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1、 保险产品定价，又称保险费率的厘定，是 保险经营的基础。一、保险费与保险费率保险费=纯保险费+附加保险费纯保险费主要用于保险事故发生后的赔偿 和给付，附加保险费主要用于保险业务的各 项经营业务支出，包括营业税、管理费、工 资、固定资产折旧及企业利润等。保险费率是每一保险金额单位与所交纳保 险费的比率，通常用千分率或百分率来表示 。保险费率=纯费率+附加费率纯费率也称净费率，是保险费率的主要部 分。财产保险纯费率的计算依据是损失概率 ，人寿保险纯费率的计算依据是利率和生命 表。附加费率是保险费率的次要部分，通常 以占纯费率的一定比例表示。两者相加又称 毛费率。保险费=保险金额保险费率影响保险费的
2、三个因素：保险金额、保险 费率和保险期限二、厘定保险费率的基本原则1.适当可行原则 ：补偿金额、费用、被保 险人风险水平2.公正合理原则3.稳定性原则4.融通性原则5.防灾防损的诱导原则三、保险费率厘定的方法1.判断法：由业务人员根据每笔业务保险标 的风险和以往经验进行判断，制定特定情况 的个别费率。2.分类法：根据若干重要而明显的性质相同 的风险分别归类，在此基础上依据损失发生 频率制定分类费率。3.修正法，是指在分类法的基础上，结合承 保标的风险状况进行增减来确定费率的方法 。它又可分表定法、经验法和追溯法。表定法，是以每一个风险单位为计算依据 ，在基本费率的基础上，参照标的物的显著 风险
3、因素作增减修正来确定费率。经验法，是根据被保险人以往的损失经验 ，对分类费率进行增减变支而制定出来的费 率。追溯法，是依据被保险人在本保险期间内 保险标的实际损失来确定该其保险费。先在 保险期限开始以分类费率预交保险费，在保 险期满以后再根据实际损失对已交保险进行 增减变动一、纯费率的计算纯费率=保额损失率（1+稳定系数）1.保额损失率，是一定时期内赔款金额总和 与保险金额总和的比率。根据大数法则，将 以往往长期某类保险业务的损失 赔偿资料 用数理方法整理计算。2.稳定系数。由于赔偿金额总和与保险金额 总和的比率确定的保险损失率是过去若干年 保额损失的算术平均数，它具有不稳定的特 点 。稳定系
4、数=均方差/平均保额损失率二、附加费率的计算附加费率=营业费用开支总额/保险金额总和 100%除按上述公式计算附加费外，还可以根据 经验按纯费率的一定比例确定。三、毛费率计算毛费率=纯费率+附加费率一、生命表也称死亡表，是一定时期和一定范围内根 据以人的年龄为主要差别的统计资料计算出 的某一人群中各种年龄的人的生存和死亡概 率汇编而成的一种表格。死亡表分完全死亡表和简易死亡表。凡每 一年龄的人群的生死概率的死亡表为完全死 亡表，只反映年龄组别生死概率的死亡表为 简易死亡表。由人口统计资料与死亡记录综合汇编的生 命表称为国民生命表，保险公司根据自己积 累的大量业务资料编制成自己的死亡表，称 为经
5、验生命表，它比国民生命表更有实用价 值。 X年龄的人生存1年的几率为： X年龄的人在1年内死亡的几率为： 生命期望值是指现年n岁的人在将来生存的 平均整年数。生存不满1年时的日期不计算 在内，为简单生命期望值，若计算在内为完 全生命期望值。 简单生命期望值： 完全生命期望值：二、利息1.单利 S=P+Pin=P(1+in)2.复利：S=P(1+i)n3.现值、终值、贴现： P=S /(1+i)n=Svn年龄x生存人数现值: Dx=vxlx生存人数现值的累计 Nx=Dx+Dx+1+Dx+n-1死亡人数现值：Cx=vx+1dx+死亡人数现值累计Mx=Cx+Cx+1+Cx+n-1三、净保险费的计算1
6、.自然净保险费。根据当年死亡率计算的净 保险费叫自然净保险费。自然净保费与死亡 率成正比，随着被保险人年龄的增加而递增 ，故到被保险人高龄时，其保险负担很重， 常常感到交费困难，所以对长期的个人寿险 一般采用平均保费，使净保费年年相等。2.趸交保险费，是投保人在保险合同签订时 就把整个保险期间应交的保险费一次全部交 清。金额较大，一般负担不起，故只作保险 公司内部计算上参考。3.年交纯保费，将保险费分期按年、月、季 交纳保险费。四、人寿保险毛保险费的计算1.比例法，按毛保险费的一定比例来提取附 加保险费的方法。P P=KP2.比例常数法,在按总保险费的一定比例确 定附加保险费的基础上，还要考虑因有费用 的特殊性，一般用一固定常数作为这一部分 的费用。3.三元素法，按每张保单在保险期限内的不 同阶段、不同用途把附加费用分三种，称为 三元素。新契约费：它是人寿保险公司销售新保单 ，第一年所必须支付的费用，包括验体费用 、签单费用等，按保险金额一定比例提取。维持费：它是保单自生效起到失效止的全 部保险期间为维持契约所必须支付的费用。 如催交费用，变更费用。收费费用：包括收费员的工资等，一般按 总保险费的一定费比例提取。
