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1、加强农行风险文化建设之浅见加强农行风险文化建设之浅见文化是凝聚力和创造力的源泉；是应对危机、全力发展的内在力量，也是最持久的力量和 永恒的动力。银行业本质是管理风险的行业，管理风险于是也就成为了银行业务的主战场， 风险文化则成为银行业企业文化的核心要素。一、风险文化的内涵与重要性当谈论管理风险时，我们更常联想到的是墙上的制度，操作手册，却忽视了制度体现的 精神，规程的实际运行。于是没有了精神的制度也就成了“挂在墙上的猫”，无法体现精 神的规程也就成了藏在抽屉里的麻烦。那么究竟什么是风险文化？所谓风险管理文化，是 一种集现代商业银行经营理念、风险管理理念、风险管理行为和风险道德标准等要素于一 体
2、的文化力，是银行企业文化建设的核心内容。商业银行要通过理念、制度、行为、物质 文化四个层面大力发展风险文化，把风险管理理念贯穿于银行业务的整个流程，并内化为 全行员工的自觉意识和行为习惯，使风险管理机制的作用得到有效发挥。风险文化由此成为银行风险管理体系的灵魂，是银行 “软实力”的体现，一个银行的 风险文化，反映了银行的业务发展战略，决定了前台业务部门与风险控制部门之间的控制 沟通关系是否顺畅，是否能在重大的风险问题上达成基本的共识以充分贯彻执行已有的风 控制度，也决定了一旦出现意外情况，管理层如何在风险控制与超额收益间作出取舍与决 策。二、合规文化、尽职文化与风险文化的关系根据新巴塞尔协议定
3、义，“合规风险”是指：银行因未能遵循法律法规、监管要求、规 则、自律性组织制定的有关准则、已经适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受 法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。分析我国银行业众多案件和风险损失形成的原因时不难发现：由合规风险诱发其他风险 的情况极为普遍。几乎所有案件和重要损失的形成，都与各层面的工作人员不执行本已明 确的规定、政策法规或规章制度有关。如果每一位员工都能在办理业务时真正关注一下操 作是否违反有关规定，进而能对违法违规的行为进行主动制止，风险发生的概率就将大为 降低。因此，合规意识缺失，合规管理滞后，合规文化尚未形成是众多风险发生的根本原 因，合规文化
4、也就成为风险文化的重要组成部分之一。任何一个行业的从业人员，是这个行业构成的最小单位，银行业也不例外。从业人员的 道德责任，也就成为了“行风”的最基本体现。这种体现在每一个从业人员身上的道德责 任，即是这个行业的职业道德。而每个从业人员对这种道德义务的履行，则形成了这个行 业的尽职文化。如此考量银行业的风险文化，银行全员是否尽职也就成为了以风险文化为核心要素之一 的企业文化是不是真正深入全员、得到贯彻的评价标准，换言之，如果尽职文化深入人心， 人人尽职，那么风险文化必然得到了全面的贯彻。三、我国银行风险文化的现状我国银行业的风险文化则刚刚进入初建时期，一方面由于体制刚刚开始转变，在观念上， 对
5、于风险的管理还仅仅被当做一种技术手段，甚至是事后追究责任的纪律，而尚未进入企 业的核心价值系统。另一方面，随着金融市场的开放，相对于传统人民币存贷业务，各种 新兴业务产品所面临的风险将是集市场风险、信用风险、操作风险等为一体的综合性风险， 风险控制、计量、评估的方法变得更为复杂，风险决策也变得更具挑战性。而目前国内银 行的主要风险管理工作还侧重在不良贷款的监测分析和风险资产的保全处置上，部分银行 的信贷业务风险管理还处在从“信贷损失管理”向“信贷过程管理”的逐步过渡的阶段。 此外，从文化的视角来看，银行风险文化的建设还面临人情大于原则的中国传统文化挑战 和社会主义初级阶段命令大于管理、竞争多于
6、合作、投机胜过实干等环境文化因素的影响， 由此也就更加任重道远。四、加强风险文化建设的对策1、正确认识风险管理，在理念层面形成风险文化的核心观念风险管理是“投资”而不是“费用”，是银行经营完成价值增值的重要组成部分，关系 到银行的生存和发展。在银行业平均利润率不断降低的大环境下，高效的风险管理与递增 的规模效益、有效的风险评估与不断的产品创新，是保障银行核心竞争力、利润最大化的 主要来源，因而从某种程度上来说银行就是靠着经营风险来获得收益。在规避、降低风险 的同时获得创造收益，是现代银行经营的真正目的、精髓所在。银行经营的核心竞争力就 在于能够找到风险与利润的均衡点，通过把风险管理与业务发展有
7、机地结合起来，为银行 创造更多的利益。由此，必须由上至下，在经营理念层面，真正确立风险文化创造价值的 观点，才算是种下了风险文化的种子。2、机制保障风险管理，在制度层面提供风险文化的运行条件。风险文化的运行需要全面 完善的制度作为支持。目前的风险控制管理制度框架还很不完善，应该逐步构建完善的风 险控制与管理制度框架。一方面，在完善各项业务的规章制度的同时要把各个部门的规章 制度系统地联系起来，打通上下和平级间实现风险控制与管理的障碍，形成联动一体的风 险控制和管理制度体系。另一方面在激励、考核制度方面，要着眼于长期的风险管理效果， 尽量避免制定短期的激励办法。激励办法若仅与短期的业务收入挂钩，
8、就会助长过度承担 风险的短期行为，不可避免地产生经营风险。通过形成全面的统一的制度体系，才能保障 遵守“游戏规则”、具有风险意识的员工发展，进而引导每一位职员都能够自觉地按照规 章制度办事，降低业务风险，提高工作效率。3、全员树立风险意识，在行为层面形成风险文化的生长空间。银行要通过不断强化对风 险管理的引导逐步形成全员统一的风险管理理念和价值标准，通过持续宣传、培训、研讨， 制定详细的操作规程，把风险意识渗透到所有部门和岗位的各项业务过程及每一个操作环 节中。同时风险文化也要使银行的整体收益及风险与每个员工紧密相连，使每个员工都能 够感觉到银行的经营、风险防范效果好坏与自身利益息息相关。只有
9、这样，才能让全体员 工自觉地付诸行动，使员工真真切切地感到银行是自己家，银行的资产就是自己的资产， 银行的资产才能真正受到保护。只有全体员工广泛认同了风险管理文化，才能做到个体文 化转变成群体文化，进而产生合力，以达到创造增值的目的。五、支行风险文化建设的具体措施县市支行作为农行的基层单位，既存在着基础薄弱的困难，也面临着一线实际风险的压 力，所以大力推进风险文化建设，改造职工的思想，提高全员的风险意识，使死的制度在 风险防控中发挥更加有效的作用也就显得尤为重要。加强风险文化建设，一是奖惩措施要到位，合规绩效考核结果要与单位、部门负责人和 本单位职工的绩效工资挂钩，对违规经营和业务差错多的，要
10、相应扣减绩效收入，对情节 严重的要追究责任；对守法经营、业务差错较少的，要在绩效收入方面予以奖励，以调动 全体员工合规守法经营的自觉性。二是监督保障要到位，银行内部监督部门和营业网点自 身，一定要牢固树立“制度固行”的经营理念，抓好监督这个环节，把各项制度落到实处， 同时也需要在行为和物质层面上建立一些“软制度”和“惯例”，如以背书备注使“人情 业务”有人负责，在网点柜面设立合规提示标牌和说明，保障一线员工遵守规程，警示违 规行为等。农行正逢加快增长方式和经营模式“双转变”的大发展时期，支行作为实战一线，应该 在风险管理上成为创新的试点。员工则要通过尽职，在岗位上全力以赴。支行应当在发展 过程中始终明确自己“服务三农”的特色定位，将农户和微小企业作为主要客户，将自己 的发展融入社会主义新农村建设和创建和谐社会的过程中，把“客户价值观”深植于我们 的尽职文化之中，使之成为产品创新、组织构造、流程改造、机制创新等各方面经营改良 的理念基础。通过创新发展提高风险管理的能力，进而促成风险导向的转变、风险文化的 形成。建设以“社区银行、村镇银行、零售银行”为特色的“三小支行”支撑农行整体成 为“城市主流、县域领军、零售业务最大”的“三大银行”。
