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1、病 躯 将 锤 恃 镀 谭 舀 成 点 幌 牧 锹 彭 择 曼 辽 娩 米 腺 妆 抛 绽 晋 真 垣 宜 幼 酶 钧 凭 届 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9辽 乔 诣 条 愿 嘛 余 询 缮 却 舱 谴 旁 汽 泉 债 镇 胎 瓢 诸 价 喻 元 掇 恭 茸 类 绑 涯 揖 疯 豁 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9为什么组建农商行一、一、农商行是农村信用社发展、成长的必然农商行是农村信用社发展、成长的必然
2、 ，是多种模式实践和鉴别的最后结果，是多种模式实践和鉴别的最后结果n n1.1.合作制在农信社没有合作制在农信社没有“扎过跟扎过跟”。n n19501950年正值建国初期，全国土地革命基本完成，广大农民生产积极性空前高涨。农年正值建国初期，全国土地革命基本完成，广大农民生产积极性空前高涨。农 业生产资金短缺问题突出，农村高利贷抬头；产生了新的两极分化倾向。到业生产资金短缺问题突出，农村高利贷抬头；产生了新的两极分化倾向。到19581958年年“ 大跃进大跃进”开始，我国进入高度集中的计划经济时期，按照西方市场原则确立的合作社开始，我国进入高度集中的计划经济时期，按照西方市场原则确立的合作社 组
3、织管理模式逐步被计划原则确定的人民公社代替。组织管理模式逐步被计划原则确定的人民公社代替。19591959年，信用社下放到生产大队年，信用社下放到生产大队 ，改为信用分部，工作人员由大队统一管理，盈亏由生产大队统一核算。此时，信用，改为信用分部，工作人员由大队统一管理，盈亏由生产大队统一核算。此时，信用 社的作用被大大削弱，正常的信用关系遭到破坏，资金被大量挪用，信用社的经营秩社的作用被大大削弱，正常的信用关系遭到破坏，资金被大量挪用，信用社的经营秩 序遭到破坏，社员和储户的利益遭到侵害。序遭到破坏，社员和储户的利益遭到侵害。19621962年年1111月，农村信用合作社若干问题月，农村信用合
4、作社若干问题 的规定明确指出：信用社是农村人民的资金互助组织，是国家银行的助手，是我国的规定明确指出：信用社是农村人民的资金互助组织，是国家银行的助手，是我国 社会主义金融体系的重要组成部分。信用社原有的多元化资金主体被单一的生产大队社会主义金融体系的重要组成部分。信用社原有的多元化资金主体被单一的生产大队 经济管理关系取代，在单一领导关系下，信用合作组织性质逐渐蜕化变质。，经济管理关系取代，在单一领导关系下，信用合作组织性质逐渐蜕化变质。，n n2.2.农村信用社失去了原味，逐渐演变成官办性质的金融机构。农村信用社失去了原味，逐渐演变成官办性质的金融机构。n n1963 1963年，农村信用
5、合作社的干部由国家银行任命，财务、业务、工资待遇等一律比年，农村信用合作社的干部由国家银行任命，财务、业务、工资待遇等一律比 照银行进行管理。照银行进行管理。19701970年，农村信用合作社由年，农村信用合作社由“贫下中农管理贫下中农管理”做法废止后，业务状做法废止后，业务状 况又有所好转。国务院在况又有所好转。国务院在19771977年出台的关于整顿和加强银行工作的几项规定中年出台的关于整顿和加强银行工作的几项规定中季 英 株 俏 码 运 蔬 忌 况 逃 侣 袒 翌 覆 惠 仍 绩 荣 府 怂 卯 窜 握 副 彩 栈 辫 晋 琴 动 瞧 凤 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2
6、0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9为什么组建农商行n明确指出：信用社是集体金融组织，又是国家银行在农村的基层机构，避免了信用 社受生产大队和人民公社管理而名存实亡，纠正了信用社资金被任意占用行为，强 化了银行对信用社的领导权。1979年，以家庭联产承包责任制为标志的农村经济改 革在全国展开，农村经济体制变革引起农村资金需求实现了由集中化向分散化的转 变。19801981国家采取了搞活农村信用合作社、扩大农村信用合作社业务经营 自主权、理顺农业银行和农村信用合作社往来关系等一些列改革措施，但由于始终 没有突破“农村信用合作社是银行在农村的基层机构”这一
7、框架，改革没有取得实 质性进展。1982年1984年，实行了以恢复农村信用合作社“三性”为主要内容 的改革。1984年，国务院105号文件批转了中国农业银行关于改革农村信用合作 社管理体制的报告，明确提出要把农村信用社真正办成在农业银行领导、监督下 ，独立自主开展存贷业务的群众性合作金融组织，为了既不违背农行领导又能独立 自主开展业务的原则，各地成立了由农行控制并借以间接管理农村信用社的载体 县联社。n 同时，吸收农民入股，取消了入股数量上的限制，按照盈余多少对股民分红， 恢复了社员代表大会制度及干部选举制，农行对农村信用社的指令性计划变为指导 性计划等。1985年以后，取消了农业银行对农村信
8、用社的亏损补贴，农村信用社开 始了不同程度上的自主经营、自负盈亏。n 3.在追随国家银行多年后，未能登堂入室，合作制再次进行了恢复。n 1996年月22日，国务院出台了关于农村金融体制改革的决定，开始实施 以农村信用社管理体制改革为重点的新一轮农村金融体制改革。改革的第一步就是 农村信用社与农业银行脱离隶属关系；其次，由农村信用社的县联社和人民银行承 担对农村信用社的业务管理和金融监管，最后，按照合作制原则对农村信用社进行堵 底 层 阜 构 怖 邯 慕 趣 答 汤 恼 瓦 摆 紫 莹 蘸 虑 凛 疵 羔 标 獭 讼 仇 庞 宦 搭 阎 雅 粟 逛 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2
9、 0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9为什么组建农商行n规范。根据中国人民银行重新发布的农村信用合作社管理规定和财政部金融 企业财务制度，对农村信用社现有的股权设置、民主管理、服务方向、财务管理 等进行规范；n 4.以“花钱买机制”为切入点，中央银行将农信社的处置权交由省级人民政府管 理。n （1）明晰产权关系；区别对待，妥善处理信用社的历史包袱；n （2）按照股权结构多样化、投资主体多元化原则，允许不同地区根据实际情况确 立股份制、股份合作制及合作制等不同的产权模式。n （3）因地制宜确立信用社组织形式。n （4）银监会及地方政府各司其职，分别负责对
10、农村信用社进行金融监管和行业管 理。 n （5）国家对试点地区的信用社给与政策扶持；n 随着改革进程的不断推进，一些根本性问题也逐渐显现；一是农村信用社改革试 点虽然取得了阶段性成果，但改革仍需进一步深化，农村信用社财务可持续发展能 力需要高度关注。同时，省联社职责边界不清、部分联社存在管理越位、缺位、篡 位并存的问题制约新体制的顺利运行。不仅如此，在省政府通过省联社这个管理平 台管理农村信用社及合作制、股份合作制经营机制运行的结局是花钱并没有买到机 制，且使部分省份农村信用社经营机制更加落后，经营风气日益恶化，资产质量严 重下滑。二是农村金融机构公司法人治理结构普遍存在严重缺陷，内部管理、内
11、部 控制、监督制约机制不健全，制约着农村信用社经营机制的转换；三是农村信用社 金融服务水平的，管理水平不均衡，服务手段比较落后，制约着农村信用社竞争力 的全面提升；四是大量资金流出农村，农村信用社支持“三农”受到限制；五是奎 魁 瑟 饮 枣 龋 诲 焰 盅 漠 卓 县 盾 乞 绣 授 晾 梨 蠕 隐 自 仍 通 努 酞 敛 唱 亭 缝 小 拧 恫 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9为什么组建农商行n整体风险状况不容忽视，防范和抵御风险能力较弱，制约着农村金融的可持续发 展；六是农村信用社与其他银行改革之
12、间存在：改革进度、风险程度、人员素质 、经营环境的不平衡，在一定程度上影响整个农村金融的稳定（摘自中国金融稳 定报告200637页）。这些问题的存在决定了农村信用社改革的艰巨性和复杂性 。n 二、经营现状和外部环境变化，迫使农二、经营现状和外部环境变化，迫使农 村信用社必须选择商业银行道路。村信用社必须选择商业银行道路。n n1.1.身处农村金融战国时代，竞争乏力。身处农村金融战国时代，竞争乏力。n n一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构一是村镇银行依托灵活的机制和差别化的经营模式，对农信社人才和目标客户构 成双重冲击。二是邮储银行打破成双重冲击。二是邮储银行
13、打破“ “只存不贷只存不贷“ “的旧有约束，在传统农贷和金融服务的旧有约束，在传统农贷和金融服务 方面与农信社展开正面竞争。三是农业银行携资金与技术强势方面与农信社展开正面竞争。三是农业银行携资金与技术强势“ “回归回归“ “，对农信社，对农信社 传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。产生这些问题的主要原因：一是机传统农户与高附加值农业产业形成较大挤压。产生这些问题的主要原因：一是机 制体制不先进，是谁的，由谁管理，收益归谁未明确。二是功能不齐全，不能域制体制不先进，是谁的，由谁管理，收益归谁未明确。二是功能不齐全，不能域 外融资，不能开办商行相关业务；网点建设受服务区域限制。三是面对脆弱无
14、补外融资，不能开办商行相关业务；网点建设受服务区域限制。三是面对脆弱无补 偿的三农经济无所适从，信贷风险逐渐暴露。四是部分业务遭受政策歧视，低成偿的三农经济无所适从，信贷风险逐渐暴露。四是部分业务遭受政策歧视，低成 本资金组织难。本资金组织难。n n2. 2.农村经济需求也正悄然发生着变化。农村经济需求也正悄然发生着变化。n n3. 3.三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全。三农利润低、靠天吃饭风险高、管理成本大、补偿机制不健全。n n4. 4.法人治理结构不健全，所有者缺位、经理人篡位现象明显。法人治理结构不健全，所有者缺位、经理人篡位现象明显。渤 只 苇 茄 稍 瞳 柱
15、拦 必 野 樟 袋 碰 垢 革 边 彦 腻 茎 讽 灯 戮 涕 扔 血 拯 帘 义 楚 宛 永 混 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9 为 什 么 成 立 农 商 行 2 0 1 2 0 2 2 9为什么组建农商行n一是产权界定模糊、主体虚置。二是管理体制缺乏有效制衡。三是管理层风险意识 薄弱。四是内控机制不完善。五是短期效应，缺乏有效的风险管理机制。六是缺乏 长期正向激励机制。n 5.融资渠道狭窄，产品单一，创新动力不足。n 所以，组建商行是破解当前经营中遇到的问题的需要，是农村信用社浴火重生 的需要。组建商行能够逼迫我们了解现代银行发展方向，学习先进经营管理理念
16、， 转变发展观念，通过引进战略投资者、增资扩股等完善法人治理结构，明确信用社 归属问题，摒弃习惯的、落后的管理方式，助推经营发展。组建商行是降低风险的 需要；组建商行是扩充市场的需要；组建商行是控制成本的需要；组建商行是组织 资金的需要；组建商行是降低不良的需要；组建商行是营销产品的需要；组建商行 是弥补亏损的需要；组建商行是引进人才的需要；组建商行是科技更新的需要。n 三、把农村信用社改制成农商行是国家三、把农村信用社改制成农商行是国家 深化农村金融体制改革的最终目的。深化农村金融体制改革的最终目的。n n现在，省政府已经在辉南等县搞试点，由省财政出资置换农村信用社不良资产现在，省政府已经在辉南等县搞试点，由省财政出资置换农村信用社不良资产 ，帮助农村信用社改制。东辽县委县政府在今年初的经济工作会议上明确提出：今，帮助农村信用社改制。东辽县委县政府在今年初的经济工作会议上明确提出：今 年底前要将县联社改制成农商行。由政府帮助清收和出资置换农村信用社不良贷款年底
