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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 后万能险时代保险业转型 退保、给付压力加大【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 本报记者 李致鸿 北京报道某保险公司战略部门人士认为， “拐点论”是否成立需要衡量多方因素， 不能因为业务结构调整、增速放缓而做 出结论，寿险业发展向好趋势并未改变， 调整和转型将为稳健发展奠定更为坚实 的基础。“严”字当头，已成保险业共识。 正因如此，在保监会一系列新规之后， 保险公司的业务发展呈现哪些特点，面 临哪些压力，是否意味着寿险业拐点将-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅
2、读- 2 至？“后万能险”时代，寿险业如何转型？ 颇多问题值得探究。为此，21 世纪经济报道记者近期 对这一问题进行了调查。调查发现，在 监管趋严的背景下，传统保障型和长期 储蓄型产品活跃，万能型产品数量、规 模和结算利率均出现一定程度的下调， 产品和交费期限延长，中短存续期产品 得到严控，保险公司正在根据监管新规 全面进行产品的切换。尽管如此，变通手段依然存在， 如在销售“主账户+附加账户”保险产品 的过程中，给予附加账户更多便利；还 有一些普通型保险产品在设计上满足相 对短期可以零手续费用退保，并且给予 一定收益等。不过，这些变通手段的操 作空间有限，公司方面并不敢肆意妄为， 并且保监会还
3、有计划针对中短存续期和 万能险产品出台更为严格的监管规定。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 值得一提的是，在回归“保险业 姓保”的过程中，一些中短存续期产品 新增保费不足而退保及到期给付的量均 较高，保险公司的现金流压力将是贯穿 寿险业 2017 年全年的重要课题，需要 及时有效防控。整体而言，不少业内人士认为， 今年注定是寿险业调整和转型的一年， 不同类型的保险公司、保险产品、业务 结构等都将发生明显分化，但是寿险业 发展向好的势头不会有大的改变。产品系列全面切换在保监会一系列新规之后，保险 公司无论是主动转型还是被动调整， “保 险业姓保”似乎已经成为唯一的选择，
4、 保险产品的开发和销售均需遵循一定之 规。这种变化首先体现在保险产品的-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 形态上，传统保障型和长期储蓄型产品 活跃，万能险产品减少。例如，当下的 “开门红”以长期储蓄型产品为主，包括 平安人寿的赢越人生年金保险（分红型） 、太平洋(5.040, 0.00, 0.00%)人寿的东方 红年金保险（分红型） 、太平人寿的卓 越臻享终身年金保险（分红型）等。沪上某保险公司精算负责人告诉 21 世纪经济报道记者：“目前，市场上 长期储蓄型产品以分红年金为主，客户 在享有保证利率的前提下，还能分享保 险公司的经营成果，参与分红险的盈余 分配，所以对这
5、类产品认可程度较高。 从保险公司实际营运经验看，上述主力 分红年金险的保单继续率都在 90%以上。 ”与此同时，依然在市场上销售的 万能险产品结算利率则下降明显。根据 21 世纪经济报道记者梳理，部分保险公 司公布的开年首月万能险产品结算利率-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 中，近 8 成产品的结算利率处于 4%-5% 区间，甚至一些产品结算利率不足 3%，最低结算利率仅为 2.5%，而这与 曾经高达 8%-9%的境况形成鲜明对比。“一方面，利率下行、资本市场 波动，保险公司投资压力增加，而结算 利率居高不下会增加负债成本；另一方 面，保监会频出狠招、猛招，从软约束
6、向硬约束转变的趋势已经形成。在现实 情况和监管要求的双重作用力下，保险 公司普遍下调万能险产品结算利率，预 计还会缓慢回落。 ”上述精算负责人分析 称。不仅如此，保险公司根据一系列 新规中对保险产品期限、保额和现金价 值等要求，主动调整或下架了不符合规 定的产品，如富德生命人寿对中短存续 期产品的销售截止时间进行明确要求， 而工农中建交等银行也已通知客户不再 销售一些曾经的爆款产品。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 除上述情况外，21 世纪经济报道 记者在采访中还发现，保险公司正在根 据一系列新规中的要求全面进行产品切 换，一些稳健型保险公司只需微调，另 一些进取型保
7、险公司则必须改头换面， 万能险、中短存续期产品数量势必进一 步缩减。如德华安顾人寿对 21 世纪经济 报道记者表示：“德华安顾人寿在产品 和销售方面一直以保障型产品为主。保 监会系列新规出台后，严格按照监管规 定对产品体系进行了升级与创新。如开 发了长期护理保险、老年防癌险等一系 列满足客户需求的健康保险产品和管理 服务，开发了安享人生重大疾病保 险等更多风险保障类产品，探索税收 优惠型健康保险产品。 ”而另一颇为有趣的细节是，一些 此前不久从传统型保险公司跳槽加入进-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 取型保险公司的营销、银代人员纷纷寻 求回归。 “一些进取型保险公司的
8、保险产 品正在缩减，还有一些则因受到处罚干 脆处于暂无新产品可卖的境遇，赚取快 钱已经无法长久，所以离职的业务人员 有些后悔。 ”一位大型寿险公司东南地区 业务负责人对 21 世纪经济报道记者说 道。腾挪空间有限虽然上述成效显著，但是个别变 通手段依然存在。某寿险公司精算部门 人士对 21 世纪经济报道记者表示：“保 监会一系列新规立竿见影， 保险业姓 保大势所趋，但是确有一些保险公司 仍然在有限的空间内上下求索，其实也 是万般无奈之举。这些保险公司面对大 笔退保或到期给付的现金流压力，单靠 传统保障型和长期储蓄型产品难以从容 应对，所以寻求一些过渡的缓冲手段， 降低自身经营风险。 ”-精选财
9、经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 具体而言，如在销售“以附促主” 的保险产品过程中，给予附加账户更多 便利。 “这种形式的保险产品本身没有问 题，发展期交、终身产品，结合万能附 加险，为客户提供死亡、重疾、意外等 一揽子风险保障服务，并且提供长期稳 健的资产保值增值功能，但是个别保险 公司给予附加账户较高结算利率，资金 配比主要集中在附加账户，而且附加账 户可以随时退保。 ”上述寿险公司精算部 门人士说道。与此同时，市场上还有一些普通 型保险产品，在设计上满足相对短期零 手续费退保，并且给予一定收益。这类 产品的期限分为 5 年、10 年、20 年甚 至终身不等；缴费方式既有
10、期交，也有 趸交；根据期限长短相应的可以满 1 年、 2 年、3 年、4 年、5 年零手续费退保； 客户退保获得的年度收益分别为 3.5、4%左右。-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 不过，一位中小保险公司高管告 诉 21 世纪经济报道记者：“这种保险产 品形态确实存在，但是比万能险产品约 束更大。一方面，保监会明确规定传统 险定价利率超过 3.5%需要审批，如果 是年金形态，其备案产品的定价利率上 限则为 4.025%，超过这一利率则需要 审批；另一方面，保监会对中短存续期 产品的界定条件中包括预期产品 60% 以上的保单存续时间不满 5 年的人身保 险产品 ，无论是利率还是退保时间都 难以腾挪。 ”该高管坦言：“其实，保
