第8章_移动支付与微支付

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1、第8章 移动支付与微支付因特网、移动通信技术和其它技术的完 美结合创造了移动电子商务，移动电子商 务以其灵活、简单、方便的特点开始受到 消费者的欢迎。通过移动电子商务，用户可随时随地获 取所需的服务、应用、信息和娱乐。服务 付费可通过多种方式进行，可直接转入银 行、用户电话账单或者实时在专用预付账 户上借记，以满足不同需求。 n移动电子商务的发展将使普通的消费者在 预定门票、支付费用、股票交易以及财务 办理上受益。n全球著名的市调公司Frost & Sullivan的调 查报告显示，移动电子商务在未来几年内 将出现“质“的飞跃，2006年移动电子商务市 值达到250亿美元，届时移动电子商务将占

2、 全球在线交易市场15%的份额。移动电子商务的应用优势 n不受时空限制。移动电子商务是电子商务从有线通信 到无线通信、从固定地点的商务形式到随 时随地的商务形式的延伸。它的最大优势 就是移动用户可随时随地获取所需的服务 、应用、信息和娱乐。他们可以在自己方 便的时候，使用智能电话或PDI查找、选择 及购买商品和服务。 n提供更好的个性化服务。移动电子商务能更好的实现移动用户的个性 化服务，移动环境能提供更多移动用户的动态信 息，为个性化服务的提供创造了更好的条件。移动用户能更加灵活的根据自己的需求和喜 好来定制服务与信息的提供，如用户可以将自己 所处的城市结合进去，调整商品递送的时间，实 现自

3、己的个性化服务。设备的选择以及提供服务 与信息的方式完全由用户自己控制。 n信息的获取将更为及时。移动电子商务中移动用户实现信息的 随时随地访问本身就意味着信息获取的及 时性。但需要强调的是，同传统的电子商务系 统相比，用户终端更加具有专用性。从运 营商的角度看，用户终端本身就可以作为 用户身份的代表，商务信息可以直接发送 给用户终端，增强了移动用户获取信息的 及时性。 n基于位置的服务。基于位置的服务主要利用位置定位技 术分析用户位置信息，利用构筑的网络设 施提供各种高附加值服务，它能使先行引 入的服务商出于一种相对的竞争优势。位 置移动通信网能获取和提供移动终端的位 置信息，与位置相关的商

4、务应用成为移动 电子商务领域中的一个重要组成部分。 n网上支付更加方便快捷。在移动电子商务中，用户可以通过移动终端 访问网站、从事商务活动，服务付费可通过多种 方式进行，可直接转入银行、用户电话账单或者 实时在专用预付账户上借记，以满足不同需求。 移动电子商务业务为用户提供了操作上的便利 ，对金融机构、商业机构来说，也降低了成本， 提高了效率。它免除了现金交易带来的短款、假 币、保管、携带等风险和烦恼，同时加快收款速 度，在刷卡交易过程中，由银行验证银行卡持有 人的有效身份和交易真实性，交易完成即时打印 收款凭证，也保证了商户在交易上的安全性。 目前我国移动电子商务的应用 n移动支付业务。移动

5、支付即通过移动终端支付商品或 者完成支付活动的一种业务手段，它通过 把用户银行账户和手机号码进行绑定，用 户通过短信息、语音、GPRS等多种方式对 自己的银行账户进行操作，实现缴费、消 费等功能，并通过短信等方式得到交易结 果通知和账户变化通知。 n移动金融服务。金融机构为客户提供通过手机完成银 行转账、查询、炒股等各类银行服务的业 务，把Internet上的网络银行和网络证券服 务通过无线通信网络得以实现，使用这种 业务的银行用户只需使用手机，依照屏幕 提示信息，即可享受移动银行提供的个人 理财服务，实现帐户信息查询、存款帐户 间转帐、银行转帐、证券买卖、个人实盘 外汇买卖、代缴费、金融信息

6、查询等功能 。 n企业内部和企业之间的无线商务办公活动 。通过无线网络，利用手持终端进行生 产管理、仓储物流管理，减少库存成本和 加快的资金周转速度，实现流动办公，节 约成本，提高了企业的预定和接受订单的 反应速度，提升企业或个人的营运作业效 率。 n移动电子购物服务主要提供移动网上商城及手机购买彩 票、电影票、机票、车票等服务。通过定 位技术将距离手机用户最近的餐馆、电影 院或者戏院的消息发送到移动手机上，用 户通过手机订票或者就餐消费，所需费用 将列支在手机话费单里。 n移动广告及促销服务通过与销售商进行合作，对接受移动广 告推送的客户群、合作伙伴提供商品打折 或免费递送服务，同时通过无线

7、的方式提 供信息发布、业务咨询、业务服务。随着科学的发展，实现移动电子商务的 技术有： n无线应用协议WAP是开展移动电子商务的核心技术之一。通 过WAP，手机可以随时随地、方便快捷地接入互联 网，真正实现不受时间和地域约束的移动电子商 务。WAP是一种通信协议，它的提出和发展是基于 在移动中接入Internet的需要。WAP提供了一套开 放、统一的技术平台，用户使用移动设备很容易 访问和获取以统一的内容格式表示的Internet或 企业内部网信息和各种服务。WAP定义了一套软硬件的接口，可以使人们像 使用PC机一样使用移动电话收发电子邮件以及浏 览Internet。同时，WAP提供了一种应用

8、开发和运 行环境，能够支持当前最流行的嵌入式操作系统 。WAP可以支持目前使用的绝大多数无线设备， 包括移动电话、FLEX寻呼机、双向无线电通信设 备等等。在传输网络上，WAP也可以支持目前的各 种移动网络，如GSM、CDMA、PHS等，它也可以支 持未来的第三代移动通信系统n移动IP 移动IP 通过在网络层改变IP协议，从而实现 移动计算机在Internet中的无缝漫游。移动IP技术 使得节点在从一条链路切换到另一条链路上时无 需改变它的IP地址，也不必中断正在进行的通信 。移动IP技术在一定程度上能够很好地支持移动 电子商务的应用，但是目前它也面临一些问题， 比如移动IP协议运行时的三角形

9、路径问题；移动 主机的安全性和功耗问题等。 n“蓝牙” Bluetooth是由爱立信、IBM、诺基亚、英特尔 和东芝共同推出的一项短程无线联接标准，旨在 取代有线连接，实现数字设备间的无线互联，以 便确保大多数常见的计算机和通信设备之间可方 便地进行通信。“蓝牙”作为一种低成本、低功率、小范围的无 线通信技术，可以使移动电话、个人电脑、个人 数字助理（PDA）、便携式电脑、打印机及其它 计算机设备在短距离内无需线缆即可进行通信。n例如，使用移动电话在自动售货机处进行 支付，这是实现无线电子钱包的一项关键 技术。“蓝牙”支持64kbs实时话音传输和 数据传输，传输距离为10100m，其组网 原则

10、采用主从网络。n通用分组无线业务传统的GSM网中，用户除通话以外最高只能以 9.6kbs的传输速率进行数据通信，如Fax、E mail、FTP等，这种速率只能用于传送文本和静态 图像，但无法满足传送活动视像的需求。GPRS突破了GSM网只能提供电路交换的思维定 式，将分组交换模式引入到GSM网络中。它通过仅 仅增加相应的功能实体和对现有的基站系统进行 部分改造来实现分组交换，从而提高资源的利用 率。nGPRS能快速建立连接，适用于频繁传送小 数据量业务或非频繁传送大数据量业务。 GPRS是2.5代移动通信系统。由于GPRS是基 于分组交换的，用户可以保持永远在线。nCDPD 技术与GSM短信技

11、术相比，CDPD 技术虽然应用不 够广泛，但CDPD（蜂窝数字分组数据-Cellular Digital Packet Data）确实是公认实用的无线公 共网络数据通信规程，它是建立在TCP/IP基础上 的一种开放系统结构，支持用户越区切换和全网 漫游、广播和群呼，支持移动速度高达100km/h的 数据用户，可与公用有线数据网络互联互通。主 要的优点是速度快，数据安全性高，且数据传输 量无限制。n移动定位系统移动电子商务的主要应用领域之一就 是基于位置的业务，如它能够向旅游者和 外出办公的公司员工提供当地新闻、天气 及旅馆等信息。这项技术将会为本地旅游 业、零售业、娱乐业和餐饮业的发展带来 巨

12、大商机。 n第三代（3G）移动通信系统 经过2.5G发展到3G之后，无线通信产品将为 人们提供速率高达2Mb/s的宽带多媒体业务，支 持高质量的话音、分组数据、多媒体业务和多用 户速率通信，这将彻底改变人们的通信和生活方 式。3G作为宽带移动通信，将手机变为集语音、 图像、数据传输等诸多应用于一体的未来通信终 端。这将进一步促进全方位的移动电子商务得以 实现和广泛地开展，如实时视频播放。 移动支付就像互联网和移动通讯一样，移动支付 也是最先在发达国家兴起。在英国，汽车 驾驶员可用手机支付停车费；在悉尼，消 费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机 用户可在自动售货机上买苏打水；在日本 ，观众可以通

13、过手机预订电影票；在诺基 亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡n由于信息化进程的加快，我国在追踪世界先进技 术方面，敏感度越来越高，快速反应能力也日益 增强。就说移动支付，目前只是在少数发达国家 启动，国内相关行业便紧步其后尘，大有迎头赶 上之势。n在我国，支持移动支付的银行有：招商银行、中 国银行、建设银行、交通银行、商业银行、广东 发展银行、深圳发展银行、中信银行、福建兴业 银行等。网络公司由于经营模式所决定，更是积 极支持移动支付，在搜狐，可用手机点歌，在新 浪，可用手机购买邮箱，在其它商业网站，还可 用手机支付网络游戏或视频点播n移动支付是交易双方为了某种商品或服务而通过 移动设备交换金融价

14、值的过程，具有：随时随地 性、便利性和私密性的特点。n移动支付可按交易数额、交易对象所处位置、支 付发生时间、交易对象、支付计费单位和商业模 式等多种方式分类。n从深层意义上来讲，移动支付是一种以信用卡系 统为基础的支付。这种电子支付方式的基本作法 是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传 送做交易，基本上持卡人就其所传送的讯息，先 进行数字签章加密，然后将讯息本身、数字签章 经CA认证机构的认证后，连同电子证书等一并 传送至商家。n典型的移动支付流程涉及四个环节：消费 者、商家、发卡机构和受理银行。n对于交易资格的审查处理过程是移动支付 流程的重要特征, 涉及到移动网络所使用的 浏览协议（如

15、WAP、HTML、SMS和USSD 等）。对于消费者而言，交易通常包含四 个同时发生的步骤：支付机制的建立和配 置、支付开始、用户身份的鉴别和支付完 成。n移动支付数据与其他任何数据一样，能通 过现有的协议和网络（如 802.11、蓝牙（ Bluetooth）、红外（irD）和蜂窝网络（ CDMA、GSM、2.5G 和 3G）进行传递 。移动支付也能利用诸如 SMS（例如 mPAY）、SAT、WAP 和面向配备有 WAP 浏览器的电话的 WTLS（WAP stack for SSL3.0，面向 SSL3.0 的 WAP 协议栈）之 类的其他一些协议，并且能够利用 WIM 模 块来保护私钥 n移

16、动支付可以分为微支付和宏支付两大类 。微支付的交易额一般少于10美元，主要 应用于游戏、视频内容的下载等，而宏支 付是指交易金额较大的支付行为，两者之 间最大的区别在于对安全要求的级别不同 。对于宏支付来说，通过金融机构进行交 易鉴权是非常必要的；而对于微支付来说 ，使用移动网络本身的SIM卡鉴权机制就已 足够。 移动支付的网络结构n在国内，目前移动支付中应用的数据通讯 技术主要通过GSM和CDPD网络实现。 nGSM的2种方案 GSM是大家很熟悉的无线网络，它作 为无线POS的信息传递媒介有2种方式： SMS（短消息方式）和Data Call（数据传 输）。 n短消息方式的网络结构是这样的：终端通 过GSM短消息中心以各种专线的方式将数 据包送到短消息服务器，由短消息服务器 将数据包翻译成银行前置机能识别的格式 。银行确认后将送回的数据包交由原路送 回（见图1）。 图1 GSM短消息支付网络结构 n移动通讯公司的短消息中心通常设有服务接口， 通过这个接口允许使用短消息中心的功能，比如 MT（发送短消息）和MO（接收短消息），这种 应用被称为SME（