我国汽车保险市场现状

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1、我国汽车保险市场现状我国汽车保险市场现状目录目录n n什么是汽车保险什么是汽车保险n n保险概述保险概述n n保险的起源保险的起源n n常见险种分类常见险种分类n n我国汽车保险市场分析我国汽车保险市场分析n n保险行业及汽车保险发展保险行业及汽车保险发展n n保险现状分析保险现状分析n n保险的分类介绍保险的分类介绍引言引言n n俗话说：俗话说：“ “天有不测风云，人有旦夕祸福天有不测风云，人有旦夕祸福” ”。在社。在社会经济生活中，无论何时、无论何地，人们都可会经济生活中，无论何时、无论何地，人们都可 能面临各种各样的风险，如自然灾害、交通事故能面临各种各样的风险，如自然灾害、交通事故 、

2、疾病、偷盗、战乱、人身意外死亡等。风险无、疾病、偷盗、战乱、人身意外死亡等。风险无 时不有，无处不在，是普遍的客观存在。时不有，无处不在，是普遍的客观存在。n n保险是最为典型的一种风险管理制度保险是最为典型的一种风险管理制度汽车保险概述汽车保险概述n n汽车保险即机动车辆保险，简称车险，市支队机汽车保险即机动车辆保险，简称车险，市支队机 动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人生伤动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人生伤 亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。n n汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中 ，汽

3、车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于 汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发 展的。展的。n n财险的晴雨表财险的晴雨表汽车保险的起源汽车保险的起源n n国外汽车保险起源于国外汽车保险起源于1919世纪中后期。当时随着汽世纪中后期。当时随着汽 车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而车在欧洲一些国家的出现与发展，因交通事故而 导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国导致的意外伤害和财产损失随之增加。尽管各国 都采取了一些管制办法和措施，汽车使用仍对人都采取了一些管制办法和措施，汽车使用仍对人 们的生命

4、和财产构成了严重威胁。因此引起了一们的生命和财产构成了严重威胁。因此引起了一 些精明的保险人对汽车保险的关注。些精明的保险人对汽车保险的关注。n n汽车保险的发源地汽车保险的发源地英国，英国，车辆保险常见险种车辆保险常见险种汽车保险业务的分类汽车保险业务的分类n n汽车保险有强制汽车保险和商业汽车保险。汽车保险有强制汽车保险和商业汽车保险。n n其基本条款由中国保险行业协会制定、保监会审其基本条款由中国保险行业协会制定、保监会审 批，从批，从20062006年年7 7月月1 1日开始执行，日开始执行，20082008年年2 2月月1 1日新日新 版交强险和商业基本险分版交强险和商业基本险分A

5、A款、款、B B款、款、C C款开始实款开始实 施，三种产品的费率水平基本一致，总体相差不施，三种产品的费率水平基本一致，总体相差不 大。大。我国汽车保险行业发展我国汽车保险行业发展n n我国汽车保险发展情况我国汽车保险市场分析我国汽车保险市场分析年份2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007保费 收入372. 5收入 增长 率 占财 险比 例我国交通事故死亡人数连续十年居全球第一，急我国交通事故死亡人数连续十年居全球第一，急 需汽车保险及相关配套保险来保障人民的生活。需汽车保险及相关配套保险来保障人民的生活。目前在我国各财产保险公司中，汽车保险业务保目前在

6、我国各财产保险公司中，汽车保险业务保 费收入占其总保费收入的费收入占其总保费收入的50%50%以上，部分公司以上，部分公司 6070%6070%以上。汽车保险业务已经成为财产保险公以上。汽车保险业务已经成为财产保险公 司的司的“吃饭险种吃饭险种”。汽车保险业务的效益已成为。汽车保险业务的效益已成为 财产保险公司效益的财产保险公司效益的“晴雨表晴雨表” 。车险投保方式车险投保方式n n一、通过汽车经销商。汽车保险价格贵，但是出一、通过汽车经销商。汽车保险价格贵，但是出 了险，一般只需要打个电话通知经销商，剩下的了险，一般只需要打个电话通知经销商，剩下的 事就由他们来搞定了。这种投保渠道比较省心，

7、事就由他们来搞定了。这种投保渠道比较省心， 适合初次投保、不怎么懂理赔的车主。适合初次投保、不怎么懂理赔的车主。n n二、汽车保险代理人。车险价格可以商量，出险二、汽车保险代理人。车险价格可以商量，出险 后，有责任心的业务员会帮你理赔报案。后，有责任心的业务员会帮你理赔报案。n n三、电话车险。车险的特点是价格便宜，但出险三、电话车险。车险的特点是价格便宜，但出险 后必须自己处理理赔事宜，不适合初次投保的车后必须自己处理理赔事宜，不适合初次投保的车 主。主。汽车保险业现状汽车保险业现状n n保险规模不断扩大、种类较多、保险收入高保险规模不断扩大、种类较多、保险收入高n n产品创新能力低、渠道效

8、率低、业务管控能力低产品创新能力低、渠道效率低、业务管控能力低 、盈利模式低级；经营上更多的是基于价值转移、盈利模式低级；经营上更多的是基于价值转移 的思维方式，实现盈利目标的手段是依靠价格驱的思维方式，实现盈利目标的手段是依靠价格驱 动，而不是在经营过程中的价值创造。动，而不是在经营过程中的价值创造。n n保险业骗保严重保险业骗保严重汽车保险存在的问题n（一）车险销售中回扣率过高 n（二）车险发案率高，导致理赔率过高n（三）车险理赔水分极高“全险”误导车主 汽车保险四大陷阱解读 http:/ 保险条款需看清 http:/ n车辆强制保险是我国首个由国家法律规定实行的车辆强制保险是我国首个由国

9、家法律规定实行的 强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发强制保险制度，是由保险公司对被保险机动车发 生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和 被保险人）的人生伤亡、财产损失，在责任限额被保险人）的人生伤亡、财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制系责任保险内予以赔偿的强制系责任保险n n目的在最大程度上为交通事故的受害者提供及时目的在最大程度上为交通事故的受害者提供及时 和基本的保障和基本的保障商业险商业险n n主险：商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗主险：商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗 抢险、车上人员责任险抢险、车上人员责任险 n n附加

10、险：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自附加险：玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自 燃损失险、车上货物责任险、交通事故精神损害燃损失险、车上货物责任险、交通事故精神损害 赔偿险、涉水行驶发动机损坏险、不计免赔险赔偿险、涉水行驶发动机损坏险、不计免赔险 n n！主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购主险可以独立购买，但是附加险只有在已经购 买了相应主险的情况下才能附加购买买了相应主险的情况下才能附加购买 车辆损失险车辆损失险n n主要负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的投主要负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的投 保车辆本身的损失。保车辆本身的损失。n n车辆保险中应用最广泛车辆保险中应用最广泛

11、第三者责任险第三者责任险n n负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人 （第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿（第三者）的人身伤亡或财产的直接损毁的赔偿 责任责任车上责任险车上责任险n n 负责保险车辆发生意外事故造成负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人车上人员的人 身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。身伤亡和车上所载货物的直接损毁的赔偿责任。 其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的其中车上人员的人身伤亡的赔偿责任就是过去的 司机乘客意外伤害保险。司机乘客意外伤害保险。全车盗抢险全车盗抢险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造负责赔

12、偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造 成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车成车辆的全部损失，以及其间由于车辆损坏或车 上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢上零部件、附属设备丢失所造成的损失。车辆丢 失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约失后可从保险公司得到车辆实际价值（以保单约 定为准）的定为准）的8080的赔偿。的赔偿。无过失责任险无过失责任险投保车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造投保车辆与非机动车辆、行人发生交通事故，造 成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方 不承担赔偿责任。如被保险人拒绝赔偿未果，不承担赔偿责任。如被保险

13、人拒绝赔偿未果， 对对 被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保 险公司负责给予赔偿。险公司负责给予赔偿。车载货物掉落责任险车载货物掉落责任险承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉 下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁 而产生的经济赔偿责任。而产生的经济赔偿责任。玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险车辆在停放或使用过程中车辆在停放或使用过程中( (安装、维修过程中除外安装、维修过程中除外 ) )，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃和车窗单独破，其他部分没有损坏，仅风挡玻璃

14、和车窗单独破 碎，由保险公司赔偿。碎，由保险公司赔偿。车辆停驶损失险车辆停驶损失险负责赔偿保险车辆发生保险事故造成的车辆损负责赔偿保险车辆发生保险事故造成的车辆损 坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的坏，因停驶而产生的损失。保险人在双方约定的 修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送修复时间内按保险单约定的日赔偿金额乘以从送 修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿修之日起至修复竣工之日止的实际天数计算赔偿 。对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出对于从事专业营运的大型客货车辆以及营运出 租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较租轿车，由于肇事后修车耽误营运，间接损失较 大，是有

15、必要投保的。大，是有必要投保的。 本保险的最高约定赔偿天数为本保险的最高约定赔偿天数为9090天，且车辆停驶天，且车辆停驶 损失险最大的特点是损失险最大的特点是费率很高费率很高，达，达10%10%自燃损失险自燃损失险对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油对保险车辆在使用过程因本车电器、线路、供油 系统、供气系统发生故障或运载货物自身原因起系统、供气系统发生故障或运载货物自身原因起 火燃烧给车辆造成的损失（仅自身损失不赔）及火燃烧给车辆造成的损失（仅自身损失不赔）及 必要、合理的施救费用负赔偿责任。必要、合理的施救费用负赔偿责任。不计免赔特约险不计免赔特约险n n不计免赔率特约条款属于附加险

16、的一种。该险种不计免赔率特约条款属于附加险的一种。该险种 通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对通常是指经特别约定，保险事故发生后，按照对 应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由 被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责 赔偿。赔偿。n n投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发 投保了车辆损失险及第三者责任险的车辆如发 生保险责任范围内的事故，而造成车辆损失（不生保险责任范围内的事故，而造成车辆损失（不 含盗抢）或第三者责任赔偿，由保险人依据含盗抢）或第三者责任赔偿，由保险人依据条条 款款赔偿规定的金额负责赔偿。赔偿规定的金额负责赔偿。