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1、中国银行山西分行电子银行发展战略中国银行山西分行电子银行发展战略3 中国银行山西分行电子银行业务发展现状3.1 中国银行山西分行基本概况3.1.1 中国银行山西分行机构设置概况中国银行是为全球各国提供全面的金融服务的金融机构，是国内产品和服务多样化程度最高的银行，也是国际化程度最高的银行。中国银行不仅在中国大陆、香港、澳门、台湾有分支机构，在世界 37 个国家和地区均幵立了分子公司。中国银行山西省分行位于山西省太原市，共有 311 个网点，10 家地市均设有二级分行，太原地区有省分行营业部、5 家城区支行、2 家直管支行，员工近一万人。2005 年到 2011 年，每年山西省品牌协会都评选中国
2、银行山西分行获得“十佳山西百姓最喜爱品牌” 、 “山西省金融行业用户首选品牌”荣誉称号，山西中行成为山西金融同业中唯一获此两项殊荣的银行，省政府向其颁发“山西省模范单位”和“支持地方经济发展突出贡献奖” 。2011 年，山西省银行业协会将山西中行评选为“百姓喜爱的银行” 。3.1.2 中国银行山西分行主要业务发展情况山西中行坚持贯彻落实中国银行总行的各项决策，同时得到山西省委、省政府的大力支持，适应山西经济发展战略规划，大力支持省内核心行业项目建设。逐步提升个人客户购车、购房、投资经营等三大重要消费投资领域的零售贷款业务营销，穷实对私、对公客户基础，提升市场地位，不断增强业务整体竞争实力，得到
3、了山西地区的认可和称赞，为山西地 E 经济增长做出了贡献。截至 2013 年 12 月 31 日，中国银行山西分行新增个人人民币存款 84 亿元、个人外币存款 0.5 亿元、公司人民币存款 16.8 亿元、公司外币贷款 2.3 亿元，新增存款市场份额占比分别为 5.56%、60.78%、4.425%和 25.09%。年末个人人民币存款余额为1165.9 亿元、个人外币存款为 4.1 亿元、公司人民币存款为 381.5 亿元、公司外币存款为 4.3 亿元，存量存款佘额占比分别为 8.57%、51.3%、7.38%和 22.61%。人民市贷款期末余额达 898.6 亿元，新增贷款达 1774.3
4、亿元，分别占全省人民币贷款期末余额和全省新增贷款额的 6.04%与 4.56%;外币贷款期末佘额达 3.4 亿元，新增贷款达 0.2亿元，分别占全省人民币贷款期末余额和全省新增贷款金额的 14.9%与 3.34%。截至 2013 年 12 月 31 日，中国银行山西分行公司业务创造中间业务收入 17938万元，实现中间业务收入占比 20%;个人金融业务创造中间业务收入 17104 万元，实现中间业务收入占比 19%;国际结算业务创造中间业务收入 14183 万元，实现中间业务收入占比 16%。表 3-1 中国银行山西分行中间业务收入统计表3.2 中国银行山西分行电子银行业务基本概况电子银行业务
5、是指金融机构利用电子信息与网络等科技手段，通过电子渠道向客户提供金融服务的新兴业务模式。山西分行的电子银行包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行和电子商务。电子银行逐渐成为与现代银行管理经营同等重要的银行经营形式，它本身也体现了银行稳健经营的三个根本，安全性、获利性、流动性，在平衡三者关系中利用现代技术创造、创新符合本身发展要求的产品和服务。中国银行山西分行专注于金融电子化建设。中国银行山西分行本着“以客户为中心”的服务理念，不断加强电子银行产品研发和业务创新，不断推出和完善电子银行服务。1996 年率先建立了自己的网站，通过互联网提供金融服务。随着市场经济的推进，不断推出安全、高效、优质的
6、电子银行产品。目前已经形成了覆盖个人服务、企业服务、电子商务服务、海外服务、手机银行、家居银行、电话银行、自助银行等较为齐全的电子银行产品体系，其中电子商务服务已涵盖 B2C 网上支付、B2B 直付、B2B 保付和 B2G 报关即时通服务等全方位服务。截至 2013 年底，全辖企业网上银行用户己达 2.12 万户，个人网上银行用户已达 207.37 万户，手机银行用户已达 150.61万户39。3.2.1 个人网上银行业务发展现状 I个人网银业务基于 INTERNET、计算机技术的网上银行平台，为个人客户提供实时、高效的金融服务。2008 年，中国银行山西省分行推出现在大家看到的网银版本，停用
7、之前分行版网银。6 年的发展中，实现了客户的快速增长，市场占有率从无到有，从小到大，达到存量在四大行中第三、增量第二的水平。(1)个人网银差异化服务现状中行网银为国内个人客户提供丰富的服务，满足客户随时随地进行帐户管理、资金划转、投资理财的服务需求。个人客户可根据需要选择注册查询版、理财版或贵宾版，不同版本的服务功能、服务限额和费率有所不同。个人査询版主要提供的服务包括查询帐户、查询记录、设定个人信息、定制通知服务等查询和设置类功能。个人理财版在查询版的基础上，还提供给客户各种交易类服务，如转账类服务，包括关联帐户转账、中行内转帐、跨行转账、跨境汇款、定期存款、通知存款和主动收款等；如日常生活
8、类服务，包括移动话费、某些地区的联通话费、太原地区电信话费，某些学校的学费和校园卡充值，取暖费、有线电视费等；投资理财服务，包括外汇买卖、基金交易、购买国债、黄金买卖、 ，银证转账、B 股银证转账、代理贵金属、理财产品销售、银期转账等；以及贷款业务管理、在线结汇购汇、信用卡查询还款、电子支付等。 i个人贵宾版包括个人理财版的全部功 f 外，还提供 VIP 资讯服务。同时，VIP 客户可以拥有更多的增值服务享受、转账理等费率优惠、个性化的限额等。注册成为中行个人网银贵宾的客户原则上需具有中行 VIP 客户的中银理财贵宾卡。(2)个人网银客户发展现状截至 2013 年末，中行山西分行个人网银交易客
9、户 501688 户，较年初 186797 户新增 314891 户，增幅 168.57%。山西中行依托网点，将柜员、大堂经理、客户经理等作为电子银行业务发展的中坚力量，通过科学设置绩效考核方案，将客户新增、客户激活、业务迁移等基础工作交给专业队伍来做，有效地提升了电子银行客户的活跃度，实现了电子银行业务发展从规模扩张向结构优化的转型。目前，山西中行非常注重联动营销，将线上代缴费服务作为提升客体验的重要突破口，重点对水电、通信、学校教育、交通、有线电视等民生金融服#领域展开营销，拼市场、争项目、抢客户、早上线、快推广，代缴费项目由 2013 年初的 2 个增加到 12 个，在扩展网银功能的同时
10、，提升了客户体验。2013-2014 年，中国银行山西分行对电子银行发展提出了守好主阵地和打好攻坚战的发展方向，所谓攻坚战是指民生服务代缴费、校园卡圈存等产品服务。该产品的投产，完全符合该行的业务发展方向，是在该行大力发展电子渠道民生服务的背景下，投产的第一个校园卡圈存产品，为该行民生服务和校园服务的发展提供了宝贵的经验，提振了该行发展民生服务和校园服务的信心。该产品投产后，直接的带动了该行借记卡发卡量的增加，提高了个人网银、手机银行交易客户数和交易笔数，带来了公存和中间业务收入。3.2.2 企业网上银行业务发展现状中行网银企业服务面向境内企业客户提供完善的网银服务，协助企业客户进行高效的账户
11、管理和资金调拨，提高企业财务管理水平；帮助企业按照自身风险偏好与特点设计灵活的网银交易授权体系，增强资金风险管控能力。特别是依托中国银行国际业务以及全球服务网络的优势，企业网银的跨境集团服务，能够帮助客户随时随地把控全球账户信息，调度境内外资金，统筹管理全球账户。太钢、煤炭进出口等山西大企业，都在用中国银行的企业网银进行集团理财和跨境服务。企业网银是中国银行山西省分行最早开展的电子银行服务，目前已进入产品推广的成熟期，客户遍及山西省大型、中型、小型、微型企业客户，深受卫生厅、山西烟草等本地知名企业的喜爱，为客户提供日常结算、集团理财等服务。(1)企业网银产品服务发展现状客户可以通过 WEB 渠
12、道或者银企对接渠道来登录和使用企业网银。WEB 渠道是指客户通过 INTERNET 浏览器访问中行网上银行网站，并获得标准化网银服务的方式。银企对接是指企业的财务系统或 ERP 系统与中行企业网上银行系统直接连接，完成双方数据传输并获得银行服务，也成为“主机对主机” 、 “银企直通” 、 “银企互联”等。对接渠道服务包括账户管理、转账汇划、定向账户支付、代发代收、集团主动调拨、集团统一对外支付等与 WEB 浏览器渠道类似的网银服务，同时，还包含签到、签退、主动收款等特色交易类型。中行将网上银行 BOCNET 企业服务各产品组合成为不同的市场细分，目前主要包括：市场细分 4 一中小企业版，市场细
13、分 5_企业理财版，市场细分 6-查询对账版，市场细分 15-财政预算单位（财政公务卡)，市场细分 23-全球企业服务以及各海外版市场细分。(2)企业网银客户发展现状中国银行山西省分行着力推广企业网银产品，注重客户体验和交易安全双提升，促进企业网银交易客户数快速增长。截至 2013 年末，该行企业网银交易客户 16165户，较年 6291 户初新增 9874 户，增幅 61.08%。3.2.3 手机银行业务发展现状手机银行向客户提供基于手机终端的电子金融服务，服务方式分为手机 wap 网页和手机客户端软件两种。客户可以直接通过手机 wap 上网的方式，使用网页浏览器访问手机银行，也可以下载相应
14、客户端软件程序使用手机银行服务功能。中国银行山西分行手机银行业务发起于 2010 年，较前两项电子银行业务较晚面世。(1)手机银行产品服务发展现状手机银行涵盖了网上银行传统的账户查询、转账汇款、基金、外汇、黄金、理财产品等功能，还根据手机终端特色开发了手机号转账、二维码转账、手机支付等金融功能。另外，在手机银行客户端上集成了掌聚生活插件，为客户提供车辆罚单查询、中行网点查询及导航、ATM 查询、优惠商户查询等生活服务。(2)手机银行客户发展现状面临较为成熟的市场，借助个人网银被客户习惯使用的服务功能，手机银行客户数实现从 2010 年的 0 突破发展到 2013 年的 150.61 万客户，实
15、现了移动金融的飞速发展。截止 2013 年末，中国银行山西分行手机银行交易客户 83283 户，较年初 2188 户新增 81095 户，增幅 3706.35%。山西中行还将校园一“通圈存项目作为创新重点，以太原电力专科学校等大中专院校为突破口推广电子银行业务，在服务民生的同时，促进了网银客户批量拓展，并实现百分百签约、百分百激活、百分百交易。近年来，山西中行关注无网点地区的发展，手机取款产品的上线，完全契合了该行业务发展思路，成为无网点地区发展的重要手段。手机取款是中国银行山西分行2013 年 5 月推出的惠民金融服务，客户通过手机银行向收款人发起汇款，收款人凭手机号、汇款编号和预留密码即可
16、到任意代理点取款。收款人可以是非中行客户，代理点是与中国银行签订合作协议的超市、电信营业厅等。山西同业中，没有与中行手机取款同样的产品。相近产品中，工行、交行、建行有 ATM 预约取现，农行有漫游汇款，都仅实现在行内网点或自助银亭进行业务的办理，中行将取现地点延伸到了非营业场所的代理点。代理点的合作，成为中行网点的延伸，通过代理点办理中行的取现业务，节省了中行租赁或购置网点的费用，网点日常营业的费用，网点人员的工资、绩效等费用，为中行降低成本做出贡献。3.2.4 电子商务业务发展现状电子商务是指基于与第三方支付平台或网上商品或服务销售者合作，为中行个人或企业提供的电子支付等电子渠道金融服务。按照渠道可分为网上支付、手机支付等服务，按服务对象可分为 B2C 和 B2B 等服务。目前，山西中行在 B2B 业务拓展方面，主要作为电商服务的使用行，本地的电子商务企业较少。较早幵展报关业务，与太原海关、侯马海关等山西海关合作，为报关企业服务。个人客户购物需求较为旺盛，带动了网上支付和手机支付的繁多的应用，客户的支付方式可以是传统的网上支付、手机支付，也可以是新兴的中银快付、协议支
