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1、家庭平衡理财-分红险 理财的最终目的不是用钱生“更多”的钱，而应是用钱生“合适多”的钱。期望收益越高，潜在的风险和损失也会越大，盲目追求不切实际的高回报，容易造成投资理念上的混乱，最终通常会带来意外的损失。 理财的最佳境界是平衡。什么是平衡理财呢？ 平衡理财是将家庭资产分配到不同风险层级的项目中，以达到收益稳定的效果，并且根据自己的投资喜欢和风险承受力合理安排资金的投资比例，即使某项投资失利，也不影响其他账户，真正让您的资产在不同的领域发挥它最大的价值和功效，分别抵御人生不同的风险，做到一生无忧，幸福安康. 投资房产、购买股票、购买基金、购买保险都是家庭理财方式、一种人生规划，是互补的。只有真
2、正理解所谓的理财，以及各种理财产品的真正功能，你才能做出最合理的理财规划和配置。今天,稳健、安全的资产保值正成为理财的新基调。在众多的理财工具中，分红型理财保险成为平衡理财的首选。2009年的保险市场上分红险可谓是独领风骚。下面我们听到的是关于保险的基本常识：1、保险法规定：保险公司不允许破产，所以保 险资产是最安全的财产；2、保单是不被查封罚没的财产3、人寿保单不纳入破产债权4、保险金给付免征个人所得税5、保险金免征遗产税是国际惯例例：美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻2000年2月购买了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人
3、却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。对于分红型保险国家又有特别规定： 保监会分红保险管理暂行办法规定：“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的70%。”分红保险的特殊功效主要体现在资产保全和财富传承方面：1、资产保全风险方面防止冲动投资给家庭财产带来的风险；同时也是家庭资产和企业资产的防火墙，防止因为企业经营出现风险给家庭资产带来的风险。2、财富传承方面：通过指定收益人的方式防范家庭内部的道德风险，也是避免家庭纠纷很好的方式；减少税赋及资产配置不当风险。未来国家征收遗产税的可能性很高，遗产税将成为中产以
4、上阶层未来重大财务风险3、保险单的现金价值是家庭备用的现金流。保单的现金价值的70%可以在保险公司质押贷款，保障和分红同样享受，你只需付出同期银 行贷款利率。 4、不要忽视豁免条款。作为家庭支柱的父母对于给子女购买的保险，最好附加豁免条款，这样无论这份保险交了几年 如果投保人出现人生意外身故或全残，可以豁 免以后的保费，保障和分红仍然按照保险合同 继续执行，你想给到子女的保障可以无忧。遗产税距离开征的基本条件： 个人存款、证券实名制 金卡工程（银联卡的普及） 银税工程（银行与税务部门并网） 个人财产登记 -物权法立法 -第二代身份证推广 -年收入12万个税申报 赠与税同步实施，税率与遗产税相同
5、 中华人民共和国遗产税暂行条例（草案） 已经多次修改， 只待时机成熟。睿智者应考虑提前规划。 在国外，遗产税法已经实行好久好久了，有钱人什么都可以不怕，但是唯有“遗产税法他们是最害怕的，为什么呢？因为当一个有钱人要在他离开地球的时候，他留下来的遗产，国家要征收50%的遗产税。而且不能在他留下的遗产里扣除的，必需要交现金的。 “世界上只有两件事情是不可避免的，一是死亡，二是税收，还有一件事比死亡和税收之类的更不幸，那就是死亡与税收结合的产物遗产税。” -本杰明富兰克林 （杰出的政治活动家、卓越的科学家，是美国18世纪时名列华盛顿之后的最著名的人物。）案例： 1、无保险规划 台塑老板王永庆子女遗产
6、纷争激 化 王氏家族出现财产分争的事，在国内外普遍存在的现象 。如果王永庆在生前能够提早找到专业的保险理财顾问 来通过保险进行遗产处置，那么，这种家族子女兄弟为 遗产争夺而闹得不可开交的事情就会得到避免。因此， 富人一定要在自己年龄（很多保险在55岁或60岁以后 就不可购买了）和身体条件许可的情况下提前对自己的 财产进行合理的处置、并通过保险来合理避税、并放大 自己的资产。我们如何用保险这种金融工具来为自己服 务呢？我们可以得到许多的启示2、演艺名人赵本山投保年缴保费150万，十年累计1500万，有望在未来遗产税上避税资产超过一亿！3.侯耀文：身前没买过保险 突然去世300万贷款谁来还？侯耀文
7、去世时59岁，他的玫瑰园的别墅，尚欠银行300万的房贷款项没付，留给2个女儿一个很大的难题。 3罗文：生前从未保险身后遗产寥寥被称为“香港乐坛教父”的罗文亦是在2002年因患肝病逝世。从未成家立室的罗文，生前未立遗嘱亦没买保险。据知走得无牵无挂的罗文，生前为治病耗尽现金，名下财产只剩下不动产，包括有跑马地蟠龙道市值约400万港币的住宅单位、曼谷市中心两个相连的单位、英国古董车一辆和价值过百万港币的珠宝。 4柯受良：工作危险无人承保家人遭受经济困局柯受良没买保险，而且柯受良因为性格豪爽，因此收入虽多，却没什么积蓄。而且，柯受良从事高危险的特技活动，鲜少有保险公司愿意承保。就算有保险公司愿意承保，
8、保险金也是偏高，所以他一直没有保险。再加上他这几年北京的投资入不敷出，柯受良几乎没有积蓄。现在，柯受良的两个孩子正在就学，柯受良死后其家人经济成了问题。 5。梅艳芳：保险意识解决巨额医疗费用患上绝症，梅艳芳的医疗费用十分昂贵，虽说她名下有总价达3180万港币的房产。但因为梅艳芳每月承担的医疗费高达5万港元，并且还需要长期治疗，她肩上的担子并不轻松。好在梅艳芳未雨绸缪，曾买过多份人寿保险。身后能按自己意愿照顾家人和捐赠给慈善机构。 案例2：巨星张国荣的保险轶事：用保险规避4 千万遗产税 2003年4月1日，在香港打拼了25年的一代巨 星张国荣，跳楼自杀身亡，终年46岁。 张国荣生 前积累了3亿港
9、元资产，但按照香港的税法，张国 荣的遗产受益人应为此财产上缴4千多万元的遗产 税。好在张国荣生前考虑周全，先后累计购买了数 张人寿保险，保单价值高达4千多万港元，数额刚 好可以抵缴其遗产税。 从王永庆到陈逸飞，再从古月到侯耀文，诸多夫 妻反目、母子成仇、师徒为敌的残酷现实，让已逝 去的名人威望尽失，颜面无存，死不瞑目。 2008年7月同仁堂39岁董事长张生瑜突发心脏病 1999年5月4日，“中国火腿肠大王”春都集团董事长高 凤来，在实现了春都A股上市交易并从股市募集走了4个亿 的现金后，心脏突然停止了跳动； 2001年7月31日，率先掀起国内啤酒并购狂潮的啤酒业铁 腕人物 “拼命三郎”青岛啤酒
10、集团老总彭作义猝逝； 2004年11月7日，38岁的均瑶集团董事长王均瑶，因患 肠癌医治无效在上海逝世； 2004年4月8日晚，54岁的爱立信(中国)有限公司总裁杨 迈由于连日超负荷的工作猝死； 2005年9月18日，网易代理首席执行官38岁的孙德棣（ d）辞世； 2008年4月28日广西北生药业股份有限公司董事长何玉良 因疾病抢救无效去世 上述这些企业家离去的背后仿佛都有“过劳死”的身影，它反映出中国企业家在精神和体力上普遍的过劳状态。浙江001电子集团董事长项青松曾在接受媒体采访时表示，王均瑶的死正是因为太劳累了。这也是他们这一代企业家的命运，大家都是白手起家，每天工作18个小时左右。而2004年4月，孙德棣由于治病暂时休假，同年7月重返工作岗位，经常加班加点拼命工作，甚至打着点滴也不例外。保险的意义，只是今天做明天的准备，生 时做死时的准备，父母做儿女的准备，儿 女小时做儿女长大的准备，如此而已。今 天预备明天，这是真稳健；生时预备死时 ，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈 爱；能做到这三种的人，才算做是现代人 。-胡适
