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1、1西南财经大学天府学院西南财经大学天府学院20162016 届届 本科毕业论文本科毕业论文论论文文题题目：目： 我国商业银行信贷风险管理研究我国商业银行信贷风险管理研究 学生姓名：学生姓名： 所在学院：所在学院： 西南西南财经财经大学天府学院大学天府学院 专专 业业： ： 金融学（商金融学（商业银业银行管理）行管理） 学学 号：号： （ （41200850） ） 指指导导教教师师： ： 20152015 年年 1010 月月西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究2西南财经大学天府学院本科毕业论文原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下取得的成果。对本论
2、文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文成果归西南财经大学天府学院所有。特此声明。毕业论文作者签名： 作者专业：金融学作者学号：412008502015 年 10 月 4 日西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究3西南财经大学天府学院本科学生毕业论文开题报告表论文名称我国商业银行信贷风险管理研究论文来源个人兴趣论文类型A导 师学生姓名学 号41200850专 业金融学开题报告内容：在世界经历了金融危机，企业经过了淘汰竞争，个人经历了投资亏损，银行承担了资金损失情况下，加强资本的信用风险管理，提高信贷的风险管理能
3、力无疑成为各家商业银行重要工作。商业银行信贷风险主要是指商业银行经营信贷业务的风险总和，即商业银行在经营货币和信用业务过程中，由于各种不利因素引起货币资金不能按时回流，不能保值增值的可能性。近年，我国商业银行在信贷风险管理上不断研究探索，取得一些成绩，但与外资银行相比仍然存在较大差距，管理水平还不能与国际接轨。本文就我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题及相关对策进行探讨。 指导教师签名： 日期：2015 年 10 月 4 日论文类型：A理论研究；B应用研究；C软件设计等；西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究4摘要摘要本文根据金融发展理论和银行信贷管理的实践，对当前我国商业银
4、行信贷风险管理中存在的主要问题，提出从商业银行应当通过培育信贷文化、健全风险等级评定制度、规范损失预测与定价管理、加强风险监测与监督和完善内控制度建设等五个方面来进行信贷风险管理。关键词 商业银行；信贷；风险管理西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究5AbstractAccording to the practice of financial development theory and bank credit management, the main problems in the current credit risk management of commercial bank
5、s in China are presented. The paper puts forward that credit risk management should be carried out in five aspects, which is to cultivate credit culture, improve risk assessment system, standardize loss forecast and pricing management, strengthen risk monitoring and supervision and improve the inter
6、nal control system.Keywords commercial banks; credit; risk management西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究6目目 录录一、我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题.7（一）信贷文化意识.7（二）信贷管理方式.71、管理形式混乱.72、风险定价缺乏科学性、系统性.83、期限管理问题.84、内部控制建设薄弱.9二、加强信贷风险管理的相关对策.10（一）培育新型的信贷文化.10（二）健全风险等级评定制度.111、客户的信用等级管理.112、贷款的风险等级管理.11（三）规范贷款的损失预测与定价管理.12（四）加强信贷
7、风险的监测与监督.13（五）完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险.141、组织结构上确保岗位制约.142、改变信贷审计监督的实施主体.14附录.16参考文献.17致谢.18西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究7一、我国商业银行信贷风险管理目前存在的主要问题 (一)信贷文化意识。信贷文化包括银行的信贷、价值取向、重要性的确定、管理沟通、信贷从业人员的培训等。信贷文化也是银行效益的一个重要因素。当前信贷文化意识淡薄主要体现在：第一，银行把工作重点放在对业务的拓展上。一旦资金发放后，银行极少就客户对信贷资金的使用情况及客户的重大经营决策等进行及时的跟踪和汇报，这种只“放”不“管”的
8、做法必然会导致信贷资金的管理失控，最终为贷款的损失埋下隐患。另外，客户经理与风险管理人员是一个矛盾体，如何及时的沟通信息共享是银行有序开展工作的保障。第二是信贷流程只停留在表面上，工作上各种形式主义。对有些违规操作睁一只眼闭一只眼，久而久之形成了不良的操作风气。第三是风险意识薄弱，信贷从业人员往往只注重当期显现出来的风险，忽视了客户和贷款潜在的风险。 (二)信贷管理方式。商业银行目前长期粗放管理的习惯使得精细化管理难以到位。具体表现在：1、管理形式混乱。首先是信贷档案管理的不规范。完整的信贷档案可以帮助商业银行提高贷款质量并减少贷款损失。然而有些商业银行并不重视信贷档案管理，存在信贷档案不完整，记录不全，信息反映不真实，没有明确的存档、借阅和检查制度等问题。西南财经大学天府学院 我国商业银行信贷风险管理研究8其次是信贷“三查”制度过于形式。从贷前调查来看，有些客户经理和审查人员没能认真坚持实地原则、多人原则、多方原则、多次原则，调查报告信息收集不全、不准确。有些信贷人员在进行授信调查时会犯先入为主的毛病，即带着某种假定，并不自觉地把它作为结论看待。结果授信调查就成了印证或取证的过程，必然片面、不客观；从贷时审查来看，由于各种利益关系的存在，有些审贷委员会成员不敢或者不愿提出异议，
