403保险合同主体和客体

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1、第三节 保险合同的主体和客体保险合同主体的含义n保险合同的主体:n-指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人 。n具体包括:保险人、投保人、被保险人、受益人 。n保险人与投保人为订立保险合同的当事人(或称 缔约人)。n被保险人与受益人称为保险合同的关系人。保险合同的当事人n(一) 保险人n(二) 投保人保险人n1、 定义:n-保险人也称“承保人”,是指经营保险业务, 与投保人订立保险合同,收取保险费, 组织保 险基金, 并在保险事故发生或保险期限届满后 ,对被保险人赔偿损失或给付保险金的保险公司 。n-保险人是合同的一方当事人,也是经营保险 业务的人。保险人n2、 条件:n-(1)只有依法定程

2、序申请获准,取得经 营资格才可经营;n-(2)必须在规定的范围内经营。投保人n1、 定义:n-投保人是指与保险人订立保险合同,并按照 保险合同负有支付保险费义务的人。n2、 条件:n-(1)具有完全的民事权利能力和民事行为能 力;n-(2)对保险标的具有保险利益;n-(3)负有缴纳保险费的义务。保险合同的关系人(一) 被保险人 (二) 受益人被保险人n1、 定义:n-被保险人俗称“保户”,是指其财产或人身受 保险合同保障、享有保险金请求权的人。n2、 条件n-(1)在财产保险合同中:n对被保险人一般没有特殊的资格限制,基本上与 对投保人的要求是一致的。被保险人n(2)在人身保险合同中:被保险人

3、只能是有生 命的自然人。n在自然人中,无民事行为能力与限制民事行为能 力的人均可作为被保险人。n但在我国,以死亡为给付保险金条件的保险合同 中,无民事行为能力的人不得成为被保险人,投 保人不得为其投保,保险人也不得承保。n只有父母为其未成年子女投保人身保险,可以不 受上述限制,但死亡给付保险金总和不得超过金 融监督管理部门的限额被保险人n 被保险人具有以下特征: n()被保险人是保险事故发生时遭受损失 的人。n()被保险人是享有赔偿请求权的人;n()被保险人可以是投保人,也可以是第 三人;n()被保险人的资格一般无严格限制。被 保险人可以是无民事行为能力人。受益人n1、 定义:n所谓受益人,是

4、指在人身保险中,保险事件发生 后,有权获得保险给付的人。n就财产保险而言,因领受给付的人多是被保险人 自己,故通常无受益人的规定。n投保人、被保险人均可为受益人。受益人n2、 条件n(1)受益人可以是任何人,没有资格限制。n(2)受益人取得受益权的惟一方式是被保险 人或投保人的指定,投保人指定或变更受益 人时须经被保险人同意。 n受益人可以为一人,也可以为数人。受益人 为数人时,在保险合同中可以规定受益顺序 。受益顺序的先后n()原始受益人。n()后继受益人。即保险单上注明的原始受益人死 亡后由其受益的人。在这种情况下,原始受益人先于 被保险人死亡,后继受益人才取得受益权。n()法定继承人。未

5、指定受益人或指定的受益人先 于被保险人死亡,或放弃、丧失受益权者,被保险人 的法定继承人为其当然受益人。n在各种受益人中,原始受益人优于后继受益人,而后 继受益人优于法定受益人,即被保险人的法定继承人 。保险的辅助人n保险代理人n保险经纪人n保险公估人保险代理人n保险代理人(Insurance Agent)。n保险代理人是根据保险代理合同或授权书, 向保险人收取保险代理手续费,并以保险人 的名义代为办理保险业务的人。对保险代理人的理解n保险代理人既可以是法人,也可以是自然人。n要有保险人的委托授权,其授权形式一般采用书 面授权即委托授权书的形式,有明示权利、默示权 利、追认权利。n以保险人的名

6、义办理保险业务,而不是以自己的 名义。n向保险人收取代理手续费。n代理行为所产生的权利和义务的后果直接由保险 人承担。保险代理人的分类n专业代理人n兼业代理人n个人代理人表见代理n表见代理,是指代理人虽不具有代理权,但 因某种表面现象,足以使善意第三人相信代 理人对本人有代理权而与代理人为法律行为 ,由此产生的法律效果依法直接归本人承担 的代理。表见代理的构成要件n(1)代理人不具有代理权。n-这是成立表见代理的首要条件;n(2)客观上存在使第三人相信表见代理人有代理权 的外表现象。n-如表见代理人持有被代理人的授权委托书、被代 理人的介绍信、合同专用章、盖有印章的空白合同 书等;n(3)第三

7、人为善意。n指表见代理人以被代理人的名义与第三人为法律行 为时,第三人不知道,也不知道表见代理人实际上 不具有代理权。表见代理的效力n表见代理对第三人与被代理人发生有权代理的法律 效果。n产生代理行为所引起的民事法律关系,第三人有权 以表见代理要求被代理人承受其权利义务,被代理 人不得以表见代理人无代理权抗辩善意第三人。n被代理人因向第三人履行债务或承担责任而遭受损 失的,他只能向表见代理人追偿;如果损失是由被 代理人与表见代理人双方过错造成的,依过错程度 由被代理人与表见代理人分担损失。保险的表见代理n我国保险法第一百二十八条规定:n-保险代理人根据保险人的授权代为办理保 险业务的行为,由保

8、险人承担责任。n-保险代理人为保险人代为办理保险业务, 有超越代理权限行为,投保人有理由相信其 有代理权,并已订立保险合同的,保险人应 当承担保险责任;n-但是保险人可以依法追究越权的保险代理 人的责任。保险经纪人n保险经纪人(Insurance Broker)。n保险经纪人是基于投保人的利益,为投保人 与保险人订立保险合同提供中介服务,并依 法向承保之保险业收取佣金的人。 -中华人民共和国保险法第一百二十三条n保险经纪人按险种分类,主要分为人身保险 经纪人、财产保险经纪人和分保经纪人三种 。 保险公估人n保险公估人是指经中国保险监 督管理委员 会批准,依照本规定设立,专门 从事保险 标的的评

9、估、勘验、鉴定、估损、理算等 业务 ,并据此向保险当事人合理收取费用 的公司。 n因保险公估人的过失行为,给保险人或被 保险人造成损失的,由保险公估人依法承 担民事赔偿责 任。客体n一、保险利益的定义n保险利益是指投保人对保险标的具有的法律 上承认的利益。n二、保险利益和保险标的的关系n-第五章中详解保险合同的内容-保险条款n保险条款(Clause)是保险单列明的反映保险合同内容的 文件,是保险人履行保险责任的依据。n保险条款主要包括:n1.基本条款。n-基本条款是标准保险单的背面印就的保险合同文本 的基本内容,即保险合同的法定记载事项,也称保险 合同的要素,主要明示保险人和被保险人的基本权利

10、 和义务,以及依据有关法规规定的保险行为成立所必 须的各种事项和要求。 保险合同的内容-保险条款n2.附加条款。n它是对基本条款的补充性条款,是对基本责任范围内不予承 保而经过约定在承保基本责任范围内基础上予以扩展的条款 。 n3.法定条款。n它是法律规定合同必须列出的条款。n4.保证条款。n它是保险人要求被保险人必须履行某项规定所制定的内容。n5.协会条款。n它是专指由伦敦保险人协会根据实际需要而拟定发布的有关 船舶和货运保险条款的总称。 基本条款的主要内容n1.当事人和关系人的名称和住所。n2.保险标的。n3.保险金额。n4.保险费及其支付方式。n5.保险价值。n6.保险责任和责任免除。n7.保险期间和保险责任开始的时间。n8.保险金赔偿或者给付方法。n9.违约责任和争议处理。n10.订立合同的年、月、日。投保人的主要义务n(一)交付保险费的义务n(二)如实告知的义务n(三)危险增加的通知义务n(四)保险事故通知义务n(五)防灾防损和施救的义务n(六)提供有关证明、单证和资料的义务保险人的主要义务n(一)赔付保险金的义务n(二)说明义务(保险条款、特别是责 任免除条款的说明)n(三)及时签发保险单证的义务n(四)积极进行防灾防损的义务

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