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1、X 村镇银行信贷风险管理村镇银行信贷风险管理2 X 村镇银行发展环境分析及经营现状X 村镇银行于 2009 年 10 月 28 日经河南省银监局批准正式挂牌开业，其注册资本金 5000 万元，是所在县域内的首家村镇银行。X 村镇银行以支持和服务“三农”为宗旨，以“广聚天下，惠泽民生”为企业文化。它的成立更好的满足所处县域内“三农”和中小（微）乡镇企业的贷款需要。其现有营业网点 3个，并实行总行支行责任制，由总行下设一个营业部和两个支行，业务范围己覆盖所处县域县城，正逐步向周边各乡镇铺开，呈现出良好的发展态势。该村镇银行的成立，是地方金融企业发展的重要里程碑，对增强城市功能、完善农村金融组织体系
2、、营造经济社会和谐环境、实现所在县域经济腾飞和社会主义新农村建设等发挥着十分重要的作用。2.1 X 村镇银行发展环境（SWOT)分析2.1.1 X 村镇银行的发展优势(1)银行治理结构完善，建立了产权明晰，责任明确的股权结构。X 村镇银行实行一级法人制，具有很强自主经营权，信贷发放灵活便捷，注重绩效在 ：经营活动中的促进作用，其股份制的组织形式有利于政企分开，权责分明。同时 X 村镇银行釆用现代化公司治理结构，建立了三会分设、三权分立的制度，即银行实行股东大会、董事会、监事会的三会以及董事会领导下的行长负责制，并且制定了X 村镇银行核心业务系统操作规程等 59 项规章制度，进一步完善公司治理结
3、构 3,加强内控制度建设。(2)规模小、管理严、权限高、经营灵活且效率高。X 村镇银行本身就具有法人资格，自主经营的同时自负盈亏，目前有三个营业网点，银行员工总人数 40 人，员工人数虽少，但这也降低了管理的成本，能够更好的进行内控工作，总行内设四个部门（客户一部、资金组织部、综合业务部和营业部） ，贷款流程短，审批速度快，部分贷款从提交贷款申请至贷款发放到农户手中不超过两天时间，极大地提高了工作效率。传统农村金融机构一般不会把机构的经营效益与员工薪酬待遇挂钩，员工工作热情较低，积极性不髙，员工消极怠工现象严重。X 村镇银行把员工个人工作绩效作为薪酬分配、干部任用的重要评定要素，内部激励约束机
4、制相对健全，员工干劲十足，工作积极性得到很大提高。(3)经营业务广泛，种类齐全。X 村镇银行目前可以从事一般商业银行几乎所有的业务类型，具体包括办理对公企事业单位存款和对私个人储蓄存款；办理国内结算，包括支票结算、银行汇票结算、委托收款结算、汇兑结算等；现已幵通了中国人民银行现代化支付系统，实现了 “一声令下、遍及全国”的异地跨行转账、当天实时到赃的快捷支付；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务 4。该行向银联公司、地方银监部门和平顶山 商业银行申请，借助平顶山银行的网上银行平台，先后向广大农村客户开通了
5、“广天”网上银行和“广天”借记卡银联服务，并引进国内外先进的 ATM 银 行自主服务设备，全面提升了对当地农村金融的服务水平。2.1.2 X 村镇银行的发展弱势(1)设立晚、根基浅、吸存难、网点少、社会认知度低。X 村镇银行从2009 年底正式挂牌营业到现在才不过短短的 3 年时间，其无论是在规模上，还是网点设立数量上都无法与当地的邮政储蓄银行和农村信用社相提并论，作为一种新型银行金融机构要想在短时间内得到客户的认同和信赖是非常困难的，这也使得其在乡土思想浓厚的广大农村地区吸储能力收到很大的限制，由于 X村镇银行是股份制银行，股东主要是平顶山商业银行及当地的一些大型企业，缺少国家信用的支持，很
6、容易被老百姓认为是民营银行，难以在短时间得到农户的信赖，易遭到当地农村百姓的质疑，当地很多农户担心银行哪天经营不善，倒闭后自己存入的钱随银行一起“打水漂” 了，不敢放心存款。X 村镇银行至今一共开设了三个营业网点，相比当地信用社，服务范围无法覆盖整个县域，很难满足当地农户的日常办理业务的服务需求。在信贷产品的宣传上拿不出更有创意的方案计划，社会认知度低，难以在广大农户心中树立较高的品牌形象。(2)人员有限、员工任务重、存贷额度小、经营成本高。X 村镇银行员工总人数不过 40 人，信贷部门人员 9 人、精力有限，且任务多、工作量大。X 村镇银行服务的对象大多居住在偏远的乡村，其村落相隔较远，村内
7、房屋分散。当地农村信用状况复杂，客户信息较难收集，增加了信贷工作的难度；对农户、农村中小企业的信用评级工作繁琐又细致，增加了放贷的人工成本。同时，按照村镇银行管理暂行规定要求，对小额农户贷款、专业农户贷款和中小(微）企业贷款都分别做了 5 万和 100 万的上限规定。对普通农户的单笔贷款额度小、业务分散，无法形成规模效益，从而增加了成本。(3)金融产品种类少，创新不足。X 村镇银行目前的金融产品包括具有消费、转账、存取现金等功能的借记卡“广天卡” 一种，小额贷款方面有针对个人、农户的“速贷通”和针对中小（微）乡镇企业的“实贷通” 。三种金融产品的设计其实质也是对传统银行金融产品的简单复制和改进
8、，并未有突破性的创新之处并且由于缺乏有效的宣传推销方式，其金融产品至今没有真正打开当地农村市场，比如其借记卡“广天卡”在设计上虽然已经具备了 “银联”特约商户刷卡功能，但由于当地经济发展水平的限制，县域内很少商户拥有刷卡功能的 pos 机，当地广大农户很少能使用到其刷卡消费功能。2.1.3 X 村镇银行面临的发展机遇(1)国家为促进村镇银行的发展营造了一个宽松的政策环境。央行和中国银监会考虑到村镇银行支农的特殊地位，在存款准备金、存贷款利率管理、支付清算管理、会计管理、金融统计和监管报表、征信管理等八个方面给予了村镇银行一定的优惠政策。例如，现阶段村镇银行暂不向中国人民银行上交存款准备金，这一
9、政策使村镇银行有了充足的资金面向农村地区发放贷款。村镇银行的存款利率实行上限管理，最髙不得超过中国人民银行公布的同期同档次存款基准利率，贷款利率实行下限管理，利率下限为中国人民银行公布的同期同档基准利率的 0.9 倍，这一政策的实施可以有效的缓解村镇银行设立初期的资金不足引发的问题。(2)农村金融服务供给不足，农村金融空间广阔。随着我国金融改革的不断加深，国有四大银行（工、农、中、建）的业务范围逐渐向城市经济收拢。目前，四大国有银行很少在该县城城区以外的农村地区设立营业网点，农村信用社和邮政储蓄银行是当地仅有的两个针对农村开展业务的正规金融组织，专注于支持农村经济发展的当地金融服务机构严重缺乏
10、，使得农村地区金融供需矛盾突出，农村资金大量外流，农村地区的融资真空现象日益严重，急需设立像 X 村镇银行这样规范、专业的正规农村金融机构，更好的支持和服务当地“三农”发展，满足农户不断增长的金融服务需求。(3) X 村镇银行所在的县域自然条件优越，物产富饶，农村经济发展迅速，农民连年增收，农村金融市场潜力巨大。X 村镇银行所处县域气候温和、土壤肥沃，适合多种作物生长。当地农民粮食作物以小麦、红薯和玉米为主；经济作物以烤烟和蔬菜为主。现已初步形成以农村经济为基础，以原煤、建材、机械制造、磨料磨具、铸造、造纸、皮革和食品加工为主导的县域工业经济框架，经济增长速度在平顶山各县排名中连续多年名列前茅
11、。全县 2011 年全年完成生产总值 117.2 亿元，增长 14.5%;县财政一般预算收入 5.38 亿元，增长20.5%。农民人均纯收入 6024 元，增长 17.8%;城镇居民人均可支配收入12836 元，增长 14%。县域内金融机构各项存款余额 63.3 亿元，增长 14.9%;各项贷款余额 31. 6 亿元，增长 40. %。城乡居民储蓄存款余额 48. 5 亿元，增长 15.7%5。面对由此可见，X 村镇银行所处的县域经济发展迅速，农村金融市场潜力巨大，为 X 村镇银行的发展壮大提供了广阔的市场空间和充足的信贷资金供给。2.1.4 X 村镇银行发展面临的挑战(1)农业发展受自然环境
12、的制约，农民收入不稳定，信用风险发生概率较大。在我国农村传统的种养业占据着主导地位，种养业对自然环境和条件具有很强的依赖性，且农业自身的市场能力就比较薄弱，市场信息不对称，效益低，风险大。X 村镇银行所在县域地处河南中西部，属于温带大陆性季风气候，其四季分明，其自然降水偏少，农作物易受寒潮和干旱影响。农户如果不做好日常防灾工作，一旦出现极端天气，会对农作物带来巨大损失，农户收入也就无法保证，贷款出现违约的风险也随之加大。(2)地方政府扶持力度不够。对于村镇银行这种新兴的农村金融机构，很多地方政府没有出台具体有效的扶持政策。以 X 村镇银行所处的县域来说，当地政府除了近几年央行和银监会陆续出台的
13、几项在存款准备金管理、存贷款利率管理、支付清算管理等多个方面给予村镇银行的政策支持外，至今没有出台一项具体可行的地方性扶持新型农村金融机构发展的政策法规。X 村镇银行在筹建期间，当地县域政府经研究决定对新组建的农村金融机构一律免收本级的行政事业收费，并且对其执行最低的服务性收费标准，在税收方面比照当地农村信用社享受营业税按照 3%的优惠税率征收，所得税 5 年内先征后返的优惠政策等，但是这些优惠政策直到银行成立一年有余才真正得到落实，营业税到 一2010 年中旬才从 5%降到 3%,本级行政事业性收费直到现在也没有全部减免，这在一定程度上制约了 X 村镇银行的发展。(3)农村金融市场日渐成熟，
14、农户金融服务的多样性，竞争日渐加剧。随着农村经济的发展，农户的金融服务需求开始向多元化发展，农村金融市场的其他参与者开始与村镇银行争抢资金。X 村镇银行本身规模较小，注册资金低与同样以服务“三农”的农村信用社相比，其吸储能力、专业人才、市场经验等方面明显较弱。为了更好的反应该县域农户存贷情况，我们随机对 340 户当地农户进行了存贷情况问询调查。在调查中发现：存款方面:当地农户选择存款放在哪家银行基本上只是出于习惯的考虑。当地农信社由于在各村设立了代办员，农户在本村即可存取款，减少了风险，节省时间，故吸储占比达到 34%;邮储由于城乡网点优势吸收了大部分外出务工人员的存款，占比达到 17%，而
15、 X 村镇银行由于起步晚、网点少，只吸收的农户存款大约 2%的比例如图 2. 2 所示：从图中我们可以发现当地农户主要的借贷渠道是亲朋好友关系借款和农村信用社等正规金融机构，向村镇银行这样新兴的农村金融机构借款的比例只有2%左右。从以上调查中我们也可以发现当地部分农户手中存大量现金，并且很多农户对贷款的需求也是非常旺盛的，当地农村金融市场潜力巨大，但机遇与挑战并存，由于当地的其他农村金融机构开展的很多银行业务与 X 村镇银行相同，这就无形中分流了 X 村镇银行的一部分资金来源和客户，为 X 村镇银行的业 务幵展和规模扩大造成了阻碍。由此可见，X 村镇银行的同业竞争压力巨大，能否在短时间内打开当
16、地农村金融市场，站稳脚跟，更好服务当地“三农” ，是X 村镇银行当前及今后的首要任务。2.2 X 村镇银行的基本经营情况2.2.1 X 村镇银行的股权结构X 村镇银行是由平顶山商业银行出资 1200 万发起设立的，其作为第一大股东，占银行总股本的 24%;广天集团出资 800 万，占 15%的股权；其余股权由顺通电力工程有限公司、致诚物资有限公司、河川工程监理有限公司、利蹇焦化有限公司及圣光医药物流公司五家当地经济实力强且口碑较好大型企业和 11个自然人按照出资额合理分配。如图 2. 4 所示:这种产权明晰，责任明确的股权结构，既有利于巩固发起银行的主导地位，强化决策过程的控制与管理，提高决策经营效率，又能鼓舞企业及个人股东积极参与 X 村镇银行经营管理，提高银行的经营管理水平和盈利能力。2.2.2 X 村镇银行的公司治理结构X 村镇银行本质上属于小型商业银行，其组织形式是股份有限公司，具有完备的法人治理结构。银行釆用现代化公司治理结构，建立了三会分权的制度，即银行实行股东大会、董事会、监事会等机构，并对董事会和监事会分别细化设立多个职能部门，银行釆取董事会领导
