大豆主产区农业保险可行性研究

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1、2007 年第一期中央级公益性科研院所 基本科研业务费专项成果材料 项目编号：年第一期中央级公益性科研院所 基本科研业务费专项成果材料 项目编号：2007YWF1014 大豆主产区农业保险可行性研究 大豆主产区农业保险可行性研究 中国农业科学院农业经济与发展研究所 2008 年 9 月 中国农业科学院农业经济与发展研究所 2008 年 9 月 2项目主持人或牵头人：邢 鹂 项目参加人：刘凤伟 张玉梅 高 涛 项目主持人或牵头人：邢 鹂 项目参加人：刘凤伟 张玉梅 高 涛 3目 录 目 录 1研究报告研究报告大豆主产区农业保险可行性研究大豆主产区农业保险可行性研究.5 一、大豆主产区农业保险开展

2、情况.5 （一）黑龙江垦区大豆保险开展情况.5 （二）剖析“阳光模式”.7 （三）我国政策性农业保险试点开展情况.8 二、大豆主产区农户风险认知和保险意愿研究.9 （一）调查地点简介.10 （二）农户风险规避行为以及保险支付意愿调查.13 三、政策建议.15 （一）大豆主产区呼唤“政策性农业保险”.15 （二）几种农业保险制度模式.16 （三）农业保险期待完善的法律环境.19 参考文献.21 2调研报告调研报告大豆主产区政策性农业保险开展情况调查大豆主产区政策性农业保险开展情况调查.23 3政策建议（政策建议（1）大豆主产区呼唤大豆主产区呼唤“政策性农业保险政策性农业保险”.29 4政策建议（

3、政策建议（2）期待农业保险期待农业保险“破冰远行破冰远行” .36 5论文论文大豆主产区农户生产风险认知和农业保险意愿调查大豆主产区农户生产风险认知和农业保险意愿调查.39 4研 究 报 告 51研究报告大豆主产区农业保险可行性研究 大豆主产区农业保险可行性研究大豆主产区农业保险可行性研究 一、大豆主产区农业保险开展情况一、大豆主产区农业保险开展情况 东北、华北是中国大豆的主产区，黑龙江、内蒙古、河南、山东、河北、安徽等省的大豆生产在全国占重要地位。其中，黑龙江省地域广阔，土地肥沃，气候适宜，全省 60 个县，约 90%的土地面积适宜大豆的种植，是世界上最适于种植大豆的几个地区之一，其播种面积

4、和总产量均占全国的30-40%，出口高达 80%左右，黑龙江垦区年产大豆约占全省的 1/3，是黑龙江省、乃至全国重要的大豆生产基地。大豆种植，同其他农业生产一样，其对象是生命的有机体，离不开一定的外界环境条件，自始至终都有自然力在协同发生作用，因此容易受到各种自然灾害的影响，历来被认为是风险比较大的产业之一。保险作为一种现代经济制度，可以发挥其转移风险的作用，当灾难发生时，能把造成的损失降到最低限度，因此大力发展农业保险是提高我国农业抗风险能力的重要环节，也是实现稳定农民收入、保障粮食安全的重要手段。 近期，我们对黑龙江阳光农业相互保险公司（简称“阳光公司” ）开展大豆保险的基本情况进行了调研

5、。阳光公司在黑龙江垦区开展了将近 16 年农业互助保险，也是保监会指定农业保险试点的专业性农业保险公司之一。调研过程中，我们同总公司、分公司、中心支公司、保险社、保险分社、相关政府部门都进行了访谈，收集了相关材料，对大豆主产区政策性农业保险、农业相互制保险制度有了基本了解，并对我国政策性农业保险经营模式进行了思考。 （一）黑龙江垦区大豆保险开展情况（一）黑龙江垦区大豆保险开展情况 作为我国行政区划中的一个特殊组成部分，黑龙江垦区地理环境复杂，耕地基础条件差，自然灾害种类繁多，发生频率高，根据农垦总局 10 年农作物灾害损失率统计数据，垦区因自然灾害造成的平均损失率为 19.44%，最低年份为

6、10.08%，最高年份高达 34.64%。10 年间可大致呈现“三年小灾、四年中灾、两年大灾、一年巨灾”的规律；从作物看，农作物实际损失率在 9.4%15.9%之间；从灾害损失比重看，旱灾占 47%、涝灾占 34%、雹灾占 7%、冻灾占 4%，平均每年受灾面积 1600万亩，成灾面积 1300 万亩，占全部作物播种面积的 43.6%，尽管每年都进行人工影响天气作业，例如高炮防雹和人工降雨，但自然灾害仍然给垦区农业生产造成了巨大经济损失（孟春，2006） 。 进入 20 世纪 90 年代，垦区逐步打破了国营农场传统的计划经济体制，使家庭农场成为“自主经营、自负盈亏、自我积累、自我发展”的经营主体

7、，也成为直接面对自然风险和市场风险的主体。在农业这一受自然灾害影响最大的弱势产业经营过程中，以家庭自身力量无力承担风险的矛盾充分显示出来，为了平抑自然风险，保护生产力发展，提高粮食产量，保证国家粮食安全，在农业部、财政部的大力支持下，黑龙江垦区建立了农业互助保险机制，形成了具有垦区特色的农业互助保险体系，同时经历了种植业风雹基金（1991-1992 年） 、农业风险互助（1993-2002 年）和农业互助保险6（20032004 年）三个阶段。19932004 年，共承保面积 1908.2 万公顷，保险费收入 107684.5 万元，赔付 111680.5 万元，赔付率为 103.7%，保障了

8、受灾农户恢复再生产资金，降低了自然灾害对农户的危害（黑龙江阳光农业相互保险公司，2005） 。 图图1 阳光公司农险保费收入构成阳光公司农险保费收入构成水稻, 40%其他作物, 18%大豆, 42%大豆 水稻 其他作物2003 年 12 月 27 日，中国保监会批准成立了阳光相互保险公司，2005 年 1 月 11 日，公司正式开业。组建以来，公司先后已开发水稻种植、大豆种植、奶牛保险、财产综合、机动车辆等 50 个产品， 基本满足了垦区农场的需要。 2005 年， 阳光公司在黑龙江垦区内承保粮食作物面积 2292.3 万亩，基本覆盖全垦区，保费收入 2.28 亿元，保费收入居全国专业农险公司

9、之首，占全国农业保险保费收入的 32%，为 5.8 万户受灾农户支付已决赔款 1.537 亿元，其中，大豆保险占总保额的 42%；水稻保险占总保额的 40% ，其他作物占 18%（图 1） 。 表 1 是阳光公司大豆保险的基本内容，可以看出，大豆生长阶段可能遭受的基本灾害，包括涝灾、霜冻、风灾、雹灾和洪灾，都属于承保的基本风险，根据公司厘定的费率，基本险费率为 5%，如果需要承保旱灾，附加险费率为 3%，如果需要承保病虫害，附加险为 2%，即大豆多种险（Multiple-perils）费率为 10%。按此方式缴纳的大豆保险每 100 元的保额需要缴纳 10 元保费。 公司根据大豆生产直接物化成

10、本的投入水平，确定了大豆的保险金额，直接物化成本是直接生产成本扣除人工费等活劳动部分，包括种子、化肥、农药、机械费和其他投入的物化费用。垦区具体保险金额为 1800 元/公顷或 1950 元/公顷，即保费为 180 元/公顷或 195 元/公顷。 表表 1 黑龙江阳光相互保险公司大豆保险基本内容黑龙江阳光相互保险公司大豆保险基本内容 作物作物 承保的基本风险承保的基本风险 基本费率基本费率 旱灾附加险旱灾附加险 病虫害附加险病虫害附加险 大豆 涝灾、霜冻、风灾、雹灾、洪灾 5% 3% 2% 资料来源：阳光公司。资料来源：阳光公司。 由于大豆是一个活的生物体，一方面有可能在生长发育过程中多次遭受

11、灾害侵袭，另一方面，受灾以后也有很强的自我恢复能力，往往在受灾当时难以一次确定损失，所以根据阳光公司大豆种植保险条款规定，大豆受灾程度采取多次查勘灾情确定损失的原则（见表 2） ，即受灾当时，保7险人现场调查、初步处理确定大豆受灾损失，在大豆生育期间，不论发生几次灾害，只要保险大豆没有绝产，所进行的灾情调查都为查勘灾情；保险大豆成熟期损失程度是通过两级保险社和农业互助保险局实际测产确定的，其中，保险分社的测产为全面测产，保险社的测产为测产验收，而农业互助保险局的测产为核灾定损。 表表 2 大豆生育阶段赔付比例参照表大豆生育阶段赔付比例参照表 生育阶段生育阶段 出苗期开花期出苗期开花期 开花期结

12、荚期开花期结荚期 结荚期成熟期结荚期成熟期 参考时间 5.20-7.10 7.11-8.20 8.21-9.20 赔付比例 50%-60% 70%-80% 85%-90% 资料来源：阳光公司。资料来源：阳光公司。 保险大豆成熟期以前发生保险责任范围内的灾害，保险人能够确定绝产的，即可进行赔付，无需在成熟期再次定损，成熟期前即可定损为绝产并且予以赔付的，保险责任终止。其赔款计算公式为： （1）绝产理赔款单位面积保险金额（元/公顷）保险面积（公顷）生育阶段赔付比例（%）1免赔率（%） 免赔率为 30%。保险大豆成熟期以前发生保险责任范围内的灾害，保险人不能够确定绝产的，要在成熟期通过产量测定确定减

13、产程度进行最终定损，减产损失赔款计算公式为： （2）综合减产理赔款单位面积保险金额（元/公顷）保险面积（公顷）减产程度（%）免赔率（%），其中 （3）减产程度1（实测总产量/承保总产量）100% （4）实测总产量实测单产保险面积 大豆生产也会涉及到重迎茬的问题，针对重茬大豆，因为其自身就可造成保险标的的损失，一旦发生保险责任范围内的灾害时，重茬大豆会加剧保险标的的损失程度，所以，阳光公司也根据这一特征，增加了其浮动免赔率，例如，重茬一年种植浮动免赔率为2%，重茬二年种植为3%，重茬三年以上（含 3 年）为5%，为防止道德风险，对疏于管理导致草荒的也增加了浮动免赔率，为5%。 根据以上对大豆保险的基本条款分析可以看出，阳光公司在大豆主产区开展大豆保险的经验相对丰富、条款相对完善，这也在很大程度上解决了大豆生产经营的自然风险，2005 年，大豆保险的赔付率为 61%，是公司相对盈利的一个险种（阳光公司，2006） 。 （二）剖析“阳光模式