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1、包商银行电子银行业务发展战略包商银行电子银行业务发展战略第三章包商银行业务发展评述3.1 包商银行发展历程包商银行成立于 1998 年 12 月，是内蒙古自治区最早成立的股份制商业银行， 前身为包头市商业银行，2007 年 9 月经中国银监会批准更名为包商银行。目前，包商银行在内蒙古自治区内的包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔、呼和浩特、兴安盟、乌兰察布、乌海、阿拉善和自治区外的宁波、深圳、成都、北京设立了 16 家分行、146 个营业网点，员工 7600 多人；此外，还成立了达茂旗包商惠农贷款公司，发起设立了北京昌平、天津津南、江苏南通、大连金州、四川广元、贵州毕节、吉
2、林九台、河南鄙城、山西清徐等 27 家村镇银行；机构遍布全国 16 个省、市、自治区。2013 年末，资产总额 2348 亿元，各项存款余额 1420 亿元，各项贷款余额 678 亿元。2013 年包商银行实施了经营管理模式及组织体系改革方案 ，对总行中后台部门进行了重组；实施了公司金融事业部改革实施方案 ，成立了公司金融事业部，组建了事业部总部，设立了各个分部；设置了零售金融板块，实施了零售板块改革方案 ，对分行零售金融业务进行了整合。同时完成了机构人员调动、部门边界划分、授权调整等各项工作。完成了公司风险改革落地方案和零售风险改革落地方案 ，实行了风险派驻制和集中审批制，落实了风险垂直管理
3、机制。这一年对包商银行来说是具有里程碑意义的一年。3.2 包商银行的业务范围3.2.1 个人金融服务包商银行具有丰富的个人金融服务，包括投$理财、基金代销、人贷款、储蓄存款、个人外汇、借记卡等几大类。理财投资可以为客户提供基金、贵金属、保险、理财等产品全方位的服务。基金代销服务让客户方便快捷购买基金超市中股票型、债券型、混合型等各类型基金产品。个人贷款着重发展包商个人贷款品牌美好个贷，它是包商银行个人贷款业务品牌。以“美好，就是现在！ ”为品牌宗旨，以国际化的理念，灵活贴心的信贷服务，成为客户的财富生活私人顾问，助客户即刻实现生活梦想，让客户轻松乐享美好生活！包商银行“美好个贷”涵盖了好房贷、
4、好车贷、好享贷、好融贷、好帮贷、好乐贷、精英贷七大产品系列。产品全方位满足个人融资需求，实现幸福美满的家庭生活。从而，让社会更和谐、国家更富强。储蓄存款业务涵盖了活期、定期、通知存款、教育储蓄等主流存款业务。个人外汇业务积极探索，目前具有外币活期储蓄、外币定期储蓄、个人结售外汇汇款、特惠存款等几大类业务。借记卡作为个人常见业务，形成了生活+借记卡、爱游借记卡、乐惠卡、贵宾卡等几大品牌。3.2.2 公司金融服务公司金融部是包商银行创造利润的事业部之一，秉持“包容乃大、商赢天下”的经营理念，以打造全面的金融服务集成商为发展目标，为全行公司金融客户提供融资、结算、代理、理财为一体的一揽子金融服务方案
5、。公司金融业务依托包商银行省内 10 家分行及省外 4 家分行的 101 个营业网点，服务范围辐射全国，与国外 412 家境外金融机构建立代理行关系，满足国内外企事业单位的国际结算需求。公司金融部以公司存款服务、公司融资服务、贸易融资服务（包括国内和国际） 、贸易结算服务（国内和国际） 、同业金融服务、投资银行服务等六大系列业务产品为公司金融客户提供全面、高效的金融服务方案。3.2.3 信用卡业务包商银行信用卡目前有标准卡、中国红信用卡、魅卡、商旅卡等十几个信用卡产品，每个产品都针对不同客户群精心的进行了定制化的设计，充分考虑客户的消费需求，满足差异化的客户体验。包商银行信用卡具有免费交易短信
6、、便捷还款渠道、商旅快捷预订、小额免密服务、超值团购业务、用卡安全保障等多项義 i 本功能，同时不同：牌又有其 独特的功能。3.3 包商银行的电子银行业务3.3.1 包商银行电话银行包商银行电话银行通过采用先进的计算机电话集成技术，以电话自助语音和人工服务等方式全天候为客户提供各类金融服务。96016 是包商银行的客服热线，客户无论何时何地，只需拨打“96016”就可轻松享受包商银行方便、快捷、365X7X24 小时全天候金融服务。具有方便快捷、超时空服务，使用简单，操作便利，签约简便，功能强大，成本低廉，安全可靠等特色。包商银行 96016 提供账户查询、转账汇款、客户服务、信用卡、理财、基
7、金等金融业务。包商银行已经获准了全国统一的服务电话 95352,这将对包商银行向全国进军提供了有力支持，目前具体落地方案正在规划实施中。3.3.2 包商银行网上银行包商银行网上银行分为个人网上银行和企业网上银行两大类。个人网上银行是指通过互联网，为包商银行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财等金融服务的网上银行渠道。客户只要拥有包商银行的雄鹰借记卡、一本通、存折、信用卡，无须到银行柜台签约即可在线申请我行个人_上银行大：众版，享用个人网上银行大众版服务。携带本人有效证件、卡折原件到包商银行任意营业网点填写个人客户业务申请书 ，办理签约申请手续后即可享受到专业版的服务，开通立刻生效，无须等待
8、。个人网银申请免费，省去奔波成本，申请个人网上银行免收网银 Key 费、证书费、年费。企业网上银行是指通过互联网或专线网络，为包商银行企业客户提供账户查询、转账结算、集团服务等金融服务的渠道，根据功能和服务对象的不同可分为大众版和专业版。企业网上银行功能丰富，企业可以尊享査询、转账、短信通知、代发代扣、集团服务、超级网银、企业管理台等特色服务。3.3.3 包商银行手机银行包商手机银行提供账户管理与查询、转账汇款、资金归集、个人贷款、信用卡、二维码、基金业务、国债业务、理财产品、如率查询、金融计算器等丰富的金融服务，同时包括优惠活动、产品资讯、银行公告、包商客服、网点预约、安全公告、资费标准及自
9、助注册等信息功能。用户通过手机下载并安装包商银行手机银行客户端，便可以使用手机银行所提供的所有功能。客户端支持目前主流的安卓和苹果操作系统，并不断紧跟手机潮流，时刻关注客户需求。目前，包商银行为了提升电子银行综合服务水平，推出了手机银行收费优惠政策，对于手机银行（客户端版）所有收费项目免费。手机银行具有开放合作轻松享用、账户信息随时掌握、转账渠道智能选择、资金归集实时到账、投资理财应有尽有等优势，是电子银行未来发展的趋势。3.3.4 自助设备包商银行拥有自动柜员机、自动存取款机、查询机、电子回单柜等先进自助设备。3.4 包商银行电子银行业务的发展困惑3.4.1 概述从国际国内电子银行的发展情况
10、来看，电子银行带给银行的机遇大于挑战。经营地域限制了地方银行的发展，要想突破地域的限制获得发展，电子银行编织的金融服务网络提供了虚拟的网点服务能力，这正好契合了地方银行要求的迅速并低成本的突破地域发展的长远目标。但是实际情况与理想却相差甚远，并非人们所想象的那样简单，中西部不发达地区的银行面临诸多难题。这些地区银行电子银行产品单一，客户体验差，与国有银行相比差距较大，造成这样的原因很多，主要受当地经济制约，银行盈利水平较低，没有重视电子银行发展，更大的原因在于没有精力与资金发展电子银行。因此，如何破解不发达地区电子银行发展难题是银行业整体面临的一个课题，包商银行处于内蒙古包头欠发达地区，这一问
11、题同样存在。3.4.2 包商银行电子银行现状包商银行的电子银行业务相比辖内其他城商行发展较为迅速，业务品种较为丰富，除了传统的银行卡和 ATM 自助银行两大类外，网上银行、电话银行和手机银行业务也发展迅速，微信银行也在酝酿之中，在合适的时机将会推出。而且电子银行业务功能也比较齐全，IC 卡己经全行范_出，可以办理存取款、查询、转账、现金钱包、消费等业务。截至 2013 年 8 月末，包商仅信用卡发卡总量就达50 多万张。包商银行辖区内有国有银行、股份制银行等强大的竞争对手，不论从电子银行业务品种还是服务水平上，与这些银行相比都有较大差距，这是客观存在的事实。招商、中信等银行先后入驻后都推出了适
12、应地方的电子银行产品和服务，并且迅速打开了市场，作为本土化的银行，包商银行应该思考并学习这些先进银行。3.4.3 包商银行电子银行发展存在问题3.4.3.1 网银建设起步晚在国内，中国银行于 1996 年就开展了网上银行业务，而包商银行的网银于 2010年才上线，单从时间上就晚中国银行 14 年，14 年前包商银行还只是城市信用社。所以包商的网银在技术和经验上与国有银行、股份制银行相比都有较大差距，发展和规划与这些竞争对手相比慢的不是一步两步，难以满足日益增长的各类支付业务，与地方的国有银行、股份制银行竞争没有优势。3.4.3.2 电子银行所需投入较高包商银行的资产规模、盈利水平等均有限，而建
13、设现代化的电话银行初期投入至少需 300 万400 万元，建设网上银行初期投入也要 500 万700 万元，之后每年的运行和维护都要投入很高的人力和物力成本，而且并不是立即见效益。这样高的成本投入对经营规模较小、盈利水平不高的包商银行在建设期承受这笔费用有一定困难。3.4.3.3 短期内电子银行盈利水平不高内蒙古属于欠发达地区，相比东部沿海客户金融意识不高，因为受传统金融观念的禁锢所以利用电子银行的主动性不强，加之大中型企业较少，集团企业更是屈指可数，因而电子银行的客户数量和质量都有限。包商银行电子银行产品的种类相比大中型银行没有优势，对客户缺乏应有吸引力，短期内电子银行业务实现盈利有一定困难
14、，更不要说做大做强。以信用卡业务为例，2013 年包商的信用卡总量尽管已达到 50 多万张，但其中并不是所存的卡会发生业务，有很多卡平时处于闲置状态，这些卡每年的运营费用却很高，而收入没有预想的好，加上员工的薪酬费用等，造成利润不高，有时会发生“赔钱赚吃喝” ，影响了发展电子银行业务的积极性。3.4.3.4 产品开发与风险防范能力不足幵发设计电子银行新产品需要系统的支持，由于受传统存贷盈利模式的影响，在电子银行方面经验不足，新产品的创新很多是基于国内先进银行的产品进行二次幵发，时效性和赢利性与大中型银行相比有差距。受限于地方金融环境，在风险防范方面的知识欠缺，电子银行风险防范能力有待进一 +少
15、提高。3.4.3.5 电子化产品宣传力度不足电子银行相比传统业务是一种新业务模式，不但是当前包商银行发展的重要业务，也是包商银行今后发展的方向，其优势和作用会越来越大，能够带来银行和客户的双赢。可目前由于包商对电子银行宣传力度不足，导致许多客户对电子银行业务缺乏基本的了解认识，加上许多地方客户金融素质不是很高，这就给电子银行业务的推广使用带来了难度。3.4.3.6 员工营销电子化产品主动性不强一是由于包商银行对电子银行业务考核激励机制不够健全，考核力度不够大，导致员工对电子银行产品营销主动性相对不足。二是由于包商银行本身对电子银行产品在全行范围内的培训不够，许多一线员工对很多电子产品不够了解，
16、甚至有时候理解有偏差，导致其营销电子产品的热情不高，使全员营销的理念不能得到很好的贯彻。3.4.3.7 电子银行技术不成熟包商电子银行业务由于起步较晚，技术较大中型银行相比还不够成熟。同时，在用人机制上，包商银行也尚未根据市场变化形成合理有效的激励机制，无法对高科技、高素质人才形成吸引，从而导致电子银行整体技术相对薄弱。3.4.3.8 同业竞争日趋激烈随着包头市经济的高速发展，地方金融市场的诱惑力越来越大，各大银行也看准了这片沃土，纷纷在包头市幵办金融业务，强大的竞争压力使包商银行的电子业务开展面临激烈的竞争。第四章包商银行的外部环境分析4.1 包商银行的 PEST 分析4.1.1 政治环境分析4.1.1.1 改革全面深化党的十八届三中全会确定了全面深化改革的总基调，指出要紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用深化经济体制改革，坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系、宏观调控体系、开放型经济体系，加快转变经济.方式，加快建设创新型国家，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展。全会有关金融改革的内容也非常丰富，涵盖政策性金融机构改革、
