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1、信 用 社 法 律 概 述郭 耀 峰专题负债业务法律制度一、存款（储蓄）存款是指存款人（客户）在其金 融机构（本课件特指信用社）账户上 存入的货币资金。即金融机构收受存 款人的货币资金，而对存款人负即期 或定期偿付义务的负债业务。客户与 银行之间是一种合同关系存款合 同1、存款合同 （1）存款合同的概念 （2）存款合同是一种要式合同 （3）存款合同是一种格式合同 （4）存款合同是实践性合同 （5）存款合同成立2、存款合同的生效条件 （1）合同主体具备订立合同的资格 （2）合同内容合法 （3）当事人意思表示真实 （4）合同形式符合法定要求3、存款合同双方的权利和义务（1）存款人的权利和义务存款人
2、的权利：存款人的合法财产 受到法律保护，禁止任何组织和个人非法 查封、扣划、冻结、没收；有权随时领取 存款的本金和利息。存款人的义务：诚信；保障自己存 款凭证的安全；不能伪造、涂改存款凭证 。（2）金融机构的权利和义务按照央行的规定的存款利率的上下 限，确定存款利率，并予以公告；向央 行交存存款准备金，留足备付金；保证 存款本金和利息的支付，不得拖延、拒 绝支付；为存款人保密，确保存款安全*正当合法吸收存款 1、几种典型的冒领储蓄存款的纠纷形式 （1）口头挂失后，存款被他人冒领 （2）取款人持有真实存折，挂失密码冒领 （3）取款人未持有存折，通过挂失存折冒领二、冒领存款2、冒领存款相关问题法律
3、分析（1）存款被人冒领后，金融机构是 否应当对真正的存款人承担付款义务（2）金融机构承担责任的原则 严格责任原则3、防范存款被冒领的几点措施 （1）完善立法 （2）依法按规定办理业务 （3）完善内部管理规定 （4）妥善保存相关证据1、案例1994年8月，申威在某银行上海分 行静安支行办理了整存整取储蓄，存款 3万元，存期1年，并留有密码。1995年 2月，申威的前妻庄丽到静安支行，声 称存单遗矢，要求挂失。三、存单挂失止付庄丽提供了申威的姓名、存款时间、 存款金额、种类、帐号、住址、身份证号 码等个人信息，并出示了申威和庄丽本人 的身份证件，但未能提供正确的密码。银 行对庄丽办理了挂失止付手续
4、。之后又为 庄丽补办了新存单，并将申威的户名改为 庄丽。1995年9月，申威到银行取款时， 发现存款已经被庄丽取走。为此，申威向 法院提起诉讼，要求银行赔偿其存款本息 。2、案例解析（1）自己给自己挂失（2）委托他人代理挂失3、法律风险防范（1）关于身份的确认问题（2）关于挂失的形式问题（3）关于期限的计算问题（4）关于代理权确认问题1、案例张华与刘强于1987年结婚，生有 一子。1995年2月，张华在某银行上海 分行黄浦支行存入大额可转让定期存 款10000元，黄浦支行开具大额可转让 存单两张，金额均为5000元，存期1年 。同年4月，张华又在该行存入美元 1415元，定期1年。四、存款继承
5、1995年7月，刘强一家外出，遭遇车 祸，张华与其子死亡，刘强住院。在刘 强住院期间，王萍（张华弟媳）在李海 燕（张华母亲）处取走张华的户口簿， 持张华的两张大额可转让存单和王萍本 人身份证到黄浦支行，称“张华发生车 祸，急需用钱”，要求提前支取该款。 支行请示领导同意后，为王萍办理了提 前支取手续，王萍提取了10000元本金 和130元利息。同年，也是在刘强住院期间，王 萍受李海燕的委托，持张华户口簿以 及外币定期存单及王萍本人身份证到 该支行办理了提前支取手续，提前提 取1415美元以及5美元利息。王萍将上 述美元本息交给了李海燕。后刘强发现上述存款均被取走， 经协商追讨未果。1997年8
6、月，刘强向 法院提起诉讼，要求王萍、李海燕以 及黄浦支行赔偿上述存单本息。2、案例分析一个老太太以自己的名义在信用社 存了2万元，密码由其侄女保管，一年后 老人去世，存折被儿子拿上。现在老人 的侄女和儿子都要取这笔钱，怎么办？3、法律风险防范注意：与冒领的区别（冒领要挂失 ），一个是背地里，一个是光明正大1、案例 2001年10月，谢军强在某银行上海 分行营业部（一下简称“营业部”）取 款，要求从活期存证上取款10000元， 当填写凭条时说自己不会写字，新参加 工作的储蓄员韩钧本着为储户服务的心 理，热情地代谢军强填写了10000元的 取款凭条。五、代填凭证由于工作失误，记账、配款时，韩钧 只
7、在底卡上销去了10000元，却忘记了在 储户存折上销账。当韩钧将存折和所取款 项交给复核员孙启明核对时，孙启明正在 打电话，只核对了款项，没有细看存折上 是否销账，就递给韩钧交给了储户。过了一段时间，谢军强又来取款，储 蓄员韩钧接过存折，与底卡一核对，发现 存折上比账面多出10000元。此时才猛然 想起上一次取款的情形。与谢军强交涉时，谢军强说上一次 取款的情形记不清了，但存折上有款银 行就应予以支取，反正存折不是伪造涂 改的。经查看原始取款凭条，是营业部 工作人员韩钧代为填写的，凭条上没有 任何谢军强签字或按手印的痕迹。双方 争执不下，谢军强遂诉至法院，请求法 院判令营业部支付10000元存
8、款本息。法院经审查查明，谢军强所持存 折确实为营业部所签发，对此营业部 也予以认定，存折上没有任何涂改或 变造的痕迹。对双方争议的10000元存 款，银行无法提供证据证明该存款确 已为谢军强支取。据此法院判决营业 部支付谢军强10000元存款本息，并承 担有关诉讼费用。2、分析在本案中，银行的账面记载与储户 的存折记载不符，储户与银行在存款数 额上有分歧。从证据形成的原因看，取 款凭条的证据效力高于存折。本案的关 键在于银行是否能认定取款凭条上记载 的事实。由于本案中取款凭条完全由营 业部工作人员代填，取款凭条上没有存 折权利人谢军强任何授权的记载。根据关于审理存单纠纷案件的 若干规定的规定：
9、持有人以真实存单 、进账单、对账单、存款合同等凭证提 起诉讼的，金融机构应对持有人与金融 机构之间是否存在存款关系负举证责任 。如金融机构不能提供证明存款关系不 真实的证据，或仅以金融机构底单的记 载内容与上述凭证记载的内容不符为由 进行抗辩的，人民法院应认定持有人与 金融机构之间存款关系成立，金融机构 应承担兑付款项的义务。3、风险防范从金融机构服务的角度看，对于 某些不识字的储户，代为其填写有关 凭证本身是无可厚非的，但要坚决避 免完全一手操办，金融机构工作人员 应要求客户在代为填写的有关凭证上 签字或按手印。如有可能，还可邀请 其他储户签字见证，并留下有关联系 方式，以便在发生争议时金融
10、机构能 举出充分证据，维护自己的合法权益 。举证不唯一。能否代客户签名？1、有权查询、冻结、扣划的机关六、查询、冻结、扣划单位及其权限查询冻结扣划 单位 个人 单位 个人 单位个人 人民法院有有有有有有税务机关有有有有有有 海关有有有有有有 证券管理机关有有无无无无 监察机关（含 军队监察机关 ）有有无无无无单位及其权限查询冻结扣划 单位 个人 单位 个人 单位 个人 公安机关有有有有无无无无 人民检察院有有有有无无无无 国家安全机关有有有有无无无无 军队保卫部门有有有有无无无无 监狱有有有有无无无无 走私犯罪侦查 机关有有有有无无无无单位及其权限查询冻结扣划 单位 个人 单位 个人 单位个人
11、 工商机关有无无无无无无无无无无审计机关有无无无无无无无无无无 财政部门有无无无无无无无无无无 物价部门有无无无无无无无无无无 国企监事会有无无无无无无无无无无 稽查特派员有无无无无无无无无无无2、其他查询、冻结、扣划机关 （1）中国共产党的纪律检查机关 （2）律师 （3）注册会计师3、协助查询、冻结、扣划操作要点（1）审核主体资格（2）审查内容办理协助查询业务的审查内容办理协助冻结业务的审查内容办理协助扣划业务的审查内容4、金融机构协助办理上述业 务时应注意的事项5、相关连接：为客户保密原 则以及泄露商业秘密的行为自助属于私力救济的范畴，是当 自己的合法权益受到损害时，通过适 当方限制加害人
12、的人身或者财产的行 为。该制度常见于民事法律中。七、关于“自助”的法律问题 该制度在柜面常见争端的援用情 形主要是当柜员用错交易码或者在数 额上发生差错或者网络出现故障时会 给银行导致损失，为了挽回损失，可 以对对方的证件、存折、储蓄卡以及 财物予以扣留以及对对方的帐户进行 控制或者冻结来迫使对方予以补偿的 法律制度。在实践中，这些方法是比 较常用的。但在适用时，往往有客户提出这种控制 措施是“非法”的。很多柜员听到“非法”就不 敢采取这些措施或者赶紧解除这些措施。这 是我国民事法律制度明确予以规定和支持的 自救行为，也被称为“私力救济”。因此银行 工作人员完全可以不理会当事人的这些辩解 。但
13、要注意，工作人员采取这些措施后应当 立即向有关部门报告，请求进行处理。而且 对对方的财产的控制应以可能发生的损失额 度为限，不能超过发生争议的数额。专题资产业务法律制度1、贷款是一种合同关系 贷款是金融机构以能得到偿还为前 提，将货币借给企业等单位或个人使用 ，借款人则按规定期限偿还借款，而形 成的一种借贷关系，这种借贷关系即表 现为我国法律上的借款合同。 一、贷款的法律性质 2、处理好信贷关系 （1）借贷关系必须依借款合同成立 （2）金融机构享有贷款自主权 （3）借贷双方必须依法订立借款合同3、国家对贷款的管理和控制 （1）国家以信贷计划调节、控制信贷规模 （2）国家以信贷政策引导信贷资金的
14、投向 （3）国家以贷款利率调节信贷资金的运动4、金融机构在贷款关系中具有双重身份1、借款人的共同属性2、借款人资格审查 （1）法人 （2）城镇个体经营者 （3）农户二、借款人的资格审查（权利能力 ） 1、借款条件概述借款条件，也称贷款条件，是指借款人 在具备借款资格的前提下，应当达到发放贷 款所要求具备的各种标准和状况。借款条件 以借款资格为前提和基础的。它表现为对借 款人取得贷款具体的、直接的要求。不同种 类的贷款又有不同的条件内容，如流动资金 借款与固定资产借款的条件要求就不相同。三、借款条件的审查（行为能力 ） 2、借款条件的主要内容（1）借款经营项目必须符合法律、国家 政策和计划的规定
15、和要求（2）申请借款人必须处于良好的经营状 况，具有较好的生产经营能力和信誉（3）申请借款人有一定比例的自有资金（4）申请借款人应具有偿还贷款的能力 和资金来源（5）申请借款人应为贷款提供一定形式 的担保1、借款合同概述借款合同是借款人向贷款人借款，到 期返还借款并支付利息的合同，标的物只 能是货币。借款合同是转移标的物所有权 的合同，借款人有权按合同约定占有、使 用、收益和处分所借的款项。借款合同是 有偿合同；格式合同；诺成合同；双务合 同四、借款合同的主要条款 2、借款合同的条款：（1）贷款种类；（2）借款用途；（3）借款金额；（4）借款利率；（5）借款期限；（6）担保条款（7）还款资金来
16、源和还款方式；（8）违约责任；（9）双方认为需要约定的其他事项；1、贷款申请 2、对借款人的信用等级评估： 3、贷款调查： 4、贷款审批： 5、签订借款合同： 6、贷款发放： 7、贷后检查： 8、贷款归还:五、贷款程序 *详见担保法律制度六、贷款担保中的法律问题 1、清收贷款的法律措施 （1）催告 （2）扣收 （3）变更债务人 （4）签订还款协议 （5）执行担保合同 （6）提起法律诉讼 （7）申请借款人破产七、清收贷款中的法律问题 2、提起诉讼追偿贷款应注意的问题 （1）起诉审查 （2）起诉准备 （3）庭审和调节 （4）执行3、借款人破产的贷款清收问题 （1）申报债权 （2）参加债权人会议 （3）注意行使别除权*保险？专题在经营场所对客户安全的保障2000年11月11日下午，6个蒙面持枪男 子闯进南昌市农行洪城分理处抢走人民币50 万元，并将正在办理储蓄业务的客户涂序华 等人枪杀。2001年，6名疑犯落网。2月26日 ，“1111”大劫案一审开庭。涂的家属要 求赔偿540400元，由于6名疑犯均为无业人 员且无个人财产，南昌市中院判决不予赔偿 。一、案例 20
