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1、-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 “低端”补贴“高端”银行卡【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】 著名经济学家、北京师范大学教授钟伟 日前在最新一期 “中欧陆家嘴金融家沙 龙”上剖析中国银行卡业务现状时指出， 中国将是银行卡最后一个巨大市场，但 跑马圈地式的发卡已经令银行卡业务在 发展初期就陷入了过度竞争的困境，银 行卡普遍不盈利，受理市场回佣水平全 球最低，且市场内部存在以“低端”交叉 补贴“高端”即以低成本的 “借记卡” 补贴高成本“信用卡”的现象。 信用卡发行前景广阔 钟伟预测，中国可能是银行卡最 后一
2、个巨大市场。因为从人口结构看，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 日本、新加坡的国民平均年龄已经超过 50 岁，这就意味着日本、新加坡已经达 到了经济增长的巅峰，而美国国民平均 年龄 44 岁，也已经接近巅峰。 “而中国 今后几年人均财富可能继续增加。钟伟 说， “中国可能是未来 20 年全球最重要 的信用卡市场，也极有可能成为全球第 三大信用卡市场。我们的预期是大约到 今年年底，最迟到明年，中国的经济规 模就能超过日本，成为继美国、欧元区 之后全球第三大经济体。2030 年，中国 的 GDP 可能达到全欧洲的 2/3。 ” 中国银行卡发展已走过 25 年的 历程，信用
3、卡累计发卡量早已过亿张。 有观点认为，我国信用卡数额可以从现 有基础上扩张 50 倍，但从中长期看， 钟伟指出这种跑马圈地式的扩张将损害 整个行业的利益。 “银行卡产业内存在的标志性的 现象，是低端补贴高端。我们现在对对-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 借记卡的收费和信用卡是一样的，但借 记卡根本没有透支、信贷的问题，对银 行来说，借记卡的维护成本比对信用卡 的维护成本低得多，在银行卡市场内部 存在这样的问题，就是用借记卡补贴信 用卡，这样情况的广泛存在，这意味着 银行卡目前存在过度竞争， ”钟伟表示。 银联数据显示，截至 2009 年 1 季度末，全国累计银行卡发卡
4、量为 18.5 亿张，其中借记卡为 17 亿张，占总发 卡量的 92，信用卡 1.5 亿张。借记卡 与信用卡发卡量的比例是 11.5:1。 银行卡业务利润低 钟伟表示，虽然各家银行发卡 “风风火火”，但受理市场发展非常缓慢， 主要反映在特约商户普及情况不佳，商 户很少规范地核对持卡人的签名等普遍 问题上。目前中国银行卡业务在受理市 场的回佣仅为千分之三，为全球最低，-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 而国际平均水平是 1.5到 2。 所谓受理市场指的是银行卡签约 商家同收单机构和卡组织之间形成的市 场。银行卡收单收费竞争激烈，迫使银 行变相通过其它方式来收钱，一个最典
5、型的案例，就是银行为 ATM 取现设定 限额，使客户支取较大额款项时必须分 次支取，这样的做法其实是为了弥补单 次取现和汇款的收费过低的局面。 钟伟说， “此前工行首先提出，按 照未偿余额来扣罚息，没有一家商业银 行跟进。工行又对 ATM 机的使用费大 幅提高，而其他股份制银行也没有跟进。 可见市场已经敏感到不能承受过多的波 折。 ” 过度竞争也带来目前国内银行卡 不良率上升的趋势。钟伟建议，央行可 改善对商业银行银行卡损失类贷款的核 销办法，由审批核销变为自主核销，由-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 过去单笔逐步的核销变成批量的核销。 在银行卡领域，政府应加强财政支持， 另外应逐步解决银行卡立法不足的问题。【各位读友，本文仅供参考，望 各位读者知悉，如若喜欢或者需要本文， 可点击下载下载本文，谢谢！】
