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1、N 银行广西分行支农贷款业务发展问题银行广西分行支农贷款业务发展问题第二章 N 银行广西分行支农贷款业务发展现状2.1 N 银行广西分行支农贷款的业务架构2.1.1 支农贷款业务的机构设置N 银行广西分行成立于 1994 年 12 月 31 R,全辖现有分支机构 63 个，其中：自治区分行机关 1 个、二级分行 12 个（含区分行营业部)、县（市）支行 50 个，全区 14 个地级市全部设立机构，其中崇左、来宾、贺州市为副处级支行。全辖共有营业网点 62个，约占广西所有银行金融机构网点的 1%;现有在职员工 1300 多人，约占广西所有银行业从业人员的 2%。N 银行广西分行是一个省级分行，由
2、总行垂直领导，其组织机构中，省级分行、地市二级分行是管理行，地市分行营业部及县（市）支行是经营行，形成了三级管理、一级经营的体系，是广西区内唯一的一家农业政策性金融机构。自成立以来，N 银行广西分行的业务规模与经营效益实现了持续稳定发展，特别是 2004 年以来，随着农发行业务范围的不断扩大，服务“三农”领域的不断延伸，其业务更是得到了迅猛发展，为贯彻国家产业政策、支持广西地方经济发展发挥了重要作用。2.1.2 支农贷款的业务种类支农贷款也就是涉农贷款，是指由金融机构发放的，用于农、林、牧、渔业活动及相关服务业活动、支持农业和农村发展、支持农村基础设施建设的特定用途的的贷款。中国银行业监督管理
3、委员会和中国人民银行联合下发的涉农贷款专项统计制度中，明确了涉农贷款的统计范畴为农村贷款和城市涉农贷款。其中农村贷款指农户贷款、农村企业和各类组织贷款；而城市涉农贷款包括城市企业及城市各类组织涉农贷款，是城市贷款中服务“三农”的那部分贷款。中国农业发展银行于 1994 年成立，是我国唯一的一家农业政策性银行，其主要任务是：按照国家的法律、法规和方针、政策，以国家信用为基础，筹集农业信贷资金，代理财政支农资金拨付，承担支农职能，为农业和农村经济发展服务23。农发行成立以来主要经历了三个阶段：一、建立阶段（1994 年 11 月一 1998 年 3 月） 。这一阶段农发行成立，建立完整的组织框架体
4、系，实现了自营，将农业政策性业务与商业性业务分离幵来，为国家农村经济结构调整政策的实施创造了条件。二、专一领域支农阶段（1998年 3 月一 2004 年 6 月） 。在这一阶段，农发行的业务经营范围经国务院调整，专一经营粮棉油储备、收购、调销等贷款，实行资金封闭运行，以配合国家深化粮食流通体系的改革，促进农业产业结构的调整。三、拓宽领域支农阶段（2004 年 7 月到今)。为适应新农村经济的发展，国务院调整农发行的业务经营范围，不再局限于传统粮棉油业务，而是拓展至产业化龙头企业、农村基础设施建设、农业生产资料、农业综合幵发等领域，使农发行的支农范围更加宽广。N 银行广西分行没有居民储蓄和个人
5、贷款业务，只对企事业单位和其他经济组织发放对公贷款，现有的贷款业务种类主要有：中央和地方储备粮贷款业务、粮棉油收购、调销、流转和加工贷款、农业产业化龙头企业、农业生产资料、农村基础设施建设和综合幵发贷款等24。按照支农贷款的定义及统计范畴，可以说，N 银行广西分行的贷款业务都是支农贷款业务。2.1.3 支农贷款的业务流程按照 N 银行广西分行现行的信贷业务操作流程，一笔支农贷款的发放、管理及收回，需要经过受理、调查、发放及支付、信贷监管等环节。其基本业务流程如下：一、信贷业务受理阶段：客户申请一开户行初步调查一受理意向审核及转报一有权审批行受理；二、信贷业务调查阶段：成立调查小组一制订调査方案
6、一客户授信调查一 CM2006 系统维护相关信息一复核信用等级一测算授信额度一拟定授信方案一撰写授信调查报告一填制信贷业务调查、审查、审议、审批意见书一发起 CM2006 系统业务流程一调查复核一移交审查；三、信用发放及支付阶段：贷前条件落实一贷前条件审查、复核、签批一 CM2006 签批一签约一办理相关手续一法律事项审查一办理用信手续及放款一支付；四、信贷监管阶段：现场检查一分析评价一记录贷后检查情况一风险预警、报告及处置（若有）一贷款本息收回。2.2. N 银行广西分行支农贷款业务的规模十几年来，N 银行广西分行根据市场变化和国家地方政策，兼顾原则性和灵活性，做到区别对待，分类指导，坚定不
7、移地做好粮棉油储备和流通的封闭贷款资金运行，保证国家粮食安全；同时随着农发行职能的扩展，在经营思想和发展战略上不断调整，充分认识到农业产业化龙头企业、加工企业和其他粮食企业对农业发展的重要性，贷款对象由单一的国有粮食购销企业向多元发展的经营主体转变；服务领域不再局限于单一的粮食流通，扩展到生产、流通、加工领域及农村基础设施建设等领域；从根据指令发放政策性贷款的被动服务到主动幵展营销；重点支持有竞争力、带动力、效益好的粮食产业化龙头企业发展，改善粮食流通企业发展条件；在经营上兼顾社会效益、企业效益和银行效益，支持企业发展的同时加强风险防控，监管和服务并重，创造性的执行政策，为确保国家粮食安全和建
8、设社会主义新农村服务。从表 2-1 可看出，N 银行广西分行支农贷款规模一直持续增加，特别是 2008 年农发行业务范围拓展以后，N 银行广西分行坚决履行农村政策性金融服务功能，在保证国家粮食安全的前提下，积极开展农业产业化龙头企业等涉农商业性贷款，支农力度进一步加大。2012 年，N 银行广西分行全年累计发放贷款 348 亿元，同比增长 22%，重点支持了 80 万吨订单粮收购，做好 50 万吨食糖收储，政策性储备贷款余额比上年大幅增加；配合国家地方城乡统筹发展政策和农村土地整治工作，支持农村基础设施建设各类项目 77 个，收储整治土地 1.8 万亩，改善水污染面积 5 平方公里；根据广西实
9、际情况，共向 123 家产业化龙头企业提供贷款支持，涉及糖、水产、林、养殖等产业，支农效果显著，取得了良好的社会效益。2. 3N 银行广西分行支农贷款业务的结构分析2.3.1 按种类区分的业务结构按贷款性质、补偿方式、风险来源的不同，农发行的贷款业务主要可分为三大类：政策性贷款、准政策性贷款和商业性贷款。政策性贷款，这部分贷款又分为两类，一类是政策指令性贷款，其经营亏损、贷款利息有财政资金补贴的贷款，主要有粮棉油储备、收购、调控类贷款等，这类贷款是以政策为导向，根据政府部门指令发放，在保证国家粮食安全、保护农民利益、调控粮棉油市场等方面发挥重要作用，是农发行的传统核心贷款业务，也是农发行的立行
10、之本。另一类是政策指导性贷款，绝大部分是政府融资平台贷款，主要投放于土地、水利、公路、电网、农村物流及城镇建设等农村公共设施建设25。这些政策指导性贷款的发放是为了贯彻国家强农惠农政策，提高农业综合生产能力、支持城镇建设、促进新农村建设等，由农发行自主决策，其政策性比政策指令性贷款有所弱化，但自负盈亏，财政资金补贴少甚至没有。准政策性贷款，是有一定政策性，由企业自主经营，贷款风险由农发行自行承担的贷款，主要有粮油收购贷款、储备轮换贷款、粮油调销贷款等。这类贷款占比较小，主要是支持粮油收购、促进粮食流通体制改革、促进产销衔接等。商业性贷款，是指在业务经营范围内，产业化龙头企业贷款、农村小企业贷款
11、、农村生产资料贷款、农业科技贷款等。农发行可自主选择、自主经营，风险自担。随着广西新农村建设的持续推进，N 银行广西分行围绕“三农”发展需要，发挥政策导向作用，拓宽支农范围，根据市场需求，加大农村改革发展重点领域和薄弱环节的支持力度，面向农村多元化的金融服务需求，开办新的贷款种类，满足不同客户的资金需求，其贷款投向已涉及到 6 个门类 17 个大类，2011 年末和 2012 年末 N 银行广西分行的贷款情况如表 2-2 所示：N 银行广西分行始终贯彻国家产业政策，围绕广西地方经济策略规划，从实际出发，结合广西“两区一带”经济发展战略，对食糖、饲料等优势产业进行重点扶持，支持广西农业基础设施建
12、设，支持农业产业化经营，支持农业产业结构调整，支持水利建设，贷款结构呈多元化发展，政策性贷款和商业性贷款并驱发展，支农贷款结构不断优化，贷款质量持续提高，信贷风险进一步降低，资产经营效率进一步提高。值得注意的是，N 银行广西分行的政策性贷款中，政策指导性贷款中大部分是政府融资平台贷款，这类贷款业务是农发行进一步拓宽业务范围后，自 2007 年逐步发放，其政策性有别于农发行传统的粮棉油储备、收购等贷款，大部分是关于基础设施等农村公共产品建设的，财政补贴资金较少甚至没有，但经营风险是由农发行自己承担的。近几年，N 银行广西分行的这类政策指导性贷款发展迅猛，贷款额度已远超传统的政策指令性贷款，如表
13、2-3 所示：末 N 银行广西分行的中长期贷款占比较 2011 年末有所降低，但比例仍然偏高。而其中中长期贷款绝大部分是政策指导性贷款，商业性贷款中的中长期贷款偏低。2.3.3 按客户区分的业务结构N 银行广西分行至今没有开办个人贷款和农户贷款，其贷款对象只能是企事业单位及其他经济组织，主要有三种类型：一是经营传统粮棉油业务的粮食收储企业，这些是N 银行广西分行的老客户，N 银行广西分行按照有关政策向这些企业发放粮油储备贷款、调控粮油贷款、保护价粮食贷款等政策指令性贷款；二是购销贸易企业、产业化龙头及加工企业、农业小企业等，这部分企业是 N 银行广西分行自主营销，主要是发放产业化龙头及加工企业
14、贷款、农业生产资料贷款、农业科技贷款、农业小企业贷款等商业性贷款；三是各级地方政府融资平台，N 银行广西分行向其发放政策指导性贷款，主要有电网、农村路网、能源、生态环境建设、农业生产基地、水利建设、农村土地整治、县域城镇建设、农民集中住房建设等贷款。N 银行广西分行的贷款客户中，粮油收储企业是老客户，数量稳定，自建行以来一直经营粮油收储业务，N 银行广西分行必须按照有关政策向该部分客户发放粮油收储等政策指令性贷款，是 N 银行广西分行坚持农业政策性银行办行方向，确保国家粮食安全、保护农民利益的有力保障。农业产业化龙头企业是 2004 年农发行拓展业务范围后，N银行广西分行发展商业性贷款的主要扶
15、持对象，数量多，涉及行业广，是 N 银行广西分行发展商业性贷款业务，实现可持续发展的中坚力量。而各级政府融资平台数量不是最多，但每个客户发放的贷款金额均较大，贷款合计占所有贷款总额的比例高达 60%左右，是 N 银行广西分行支持城乡发展一体化、促进农村基础设施建设、实现农业现代化的重要组成部分。相对而言，N 银行广西分行的农业小企业贷款业务发展比较缓慢，支持的贷款企业数量相对较少，贷款余额只有所有贷款余额合计的 0.5%。N 银行广西分行在业务发展，加强支农职能的同时，加强贷款风险管理，对不良贷款进行清收核销，强化贷后管理，突出政府融资平台、农业产业化龙头企业等重点领域风险管控，严守业务风险底
16、线，不断强化合规经营意识，严控操作风险，认真做好潜在风险客户退出:1:作，多渠道、多角度、多形式几展信贷风险情况监测，加强到期贷款收M 监测，抓好信贷风险缓释化解，客广信用等级明品提高，进优化贷款品种结构，贷款担保比例不断提高，风险管理能力不断提升。如图 2 1 所示，2007 年至 2012 年期间 N 银行广西分行的贷款不良率逐年降低，贷款质量持续提高，2012 年全年共清收不良贷款 1.7 亿元，不良贷款率大幅下降，仅为 0.1%，信贷资产质量达到历史最好水平。2.5 N 银行广西分行支农贷款业务的效益一方面不断强化经营管理，强化信贷支农，认真贯彻总行“两轮驱动”发展战略，突出信贷支持重点；同时强化效益观念，全力组织低成本存款，扩大中间业务收入，强化风险管控，增收节支，强化基础管理，优化资金计划配置，加强财会核算，着力提高营运水平，经营效益持续提升。2012 年，N 银行广西分行全年共实现税前账面利润 14.7 亿元，人均创利超百万元，资产利润率 2.7%，成本收入比率 17%,为建行以来最好水平。第三章 N 银行广西分行支农贷款业务存在的问题及原因3.1
