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1、GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试第四章保险基本原则第第四四章章保险的基本原则保险的基本原则GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试保险的基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第三节第三节 损失补偿原则损失补偿原则第四节第四节 近因原则近因原则GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-3第一节第一节最大诚信原则最大诚信原则一、
2、一、最大诚信原则的含义最大诚信原则的含义二、二、规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因三、三、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容四、四、违反最大诚信原则的表现形式违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果及其法律后果GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-4一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义（一）含义一）含义保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立定
3、的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。的约定与承诺。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-4二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因1 1、保险经营中信息的不对称性、保险经营中信息的不对称性2 2、保险合同的附合性和射幸性、保险合同的附合性和射幸性GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-5三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容（一）告知（一）告知（二）保证（二）保证（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言GUO NEI BAO XIA
4、N YE QIAN JING（一）告知（一）告知( (也称也称“披露披露”或或“陈述陈述”) )含义含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-6内容：内容：形式形式询问回答告知询问回答告知（只对保险人所问问题回答）（只对保险人所问问题回答）我国采用后者我国采用后者保险人告知形式保险人告知形式投保人告知的形式投保人告知的形式投保人告知的内容投保人告知的内容保险人的告知内容保险
5、人的告知内容无限告知无限告知（法律或保险人对告知内容无明确（法律或保险人对告知内容无明确 规定规定明确列明明确列明（保险主要内容明确列在合同中）（保险主要内容明确列在合同中）明确说明明确说明（对投保人进行正确解释）（对投保人进行正确解释）（主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款（主要是保险合同条款内容特别是责任免除条款）1 1、保险标的及其危险有关事项、保险标的及其危险有关事项 2 2、危险增加了、危险增加了 3 3、标的转移或变动时、标的转移或变动时 4 4、事故发生及时通知、事故发生及时通知 5 5、告知重复保险的情况、告知重复保险的情况我国采用两者结合我国采用两者结合GUO NEI B
6、AO XIAN YE QIAN JING（二）保证（二）保证1 1、保证的含义保证的含义一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人一般意义的保证为允诺、担保。这里的保证是指保险人 和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限 内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-72 2、保证的形式、保证的形式明示保证明示保证确认保证确认保证：对过去或现在某一特定事实存：对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证在或不存在的保证承诺保证承诺
7、保证：对未来保证某一特定事实：对未来保证某一特定事实作为或不作为作为或不作为船舶的适航保证船舶的适航保证航行合法保证航行合法保证不改变航道的保证不改变航道的保证注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险注：明示保证用于车辆保险，默示保证用于海上保险保单中订明未订明都清楚默示保证默示保证法律效力相同法律效力相同GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING（三）弃权与禁止反言（三）弃权与禁止反言禁止反言禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合指保险合同一方既然已放弃他在合 同中的某种权利同中的某种权利, ,将来不得再向他方将来不得再向他方 主张这种权利。主要用于约束保险人。主张这
8、种权利。主要用于约束保险人。最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-8弃权弃权具备的两个条件具备的两个条件保险人须有弃权的意思表示保险人须有弃权的意思表示保险人必须知道有权利存在保险人必须知道有权利存在: : 指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以 主张的主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除某种权利。通常是指保险人放弃合同解除 权与抗辩权。权与抗辩权。GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING最最大大诚诚信信原原则则第第 一一 节节4-9四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果误
9、告误告（告知不实）（告知不实） 漏报漏报（不告）（不告）（一）违反最大诚信原则的表现形式（一）违反最大诚信原则的表现形式隐瞒隐瞒（有意不报）（有意不报） 欺诈欺诈（虚告）（虚告）（二）违反最大诚信原则的法律后果（二）违反最大诚信原则的法律后果投保人违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人未尽告义务的法律后果保险人未尽告义务的法律后果保险人不承担赔偿或给付保险金的责任保险人不承担赔偿或给付保险金的责任2 2、违反保证的法律后果、违反保证的法律后果保险人解除保险合同保险人解除保险合同1 1、违反告知的法律后果、违反告知的法律后果故意，解除，不赔不退 过失，解除，不赔可退 风险增加未告知，相
10、关不赔未告免责，责任无效 隐瞒欺骗，追究法责无需判定保证的重要无需判定保证的重要 性性GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING营营 销销 学学 院院代代 理理 人人 资资 格格 考考 试试第二节第二节保险利益原则保险利益原则保保险险利利益益原原则则第第 二二 节节4-10一、保险利益及其确立条件一、保险利益及其确立条件二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义三、保险利益原则在保险实中的原则三、保险利益原则在保险实中的原则GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING保保 险险利利 益益 原原则则第第 二二 节节4-11一、保险利益及
11、其确立条件一、保险利益及其确立条件（一）保险利益的定义一）保险利益的定义（二）保险利益的确立条件（二）保险利益的确立条件 必须是合法的利益必须是合法的利益 必须是经济利益：必须是经济利益：经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价 必须是确定的利益必须是确定的利益是指投保人对保险标的具有是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。法律上承认的利益。它体现它体现 了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，倘若保 险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标的受损，投险标的安全，投保人可以从中获益；倘若保险标
12、的受损，投 保人必然会蒙受经济损失。保人必然会蒙受经济损失。现有利益现有利益期待利益期待利益GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING二、保险利益原则及其对保险经营的意义二、保险利益原则及其对保险经营的意义（一）保险利益原则的含义一）保险利益原则的含义是指在签定并履行保险合同的过程中，是指在签定并履行保险合同的过程中， 投保人对保险标的投保人对保险标的必须具有保险利益。必须具有保险利益。（二）保险利益原则对保险经营的意义（二）保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高
13、限额界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保保 险险利利 益益 原原则则第第 二二 节节4-12GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING三、保险利益原则在保险实务中的应用三、保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益原则在财产保险中的应用一）保险利益原则在财产保险中的应用1、财产保险的保险利益的确立财产保险的保险利益的确立（1 1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益（2 2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（3 3）负有经济责任的财产的保管人、货
14、运的承运人、各种承包人、承租人）负有经济责任的财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人2 2、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终存在保险利益。、财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止始终存在保险利益。（海上货物运输保险只要求损失发生时有利益）（海上货物运输保险只要求损失发生时有利益）3 3、财产保险的保险利益变动：转移和消灭等变化、财产保险的保险利益变动：转移和消灭等变化实务中，保险标的易主，原有人和受让人转让前向保险人申请，同意后，可以变更实务中，保险标的易主，原有人和受让人转让前向保险人申请，同意后，可以变更被保险人，受让人有保险利益，原合同继续有效。被保
15、险人，受让人有保险利益，原合同继续有效。保保 险险利利 益益 原原则则第第 二二 节节4-13GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING（二）保险利益原则在人身保险的应用（二）保险利益原则在人身保险的应用1 1、人身保险的保险利益的确立人身保险的保险利益的确立2 2、 人身保险的保险利益时效人身保险的保险利益时效: :订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。3 3、人身保险的保险利益变动：专属投保人人身保险的保险利益变动：专属投保人/ /非专属投保人非专属投保人保保 险险利利 益益 原原则则第第 二二 节节4-14（1
16、 1）为自己投保）为自己投保亲密的血缘关系（亲密的血缘关系（父母子女父母子女亲兄弟姐妹祖父母孙子女）亲兄弟姐妹祖父母孙子女） （2 2）为他人投保）为他人投保经济上的利益关系（债务人债权人，保证人被保证人，雇与员工）经济上的利益关系（债务人债权人，保证人被保证人，雇与员工）法律上的利害关系（配偶、抚养赡养）法律上的利害关系（配偶、抚养赡养）GUO NEI BAO XIAN YE QIAN JING（三）保险利益原则在责任保险中的应用（三）保险利益原则在责任保险中的应用1 1、各种固定场所的所有人或经营人、各种固定场所的所有人或经营人2 2、制造商、销售商等、制造商、销售商等3 3、各类专业人员等、各类专业人员等4 4、雇主对雇员在受雇期间的各种责任、雇主对雇员在受雇期间的各种责任（四）信用保险的保险利益的确定（四）信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人可按照义务人的要求投保权利人可按照义务人的要求投保自身自身信用的保险，即信用的保险，即保证
