养老大病失业医疗伤残死亡保险灵活缓交追加奖励保值增值理财+ +雪中送炭+锦上添花万能险就象具有保障功能的存折随时存取保障人保寿险ATM机特 点保额自选 保障灵活投资保底 收益免税持续交费 额外奖励缓期交费 保障不变专业理财 透明
4、公开 追加投资 领取方便万能的特点正是因为六大特点和其他保险产品比正是因为六大特点和其他保险产品比万能是万能是最好最好的保险的保险 万能险上市风靡全国，万能保费占市场总保费的20%左右 某公司2004年下半年上市至今万能账户资金接近300亿 武汉某公司3月13日万能产说会400名客户现场 1020万通过市场检验的好产品，市场空间巨大！通过市场检验的好产品，市场空间巨大！万能是最好的产品万能是最好的产品万能险“存折”定活两用，长期收益可观万能险投资帐户保障万能险保费流程图:部分领取追加 保险费身故、全残风险保障费初始费用基本 保险费额外 保险费期交 保险费万 能 保 费个人账 户价值复利累积收益
5、持续交费奖金保单管理费万能保险A型的保障利益示意图单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额从具有保障功能的存折逐渐转化成纯投资型的高 收益账户基本保额基本保额填写投保单必须要填写的单位，但并不是赔付的唯一结 果，而且是可以变更的 单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额个人账户价值就是万能险存折里到底拥有多少钱个人帐户价值单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额保险金额就是保险责任中列明要赔给客户的钱，它通过基本保 额和个人账户价值比大小后取中间大的一个 保险金额单位：元风险保额个人账户价值风险保额
6、个人帐户价值基本保额保单年度基本保额风险保额发生赔付时保险公司所要承担的部分 风险保额单位：元风险保额个人账户价值风险保额个人帐户价值基本保额保单年度基本保额1）、万能寿险与传统保险的比较2）、万能寿险与分红保险的比较3）、万能寿险与投资连结保险的比较四、不同产品的特点比较四、不同产品的特点比较1）、万能寿险与传统保险的比较万能寿险传统寿险保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额外 投资保险费固定保单利率有最低保证利率预定固定利率个人账户价 值保证个人账户价值+投资收益现金价值固定客户利益与公司的万能险单独账户投资收益挂 钩，并有保底身故、解约利益固 定部分领取可以不可以保险金额可按客户不同时期
7、需求自主调整（增 加或减少）固定保额，可以减 额（部分退保）身故保障与保险金额和个人账户价值相关与保险金额相关四、不同产品的特点比较2）、万能寿险与分红保险的比较万能寿险分红保险保单功能提供基本保障的同时，通过单独账户提 供投资服务提供基本保障的同时，可分享保险 公司的经营效益保费缴纳稳定的基础保险费和随时追加的额外投 资保险费固定保单利率有最低保证利率预定固定利率收益来源通过单独的投资账户所得来源于“利差、死差和费差”部分领取可以红利现金领取（相对固定）保险金额可按客户不同时期需求自主调整（增加 或减少）固定保额，可以减额（部分退保）身故保障保险金额与账户价值之和保险金额与累计红利之和费用结
8、构明示不明示信息披露每月一次公告，每年寄发个人年度报告每年寄发个人年度报告四、不同产品的特点比较3）、万能寿险与投资连结保险的比较万能寿险投资连结保险保单功能保障+保底投资保障+投资保费缴纳灵活，可追加保费、缓缴保费可追加保费保单利率有最低保证利率无收益来源通过单独的投资账户所得通过客户选择的投资账户所得保险金额可按客户不同时期需求自主调整 （增加或减少）固定保额预期回报有保证收益，收益波动率较小无保证收益，收益波动率较大投资风险保险公司与客户共担，客户只承 担最低保证利率以上的收益风险客户承担所有风险万能保险与传统寿险的比较优势比较项目万能保险传统保险功能保障、储蓄、投资 保障、储蓄 （ 2
9、.5% ）（2.5%）保费可灵活缴费固定缴费身故给付A型：基本保额与个人帐户较大者风险保额缓交保费如帐户价值足够便可暂停缴费， 无需付息,而且存折里的钱继续生 息 保单失效， 复效需付 息 管理费从个人帐户金额中扣除 隐含在保费 中 初始费用 明示隐含在保费 中万能险与分红险的比较优势比较项 目万能保险分红保险保费缴纳可以不固定固定保单利率有保证利率，上不封顶产品设计预定固定利率现金价值按保证利率有确定现金价值（个人 帐户价值）的保证，最高没有上限依固定预定利率计算投资收益1）有最低保证的回报率， 2）收益稳健，上不封顶，收益主 要来源于银行协议存款和债券, 1）除保证利益外，还可 按分红业务
10、盈余的一定比 例分配红利，上不封顶 2）波动可能较大，理论 上可能为零， 部分领取可灵活取用，也可灵活存钱否,只能固定返还保险保障较大弹性缺乏弹性与中国保险新贵投连险的比较优势1）交费自由2）保额可调3）费用透明4）保证收益5）领取方便三、万能寿险类产品特色三、万能寿险类产品特色1）交费自由相对于传统寿险而言，万能险的交费基本上不具 备强制性。 在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要 在任意时候支付任意数量的保费（额外投资保险 费）；只要保单账户足够支付保单费用，客户甚 至可以暂停保费支付。 三、万能寿险类产品特色2）保额可调打破了传统险产品只有固定保障的格局，使客户 能根据人生不同阶段的
11、保障需求，在保险公司投 保规则允许的范围内，灵活调整保险金额，既享 有保障，又可以充分利用资金进行投资理财。三、万能寿险类产品特色3）费用透明相对于其他险种而言，万能寿险的费用非常透 明，所缴保费扣除初始费用、保障成本和进入 投资账户的比例都有明确说明。保险公司每月 （有的公司为每季度）进行保单账户价值结算 ，公布当月（当季）的结算利率。三、万能寿险类产品特色4）保证收益扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户，这 个账户用来投资。各公司的保证收益并不相同， 比如目前银行保险的保证收益为每年1.75（短 期险），个人寿险的保证收益为2.5（ 终身险 ），当然，最终收益还是取决于保险公司的资金 运用水平和综合管理能力。 三、万能寿险类产品特色5）领取方便随着客户家庭时期的不同变化，客户可以自由 向保险公司申请部分领取，满足个人和家庭成 员的不同需求，使资金运用更加灵活方便。万能险共通的特点万能险共通的特点一个有保底利息， 有保障功能的活期 存折长期持有可以稳健 地获得高额回报开发背景是怎样的？产品形态是怎样的？它的灵活性体现在哪些方面？我们究竟需要特别关注哪些问题？和谐人生万能寿险（万能型）
