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1、市场化国际化：新世纪中国农业发展加入W T O 对我国农村金融市场的 影响与对策周霞周玉玺，( 浙江大学农业现代化与农村发展研究中心，杭州3 1 0 0 2 9 )加入W T O 给我国农村金融市场带来了机遇也提出了挑战：农产品关税削减1 4 5 1 5 ，使得种植业生产出现萎缩，以承办农村商业性金融服务、信贷支农为重点的农村金融机构面临外资银行的激烈竞争，此时，我国农村金融机构该如何迎接挑战，服务于农民、农业呢?l 我国农村金融市场的特点我国农村金融机构由银行系统( 农业发展银行和农业银行) 、非金融机构( 保险公司、金融信托投资公司和农村信用合作社)及民间融资( 农民互助储金会和民问借贷)
2、 组成。农民互助储金会在贫困地区救灾扶贫，农村信用社并没有完全摆脱农业银行对它的内部管理及业务经营的影响，保险公司办理农业生产保险的业务量较少，民间借贷自发性较强。由此，我们可以得出，加入W T O 对我国农村金融市场的影响，主要表现在对农行的影响上。事实上，农行和农村信用社在员工、机构和资金数量上，均在我国农村金融系统中占有极大比重( 见表1 ) 。中国农村金融市场主要有以下几方面特点：1 1 农行和农村信用社主导地位日渐下滑1 9 9 6 年我国金融体系中4 4 5 的从业人员，5 4 以上的金融机构及2 5 4 以上的信贷资金由农行及农村信用社占据，随17 8 。第二篇农业市场化与国际化
3、着近几年光大银行、招商银行、中信银行等一批股份制银行的进入j 农业银行及信用社信贷资金比例下降了近1 0 。表11 9 9 8 年底中国农村金融体系的组织和资金概况机构人员( 个人)融通资金( 亿元) 组织名称 机构数从业人员存贷中国农业银行5 84 6 65 2 44 8 41 10 9 6 3 198 0 9农村信用合作社1 1 13 5 86 5 14 7 31 05 5 5 7 572 7 3 2 1中国农业发展银行22 3 95 11 5 562 7 6 5 8资金来源t 中国金融年鉴( 1 9 9 8 年) 和中国统计年鉴( 1 9 9 9 年) 1 2 农行组织机构中上下级行的耦
4、合机制仍未找到总分支银行制中，农行分支机构无法人资格，在总行授权下依法开展业务，有管理环节多、目标任务下达过细、层层克扣信贷规模、使支行分级经营活力无法发挥的缺点，为此寻找上下级行的“耦合机制”成为必需。1 3采用分业经营管理模式，银行业务单一银行业与保险业、信托业、证券业的分业经营管理，使金融业务无法相互交叉渗透，只能按“三性”原则经营汇、贷、存款业务及少量结算业务，而不能多样化、综合化发展。1 4 农村金融经营薄弱。农村金融秩序混乱。高利贷、非法集资在民间融资市场中再次抬头。需要建章立制，加强管理的规范性。，2 加入W T O 后，外资银行的经营业务取向2 1 国际结算业务它是外资银行的传
5、统收费业务，风险小、规范化程度高，国际结算业务能力强。1 9 9 8 年，外资银行进出口结算是9 3 3 亿美元，约占我国结算业务的5 0 ，近期它的客户主要为本国客户在中国建立的“三资”企业。】7 9 市场化国际化：新世纪中国农业发展2 2 存款业务“人世”三年内外资银行由现在的1 7 9 家将增加到2 7 9 家，届时其外汇存款可达到国内外存款的1 0 ，人民币存款达5 。一旦我国农村金融市场放开，外资银行就可以在更大范围内经营人民币，仅“三资”企业及乡镇企业的存款业务量就不小。2 3 贷款业务贷款是利润的主要来源。外资银行为了发展自己的市场份额，必定在信贷业务上与农行争夺市场。这些银行实
6、力雄厚，资信较高，服务方式灵活、效率高，易于满足企业为了扩大生产增加出口、降低成本的需要。事实上，1 9 9 8 年，外资银行的贷款额达1 0 9 8 亿美元，占贷款总额的4 4 ，其中，个人消费贷款占2 0 ，而我国农行个人消费贷款不足2 。2 4 投资银行业务中国目前仍无成熟的投资银行，在开展相关业务如融资、代客户发行证券及贷款融资与金融衍生工具结合的新产品的开发能力方面，与外资银行有较大的差距，尤其是在业务的期限、币种、特殊条件方面都不够灵活。这方面业务也是外资银行的主要经营取向之一。3 加入W T O ，对我国农村金融市场的直接影响3 1电子网络冲击农行传统物理网络1 9 9 9 年底
7、，我国已有8 0 0 万户互联网用户，这种用户增加趋势仍在扩大。外资银行的网上银行服务，使银行摆脱了固定营业网点业务发展的空间限制，拓宽了金融企业产品创新的空间，网上贷款、结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理等新业务出现，既满足了网民的快捷便利的需要，也降低了金融服务成本。据统计，网上银行经营成本占收入的1 5 2 0 ，而传统银行经营成本占收入比例高达6 0 ，外资行因此降低成本，提高了竞争能力。据高胜公司估计，2 0 0 2 年美国通过网上银行的1 8 0 。第二篇农业市场化与国际化零售业务将高达3 0 3 5 。3 2 银企关系的变化将促使农行改变经营模式从我国的乡镇企业改革和农行改革
8、的轨迹来看，农行始终被当作乡企改革的外部环境，这种扭曲的银企关系使农行处于一种不纯粹的市场环境中。外资银行与客户却是平等的市场主体，它的进入，将冲击我国现有银企关系，加速农行优质客户的流失，促使农行经营模式改变。3 3 农行分业经营的管理模式改变势在必行2 0 世纪9 0 年代中期全球实行金融混业经营成为一种趋势，但农行仍实行严格的分业制度，这就要求国内证券业、产权、金融资本的局部交叉，甚至是融合，势在必行。3 4 农行的统计、财务、监管制度逐步向国际接轨从近年来看，农行财务透明度低，账外流失情况比较严重， 加入W T O 后，必然要求农行提高内部统计和财务监管的透明度，以便与国际接轨。3 5
9、 农行人才流失现象严重业务规模的扩张和业务领域的拓展，促使外资银行采用“本土化管理”，即招募本地员工开展业务，收入、福利和员工培训等方面的差距，将导致农行人才大量流失。4 中国农村金融机构的应对策略4 1 加快农行创新步伐提高服务质量。推进结构调整( 1 ) 进行业务创新，调整经营结构。批发业务创新：拓宽新的大型客户领域，提高优势客户比重，开办限额贷款、购并贷款，加大固定资产贷款、增加高技术含量、高收益产品及服务的比重，来加快批发业务创新。零售业务创新：经济增长和个人生活水平的提高，要求农行发展个人理财业务，综合代理业务及各类个人信贷业务。如住房按揭贷款、汽车贷款、助学留学贷款。1 8 1市场
10、化国际化：新世纪中国农业发展中间业务创新：着力发展高技术、高收益的中间业务，如网上银行、电子商务、多功能银行、信息咨询、基金托管，理财顾问等。国际业务创新：加入W T O 后，进出口贸易量的增加，要求农行发展国际结算、国际卡收单、信用证业务、资金配套业务、利率汇率保值等业务。、资本市场业务创新：以清算业务为突破，介入资本市场，创新金融结算工具和服务品种，加大对上市公司和拟上市公司的金融服务力度，借助资本市场，积极吸收同业存款，进行“债权转股权”运作，拓宽业务。( 2 ) 进行服务创新，提高市场竞争力。服务创新是提高农行竞争力的基本战略，为此，可采用引进I S 0 9 0 0 0 质量系列认证体
11、系，与目标接轨，从质量上创新；也可采用对客户从情感服务 一功能服务一智力服务转变方式，满足客户的要求从而 在服务内容上创新；或为客户提供网络服务、金融产品组合服务，“全程序和终身化”服务来提高客户对银行的忠诚度从而在服务方式和手段上创新。( 3 ) 努力进行技术创新，提高科技应用水平，改善管理手段，满足业务品种创新的需求。4 2 改革经营管理体制、培育符合现代农业银行要求的运行机制农行粗放型外延发展的业务拓展方式，多层次、低效率的管理体制，层层指标控制的管理方式，抑制了农行分级经营活动。为此，农行应采用“支行以成本管理为中心”、“二级分行以经营利润为中心”、誓所有营业网点以客户服务为中心”的目
12、标管理模式。( 1 ) 强化内控体制，规范管理权限设置，实现从风险识 别一风险控制，风险审计监督一风险挽救的事先、事中、 事后的全过程、多层面防风险管理制度，建立有效的内控机置。】8 2 第二篇农业市场化与国际化( 2 ) 以建立客户经理制度为突破口，带动经营机制转变。( 3 ) 建立预算管理和核算管理相结合的财务核算体系，实现分部门、分产品、分客户核算体系，优化资源配置，防范经营风险、提高经济效益。( 4 ) 强化“以人为本”思想，高薪起用有能力的优秀人才，实行“按岗定薪、按业绩论奖”的分配制度，严格员工考核、奖惩和辞退制度，稳定优秀人才。4 3 改革产权制度，重组内部分支机构，建立合理法人
13、治理结构外资银行进入中国必定选择沿海地区大中城市，或独立设分支机构，或与股份制银行成立合资行，将本身的外汇优势与国内股份制银行的地理区位、人民币优势相结合，提高竞争力。为此，农行应改革产权制度，将行政区划设置分支机构改为按经济 区域设立机构，加快机构重组步伐，集中资源向中心城市分行等高效益的支行倾斜，实现“以空间换结构，以结构促效益”的发展战略。4 4 加快农行的国际化发展。实行业务的跨国经营和资本的融合可采用机构国际化、业务国际化和资本、业务融合化方式发展自身的跨国银行，一方面享受世贸组织规定的国民待遇和最惠国待遇，另一方面在国际竞争中促进业务发展、人才成长和技术进步，提高自身竞争能力。4
14、5 客观评价入世的机遇和挑战，扬长避短，发挥优势加入W T O 后，中国经济结构调整、产业整合、市场机制作用效应和国家管理的方式改变等，为农行的改革发展提供机遇，外资银行的经营理念、决策体系及创新能力，利于农行的深层次改革，同时，我国农业银行也具有自身优势：对我国宏观经济金融政策、产业政策和国内市场比较熟悉；拥有巨大的客户群体；遍及全国的银行网络( 农行分支机构比重高达5 0o A ) 以】8 3 市场化国际化：新世纪中国农业发展及巨大农村金融市场占有率；完善的本币清算系统。参考文献E 1 3 中国金融年鉴1 9 9 8E 2 3 中国统计年鉴1 9 9 9E 3 钱小安加入W T O 后对中国银行业和金融调控的影响及对策金融研究2 0 0 0 ( 2 )1 8 4
