大学生理财规划

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1、参赛团队：参赛班级：理财背景 心理学家马斯洛的需求理论告诉我们，人 类的需求是有层级之分的：在安全无虞的 前提下，追求温饱；当基本的生活条件获 得满足之后，则要求得到社会的尊重；并 进一步追求人生的最终目标自我实现。 而要依层级满足这些需求，必须建立在不 虞匮乏的财务条件之上。因此，你必须认 识理财的重要，订定一套适合自己的理财 计划，来达成自己的生活目标。二O一0年十一月二十日目录第一部分 客户情况和客户理财目标一、基本情况二、财务状况三、人生理财目标第二部分 客户财务状况分析一、家庭资产结构分析二、家庭财务比率情况分析三、家庭财务状况特点分析第三部分 理财规划方案一、理财规划基本假设二、理

2、财建议第四部分 理财规划的预期效果分析 第五部分 未来家庭理财安排原则 第六部分 定期检视计划表第一部分：客户情况分析和理财方案一、客户基本情况个人基本信息姓名：David 性别：男年龄：30岁职业：律师婚姻状况：未婚二、财务状况分析（一） 日常收支情况David先生的每月可支配收入为10000元，即这 10000元为扣税、社保等正常扣减后的实际到账 收入。据此，我们可列出他的月度收支情况表1； 年度收入在此也暂按净收入计算，可得年度收支 情况表2。（二） 家庭资产负债情况David先生的资产负债情况见表3。 表1：月度收支情况表单位：元/年 收入项目 金额支出项目金额工资和薪 金收入10，0

3、00基本生活 费（不包 括房贷）伙食费4，200 水煤电 交通费娱乐 其他 其他收入 0房贷800 收入合计 10，000支出合计5，000月度结余 5，000表2：年度收支情况表单位：元/年收入项目金额支出项目金额薪资收入120，000日常生活费50，400年终奖金 20，000房贷 9，600其他0保险10，000其他支出0收入合计140，000支出合计70，000年度结余 70，000表3：家庭资产负债单位：元/年资产负债现金20，000房贷200，000 银行存款100，000保险20，000股票20，000基金15，000房屋500，000总资产675，000总负债200，000 净

4、资产(总资产-总负债)475，000 短期目标： 规划目前的月花销，控制不必要的资金流出。 在近期购买一辆25万左右的轿车。 调整年度保险费用，购买性价比更高的保险产 品。 尽量缩短还债时间。 长期目标： 5年内储存足够的资金，与心爱的人去马尔代夫 结婚、度蜜月。 采取适当的投资方式实现自己定义的幸福美满 的婚姻生活。三、人生理财目标 1、从日常消费来看，David的月度基本花销为5000元，占其月 收入的比例处于合理范围内，但5000元的月花销还有压缩的空 间。 2、他所持有的现金和银行存款为120,000元，基金资产有 15,000元，目前通货膨胀，不适合大量储蓄，可选基金定投作 为主要收

5、益。 3、贷款买车，会增加他每月还贷负担，而且，车辆的每月使 用和保养成本大约需要2,000元或以上，这会增加他的现金负担 。因此，短期内，我们认为购置车辆的计划应暂缓。结合David先生的个人情况，对其面临的理财问 题进行简要分析： 4、针对其偿还房贷的问题，我们认为，目前的部分房贷月供 是由公积金偿还，并未增加他的现金负担，也不影响他的资产 积累。 5、保险规划是一项中长期规划，在他的整个人生风险管理方 面非常重要，应该进行合理规划，同时还要根据个人家庭情况 的变化定期进行检查调整。步入婚姻殿堂，他的投保品种应进 行适当调整。 6、David的投资组合较为合理，但还应该根据短期目标和长期

6、目标进行适当调整。 7、David近期要结婚，要将部分资产套现，留以备用。 8、David将自己的幸福美满的婚姻生活定义为月花销相当于现 在水平的7000元，每年可以出国旅游一次。但是他忽略了资金 的时间价值，在确定理财目标时应一并考虑进去。综合以上分析，David先生的理财目标可以总结为以下两点： 目标一：合理安排消费和投资支出，保证 当前生活质量的同时建立安全、稳定的投 资组合； 目标二：通过合理安排保险和投资，做到 对结婚后幸福生活的基本保障。 我们认为这两个理财目标简单明确，基本 符合David的情况，通过合理的理财规划是 可以实现的。第二部分：客户财务状况分析诊断 一、家庭资产结构分

7、析 (一)收入结构情况 目前，David先生的收入主要分为两部分：工资薪 金类收入，占其全部收入的38%；年终奖金，占其 全部收入的62%。其收入结构如图1： (二)资产结构情况 目前，David先生的资产主要为：流动资产，包 括现金和银行存款，占其总资产的18%；金融资 产，占其总资产的8%；实物资产，指他购买自 住的房屋，占其总资产的74%。他的资产结构如 图2： 1、节余比例=当期节余/净收入=5000/10000*100%=50% 该比例应在60%左右比较合适，David先生在此方面 做得不错。 2、流动性比率=流动性资产/每月支出 =120000/5000*100%=24 流动性比率

8、反映David先生的流动性资产能满足其24 个月的开支，相对较高。一般流动性比率应控制在3-6左 右比较适宜，即应安排3-6个月的日常支出资金作为应急 金，由于目前David先生的月收入较为稳定，因此该比率 降低到4即可，以David先生的月度消费水平算，他保留 20000-30000元的应急流动资金是很有必要的，这部分资 金不能作为投资，以现金或活期存款方式存放。结合David先生家庭财务量化指标来做具体分析: 3、净资产流动比率=流动资产/净资产 =120000/475000*100%=25.56% 该指标的理想值一般为15%，David先生的这项财务 指标为25.56%，短期内应在节流方

9、面多做些规划，尽快 降低流动资产比例。 4、偿付比率=资产/资产 475000/675000*100%=70.37% 偿付比率一般标准为50%以上，David先生的偿付比 率远高于标准水平，表明David先生偿还债务能力很强。 5、财务偿还率=每月债务偿还额/每月税后收入额 1200/10000*100%=12% 目前David先生的负债主要为房贷，他的月供还款支 出部分由公积金偿还，这笔负债给他造成一定的现金压 力。 6、投资与净资产比率=投资资产/净资产 55000/475000*100%=11.58% 一般认为投资与净资产的比率应保持在50%以上，才 能保证其净资产有较为合理的增长率，D

10、avid先生的这个 财务指标偏低，应适当增加投资。 7、财务自由度=投资性收入/消费支出= (35000- 4800)/80000*100%=43.14% 我们了解到的David先生的投资性收入主要为基金定 投，股票。股票收益为-10%，可以算出，因此，David先 生的全年净投资收入应为35000-4800=30200元，而他的 全年消费性支出包括两部分：基本消费支出和房贷，共计 60000元。财务自由度的理想值在20%-100%之间，从 David先生的情况来看，他的财务自由度虽在理想值范围 内，但值得注意的是，他的投资收益绝大部分来自银行存 款，通货膨胀很有可能对他的财务自由度产生较大影

11、响， 而所以总体来看，他的财务自由度并不高。三、家庭财务状况特点分析 综合以上分析，David先生的家庭财务状况 有着以下几个特点： 1、现金储蓄能力较弱。 2、偿债能力较强，财务状况很安全。 3、金融资产结构不合理：流动性资产比例 小，投资收入少。第三部分：理财规划方案 一、理财规划基本假设 考虑到近期David先生将要结婚， 本理财规划时段暂定为2010年12至 2020年12月，由于所掌握的基础信 息不够完整、未来国内外经济环境 的不确定性等因素影响，为了便于 我们做出数据详实的理财规划，我 们对以下内容进行了合理的预测：第三部分：理财规划方案 (一)预期通货膨胀率 中国社会科学院7日发

12、布的经济蓝皮书 指出，如果2010年世界金融危机不再进一步严 重恶化，国内不出现大范围严重自然灾害和其 他重大问题，GDP增长率将稳步回升到9左 右的增长水平。中国网发表评论说：如果当前 的财政刺激政策力度不减，货币政策继续适度 宽松，2010年的GDP增长率将达到11.6%左右 ，全年CPI增长率将维持在2.9%的水平，但是 到4季度，CPI增长率将上升到4.8%，通胀压 力将卷土重来。通货膨胀压力仍较大，因此我 们预测长期的平均通货膨胀率为4.5%。第三部分：理财规划方案 (二)利率水平 2010年以来，央行已经进行了多次利率 上调，现行一年期人民币存款利率已达 3.12%，虽然预计利率上

13、调还有空间，但随 着宏观调控成效初步显现，通货膨胀，我们 预计未来人民币利率水平不会有大幅的波动 。 (三)预测收入增长率 律师行业作为一个高收入行业，收入相 对稳定可靠，可预测David先生未来收入年 增长率平均为2%。第三部分：理财规划方案 (四)最低现金持有量 一般而言，从财务安全和投资稳定性角度考虑 ，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最 低现金储备，以备不时之需。根据David先生的收 支情况，我们建议的最低现金持有量为2万元。 (五)最高现金持有量 一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设 置一个最高现金持有额。超出这个额度的部分应 该考虑采用合理的投资方式，已增加这部分资

14、金 的收益。我们建议David先生的最高现金持有量为 3万元。（六）风险偏好测试得 分 项目10分8分6分4分2分得 分年龄总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45 就业状 况公教人员上班族佣金收入 者自营事业 者失业8家庭负 担未婚双薪、无子女双薪有子 女单薪有子 女单薪养三 代10置产状 况投资、不动 产自宅、无房贷房贷50%无自宅6投资经 验10年以上610年25年1年以内无6投资知 识有专业、证 照财金科、系毕 业自修有心 得懂一些一片空白6总分81表4：David的风险承受能力测试表DavidDavid先生的风险承受能力测试如下表先生的风险承受能力测试如下

15、表4 4，二、 理财建议 (一)消费支出规划 我们认为，David先生在短期内应尽快提高流动资 产比例，适当压缩月花销支出额。根据目前的生 活消费水平，象David先生这样的单身男性，交通 、清洁、日用和伙食等方面的基本消费可控制在 3000元左右，再加上提高生活质量的娱乐等花费 700元，月平均消费支出可维持在3700元左右，则 每月可多结余500元。在短期内可大大提高其现金 流，补充其应急资金。 (二)购置车辆计划建议 通过前面的分析，我们不建议David先生在短期内购置车 辆。但是，在3-5年的中期规划中，我们认为随着David先 生的个人资产积累和生活质量的进一步提高，购置代步车 的计划还是可以实现的。因此，我们建议他将购车计划延 后两年，届时视自身的财务状况再行调整规划。 (三) 资产配置和投资规划 在资产配置和投资方面做好规划对David先生今后的财务 自由度提升非常重要，我们认为应在了解国内金融理财产 品的基础上，对其投资和资产配置进行调整。目前国内主要的金融理财产品（除股票外）如下表5： 表5：国内金融机构投资的金融产品投资品种收益来源可能年收益率主要风险流动性安全性活期储蓄利息0.36%很小好高定期